В статье рассмотрим причины отказа по ипотеке. Узнаем, можно ли узнать, на каком основании банк не дает ипотеку, и как подать повторную заявку в другой банк. Мы расскажем, почему может прийти отказ после одобрения и что нужно сделать, чтобы получить положительное решение.
Получить отказ в ипотеке можно по различным причинам. Чтобы не рисковать, необходимо заранее подготовить комплект документов, проверить свою кредитную историю и подобрать хорошую квартиру для покупки.
Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:
- Соберите всю необходимую информацию . Перед тем как подать заявку, изучите предложения по ипотеке от всех банков. Постарайтесь узнать все тонкости одобрения займов в каждой организации. Не упустите из виду возможные комиссии и удобство погашения ежемесячных платежей.
- Отправьте заявки в несколько банков . Выберите самые выгодные варианты и попытайтесь получить по ним одобрение. Многие банки предлагают оформить заявку онлайн. Это возможно в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках. Так вы сэкономите время и увеличите свои шансы. Нередки случаи, когда один банк выдает кредит без проблем, а другой отказывает.
- Получите помощь от профессионалов . Опытный кредитный специалист поможет не только сэкономить время, но и увеличит вероятность положительного решения. Иногда в таких случаях удается сэкономить и на процентной ставке, потому что банки могут делать выгодные предложения для ипотечных брокеров.
Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.
При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.
Однако основные условия практически неизменны:
- Трудоустройство . Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
- Размер дохода . Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
- Стаж . Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
- Гражданство РФ . Оформить ипотеку могут только граждане России.
Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.
Для начала нужно предоставить:
- Заполненный бланк анкеты.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
- Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.
Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.
Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:
- свидетельство о праве собственности;
- договор купли-продажи;
- выписку из Единого государственного реестра;
- согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
- документ о независимой оценке жилого помещения;
- копии всех страниц паспорта продавца;
- подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).
Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:
- Людям с серой зарплатой или самозанятым.
- При низкой платежеспособности.
- Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
- ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
- При плохой кредитной истории.
- При большой кредитной нагрузке.
- При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
- При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.
Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.
Рекомендации обычно следующие:
- Выберите другую жилплощадь . Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
- Проверьте кредитную историю . Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
- Возьмите ипотеку в другом банке . Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
- Привлеките поручителей . Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
- Наймите ипотечного брокера . Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
- Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников .
Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.
Иногда бывает так, что банк отказывает в выдаче кредита после одобрения. Банк может не давать комментариев по этому поводу. Разобраться, в каких случаях это бывает, можно, изучив отзывы тех, кто уже обращался за ипотекой в банк, или после консультации у ипотечного брокера.
Как правило, причиной может быть:
- непредоставление документов в течение оговоренного срока;
- выбранная жилплощадь не устроила банк в качестве залога.
В такой ситуации следует выбрать другую недвижимость для покупки или подать заявку в другом банке.
поможем сэкономить на ипотеке до 1.500.000 рублей
стоимость услуг от 2,5% стоимости приобретаемой недвижимости, но не менее 50.000 рублей!
Отклонение заявки при первом обращении не означает, что откажут и во второй раз. Повторная заявка – обычная практика. Если ипотека действительно нужна, стоит проявить настойчивость и повторить попытку.
Срок действия отказа по ипотечному кредиту составляет примерно два месяца. В разных банках свое ограничение. Никто вам не запретит ещё раз подать заявку в банк в это время. Но скорее всего вы получите отказ, и уже автоматический. Поэтому узнайте в банке, когда можно будет вновь подать заявку.
Для повышения шансов на положительное решение по повторной заявке выберите другую ипотечную программу. Привлеките поручителей (если при подаче первой их не было), тогда обращение будет рассмотрено в отдельном порядке.
Вероятность положительного решения зависит от:
-
Положительные изменения анкетных данных Изменение банковские условий
Если ничего не изменилось, то не стоит идти с повторной заявкой в тот же банк, в котором уже отказали. Стоит попытаться получить кредит в другой банке. Рекомендуем обращаться сразу в несколько банков, чтобы увеличить шансы на одобрение вашей заявки и выбрать оптимальные условия.
Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 99 новых продуктов.
Такой шаг снизит минимальную ипотечную ставку в госбанке до 8,2% годовых.
За 2018 год россияне оформили около 12,66 миллиона кредитных карт, средний лимит которых составил 63 тысячи рублей, что на 37% больше, чем в 2017-м.
Нередко при первом обращении в банк приходит отказ в ипотеке, что делать в этом случае знают далеко не все. Важно проанализировать все причины, которые могли привести к отрицательному ответу на заявку, устранить их и после этого вновь обратиться в финансовое учреждение.
Почему могут не дать ипотеку? Это может быть вызвано:
- ошибками или некорректной информацией в поданных документах;
- подделкой предоставляемых в банк документов;
- низкой оценкой в системе скоринга банка. Специальная программа, проводившая проверку заявки, посчитала вас клиентом, не соответствующим требованиям политики финансового учреждения;
- проблемами с проверкой представленных документов, например, если специалисты банка не смогли связаться с работодателем;
- наличием задолженностей по ежемесячным выплатам других займов;
- плохой кредитной историей;
- наличием судимостей у заемщика.
В случае, если банк отказал в ипотеке, необходимо сразу же проверить, не соответствуете ли вы одному из этих пунктов.
Получив отказ в ипотеке, вы можете в течение двух месяцев устранить все обнаруженные проблемы. После этого можно подавать документы повторно. При этом необязательно приходить в банк лично, можно подать онлайн-заявку на ипотеку через сайт. Если по ней был получен отказ, то можно предпринять следующие действия:
- увеличить сумму первоначального взноса, что позволит уменьшить общий размер кредита;
- выбрать другую недвижимость, чтобы вам требовалась меньшая сумма займа;
- улучшить кредитную историю – погасить имеющиеся задолженности, обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей;
- обратиться в другие банки и рассмотреть их ипотечные предложения;
- взять потребительский кредит;
- заручиться поддержкой родственников и взять кредит на них, если у вас имеется судимость.
Чтобы точно выяснить, почему банк мог отказать в ипотеке, следует обратиться к юристу или кредитному брокеру. Они помогут выявить имеющиеся проблемы, в том числе в собранном пакете документов.
Вы также можете прочитать рекомендации экспертов на сайте Выберу.ру. Они помогут в выявлении и решении типичных проблем с одобрением ипотечных кредитов. Также на сайте представлены отзывы клиентов различных банков, где рассказывается о преодолении различных трудностей при оформлении займа на покупку квартиры.