Каждый человек стремиться сделать свою жизнь лучше, откладывая при этом на большие покупки или маленькие путешествия. Но цены на рынке таковы, что человек со средней по стране зарплатой едва ли позволит себе поехать в отпуск за границу, не отложив при этом ни с одной получки. А что касается улучшения жилищных условий? Это ещё более глубокая сфера, в которую без нескольких миллионов в кармане лучше не соваться. Мало кто способен купить себе квартиру, не взяв при этом ни копейки в кредит. Поэтому статья будет именно о тех людях, кто взял жилье в ипотеку и имеет средства на досрочное её погашение.
Вообще ипотекой называются кредитные средства, выдаваемые под залог недвижимого имущества. Предметом ипотеки может быть собственно сама квартира, под залог которой берется ипотечный заем и любые другие предметы, такие как автомобиль, образование или лечение. Но в понимании большинства людей, ипотека – это именно кредит на квартиру и поговорим мы как раз о нем.
Заемщиком ипотечного кредита может быть человек с хорошей кредитной историей, достаточным уровнем дохода (так как сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от заработной платы за тот же период). Срок погашения такого кредита может быть от полугода, до двух – трёх десятков лет (в зависимости от банка – кредитора). Возраст заемщика должен быть не менее 21 года. При этом он обязан иметь соответствующий стаж работы – не менее года. И, соответственно, так как мы говорим об ипотеке в России, то и заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
С общими положениями ознакомились. Взяли кредит. Что дальше? Как поступить с дополнительными средствами, которые остаются после ежемесячных покупок необходимых вещей, продуктов и погашения долга перед банком?
- Преимущество преждевременного погашения — сохранение здоровья, а конкретнее — нервных клеток. Многие люди, когда берут в долг, не расстаются с одним неприятным чувством – чувством обязанности. Они не могут нормально спать, есть и радоваться жизни. Им не дает покоя мысль о том, что они кому-то должны. Поэтому такие люди досрочно стараются выплатить ипотеку, чтоб их ничего не тянуло за душу.
- Чем раньше выплатишь, тем меньше потратишь. Так как современная система кредитования построена на принципе – сначала проценты, потом тело долга, то первое время погашения кредита заемщик выплачивает именно их. Таким образом, если вы взяли кредит на 20 лет и решили погасить его преждевременно (в первые 5 лет), то вы переплатите некую сумму. Но, если досрочное погашение будет осуществлено в последние 5 лет – все проценты уже будут выплачены (переплата осуществлена). Такое погашение не имеет большого смысла, так как экономии при этом не произойдет.
- Погашая кредит досрочно, заемщик показывает свою состоятельность и входит в доверие к банку. Так, выплачивая долг, раньше времени, заемщик подтверждает то, что он в состоянии платить и банки с удовольствием сотрудничают с такими лицами. В случае дальнейшей необходимости приобретения кредита, проблем с одобрением не возникнет. К тому же, банк-кредитор может снизить процентную ставку на последующие займы или иным образом улучшить для вас условия предоставления кредита.
- Досрочное погашение – подстраховка вашего будущего. Если размер вашего дохода не постоянен, в месяцы наибольшей прибыли лучше переводить некоторые средства в счёт преждевременного погашения. В будущем может случиться так, что средств на выплату не окажется. Поэтому, если вы не уверены в своем будущем, лучше гасите долг заранее, дабы избежать ситуации, когда вы остались безработными, а кредит ещё не погашен.
Подытожим все вышесказанное: если вы взяли ипотеку и намереваетесь выплатить её досрочно, то сделать это нужно в первой половине срока, так как в таком случае переплат будет меньше всего. Также следует иметь сбережения на случай безработицы. И рассмотрите процентные ставки по вкладам. Возможно, стоит вложить деньги, заработать на этом и позже погасить большую сумму в счет долга.
Ипотека – серьезное бремя для каждой семьи, довлеющее на протяжении многих лет. Можно ли сократить время выплат, досрочно погасив долг перед банком, какие последствия могут быть при этом – вопрос, волнующий многих заемщиков.
В нашей статье вы узнаете, стоит ли досрочно гасить долг по ипотеке и почему банкам не выгодно, когда заемщик хочет оплатить всю сумму намного раньше, чем это предполагает кредитный договор.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Банки, получающие основную прибыль с процентов за выданный кредит, не приветствуют досрочное погашение.
Стоит ли досрочно гасить ипотеку и есть ли смысл таких действий?
Для принятия решения необходимо внимательно изучить договор, заключенный с кредитором.
Пункты, позволяющие или ограничивающие досрочные выплаты:
- есть ли четко установленный размер и день ежемесячного платежа;
- необходимость уведомления банка о желании внести дополнительный взнос;
- будет ли взиматься комиссия за переплату.
Нужно учитывать. Не всегда выгодно вкладывать освободившуюся сумму в счет ипотеки. Иногда стоит положить ее на срочный вклад под процент, превышающий кредитный. Так можно создать своеобразный буфер с определенным доходом, который позволит безболезненно пережить непредвиденные обстоятельства, порой возникающие в жизни. Досрочный расчет – это возможность освободить квартиру от залогового обременения, чтобы появилась возможность распоряжаться ею по собственному усмотрению.
Каковы последствия принятого решения?
Досрочное гашение всегда связано с уменьшением переплаты, так как процент всегда начисляется на остаток основной суммы. Это всегда выгодно только должнику, но не финансистам. Поэтому банки-кредиторы не стремятся помочь клиенту, напротив, всячески препятствуют дополнительным платежам.
Аннуитетная схема расчета – фиксированная сумма на весь период ипотеки, в которую включены и проценты, и основной долг. Но в течение первых нескольких лет большая часть денег тратится на погашение именно процентов.
Получается, человек приносит прибыль финансовой организации, но при этом его доля в залоговой недвижимости практически не увеличивается. При таких выплатах банк получает гарантию прибыли.
Досрочное погашение такого вида ипотечного кредита может привести к одному из вариантов:
- снизить сумму регулярных выплат, но срок останется прежним;
- сокращение срока возможно только при неизменности первоначально назначенной суммы ежемесячных платежей.
При дифференцированном виде платежей сумма с течением времени уменьшается, но первые годы ощутимо ударяет по семейному бюджету.
Условия, при которых возможно преждевременное внесение средств, прописаны в договоре. Вот возможные пункты, затрудняющие гашение ипотечного долга:
- финансовый минимум или максимум, возможный для внесения дополнительного взноса;
- сроки платежей и штрафные санкции за их нарушение;
- комиссия за принятую сумму в счет долга;
- требование собрать пакет документов для погашения кредита;
- мораторий по времени, когда заемщик не может внести дополнительные средства, если не прошло определенное количество выплат.
Все это призвано создать клиенту трудности и отказаться от неурочных оплат.
К недостаткам досрочного погашения можно отнести ухудшение качества жизни, когда основная часть средств уходит на досрочное погашение. С другой стороны, если погасить досрочно ипотеку, то можно рассчитаться с долгами и планировать распределение своего бюджета более свободно. Но нужно учитывать, что таких заемщиков банки отнесут к неблагонадежным клиентам, так как они, банки, в свою очередь, теряют возможную выгоду.
Право на преждевременное погашение ипотеки закреплено на законодательном уровне. Но в 2016 году слух, что готовится закон о запрете возврата без согласия кредитора, вызвал шквал негатива среди заемщиков. Госдума опровергла такую информацию.
Среди запретов существует лишь одно ограничение – необходимо письменно уведомить банк о своих намерениях не менее, чем за 30 дней до их реализации. Внесение оплаты возможно только после получения согласия кредитной организации и именно в том размере, который указан в договоре или заявлении.
Штрафные санкции также противозаконны, если клиент не нарушает условий договора.
Процент по кредиту они могут начислять только до дня полного расчета. Таким образом, любые штрафы исключены.
Многие заемщики не знают, что если выплатить досрочно ипотеку, то можно воспользоваться правом на возврат процентов, уплаченных сверх нормы. Банкам невыгодно оповещать о такой возможности, но отказать в выплате они не имеют права.
При дифференцированной схеме платежей переплаты по процентам нет, так как начисление происходит на остаток суммы. Значит, речь о возврате идти не может. При частичном погашении, то есть, когда время от времени кредитуемый вносит дополнительные суммы, возврат излишне уплаченных процентов невозможен. Происходит это из-за того, что после каждого платежа сверх нормы происходит перерасчет, а процент начисляется на остаток долга по ипотеке.
Полное гашение при аннуитетной системе предполагает, что наличествует определенная переплата по процентной ставке, ведь большая часть начального периода оплаты кредита включает в себя проценты и лишь малую от суммы займа.
Досрочное частичное погашение ипотеки, особенно при равных платежах, лучше производить в пользу сокращения сроков, так как сумма переплаты уменьшается.
Для возврата необходимо уведомить банк о полном погашении кредита за месяц, внести всю сумму, после чего получить справку об окончании кредитных обязательств. С такой справкой следует обратиться в банк, приложив копию договора и заявление, где должно быть указано:
- паспортные данные заемщика;
- номер и дата договора;
- все параметры кредита (сумма, ставка и проч.);
- дата и сумма досрочно сделанной оплаты;
- информация о закрытии кредита;
- номер карты или счета для перечисления средств.
Рассчитать примерную сумму лишних процентных платежей можно, воспользовавшись онлайн – калькулятором. Для этого нужно знать такие параметры:
- общая сумма долга;
- процентная ставка;
- срок действия договора;
- дата и сумма досрочно внесенной суммы.
При досрочном погашении есть вероятность потерять налоговый вычет по процентам ипотечного займа или получить его не в полной мере.
Из видео вы узнаете, имеет ли смысл досрочно гасить ипотеку и когда лучше всего это делать:
Любой долг вещь не самая приятная. Каждый, имеющий возможность и средства, стремится поскорее освободиться от зависимости и получить залоговую квартиру в полную собственность.
Решать, насколько выгодно, должен решать каждый заемщик, тщательно взвесив свое материальное положение и перспективы. Главное, чтобы стремление расквитаться с долгами не отразилось на общем благополучии семьи.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Ипотечный кредит позволяет заемщику уже сегодня жить в собственной квартире. Но наряду с положительным сторонами этой возможности, есть и негативный момент, который вызывает чувство страха и подавленности. Платить ежемесячный платеж на протяжении долгих лет с нестабильной экономикой в нашей стране – ярмо на шее. Поэтому заемщик пытается всеми силами гасить ипотеку до окончательного срока выплат. Разберемся, стоит ли идти таким путем, и насколько это выгодно, а также рассмотрим, что выгоднее уменьшать срок или сумму при погашении ипотеки раньше срока.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Рассмотрим, выгодно ли погашать ипотеку досрочно. Кредит с процентами – основной источник дохода банков. Чем дольше заемщик выплачивает ипотеку (а это 20- 30 лет), тем больше кредитор получит прибыли. Позиция банков относительно досрочного погашения ипотеки ясна – они против такой инициативы.
В случае с досрочным или частичным погашением ипотечного кредита банк несет финансовые убытки. Запретить вносить оплату сверх графика он не имеет права. Но со своей стороны банк максимально усложняет процедуру досрочного гашения, чтобы заемщик на долгий срок оставался их клиентом.
Кредитор накладывает следующие ограничения:
Штраф – недобросовестные банкиры прописывают отдельным пунктом введение штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. В прошлом заемщики были вынуждены их оплачивать, чтобы снять с себя долговые обязательства. Сейчас, согласно ФЗ №284 от 2011 года, банк не имеет права требовать штрафы за такое решение.- Комиссия – заемщик обязан оплатить банку некую сумму за услуги. Так завуалировано финансовая организация пытается получить хоть какую-то прибыль с клиента, который решил снять ярмо с шеи раньше времени.
- Мораторий – банк вводит временное ограничение на досрочное погашение ипотеки. Как правило, заемщик не имеет право выплачивать полную сумму в течение пяти лет. Такая цифра не случайна. В течение этого времени клиент оплачивает проценты банку, а основное тело долга остается неизменным.
- Документация – необходимо собрать кучу справок и документов. Банк намеренно усложняет процедуру досрочного погашения, чтобы количество желающих было минимально.
Преимущество частичного погашение ипотеки в снижении ежемесячной финансовой нагрузки на кошелек, в полном погашении – заемщик становится полноправным хозяином недвижимости без огромных переплат.
Банк не имеет права накладывать на заемщика штрафы и мораторий, устанавливать минимальный размер досрочного платежа. Все это противоречит Гражданскому кодексу РФ, действия являются неправомерными согласно статьям №809 и №810.
О том, можно ли погасить ипотеку досрочно и как это сделать выгодно, рассказано тут.
- сложно прогнозировать свое финансовое положение на 5-10-15 лет вперед – относите даже небольшие накопления сразу в банк;
- есть ощущение постоянного психологического прессинга – тяжело осознавать, что за плечами висит задолженность с 6 нулями;
- пока квартира в ипотеке она не принадлежит заемщику, с ней практически нельзя провести никаких операций – сдать в аренду, продать или подарить;
- выплатив кредит за квартиру, есть возможность поменять ее на другую с большей площадью;
- большая экономия на процентах.
Инфляция – в России инфляция долгое время остается на высоком уровне и медленно растет. Соответственно, зарплаты индексируются, и за период выплаты ипотечного кредита по графику вырастают в 2-3 раза (в идеале). А вот сумма займа остается прежней, и по сути обесценивается на эти 2-3 раза.
За 10-20 лет ипотечного займа деньги обесценятся, поэтому не стоит сильно ужимать и ограничивать себя и свою семью в средствах ради досрочного погашения. Если объективно нет такой возможности, не стоит отдавать последнее.
При досрочном погашении он лишается такой возможности.
Общее правило как лучше выплачивать ипотечный кредит досрочно:
- Есть стабильный доход – снижайте срок.
- Нет стабильного дохода и уверенности в будущем – снижайте сумму.
Рассмотрим несколько схем по погашению ипотеки, применимые к жизни:
- У вас в жизни все стабильно – хорошая работа, зарплата выше среднего. У вас есть заначка, все здоровы, в крупных покупках нет необходимости. Ваш вариант – внесите, превосходящую в несколько раз ежемесячный платеж, сумму. Расплачивайтесь с ипотекой в меньший срок.
- Вы ценный сотрудник на работе. Начальство не планирует вас увольнять, потому что вы компетентны по многим рабочим вопросам. При этом организация или предприятие, в котором вы работаете, крепко стоит на ногах, и закрываться не собирается. Ежемесячный платеж по ипотеке не бьет по семейному бюджету. Ваш вариант – сначала снижайте размер ежемесячного платежа и копите еще деньги. После вносите накопленное и уменьшайте срок.
Если с работой и зарплатой все хорошо, но платеж для вас обременителен – снижайте сначала размер, копите, и уменьшайте срок ипотеки.- У вас есть работа, но нестабильная, или в организации дела идут плохо. Но ежемесячный платеж вносить не сложно. Ваш вариант – такой же, как и во втором пункте. Если есть финансовая подушка — сразу снижайте срок.
- У вас плохо с работой, выплаты нерегулярны, а платить ипотеку затруднительно. Ваш вариант – снижайте ежемесячный платеж до минимального, после копите деньги, и уменьшайте срок выплаты.
- В вашей жизни все нестабильно – и работа, и зарплата, но платеж по ипотечному кредиту вас не обременяет. Ваш вариант – снизьте ежемесячные выплаты до минимума. В случае финансовых затруднений, будет проще оплачивать займ.
Существует два варианта процедуры досрочного погашения ипотеки, рассмотрим, как выгодней погашать ипотеку раньше срока:
- с сокращением срока кредитования;
- с уменьшением ежемесячного платежа.
Рассмотрим подробнее, что выгоднее при погашении ипотеки заранее: сократить срок или уменьшить сумму платежа, а также как заемщику выгодно для себя платить и погасить кредит при аннуитентных и дифференцированных платежах.
Погашая займ с сокращением срока, размер обязательной ежемесячной суммы не изменится. Такая схема будет выгодна для людей с аннуитетным вариантом погашения с оговоркой, что большая часть долга уже выплачена.
Досрочная выплата ипотеки с уменьшением ежемесячного платеже выгодно заемщикам с дифференцированной схемой погашения в первые пять лет долгового периода. С сокращением ежемесячной обязательной суммы снижается финансовая нагрузка на семью, человек чувствует меньший психологический прессинг.
Не зависимо от типа погашения платежей, выплачивать ипотеку заранее не рекомендуется заемщиками с нестабильным финансовым положением. Особенно если помимо ипотеки существуют другие кредитные обязательства, необходимо сделать крупные покупки или один из членов семьи болен.
Досрочное погашение ипотечного кредита не выгодно заемщикам с аннуитетным вариантом ежемесячной оплаты в первые пять лет, т.к в это время клиент оплачивает в первую очередь проценты банку.
Заемщику с дифференцированным вариантом ежемесячной оплаты не выгодно гасить ипотеку раньше срока после начального пятилетнего периода, т.к. основная часть долга платится в первые годы.
Досрочное погашение ипотеки – хорошая возможность избавиться от кредитной нагрузки, но только на первый взгляд. Прежде, чем решиться на подобный шаг, необходимо посчитать все риски и определиться, будет ли выгодно закрывать кредит. Стоит ли и как погашать досрочно или, все же, лучше повременить?
Предлагаем вам посмотреть видео о досрочном погашении ипотеки:
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !