Если раньше, приходя в банк, человек, который был обременен несовершеннолетними детьми мог рассчитывать на ту же сумму кредита, что и заемщик без обоременений, то сейчас ситуация изменилась.
Теперь банки стали учитывать количество иждивенцев у потенциального заемщика при определении размера ипотечного кредита. Наличие неработающих членов семьи снижает объем финансовых средств, который банк готов выдать для приобретения недвижимости.
Специалисты компании «ИПОТЕК. РУ» в последнее время участились случаи, когда банки снижают сумму выдаваемого кредита, если на иждивении у заемщика находится один или несколько человек. При этом, размер дохода, принимаемого для определения максимального размера кредита, уменьшается на сумму, пропорциональную количеству иждивенцев. В различных банках эта сумма может составлять от 5000 до 10000 рублей в месяц на каждого неработающего члена семьи.
Таким образом, если за кредитом обратился, например, человек, у которого трое детей, то сумма его дохода при рассмотрении банком будет уменьшена на 15 000, а то и 30 000 рублей. Соответственно и размер кредита, который банк будет готов ему предоставить уменьшится примерно на 500 тыс. — 1,2 млн. рублей.
«Впрочем, такие действия финансистов вполне объяснимы. Допустим, у заемщика неработающая жена и двое детей, – говорит генеральный директор компании «ИПОТЕК. РУ» Дмитрий Овсянников. – И если его доход по каким-либо причинам снизится, понятно, что в первую очередь будет кормить детей, а уж потом – выплачивать кредит. И таких примеров во время кризиса было множество. Поэтому банки вполне справедливо стремятся минимизировать риски и снизить размер выдаваемого кредита при наличии иждивенцев.»
В итоге кредитные организации с одной стороны улучшают условия кредитования, снижая ипотечные ставки и минимальный размер первоначального взноса, а с другой – вносят дополнительные ограничения. «Тем не менее, я думаю, что речь не идет об ужесточении условий кредитования или снижении доступности ипотеки, — считает Овсянников. – Кризис заставил тщательнее все просчитывать во всех сферах деятельности, и ипотечный рынок – не исключение. Я бы рассматривал данный процесс как постепенное вырабатывание оптимальных программ ипотеки. Таких, при которых и риски кредиторов будут не столь велики, и условия для заемщиков вполне приемлемы.»
«Да, на мой взгляд, такие действия банков оправданы. Банки и раньше задавали потенциальным заемщикам вопрос о ежемесячных расходах, интересовались количеством иждивенцев, но так как платеж по кредиту допускался некоторыми банками до 90% от дохода, это не сильно влияло на сумму кредита. Сейчас же, когда платеж по кредиту может составлять максимум 60-70% от дохода, все обратили внимание на то, что количество иждивенцев серьезно уменьшает сумму кредита, — говорит Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы «РЕЛАЙТ-Недвижимость». — Я считаю эти действия банков оправданными, так как семья, привыкшая к определенному ежемесячному доходу, не может вдруг начать жить на средства в 3-4 раза ниже, а если и сможет, то не длительное время; платеж по ипотечному кредиту должен быть максимально удобным для семейного бюджета, только тогда исполнение обязательств по кредитному договору будет не «ярмом на шее», а обязательными ежемесячными расходами семьи живущей в собственной квартире».