Вопрос жилья сегодня волнует многих граждан. Немногие располагают средствами для покупки квартиры.
Многие кредитные учреждения предлагают купить недвижимость с помощью ипотеки, это вполне достижимая задача для людей, имеющих официальный стабильный заработок.
Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, семейным парам актуально подать заявку на совместную ипотеку.
Совместная ипотека оформляется сразу на нескольких заемщиков. Это могут быть как разные люди (друзья, коллеги), так и родственники. Часто к такому виду ипотеки прибегают семейные пары.
Если таким видом кредитования пользуются иные лица, приобретаемый объект оформляется как долевая собственность.
При рассмотрении заявки на совместную ипотеку банк принимает в учет доходы всех заемщиков. При этом, если совместную ипотеку берут супруги, то право собственности на недвижимость может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих в равных долях.
В случае, когда созаемщики не состоят в браке, квартира оформляется на каждого заемщика в долевую собственность.
Практика показывает, что зачастую банки независимо от наличия либо отсутствия родства созаемщиков обязывают их оформлять недвижимость в совместную долевую собственность, то есть на обоих заемщиков.
Данная мера позволяет избавить банки от лишних разбирательств, например, в случае развода супругов.
При совместной ипотеке созаемщиками могут быть несколько лиц одновременно, но не больше четырех по одному договору. При этом для банка не имеет значения, кто именно будит выступать в этой роли – родственники, супруг либо посторонние люди.
При оформлении ипотеки, доходы созаемщика учитываются наравне с доходами основного заемщика.
При этом не стоит путать поручителя с созаемщиком. Последний обладает равными правами и обязанностями перед банком наряду с основным заемщиком.
Если поручителя банк тревожит только в случае, когда заемщик перестал оплачивать взносы по кредиту, то заемщик обязан ежемесячно вносить свою часть платежа по ипотеке.
В случае, когда один из заемщиков перестает платить свою долю взносов, данная обязанность переходит к созаемщику. Последний, в свою очередь, имеет право потребовать возмещения расходов либо передачи доли неоплаченной недвижимости должника в судебном порядке.
Общий порядок оформления документов имеет единый механизм. Могут добавиться некоторые моменты в зависимости от использования банком той или иной акции.
Получение ссуды на жилье состоит из четырех этапов:
сбор документации о заемщиках.- Обращение в банк с заявлением.
- Сбор документов на жилье.
- Оформление сделки.
К заявлению созаемщики прикладывают бумаги, установленные в требованиях банка.
Основной перечень выглядит следующим образом:
- документы об отсутствии или наличии детей;
- справка о доходах;
- паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- свидетельство о браке.
На поиски и сбор документации обычно отводится 120 дней.
На недвижимость от продавца потребуется запросить следующие бумаги:
- свидетельство о праве на собственность, если речь идет о покупке квартиры в строящемся доме, то все разрешительные документы от застройщика;
- выписка из ЕГРП на имущество и сделок с ним;
- согласие супруга на сделку, либо справку о том, что лицо не состоит в браке;
- если сделка будет проводиться по доверенности, то она тоже потребуется;
- если в объекте прописаны несовершеннолетние, то нужно разрешение органов опеки.
После предоставления информации о приобретаемой недвижимости, банк проверяет ее актуальность и чистоту сделки. Процедура занимает 5-7 дней.
В случае одобрения, происходит оформление самой сделки. Подписывается договор на получение займа, далее сделка проходит гос. регистрацию.
После этого подписывается окончательный кредитный договор, деньги переводятся на счет основного заемщика. Регистрируется право на недвижимость.
Указывайте в заявлении только актуальную и правдивую информацию. Любое несоответствие действительности может стать причиной для отказа.
Люди, купившие жилье в совместную ипотеку, имеют право воспользоваться налоговым вычетом (ст. 220 НК РФ).
Под имущественным налоговым вычетом понимается возможность физического лица на возврат уплаченного НДФЛ в размере 13% процентов от стоимости жилья, но не выше лимита стоимости недвижимости 2000000 рублей.
При этом должен быть соблюден ряд условий:
- наличие неиспользованного права на вычет;
- созаемщик должен иметь подтверждающие приобретение недвижимости документы (кредитный договор, документы, подтверждающие выплату по ипотеке и т.д.);
- уплаченный НДФЛ в соответствующем налоговом периоде;
- если созаемщик не является супругом основного заемщика, то обязательно наличие правоустанавливающих документов на долю имущества.
Таким образом, совместная ипотека может быть актуальна, когда заемщику не хватает собственных доходов для одобрения заявки по кредиту.
Оформление семейной ипотеки увеличивает шансы супругов на одобрение заявки, дает возможность на получение большей суммы налогового вычета в случаях, когда стоимость жилья превышает максимально допустимый предел. Кроме того, семейная ипотека избавит супругов от лишних разбирательств по разделу имущества в случае развода.
Когда люди соглашаются стать участниками кредитной сделки, они редко задумываются, можно ли взять ипотеку созаемщику. Однако наличие данного обязательства способно серьезно повлиять на дальнейшее кредитование.
Жилищные займы выдаются на длительный срок, и зачастую перед созаемщиком, решившим помочь своим родственникам купить квартиру, возникает вопрос собственной ипотеки. Отказ в одном банке, затем в другом ставит его перед неразрешимой задачей – как самому купить жилье в кредит. На эти актуальные вопросы мы и ответим в нашей статье.
Созаемщиком в банковской терминологии считается лицо, выразившее желание взять на себя солидарную ответственность по выплате кредита другого человека. Нового участника сделки можно ввести не только по жилищному займу, но и потребительскому, автокредиту и прочим, если это предусмотрено программой кредитования. В глазах банка основной заемщик и созаемщик одинаково ответственны за выполнение условий кредитного договора: возврат задолженности, выплату процентов, оформление страховки и пр.
Созаемщиками могут выступать как члены семьи титульного заемщика, так и третьи лица, к примеру, коллеги, друзья и пр. Хотя для посторонних людей это достаточно легкомысленный шаг, ведь они не могут быть уверены, что долг будет выплачен. Если возникнет просрочка, банк потребует возврата денег от созаемщика, в том числе и через суд. И правосудие будет на стороне кредитора.
В каких случаях требуется созаемщик:
- По ипотеке при наличии заключенного брака супруг автоматически вводится в сделку.
- При получении жилищного займа молодой семье – включаются родители мужа и жены (по желанию).
- Для увеличения возможной суммы кредита при недостаточной платежеспособности заемщика.
Важно! При оформлении ипотеки супруг основного заемщика обязательно берется в созаемщики, потому как собственность и кредит приобретаются в браке. Исключение возможно только при наличии брачного договора, тогда жена или муж могут стать поручителями.
Можно ли взять ипотеку являясь созаемщиком? Конечно, у вас есть такое право, но существует важное обстоятельство. Созаемщик ничем не отличается от титульного заемщика, равны и их обязательства перед кредитором. Это значит, что в базе данных БКИ (бюро кредитных историй) взятый кредит отображается, как и у основного участника сделки. При расчете платежеспособности этот заем учитывается, как если бы созаемщик оформил его на себя.
Выходит, что ответ на вопрос, может ли созаемщик оформить ипотеку, целиком зависит от его дохода и требований банка, куда он обратился за ипотекой. На что обращается внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита:
- соответствие клиента базовым требованиям (гражданство, возраст, стаж и пр.);
- наличие официального дохода;
- банковская история. Обратите внимание, что она может быть испорчена из-за просрочек по кредиту, где вы выступаете созаемщиком. Эти данные отображаются в отчете БКИ и влияют на решение банка о выдаче ипотеки;
- закредитованность – количество действующих займов, их сумма и размер ежемесячного платежа;
- другие моменты в биографии клиента (привлечение к административной или уголовной ответственности, непогашенные долги по налогам и пр.).
Решение принимается при оценке всех данных о клиенте в совокупности. Если у него есть супруг, информация о нем будет также тщательно проверяться. Ведь, как мы уже отметили выше, тот станет созаемщиком по ипотеке.
В остальном же получение ипотечного займа созаемщиком ничем не отличается от обычной процедуры. При подаче заявки следует проконсультироваться с кредитным менеджером и уточнить, можно ли оформить ипотеку если я созаемщик . Если вашего дохода достаточно для покрытия обоих займов, можно попробовать оформить ипотеку. Если нет, лучше выйти из сделки, где вы являетесь гарантом возврата долга.
Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.
Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.
Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.
Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств. При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи. Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.
Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки. Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.
После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.
После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.
Совет! Второй вариант предпочтительней, ведь нет точного ответа на вопрос, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку. Его вы узнаете только после рассмотрения кредитной заявки. Повторно обратиться в этот же банк за жилищным займом разрешается только спустя время, обычно через 1-2 месяца.
Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.
Как вывести созаемщика из ипотеки:
- Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
- Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
- Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
- Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
- Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.
Важно! Нельзя освободить от участия в выплате ипотеки действующего супруга заемщика. Такое возможно только после развода.
- Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
- Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.
Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике. Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.
Нет не обязательно при наличие нотариального согласия на покупку вашей супруги.
Это при условии что договор купли продажи оформлен на вас, а супруга является только созаемщиком по кредитному договору с банком.
Банк ипотеку давал под ДДУ, получив собственность, не исключено, что банк будет переоформлять ипотеку под собственность, при этом обычно и процент снижается. Понадобится при этом банку созаемщик или нет уточняйте у своего банка. Для получения документов на собственность от застройщика, думаю, созаемщица ипотечного договора не нужна. Согласие на покупку от супруги не забудьте.
Добрый день, Василий
Если дкп оформлен только на Вас, а супруга идет просто созаемщиком, то основной дкп заключаете Вы один, а супруга дает согласие. В любом случае, лучше уточнить в банке, у своего менеджера, как было написано в кредитном решение.
С уважением, Антонина
Извините, вношу ясность.Ошибся в терминологии: не договор купли- продажи, а договор долевого участия в строительстве жилья.Оформлен на меня.А вопросы остались те же .
Добрый день.
1. Вообще не нужно.
2. От супруги необходимо нотариальное согласие, которое Вы должны были предоставлять ранее.
Квартира уже выкуплена полностью у застройщика.Долг остается перед банком.Нотариальное согласие никто не требовал и даже не упоминал.О каком нотариальном согласии идет речь,поясните?
Если у Вас договор долевого участия (ДДУ) и Вы регистрировали его в ЕГРП, то согласие от супруги на покупку (на заключение ДДУ) должно было в обязательном порядке предоставлено для государственной регистрации договора.
Согласие супруги у нотариуса на покупку квартиры. Оно необходимо для регистрации.
Для этого нужно вашей супруге пойти к любому нотариусу с паспортом и св-ом о браке и сделать данное согласие
Здравствуйте, Василий! В Вашей ситуации надо уточнить у банка, в котором Вы брали кредит на покупку квартиры, разрешает ли он оформлять квартиру в Вашу собственность или будет настаивать на оформление в совместную собственность. В первом случае Вам потребуется нотариально заверенное согласие супруги на оформление квартиры в собственность на Ваше имя или брачный договор. В таком случае присутствия супруги не потребуется,если только в кредитном договоре не предусмотрено подписание каких-либо дополнительных соглашений для изменения условий кредитного договора после оформления квартиры в собственность ( например, изменение процентной ставки).
Если же банк настаивает на оформлении квартиры в совместную собственность, то приезд супруги будет необходим.
Также учтите, что как бы ни была оформлена квартира,она будет являться вашим совместно нажитым имуществом, если только брачным договором не предусмотрено,что квартира будет собственностью того лица,на имя которого она приобреталась.
С уважением,Фролов Владислав