Банк №1 удерживает лидирующие позиции и по количеству отказов по заявкам на ипотеку. Помимо факультативных причин, которые кредитная организация имеет право не озвучивать, существуют и общие обстоятельства, делающие невозможным оформление ипотеки в любом банке. Поэтому потенциальному соискателю будет полезно знать, в каких случаях Сбербанк отказывает по заявке на получение ипотеки и как взять чтобы одобрили и не отказали.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Важно знать, что причина отказа никогда не озвучивается ни в каком виде. Это касается не только Сбербанка, но и любой другой кредитной организации. Помимо этого, банки никогда не указывают список возможных причин для отказа на своих официальных ресурсах.
В этом нет надобности, так как большинство соискателей изначально понимают, за что им может быть отказано в ипотеке. Применительно к Сбербанку перечень обстоятельств выглядит так:
- несоответствие требованиям к указанному возрасту / трудовой занятости / текущему и общему стажу;
- отсутствие обязательных документов;
- невозможность подтверждения получаемых доходов;
- несоответствие получаемых доходов и запрашиваемой кредитной суммы;
- наличие аналогичных действующих обязательств перед банком (если уже имеется не выплаченная ипотека или кредит на значительную сумму, в том числе и в сторонних банках);
- отсутствие официальной регистрации / гражданства РФ;
- указание в заявке ошибочных или недостоверных данных (сюда же относится и документальный подлог).
Это основные причины, по которым Сбербанк с большей долей вероятности откажет в заключении соглашения. Не стоит забывать и о кредитной истории, которая на момент рассмотрения заявки не должна указывать на серьезные нарушения порядка выплат.
Даже при наличии подтверждающих документов и необходимого стажа работы, некоторые соискатели допускают главную ошибку – заключается она в несоответствии получаемых доходов и запрашиваемой суммы.
К примеру, если у субъекта по квитанции 2-НДФЛ месячный доход составляет 30 тыс. рублей, а он запрашивает 5 млн. рублей, то по такой заявке, скорее всего поступит отказ. В этом случае ежемесячный платеж составлял бы примерно 20 тыс. рублей (5 000 000 / 20 лет / 250 000 в год) – более 60% получаемого дохода.
То, что в Сбербанке получить ипотеку достаточно сложно – подтвержденный факт. Малейшее несоответствие основным требованиям будет причиной для прямого отказа. В отличие от остальных кредитных учреждений, Сбербанк может позволить себе отказывать даже по тем обстоятельствам, на которые большинство банков не обратят внимание. В любом случае достаточная клиентская база Сбербанку обеспечена всегда.
По данным одного авторитетного банковского портала, из 10 поступающих в Сбербанк заявок, положительное решение принимается только по 4 из них. Среднее соотношение для большинства российских кредитных организаций – 6 (7) из 10. Точные цифры за год нигде не публикуются, поэтому даже такие данные нужно рассматривать как весьма приблизительные. Исходя из этого можно сделать вывод, что где-то 60% клиентам не дают ипотеку.
После получения предварительного одобрения, соискателю потребуется подтвердить все указанные ранее данные в документальном виде. При малейшем несоответствии или при невозможности подтверждения информации со стороны заемщика, поступит отказ.
Если итоговое решение банка значится как положительное, то действовать оно будет в течение 30 рабочих дней. За это время гражданин должен выполнить все обязательные условия. В противном случае, по истечении обозначенного срока, положительное решение будет аннулировано. По общему правилу, отказ после одобрения может поступить по следующим причинам:
службой безопасности выявлены нарушения или несоответствия;- заемщик не соглашается с основными условиями договора;
- заемщик отказывается страховать себя и объект залога (наиболее частая причина);
- заемщик не соблюдает первичные условия договора (к примеру, не производит первоначальный взнос).
Даже после одобрения заявки, отказавшись от оформления страховки, соискатель вынудить банк к изменению решения на противоположное.
- Во-первых, пакет бумаг должен быть полностью укомплектованным. В описании любого ипотечного продукта список документов приводится в исходном виде, и лишних или необязательных документов в нем нет.
- Во-вторых, документы не должны быть подложными – такие факты с большей долей вероятности будут выявлены внутренней службой безопасности. В этом случае заемщику еще может грозить обвинение в мошенничестве.
- И наконец, к моменту подачи заявки все необходимые документы обязательно должны быть уже в наличии – в процессе рассмотрения заявки на их сбор может не хватить времени.
Если банк сперва одобрил, а потом отказал, то обращаться за получением продукта можно будет только через 60 рабочих дней. Точкой отсчета является день, когда банк озвучил конечное решение. Это правило распространяется и на онлайн заявки, но только в рамках отдельного ипотечного продукта.
К примеру, если отказ поступил на приобретение жилья в новостройке, то он не будет распространяться на приобретение вторичного жилья. Сроки будут рассчитываться отдельно.
Получив отказ в Сбербанке, соискателям не следует прекращать поиски доступных предложений. На практике, после получения отказа, многие заемщики заключают соглашение со сторонними банками, зачастую, на не менее выгодных условиях. В небольших кредитных организациях получить ипотеку намного проще – об этом должны помнить все соискатели.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Большая часть объектов недвижимости в РФ приобретается за кредитные средства – банки дают под такие цели жилищную ипотеку. Заемщикам остается найти подходящий объект недвижимости и собрать документы. Но не всегда обращение к финансовым организациям заканчивается положительным решением. И часто для многих клиентов так и остается загадкой, почему отказали в ипотечном кредите, поскольку банки редко сообщают мотивы такого решения. Разберем топ-7 основных причин, почему банк дал отказ в ипотеке, и поговорим о том, как все-таки получить желаемое одобрение.
Любая информация о погашении (или непогашении) кредитов попадает в специализированное хранилище такой информации – бюро кредитных историй. Банки всегда запрашивают сведения о клиенте, подавшем заявку на кредит. Таким образом, кредитор узнает все о потенциальном заемщике:
- сколько и какие у него были кредиты;
- добросовестно ли он их погашал;
- привлекался ли поручителем;
- какие текущие задолженности у него открыты, и своевременно ли он рассчитывается.
Если заемщик платит по долгам не вовремя или не в полном объеме – можно говорить о том, что у него плохая кредитная история. Кредиторы щепетильно относятся к отбору клиентов, особенно когда речь идет о таком рисковом крупном кредите как ипотека. В таком случае даже небольшая задолженность в прошлом может стать причиной отказа в ипотеке.
Плохая кредитная история может быть не только по вине клиента, это могут быть ошибки банков и бюро кредитных историй, случаи мошенничества и попадания в историю информации по другим людям-однофамильцам.
Если гражданин впервые в своей жизни обращается за кредитом, а именно за ипотекой, также велик шанс отказа в кредитовании, поскольку банк никак не может оценить такого заемщика, у которого нет вообще кредитной истории.
При анализе заемщика банк обязательно оценит текущую долговую нагрузку: количество открытых обязательств, и сколько они занимают места в процентном соотношении от ежемесячного дохода заемщика (семейного бюджета).
Сотрудничество с таким заемщиком максимально рискованно для банка, более того, превышение таких процентов является нарушением законодательства.
Конечно, ипотека выгодна для кредиторов, ведь это привлечение долгосрочной прибыли. Вместе с тем, это очень рисковое предприятие, поэтому банк тщательно подходит к первичному анализу заемщиков. Ему важно, чтобы клиент не просто пришел за кредитом, но в дальнейшем он его своевременно и в полном объеме оплатил.
Оценить долговую нагрузку клиента не составит труда – необходимая информация будет в кредитной истории.
Любая кредитная программа – это свод тарифов, условий и требований к заемщикам. Каждый кредитор определяет, с какими клиентами он готов работать. Если заемщик не соответствует требованиям – по ссуде придет отказ. Выдача кредита осуществляется заемщиком при соблюдении следующих условий:
- возраст. Готовность от банков сотрудничать по ипотеке с гражданами от 21-го года и до 65-ти лет (на момент полного погашения). При этом охотнее дадут ипотеку уже с наступления 24, а то и 27-ми лет;
- лица призывного возраста обязаны принести военный билет;
- гражданство. Если потребительский займ могут дать иностранным гражданам, то ипотека рассчитана, в основном, только на российских клиентов (исключение: некоторые, в том числе Райффазенбанк);
- регистрация, место проживания и работы. Регистрация обязательна (лучше всего – постоянная) в месте оформления кредита. Также желательно, чтобы место работы и проживания совпадали с местом получения ипотеки;
- предоставление всех требуемых документов;
- официальное трудоустройство и достаточный стаж работы.
Некоторые банки допускают возможные несоответствия установленным требованиям, понятно, что такой шаг навстречу касается заемщиков с положительной кредитной историей, высоким доходом и низкими рисками неисполнения обязательств в будущем.
Плохая кредитная история и низкий официальный доход (либо вовсе отсутствие такого заработка) – основные причины отказа в ипотеке. Банку важен только платежеспособный клиент, иначе сотрудничать будет рискованно.
Не всегда отсутствие официального дохода или его низкий размер говорят о несостоятельности клиентов, но банкам важно документальное подтверждение доходов.
Такая причина отказа вытекает из предыдущего пункта: у заемщика нет возможности принести требуемой справки 2-НДФЛ и он находит достаточно логичный способ – принести фальшивый документ. Благо в интернете подобные услуги предлагаются на каждом шагу.
В лучшем случае – в ипотеке откажут и/или занесут в черный список (об ипотеке в этом банке можно забыть навсегда, впрочем, и другие банки могут получить подобную информацию). В худшем – будет составлено заявление в полицию о мошенничестве.
Приобретаемая в собственность квартира или дом для заемщика – будущее место жительства его семьи, для банка это всего лишь объект залога, и кредитору важно заполучить наиболее ликвидную недвижимость. Ведь жилая площадь просто будет обеспечением выплаты долга, а в случае непогашения будет реализована на торгах. Поэтому банк тщательно подходит и к отбору объекта залога, устанавливая для этого свои требования. Стандартный перечень:
- жилье не ветхое и не аварийное, не относящееся к программе реновации и не подлежащее сносу;
- не старше определенного года постройки;
- городская собственность;
- без незаконных перепланировок, сомнительных собственников или прописанных граждан;
- без обременений и ограничений.
Представленный список не является исчерпывающим, но это обязательные требования, при несоответствии которых банк не даст ипотечный кредит.
Для начала рассмотрите возможность кредитоваться в других банках, подготовьте заранее несколько заявок. К примеру, в Сбербанке откажут по тем же перечисленным выше причинам, но этот заимодатель строже подойдет к оценке заемщика, чем кредитор регионального значения. Однако по надежности и выбору кредитных программ менее крупный банк проигрывает Сбербанку.
Если неодобрительное решение выносит несколько компаний без объявления причин – пора самостоятельно выяснить их и, при возможности, устранить.
Пойдем по порядку причин, почему банк вправе отказывать в ипотеке, предоставленных в статье:
Ипотека – это очень серьезный шаг при сотрудничестве обеих сторон, ведь суммы измеряются не десятками тысяч рублей. Поэтому подходить к выбору кредитора и оформлению такого займа нужно серьезно.
Банки обычно не сообщают причин отказа по заявке, и для заемщиков всегда остается загадкой такое решение. При этом зачастую клиенты подают еще несколько заявок в другие банки, что может негативно сказаться на кредитной истории и стать полноценной причиной отказа в ипотеке. Чтобы этого не случилось – еще до подачи анкеты тщательно проанализируйте свое положение, исключите возможные риски и причины, чтобы Вам не отказали в ипотечном кредите.
Добрый день! Назрел такой вопрос берем в банке (металлинвест) ипотеку сумма 1800000 руб., в данный момент ищем квартиру. Срочно понадобилось взять 60000 руб. в кредит в другом банке. Подскажите может ли теперь банк отказать в выдаче ипотеки?
У Вас есть уведомление о том, что одобрен ипотечный кредит. Такое решение имеет срок действия (как правило, около трёх месяцев). Если за период действия одобренного кредита выберите квартиру, которая будет соответствовать требованию банка, то вероятность выдачи кредита очень большая (нет оснований отказывать, думаю, средства будут выделены). А если не успеете в сроки, то придётся подавать новое заявление на кредит, который будет рассмотрен заново и здесь может сыграть свою злую роль взятый потребительский в размере 60 000 рублей. Если зарплата позволяет, могут и два кредита одобрить. Впрочем, логику одобрения и отказов банками порой не могут понять сами менеджеры банка. У Вас сумма не большая, должны выдать. Удачи Вам! С уважением, Арман!
У нас только месяц прошел, после одобрения. Ну как одобрения, нам позвонили и сказали: ипотека одобрена. Можете искать квартиру и дали 2 месяца.
Все индивидуально,служба безопасности банка проверяет наличие действующих кредитов дважды: первый раз при первичном рассмотрении заявки, второй не за долго до сделки.В случае, если выяснится, что заемщик перед сделкой взял на себя какое-либо финансовое обязательство, то банк может пересмотреть решение,а будет ли оно положительное не известно
Все зависит от того есть ли у Вас уже положительное решение банка о выдаче ипотечных денежных средств или нет. При заполнении анкеты Вы должны указать сведения о ранее взятых кредитах и своих обязательствах по ним. Если уведомление на руках (то есть кредит одобрен), то здесь все зависит от банка, будет ли он проверять на день сделки наличие других кредитов. Если же вы взяли кредит 60000 до одобрения ипотечного кредита, то ипотечный банк будет его плюсовать к запрашиваемой вам сумме и смотреть на доход заемщика. Может уменьшить сумму кредита. В этой ситуации нельзя умалчивать о наличии этого кредита, так как банк может отказать в выдаче ипотечного кредита без обьяснения причин.
Нас в устной форме оповестили о положительном решении. Прошел месяц, из двух которые дают на поиск квартиры.
Только за 1 день до сделки лучше взять кредит,тогда он еще не будет отображаться в КИ.
Светлана, вы меняете свое финансовое состояние и банк имеет право пересмотреть свое решение. Если очень срочно надо — оформите кредитную карту, они отобразятся в кредитной истории не сразу и без суммы задолженности, да и на кредитки банки закрывают глаза.
Откажет вряд ли, может сумму урезать.
Светлана, добрый вечер! Знаю не понаслышке что заемщика по ипотеке проверяют два раза. Первый раз перед одобрением на сумму кредита, второй раз перед одобрением квартиры на покупку. За то время пока подбирается квартира, заемщика могут уволить с работы, заемщик может еще набрать кредиты (автокредит, потребкредит). При выявлении этих обстоятельств, банк вправе либо урезать одобренную сумму, либо вообще отказать в выдаче кредитных средств. Самое неприятное в этой ситуации то, что заемщик может узнать об этом накануне сделки. Представьте, вы искали, нашли, одобряли, улаживали возникающие в процессе проблемы, организовывали, проверяли, заплатили оценщикам и вдруг такое. Это засада как для вас так и для продавца, очень неприятная ситуация и большое количество убитого времени и нервов. Подумайте хорошо, прежде чем брать еще один кредит. Тем более вы сами сказали, что кредитный менеджер делал на этом факте многозначительный акцент. Было такое в практике, урезали кредит на 400 000, а это существенная сумма. У коллеги вообще был отказ. Пересмотр заявки в том же банке возможен через 30 дней. Найдите деньги взаймы у физ лица (родственники/друзья/коллеги/родители). Удачи!)
Спасибо! А если я погашу сегодня свой потреб. кредит он никак не отразится?
Отразится в истории БКИ, но если он будет погашен вопросов не возникнет. При закрытии потреб кредита запросите обязательно банковскую справку с синей печатью, что кредитный договор закрыт и все обязательства с вашей стороны по нему выполнены в полном объеме.
Большое человеческое Вам спасибо! Сегодня так и поступлю!