Планируем взять ипотеку под материнский капитал на 5 лет.
Существуют ли штрафы при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке
Ответы юристов ( 2 )
Добрый день, любой банк берет определенные комиссии при досрочном погашении кредита, ведь банк лишается части прибыли и не может работать в убыток. Но каждый конкретный случай индивидуален как и каждая программа кредитования, поэтому лучше о конкретных Ваших издержках поговорить с кредитным менеджером, вопрос лежит в договорной плоскости и гражданское законодательство установило принцип свободы договора.
1 ноября 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, который запрещает банкам вводить запрет на досрочное погашение кредита физическому лицу.
Федеральный закон внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на тот момент позволяла досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в договора ипотечного кредитования условия, по которым досрочное погашение ипотеки в течение определенного срока с момента получения кредита было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы — комиссии или штрафа.
Таким образом, в случае досрочного возврата кредита банк имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен.
Досрочное погашение кредита выгодно заемщику, но не банку. При уменьшении срока выплат банк-кредитор теряет часть ожидаемой прибыли (при пересчете процентов). По этой причине некоторые КФО вводят ограничения — период, когда закрыть кредит или даже частично погасить заем невозможно. Иначе — штраф. Имеет ли банк на это право?
1. Если вы намерены досрочно возвратить займ целиком. Заранее (за 30 дней) следует отправить в банк уведомление. И лишь через месяц полностью погасить долг. Кстати, более короткий срок уведомления банка (указывается в договоре).
2. Вы планируете осуществлять частичное погашение займа. При отсутствии комиссий за досрочный возврат (следует уточнить такую информацию у сотрудника кредитного отдела) доступно частичное досрочное погашение – можно увеличивать сумму ежемесячных платежей.
Проценты должны быть насчитаны лишь за настоящий период пользования займом. А комиссии за досрочный возврат средств начисляться не должны (пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса).
Не все банки готовы мириться с законодательным положением. Если кредитная организация применяет штрафные санкции за досрочное погашение, у вас есть основания оспорить решение банка:
- написать в банк заявление с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК;
- обратиться к профессиональному юристу, который поможет защитить свои права;
- обратиться в суд самостоятельно.
Банк вынужден будет вернуть неправомерно начисленные комиссии, а также оплатить все ваши судебные издержки.
Ипотечный кредит – вид целевого кредита, который предоставляется для приобретения недвижимого имущества. Когда заемщики оформляют данный вид кредита, их основной задачей становится его погашение в самые кратчайшие сроки. Это в первую очередь обусловлено тем, что банки взимают довольно большие проценты с заемщиков, которые стараются досрочно погасить кредит, так как по их подсчетам за срок полного погашения они выплачивают до 3-х раз больше, чем брали изначально.
У большинства банков действует аннуитетная схема осуществления ежемесячных платежей по ипотеке. Ее суть заключается в том, что заемщик ежемесячно осуществляет выплату кредита равными частями. Но в начале срока платится больше процентов, именно по этой причине остаток кредитной суммы в первые годы погашения ипотеки снижается довольно медленно.
Конечно, финансовым организациям выгоднее получать ежемесячные платежи на протяжении всего срока действия договора ипотечного кредитования- тем самым они получают больше дохода. Именно поэтому банки стараются удерживать своих клиентов от досрочного погашения суммы задолженности. В основном банки добиваются подобного ограничения, предусматривая в договорах различные санкции и штрафы за досрочное погашение кредита. Перед тем как оформить ипотечный кредит, необходимо тщательно ознакомиться с условиями его досрочного погашения.
Но если заемщик не имеет возможности досрочно погасить кредит, он может осуществлять лишь ежемесячные выплаты. Подобная ситуация особенно выгодна кредитору, который ежемесячно получает фиксированный доход в виде суммы процентов.
Досрочное погашение ипотечного кредита очень выгодно для заемщика. В первую очередь заемщик тем самым экономит на выплате по процентам. При полном досрочном погашении заемщик на несколько лет избавляется от обязанности выплачивать проценты по кредиту.
Но не все банки дают своим заемщикам возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Ведь его основная цель – получить максимальный доход. Именно поэтому многие финансовые организации предусматривают запрет или же фиксируют в договорах довольно высокие штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Некоторые банки также требуют предъявления дополнительных документов и справок для полного погашения кредита.
Именно поэтому при оформлении ипотечного кредита необходимо обратить особое внимание на следующие пункты:
- имеет ли заемщик возможность досрочного погашения кредита;
- когда он сможет его досрочно погасить (некоторые банки предусматривают запрет погашения кредита в течение определенного срока времени);
- есть ли штрафные санкции при досрочном погашении кредита.
Если клиент погасил ипотечный кредит досрочно, то необходимо:
- сохранить квитанцию об оплате полной суммы задолженности;
- взять справку об отсутствии каких-либо долгов по кредиту;
- предпринять определенные меры, направленные на освобождение имущества от залогового бремени.