Благодаря программе ипотечного кредитования с возможностью внесения в виде первоначального взноса материнского капитала молодые семьи, в которых рождается второй ребенок и последующие дети, могут улучшить жилищные условия.
Материнский капитал в России — это единовременная выплата от государства семьям, в которых рождается второй и последующие дети. Сумма маткапитала индексируется ежегодно, а средства могут быть потрачены на определенные нужды, установленные государством, в том числе и на погашение первоначального взноса при приобретении жилья.
Ипотекой в РФ называется залог недвижимого имущества (дома, квартиры и т.д.), получаемый финансовой организацией, который сохраняется до момента полного взаиморасчета по средствам кредита.
Иными словами заемщику выдаются денежные средства под ипотеку. Кредитная организация, в частности банк, получает под залог покупаемое заемщиком недвижимое имущество и сохраняет его до момента погашения. После того, как кредит будет погашен, с недвижимости снимается залог, а заемщик получает полное право распоряжаться имуществом, в том числе оформлять на него право собственности.
О том, как взять ипотеку с материнским капиталом, на сегодняшний день задумываются многие молодые семьи, которые желают улучшить условия своего проживания с детьми. В постановлении Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» сказано, что допустимо приобрести или построить жилье, погасив первоначальный взнос материнским капиталом. При этом необходимо заключение кредитного договора, тогда средства в безналичной форме передаются банком, который предоставляет кредит.
Семья с материнским капиталом имеет возможность применить свой сертификат в двух случаях:
- Уплатить первоначальный взнос по договору кредитования на улучшение жилусловий или согласно договору целевого займа.
- Внести деньги, чтобы погасить основной кредитный долг и выплатить проценты.
Мат. капитал может быть потрачен на определенные цели, а именно на выплату взятых кредитов для покупки или строительства жилья. Использование материнского капитала на закрытие оплаты по штрафам, пеням или комиссий запрещено. Целевое назначение использования средств держатели сертификата указывают в заявлении Пенсионному Фонду (ПФР).
Взять ипотеку материнским капиталом можно в банках по специальным программам. Однако далеко не каждое финансовое учреждение предоставляет подобные услуги, поэтому о возможности воспользоваться данным видом кредитования стоит узнавать заранее.
Взять ипотеку под материнский капитал могут люди, которые полностью соответствуют тем требованиям, которые выдвигают к ним банки. В основном перечень требований стандартен для всех финансовых организаций и имеет следующие условия:
- доход заемщика должен быть стабильным, стаж работы на последнем месте не менее полугода, а в некоторых случаях и до 3-х лет, а размер общего стажа за последние 5 лет не должен быть меньше года;
- для расчета банком принимается только «чистая»-официальная зарплата, любые дополнительные источники дохода во внимание не берутся;
- в собственности у обращающегося гражданина не должно быть недвижимого имущества;
- после того, как покупаемое жилое имущество перейдет в собственность заемщика, то есть после погашения кредита, должно оформляться в долях на всех членов семейства;
- наличие хорошей кредитной истории.
Оплатить первый взнос средствами материнского капитала до 2015 года разрешалось держателям сертификата только тогда, когда ребенок, на которого был выдан документ, достигнет трехлетнего возраста. Однако после того, как в силу вступил Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, в котором говорится об изменениях в статьях 7 и 10 главного закона о мат. капитале, семьям разрешилось использовать средства на первый взнос по кредиту до момента исполнения ребенку 3-х лет. В 2018 году такая возможность сохраняется.
Чтобы ипотека с материнским капиталом как можно раньше могла быть оформлена в банке, необходимо получить сертификат на денежные средства, который выдается в ПФР. Именно этот документ подтверждает право получения мат. капитала.
Когда заемщик определился с той кредитной организацией, где хочет взять ипотеку, он предоставляет ей копию сертификата, после чего заключает договор на выдачу кредита. Далее идет процесс заключения договора купли-продажи, который регистрируется в Росреестре.
После этого заемщик посещает Пенсионный Фонд, куда предоставляет бумаги, подтверждающие право на недвижимое имущество в виде договора купли-продажи и регистрации собственности, паспорт и сертификат на мат. капитал. Конечный штрих – написание заявления о перечислении денег для погашения первого взноса на счет банковской организации, где берется ипотека.
Ипотечный кредит под материнский капитал, как правило, требует сбора большого количества бумаг, перечень которых может изменяться в зависимости от конкретного банка.
- Подтверждающие личность заемщика документы в виде паспорта, СНИЛСа и других.
- Сертификат на выдачу мат. капитала.
- Бумаги, которые подтверждают возможность заемщика платить кредит: Справка формы 2-НДФЛ, справки по банковской форме, документы из налоговой службы, подтверждающие отсутствие у заемщика задолженностей.
- Подтверждающие сделку бумаги в виде договора купли-продажи квартиры.
- Бумаги на приобретаемую жилую недвижимость: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
- Справка о наличии денежных средств на счете, которая выдается ПФР.
- Заявление, в котором заемщик обязуется оформить квартиру (дом) на всех членов семьи в долях.
Для пенсионного Фонда заемщик должен подготовить документы в виде:
- бумаги, которую выдает заемщику банк после подачи заявки, говорящей о намерении заключения договора;
- сведения о жиллощади, которая покупается;
- документов с личными данными;
- заявления на перевод денег.
Ипотека с первоначальным взносом в виде материнского капитала выдается за длительное время, поэтому подготавливать документы следует заранее. Также важно хотя бы за полгода уведомить свое отделение ПФР о желании воспользоваться мат. капиталом, так как выплаты формируются 1 раз в 6 месяцев.
Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму можно будет потратить лишь для погашения уже имеющегося жилищного займа в банке.
Важным и неизбежным пунктом в ипотеке с материнским капиталом является страхование. Разные банки диктуют различные условия страхования: страхуют сам займ, приобретаемое имущество или жизнь заемщика.
В РФ ипотечным кредитованием под мат. капитал занимается несколько десятков банков. Ипотека под материнский капитал в 2018 году выдается следующими тремя известными финансовыми учреждениями:
Каждой семье, которая имеет право на получение помощи от государства, предстоит выбор оптимального варианта финансового учреждения. Информация в данной статье призвана его в некоторой степени облегчить. Прежде всего, стоит перечислить банки, работающие с материнским капиталом.
В этот список входят:
Банк DeltaCredit — самый маленький первоначальный взнос — 5%. В рамках программы «Кредитование с учетом материнского (семейного) капитала» можно воспользоваться ипотечным кредитом на покупку жилья. Госпомощь направляется на частичное досрочное погашение кредита.
Размер займа с учетом семейного капитала не должен быть больше максимально возможной суммы кредита, предоставляемой банком.
Банк «Юникредит» — материнский капитал можно использовать как часть собственных средств при получении займа для покупки жилья на вторичном рынке в соответствии с программой «Кредит на покупку квартиры или коттеджа». Сертификат на материнский капитал позволяет увеличить сумму выдаваемого займа на размер материнского капитала при условии, что госпомощь будет использована для погашения кредита после регистрации права собственности на объект залога.
Сбербанк еще в 2012 году работал исключительно с вторичным жильем. С 2013 года есть право подключать и новостройки. Кроме того, материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры, а не только для погашения имеющихся кредитов.
- Владелец сертификата на право получения материнского капитала обязан представить сам сертификат;
- Жилье, которое планируется купить, необходимо оформить в общую долевую собственность всех членов семьи заемщика (супруга/супруги и всех детей).
Банк Москвы — действует программа «Ипотека + материнский капитал». Материнский капитал можно использовать при покупке готового или строящегося жилья
ВТБ-24 — материнский капитал в нем может пойти на полное покрытие первоначального взноса по ипотеке или на снижение суммы взноса, или на частичное погашение задолженности по ипотеке.
Обязательны следующие условия:
- Заявитель-гражданин РФ обязан иметь свидетельство о праве на материнский капитал;
- Кредит предоставляется в рублях;
- Кредит выделяется на приобретение строящегося или вторичного жилья.
Банк «Открытие» — от срока кредитования и размера вступительного взноса зависит процентная ставка по кредиту. Программа «Материнский капитал» в этом банке — залог ссуд, частично погашаемых материнским капиталом и выдаваемых по ставке до 11,75% годовых.
До того, как обратиться в банки, где оформляется ипотека под материнский капитал, необходимо получить соответствующий сертификат на предоставление данного вида государственной помощи. Организацией, которая его выдает, является Пенсионный фонд РФ. Мать и ребенок, на которого оформляется капитал, должны быть гражданами РФ.
Обязательный пакет документов:
- Паспорт матери ребенка;
- Свидетельство о рождении ребенка;
- Наличие регистрации или прописки в районе, в котором находится ПФ (Пенсионный фонд), т. е. форма №9;
- Заявление на получение сертификата, написанное по установленной форме;
- Свидетельство об обязательном пенсионном страховании.
Со всех предоставленных документов в ПФ снимут копии и в течение месяца рассмотрят заявление. Если отправляются копии (например, по почте), они должны быть заверены у нотариуса.
В случае усыновления необходимо наличие решения об усыновлении.
Все оригиналы остаются у владельца, Пенсионному фонду нужны только копии.
Материнский (Семейный) капитал можно использовать в одном из 3-х направлений:
- Банк Москвы. Входит в пятерку крупнейших банков РФ. Предоставляет финансовые услуги юридическим и частным лицам.
- Основной акционер Банка — Группа ВТБ (95,52%). Особое значение придается инновационным и высокотехнологичным продуктам и сервисам.
- Банк DeltaCredit — первый специализированный ипотечный коммерческий банк в РФ. Главная задача DeltaCredit — содействие в решении жилищных проблем.
Банк предлагает:
- Ипотечные кредиты на срок от 7 до 25 лет в рублях и долларах;
- Бесплатное рассмотрение первичной заявки — до 3 дней;
- Оперативное оформление сделки — от 5 дней;
- Специальные предложения.
DeltaCredit предоставляет ипотечные кредиты в собственных представительствах и в сети банков-партнеров.
- ЮниКредит Банк — коммерческий банк, осуществляющий финансовые операции в России с 1989 года. Является самым крупным банком РФ с иностранным участием, находится на 8-м месте в топ-100.
- Сбербанк России — один из крупнейших и старейших в РФ и странах СНГ банк. Основан в 1841 году. Широкий спектр услуг: депозиты, различные кредиты, выдача банковских карт, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
- ВТБ банк–это сам банк ВТБ, его дочерние, кредитные и финансовые организации. Осуществление банковских операций, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Банк ВТБ-24 входит в международную финансовую группу ВТБ и обслуживает физических лиц, ИП и предприятия малого бизнеса.
- Банк «Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает линейку традиционных банковских продуктов, инвестиционные, пенсионные и страховые услуги частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
- Размер пособия в 2017 составил 453 026 тыс. руб.
| Год | Сумма Материнского Капитала | Разница с предыдущим годом | Процент прироста МК |
|---|---|---|---|
| 2007 | 250000 | — | — |
| 2008 | 276250 | +26250 | 10.5 |
| 2009 | 312152 | +35902 | 12.99 |
| 2010 | 343378 | +31226 | 10.00 |
| 2011 | 365698 | +22320 | 6.5 |
| 2012 | 387640 | +21942 | 6.0 |
| 2013 | 408960 | +21360 | 5.5 |
| 2014 | 429000 | +20040 | 4.9 |
| 2015 — 2020 | 453026 | +24026 | 5.6 |
В Государственную думу РФ внесено 6 проектов законов, которые после их утверждения расширят права семей, получивших сертификат.
- Продление выдачи семейного капитала до 2025 года;
- Вероятность индексации социальных пособий;
- Возможность положить пособие в банк под проценты;
- Разрешение купить машину, воспользовавшись средствами семейного капитала.
Ипотека под материнский капитал — банковская программа для улучшения жилищных условий. Однако получение кредита на жилье с использование средств сертификата подразумевает некоторые дополнительные хлопоты.
Рассмотрим особенности оформления ипотеки под материнский капитал и банки, готовые предоставить такую услугу.
Законодательство позволяет использовать материнский капитал на покупку недвижимости. Его можно применять для оплаты первоначального взноса по ипотечному договору, либо в качестве уплаты основной суммы долга и процентных начислений по кредиту на жилье, оформленному раньше.
Нельзя использовать материнский капитал на оплату комиссий и штрафов по кредитным договорам, даже если речь идет об ипотеке.
Чтобы получить возможность использовать данные средства на покупку недвижимости, необходимо обратиться в Пенсионный Фонд и написать соответствующее заявление. Вместе с заявлением необходимо подать: паспорт матери, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение регистрации, пенсионное свидетельство. Срок рассмотрения заявлений — до 1 месяца. В случае принятия ПФ положительного решения, заемщик предоставляет реквизиты для перевода средств, так как на руки деньги материнского капитала не выдаются.
Столь сложная и затяжная процедура оформления ипотеки многих кредиторов не устраивает, поэтому программы оформления ипотеки под маткапитал есть не во всех банках. Рассмотрим условия самых выгодных предложений.
Ипотека под материнский капитал — возможность приобрести жилье для тех, у кого нет денег на выплату первого взноса. Главное подобрать жилье, подходящее по стоимости под условия программы.
Кредит по материнский капитал можно оформить в:
Сбербанк:
- процентная ставка — 12% годовых,
- по программе можно приобрести новострой и строящееся жилье,
- обязательное условие — оформление недвижимости в собственность клиента, или оформление долевой собственности.
DeltaCredit предлагает под материнский капитал программу «Delta-вариант»:
- ставка — 11% годовых,
- первоначальный взнос — от 5%,
- деньги так же могут быть направлены на погашение уже имеющейся ипотеки.
ВТБ Банк
- ставка: 11% годовых,
- можно оплатить первоначальный взнос или частично/полностью погасить долг.
ВТБ Банк Москвы:
- ставка — от 11% годовых,
- доступно погашение жилищного кредита и оплата первого взноса.
Номос Банк предлагает оформить ипотеку по программе «Квартира+МК»:
- ставка: 12%-14%,
- можно приобрести, как новострой, так и вторичку.
Прежде, чем подать в банк заявление на оформление ипотеки, необходимо получить разрешение в ПФР на использование средств маткапитала. Для это подается документация о выбранной недвижимости.
Сбербанк предлагает оформить ипотеку под маткапитал по двум программам: для готового и строящегося жилья.
- размер процентной ставки — 4% (для строящейся недвижимости), 12,5% (готовое жилье);
- кредитный лимит — от 300 тыс. до 15 млн. рублей;
- можно использовать МСК в счет уплаты первого взноса;
- размер первого взноса — 15-20%;
- период предоставления — 30 лет;
- бонусы для молодых семей и владельцев зарплатных карт Сбербанка;
- приобретаемая квартира остается в залоге у банка до полного погашения долга.
«Россельхозбанк» предлагает льготные условия молодым семьям. Сумма первоначального взноса снижена на 10%. Выплата процентов может быть отложена на три года, если в семье родился ребенок.
Условия предоставления кредита под МСК от «Россельхозбанка»:
- используемая валюта — рубли, евро, доллары;
- размер первичного взноса — 15%, при участии в долевом строительстве — около 20%;
- размер процентной ставки — от 12% годовых;
- срок предоставления кредита — до 25 лет;
- вариант погашения — аннуитетные платежи;
- доступный лимит — от 100 000 до 20 000 000 (в эквиваленте не более 85% от общей стоимости имущества);
- обеспечение — залог приобретаемого или имеющегося в собственности имущества;
- количество созаемщиков — до 3 человек (для увеличения суммы кредита);
- обязательное страхование залога от риска утраты.
ВТБ 24 является частью банка ВТБ. Условия и тарифы для обеих кредитных структур совпадают. Владельцы сертификата материнского капитала могут получить ипотеку на следующих условиях:
- ставка при оформлении по программе с господдержкой — 11,4% годовых (обычное предложение — 13,5-14%);
- приобрести можно: вторичное жилье, новострой;
- первый взнос — не менее 20%;
- в качестве залога — приобретаемое жилье или имеющаяся в собственности недвижимость;
- кредитный лимит — 1,5 — 20 млн. рублей.
Материнский капитал может быть использован для оплаты первого взноса или погашения уже имеющейся ипотеки.