На фоне других видов займа ипотечное кредитование считается самым долгосрочным. На выплату таких ссуд предоставляется 10-20 лет и больше. Почему так? Все очень просто: сумма кредита очень большая, поэтому выплачивать её должно быть посильно. Это значит, ипотеку разбивают на небольшие платежи, но и растягивают на длительный срок. И главное в этой схеме даже не количество месяцев, которое банк утвердит для выплаты ссуды, а гарантия платежеспособности клиента. Ведь за такой длительный срок может произойти всякое. Поэтому, банк и клиент должны максимально себя застраховать от неприятностей.
Предложения по кредитованию всегда имеют две стороны. Одна – положительная, которая предоставляет возможность быстро получить покупку, еще не заплатив за нее, или отдав минимальную сумму. Такая ситуация особенно касается недвижимости, которая стоит достаточно дорого.
Ипотека относится к такому виду кредитования, которое оформляется только под залог. Этим самым обеспечением служит приобретаемая квартира. Поэтому, клиент должен понимать, что не будет являться фактическим владельцем нового жилья до полной выплаты ссуды.
За все время действия ипотеки вам нужно будет содержать новую квартиру (оплачивать услуги ЖКХ) и одновременно вносить ежемесячные платежи в банк. Что касается обмена, дарения и, тем более, продажи – эти действия невозможны без особого разрешения банка.
Банк не будут интересоваться личными проблемами заемщика. Есть одно важное требование – аккуратное внесение ежемесячных платежей. Ведь сумма кредитования огромная и начисленная пеня за просрочку будет тоже больших размеров. За несколько дней просрочки ваш долг существенно вырастет. Если не возвращать сумму больше месяца – пойдет отрицательная запись в кредитную историю. Задолженность, которая длится более 3 месяцев, грозит перерасти в судебный иск.
Многие заемщики учитывают только комиссию, указанную в договоре. А когда дело касается выплаты, удивляются, откуда такая сумма. Все просто: практически все свои услуги банк предоставляет платно. За то, что вам оформили кредит, застраховали, открыли счет для ежемесячного внесения средств приходится дополнительно платить. Если посчитать в общем, то сумма получается раза в 2-3 больше, чем стоит сама квартира. Выход есть – нужно знать, каким способом можно снизить эту самую переплату.
Этот момент касается каждого заемщика, решившего оформить банковскую ссуду. При оформлении покупки кредитного жилья вам обязательно потребуется оценка недвижимости – это дополнительная сумма к займу. Нужна будет страховка – обязательное условия приобретения жилья через банк. Также потребуется оплатить госпошлину за то, что вашу будущую квартиру официально внесут в единый реестр госимущества РФ. Обо всех перечисленных расходах вам расскажет кредитный инспектор. Но, менеджеры банка не всегда упоминают о скрытых платежах: плату за открытие карточки, расчетного счета или комиссию при ежемесячном взносе по ипотеке. Эти все расходы также ложатся на плечи клиента.
Требования к заемщику и ограничения его прав.
Все права и ограничения сторон-участников договора займа указываются в отдельных пунктах. И эти пункты нужно внимательно изучить перед тем, как вы решитесь связываться с банком. Причем требований больше к заемщику, чем кредитору. Из них есть логичные и те, которые можно оспорить и попросить изменить. Например, вполне логично, если банк запретит любые действия с квартирой до момента погашения ипотеки. Имеется в виду ремонты с перепланировками, продажа, обмен. Но, поспорить можно, когда одним из требований является неизменное место работы заемщика на протяжении всего периода выплат.
На текущий момент иностранная валюта упала в стоимости, что дает возможность более выгодно оформить ипотеку. Но, делать этого ни в коем случае нельзя. Ведь вы не сможете спрогнозировать курс на завтра или через неделю. А учитывая нестабильность национальной валюты, открывать ипотеку в евро или долларах крайне не рекомендуется. Даже, если банк предлагает рекордно низкий процент. Уже завтра эта ставка может поменяться, и вы переплатите огромные деньги.
Кредитование по плавающей ставке.
Такое предложение является рискованным. Даже, если кредитный инспектор расписал вам все выгоды от подобного займа. Всегда стоит помнить о нестабильном положении экономики и вероятности резких перемен, причем не в вашу сторону. Конечно, сотрудники банка не станут об этом говорить. Поэтому, будут в максимально выгодном свете расписывать действующую программу.
Перечисленные выше минусы присущи любому кредиту на жилье, и не зависят от периода, когда вы решитесь на покупку. С этими моментами вам придется столкнуться в любом случае, если захотите обращаться в банк.
Для тех, у кого не достаточно собственных средств на приобретение недвижимости, банковская ссуда станет оптимальным выходом из ситуации. Только так получится решить квартирный вопрос и обеспечить семью жильем. Вам придется подождать не дольше двух месяцев, пока будут оформляться документы.