Проблема совместного обитания нескольких поколений, желание молодой семьи жить отдельно, мечта о собственной квартире заставляют искать варианты приобретения заветных метров. Двухкомнатная квартира в областном центре России стоит приблизительно 2000000 рублей. Где можно получить ипотеку на эту сумму, каким требованиям нужно соответствовать и как рассчитать ежемесячные платежи расскажет статья.
Практически любой банк выдает ипотеку в 2 млн р. и больше. Главное соответствовать требованиям банка, иметь стабильный подтвержденный доход и положительную кредитную историю. Проценты в банках отличаются несущественно. Выбирая организацию для оформления кредита на жилье, нужно обратить внимание на платежи, которые могут взиматься дополнительно:
- обслуживание счета и карты;
- комиссия за перевод денег;
- комиссия за выдачу кредита;
- оплата банковской ячейки для передачи денег продавцу;
- услуги по определению стоимости объекта, приобретаемого в ипотеку — обычно оценочную компанию выбирает банк;
- обязательное страхование в компаниях, аккредитованных банком.
Помимо стандартных условий для получения кредита, таких как:
- гражданство;
- регистрация;
- занятость;
- подходящий возраст;
заемщик должен иметь определенный уровень совокупного дохода, чтобы ежемесячный платеж не превышал его половины. Поэтому существует два вида платежей для возвращения кредита:
- Аннуитетный. Остается неизменными на протяжении всего срока договора. Позволяет получить крупный кредит со средней заработной платой. Вначале, большую часть платежа составляют проценты, погашается лишь незначительная доля тела кредита.
- Дифференцированный. Сумма ипотеки делится на одинаковые доли — срок кредита в месяцах. Каждый месяц выплачивается одна часть и проценты за пользование, сумма которых уменьшается по мере выплаты долга. Так как самый большой платеж — первый, зарплата должна быть немаленькой.
Аннуитетный платеж рассчитывается по довольно сложной формуле:
П — ежемесячный платеж, р.;
И — сумма ипотеки, р.;
С — доля процентов: годовая ставка, разделенная на 12 и на 100%. Например, если ипотека под 14% С = 14:12:100 = 0,0117
М — срок в месяцах: 10 лет — 120, 15 — 180, 20 — 240.
Если ипотека 2000000 р. на 10 лет и под 14% аннуитет составит:
Возвести в степень (1-М), т.е. -119 можно здесь.
Поэтому для получения такого кредита доход должен быть не меньше 61441 рубля.
В случае дифференцированной системы, платеж за первый месяц составит:
Г — годовая процентная ставка, %
ДГ — количество дней в году, 365 или 366;
Дм — количество дней в текущем месяце.
Для ипотеки в 2000000 р. на 10 лет и под 14%:
Последующие платежи рассчитываются, уменьшая И — сумму ипотеки на долю: 2000000/120 =16666,6 р.
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 120 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов, % | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 26430 | 33607 |
| 11 | 27550 | 35301 | |
| 12 | 28694 | 36995 | |
| 13 | 29862 | 38689 | |
| 14 | 31221 | 40000 | |
| 15 | 32267 | 42077 |
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 180 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов,% | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 21492 | 28051 |
| 11 | 22732 | 29745 | |
| 12 | 24003 | 31439 | |
| 13 | 25305 | 33133 | |
| 14 | 26635 | 34827 | |
| 15 | 27992 | 36521 |
Приблизительный расчет ежемесячных платежей на 240 месяцев:
| сумма, р. | ставка процентов,% | аннуитетный платеж, р. | первый дифференцированный платеж, р. |
| 2000000 | 10 | 19300 | 25273 |
| 11 | 20644 | 26967 | |
| 12 | 22022 | 28661 | |
| 13 | 23432 | 30355 | |
| 14 | 24870 | 32049 | |
| 15 | 26336 | 33743 |
Не забудьте о возможности возвращения 13% налогового вычета.
Первоначальный взнос определяет процентную ставку по ипотеке.
Расчет суммы платежа на калькуляторе банка — цифра приблизительная. Дополнительно придется оплатить:
- услуги нотариуса;
- сопровождение сделки;
- комиссию за регистрацию в федеральной службе;
- три вида страхования: титульное жилья, жизни и здоровья заемщика, объекта от уничтожения и порчи, .
Принято считать, что аннуитетная схема погашения обходится заемщику дороже и ее используют, когда не хватает заработка для дифференцированной. Но это не совсем точное утверждение. Если не планируется досрочное погашение, то общая сумма платы за кредит почти одинаковая — отличается стоимость и покупательная способность денег сегодня и через 10 лет.
Чтобы получить выгодную ипотеку, стоит следить за акциями банка — иногда можно получить очень выгодные условия.
Приобретение жилья в ипотеку – серьёзный шаг, требующий не только длительной финансовой стабильности, но и предварительной взвешенности данного решения с учётом мельчайших деталей.
Ответить однозначно и точно на вопрос, сколько платить в месяц за ипотеку, вряд ли возможно. Всё зависит от суммы и срока займа, а также от других нюансов.
Однако всё же: как посчитать, сколько платить за ипотеку? Примеры предварительных расчётов – далее в статье.
Размер ежемесячного платежа по ипотеке – это многоуровневая система начислений процентов по займу и за обслуживание, а также тело кредита. В зависимости от системы процентных начисления, формируется общая сумма за месяц.
При этом платёж может быть аннуитетным (в виде равных значений) или дифференцированным, т.е. убывать от месяца к месяцу.
Существует несколько факторов, оказывающих влияние на размер ежемесячного платежа:
На сайте каждого банка имеется кредитный калькулятор, с помощью которого можно посчитать примерно, сколько придётся платить за ипотеку. Указав основные данные (сумму, первоначальный взнос, ставку), можно узнать размер ежемесячного платежа.
Как уже было сказано выше, сумма ежемесячного платежа зависит от многих факторов, и более всего — от процентов по кредиту.
Чтобы рассчитать приблизительную сумму минимального взноса, нужно узнать в банке не рекламируемую процентную ставку, а эффективную ставку, которая включает в себя:
- проценты по факту;
- страховой взнос;
- проценты за обслуживание и ведение счёта;
- комиссии банка за выдачу и начисление средств.
Получается, что конечная сумма процентной ставки зависит от многих составляющих, о которых заёмщик даже и не догадывался. Именно поэтому стоит выяснить в банке сумму эффективной ставки.
Банки, рекламирующие процентную ставку, не указывают, что дополнительные проценты сложного кредита превышают 4-6%.
Ежемесячный платеж вычисляется исходя из вышеуказанных показателей и может быть рассчитан по аннуитетной и дифференцированной схеме.
Чаще всего банки применяют аннуитетную схему платежей, когда заёмщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму. Её можно рассчитать самому или через калькулятор — онлайн.
Дифференцированный, или равноубывающий платёж предполагает гашении 2 частей: долга и процентов. Заёмщик каждый месяц вносит основный долг, значение которого не меняется, и проценты, которые рассчитываются исходя из остатка долга, за счёт чего платёж с каждым месяцем становится меньше.
По статистике 65% россиян закрывают жилищный кредит в течение 8-10 лет, стараясь побыстрее расстаться с ипотечным бременем. Эксперты также советуют оформлять ипотеку на срок не более 10 лет.
Самый оптимальный срок – 5-8 лет: и переплата будет меньше, а если внесён первоначальный взнос, составляющий хотя бы 25%, то и ежемесячный платёж станет умеренным.
Ипотека на 1 миллион… В наше время такая цифра на жильё звучит смешно для жителей многих крупных городов России. Но жителям субъектов РФ иногда трудно скопить даже такую сумму. Поэтому ипотека на 1 миллион в маленьких городах весьма актуальна.
Итак, примерный расчёт для заявленной суммы в 1 000 000 сроком на 10 лет. Предположим, что ставка по кредиту составляет 9,35%, внесён первоначальный взнос в размере 15 % от суммы; в этом случае аннуитетный платёж (без учёта ежемесячных комиссий) составит 10 929 руб. Общая переплата за кредит составит 461 493 руб. Если ипотека оформляется без внесения аванса, то ежемесячный платёж увеличивается до 12 858 руб., а переплата – до 542 933 руб.
В этой ситуации при той же ставке и аналогичном размере первоначального взноса (150 000 руб.) заёмщику придётся вносить каждый месяц в счёт долга 13 975 руб.; общая переплата составит 1 165 518 руб. Ежемесячный платёж без аванса составит 15 528 руб., а переплата — 1 295 020 руб.
При той же ставке и 10-процентном первоначальном взносе ежемесячный платёж составит 16 602 руб. а конечная переплата — 2 184 586 руб. Ипотека с нулевым авансом обойдётся заёмщику в ежемесячные погашения в сумме 18 447 руб., а стоимость кредита увеличится до 2 427 318 руб.
Ежемесячный платёж при жилищном займе в 3 миллиона сроком на 10 лет с первоначальным взносом в 10 % составит 34 716 руб.; общая переплата – 1 465 918 руб.
Если срок договора увеличивается до 15 лет, то ежемесячно заёмщик будет вносить всего 27 950 руб., зато стоимость кредита будет выше и составит уже 2 331 036 руб.
Увеличив срок погашения до 20 лет, заёмщик будет платить каждый месяц ещё меньше – всего 24 904 руб., однако переплатит при этом довольно внушительную сумму — 3 276 879 руб.
Самостоятельные расчёты ипотеки дадут лишь приблизительные величины. Точные показатели может предоставить заёмщику только менеджер в отделении банка, поскольку на итоговые цифры влияет страховка и различные комиссии.
Вместе с тем предварительные расчёты позволят оценить силы и возможности вашего бюджета, спрогнозируют ваши будущие расходы. Если полученные показатели вам не подходят, то можно рассмотреть условия у другого кредитора, где, например, меньше ставка или объявлены какие-либо акции на жилищные займы.
Экспериментируя с вычислениями, можно выйти на оптимальные параметры будущего займа и определиться с выбором банка. Ведь от того, сколько вы платите за ипотеку, зависит ваш текущий бюджет в течение длительного периода времени.
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма ежемесячного платежа: | 685 644 ₽ |
| Переплата по процентам за кредит: | 56 932 ₽ |
| Итоговая переплата с учетом комиссий: | 56 932 ₽ |
| Эффективная процентная ставка: | 18% |
Условие: Кредит 2000000 руб на 3 месяца со ставкой 17% в год. Первый платеж: Сентябрь 2019. Аннуитетный расчет.
| № | Дата | Платеж | Долг | Начислено | Комиссия | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | сен, 2019 | 685 644 ₽ | 657 311 ₽ | 28 333 ₽ | 0 ₽ | 1 342 689 ₽ |
| 2 | окт, 2019 | 685 644 ₽ | 666 623 ₽ | 19 021 ₽ | 0 ₽ | 676 067 ₽ |
| 3 | ноя, 2019 | 685 644 ₽ | 676 067 ₽ | 9 578 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| 2 056 932 ₽ | 2 000 000 ₽ | 56 932 ₽ | 0 ₽ |
Используйте этот калькулятор для расчета суммы ежемесячных платежей, эффективной процентной ставки которую сейчас обязаны указывать все банки и суммы переплаты по кредиту. Выполнив расчет вы узнаете какая часть денег идет на погашение основного долга по кредиту, какая на выплату процентов.
Калькуляторы бывают двух типов. Данный калькулятор позволяет делать расчет обоих типов:
- Аннуитетный платеж — одинаковые ежемесячные платежи, включающие сумму процентов плюс сумма основного долга. Данный способ расчета ниболее популярен;
- Дифференцированный платеж — платежи, которые уменьшаются к окончанию срока. Включают в себя постоянную часть основного долга плюс проценты на оставшуюся часть кредита.
На нашем сайте вы можете применить кредитный калькулятор для оценки разнообразных программ кредитования а также получения графика ежемесячных платежей не обращаясь в банк.
Кредитный калькулятор, представленный вам предельно прост по сравнению с другими подобными сервисами. Некоторые из них могут предложить расчет в Excell, через скачивание файла, что в наше время может показаться анахронизмом. Данный калькулятор учитывает размер кредита, срок, процент по кредиту по выбранной заемщиком программе.