Меня зовут Х-ва Д.В., и я за последние три месяца по вине Сбербанка потеряла сил, нервов и здоровья больше, чем за предыдущие 50 лет жизни. А все потому, что решила воспользоваться своим законным правом досрочного погашения ипотечного кредита (кредитный договор 91853351 от 23.08.2016 г.).
День в день выплачивала все платежи — почти по 45 тыс руб в месяц. И 24.05.17 г. мой кредит продали ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ», о чем я получила уведомление. Но, как заверили в Сбербанк-онлайн, куда я обратилась с вопросами, все операции по кредиту остались за Сбербанком.
Через год у меня из-за семейных обстоятельств выросли затраты, и я обратилась в «родной» банк с просьбой о рефинансировании. Письмо проигнорировали. Позже, когда Сбербанк объявил акцию — рефинансирование ВСЕМ своим клиентам — повторила просьбу. Через месяц ответили: «По вашему договору рефинансирование не предусмотрено»! Тогда я решила обратиться в сторонний банк. И начались круги ада.
Сотрудники банка в принципе не знают, как работать с проданными кредитами. Они отказывались выдавать справки, предлагали обращаться на фабрику ИЦБ (при том, что ИЦБ работает только с юр.лицами), говорили, — мой кредит нулевой, мы его не видим. Через два месяца мытарств, выяснила опытным путем, что у меня почему-то два кредита — один нулевой, другой, по которому со мной работают, со всей информацией по платежам. И я таки собрала все справки! 7 декабря назначили сделку в Петербурге.
Я заказала и оплатила новую оценку по квартире, отпросилась на работе, специально отправилась из Москвы в Питер, и уже предвкушала, как перечислю деньги Сбербанку и, наконец, этот сумасшедший дом закончится. Но все сорвалось — выписка из единого государственного реестра недвижимости показала, что закладная по моему кредиту до сих пор у Сбербанка. Хотя это грубое нарушение закона!
Вечером 6 декабря представитель банка, где должна была состояться сделка, сообщил: есть вероятность, что при переоформлении залога в пользу возникнут проблемы, т.к. на основании выписки из ЕГРН залогодержателем всё еще является ПАО Сбербанк. Для проведения сделки он попросил предоставить: копию закладной с отметкой о передаче прав новому владельцу закладной — ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ»», либо выписку по счету депозитария, осуществляющего учет закладной, со сведениями о новом владельце закладной. А также копию доверенности на ПАО Сбербанк на полномочия по выдаче справок по кредиту и погашению записи об ипотеке, предоставлению документов на снятие обременения. И я в пургу, в снег помчалась в другой конец города, в ипотечный центр.
Я и так все это время находилась в большом нервном напряжении от беспросветного непрофессионализма и равнодушия сотрудников Сбербанка, с которыми я общалась все это время в Москве. Но сотрудники Сбербанка в Санкт-Петербурге всех переплюнули. У меня чуть не случился гипертонический криз после общения с менеджером Юлией, которая на мои просьбы помочь со справками, спокойно предложила мне ехать в Москву в ИЦБ, куда продан кредит, она заявила, что их дело выдавать кредиты, все остальное не в ее компетенции.
После неоднократных звонков на «горячую линию» мне дали телефон руководителя центра ипотечного кредитования на площадке ВСП 9055/01895 Управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Головного отделения по Санкт-Петербургу ПАО Сбербанк России С-ной О.В. Но и она меня проигнорировала, сказав, что копию вместе с оригиналом она может выдать только после погашения кредита, а доверенности как таковой она в глаза не видела. Прислала мне только несколько страниц закладной, в доказательство, что фабрика ИЦБ доверила хранить ее в депозитарии Сбербанка. Отказала она и в просьбе показать лист с записью, что сменился владелец закладной. В результате по вине сотрудников Сбербанка сделка сорвалась.
7 декабря я написала письменное обращение с жалобой, которую у меня приняла С-на, пообещав, что ее рассмотрят. При этом она меня дважды спросила: «А вы разве имеете право на рефинансирование?». Я просто от возмущения не знала, какие подобрать слова! Я ведь имею право на досрочное погашение, я не подписывалась на рабство к Сбербанку!
В итоге: я подорвала здоровье, меня уже трясет, когда я прохожу по улице мимо отделений Сбербанка, я получила огромный моральный ущерб — со мной обращались как с человеком, у которого есть одна обязанность — помогать Сбербанку решать финансовые вопросы, а прав нет вообще, и я понесла финансовые затраты — доверенность, оценка, билеты, в Санкт-Петербург, потеряла кучу времени на бесплодное и бессмысленное общение с сотрудниками Сбербанка.
Вернувшись в Москву, я написала жалобы с просьбой срочно выдать мне нужные справки в Нацбанк, в Сбербанк на официальный сайт. Из Сбербанка я получила ответ, который вызвал у меня истерический смех: «Ваше обращение рассмотрено. Сотрудникам было указано на необходимость соблюдения стандартов качества обслуживания и применены дисциплинарные меры в соответствии с установленным в банке порядком. Сбербанк приносит Вам извинения за доставленные неудобства».
Все! Круг замкнулся! Маразм все крепче! Теперь осталось одно — обратиться к В.В. Путину с просьбой заставить Сбербанк выдать мне справки. Надежда только на него! Или есть какой-то другой выход? Как расстаться со Сбербанком, как выбраться из этого сумасшедшего дома? Подскажите, пожалуйста! Мои справки устаревают, следующий платеж по кредиту через 6 дней. Сторонний банк не отказывается от сделки, но ему нужны гарантирующие переход закладной документы.
При этом Сбербанк продолжает взаимодействие со своими заемщиками в полном объеме. «Продажа пула ипотечных кредитов никак не отразится на качестве обслуживания клиентов банка», – говорится в сообщении Агентства. Сделка является самой крупной за всю историю секьюритизации на российском ипотечном рынке. Под залог ипотечного портфеля будут выпущены однотраншевые облигации под гарантии АИЖК. Доходность бумаг в материалах АИЖК не указана.
Сбербанк первым подписал с АИЖК меморандум о сотрудничестве в рамках реализации проекта. «Фабрика ИЦБ» и станет первым государственным банком, который проведет секьюритизацию ипотечного портфеля по новому механизму. Ранее прошел дебютный выпуск однотраншевых ипотечных облигаций на 2,1 миллиарда рублей под залог ипотечного портфеля Банка жилищного финансирования.
Запуск нового механизма секьюритизации является главной стратегической задачей АИЖК на рынке ипотеки. Агентство и его дочерняя компания «Фабрика ИЦБ» планируют расширять объемы эмиссии однотраншевых облигаций, одновременно совершенствуя механизмы выпуска и регулирования рынка ИЦБ. За 10 лет Агентство намерено выпустить облигаций на 600 млрд рублей.
Ипотечные портфели банков передаются на баланс АИЖК или «Фабрики ИЦБ» в обмен на гарантированные государством бумаги, которые должны заинтересовать крупных инвесторов. В идеале это должно снизить риски в ипотечной системе и обеспечить банки длинными и недорогими деньгами. Однако если доходность по бумагам будет высокой, деньги для банков получатся дорогими. Если низкой – вряд ли это привлечет инвесторов. Кроме того, у ипотечных бумаг, по словам экспертов, есть своя специфика: их пулы амортизируются, по ним может меняться доходность, денежный поток довольно сложно прогнозировать.
При этом сделки с АИЖК имеют для банков смысл только при условии полной распродажи пула бумаг. Отдавать ипотечные облигации в залог ЦБ, чтобы привлечь финансирование, банкам неинтересно – деньги ЦБ слишком слишком дороги. По мнению аналитиков, банкам тоже нет резона держать такие бумаги на своем балансе.
Банки фактически привлечены к участию в эксперименте: им вместе с АИЖК надо найти такие параметры для ипотечных ценных бумаг, чтобы их купили реальные инвесторы: пенсионные фонды, страховые компании и банки, которые хотели бы расширить свой казначейский портфель.
Осенью 2016-го Агентство подписало меморандумы на размещение облигаций с наиболее крупными участниками ипотечного рынка, в частности, со Сбербанком, ВТБ, банками «Открытие» и «Возрождение», банком «Уралсиб» и Бинбанком. Общая сумма соглашений составляет около 230 млрд рублей.