Который уже раз даю себе обещание писать только на темы, связанные с зарубежными инвестициями, однако… Две причины побуждают меня сегодня поговорить с Вами по поводу валютной ипотеки:
1 причина . Много вопросов, касающихся валютной ипотеки, приходит в мой адрес. Лучше уж сразу ответить всем, чем отвечать каждому лично.
2 причина . Так уж получилось, что я вхожу в Рабочую группу по обсуждению и разработке законопроекта о валютной ипотеке, поэтому в курсе данного вопроса.
Итак. Ситуация сложилась непростая.
На совещаниях по поводу обсуждения законопроекта присутствуют представители различных органов и структур:
- тут и представители банков, включая ЦБ,
- тут и представители Всероссийского движения валютных заемщиков,
- тут и депутаты Государственной Думы;
- тут и представители различных ассоциаций;
- тут и независимые финансовые эксперты вроде меня, которым небезразлична сложившаяся ситуация.
Если резюмировать все точки зрения, которые звучали на совещаниях, то получим следующую картину.
С одной стороны, виноваты заемщики.
Они сделали ошибку, да. Низкая финансовая грамотность в нашей стране часто приводит к тому, что люди принимают заведомо неправильные решения в личных финансах, не умея просчитать все возможные риски. Вспомним МММ, неудачное IPO ВТБ, акции которого потом пришлось выкупать обратно (идя на уступки тем, кто хотел на них заработать), а теперь вот валютная ипотека. По-хорошему, было бы правильным предоставить им самим выпутываться из подобной ситуации. Возможно, такой, где-то жестокий, пример помог бы другим людям по-другому взглянуть на те же кредиты и инвестиции.
С другой стороны, можно понять заемщиков.
Более того, точно знаю примеры, когда банки отказывались выдавать определенной категории заемщиков ипотеку в рублях, зато ипотеку в долларах – пожалуйста! То есть многим заемщикам просто некуда было деваться – или брать валютную ипотеку, или оставаться без квартиры.
С одной стороны, виноваты банки.
С другой стороны, можно понять банки.
Банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли. Валютная ипотека – это одно из направлений банковской деятельности, которое приносит доход. С какой стати банк должен отказываться от собственной прибыли и заниматься благотворительностью?
Можно, конечно, заставить банк рефинансировать валютные кредиты на невыгодных для него условиях, однако от этого в конечном итоге будет только хуже:
- и самому банку, который лишится части прибыли.
- И физическим лицам, которым будет невыгодно вкладывать валюту, поскольку проценты по вкладам будут сильно занижены. А они будут занижены, если банк в конечном итоге поймет, что ему невыгодно давать валютные кредиты и, как следствие, невыгодно привлекать от населения валюту под хороший процент.
С одной стороны, виновато государство.
«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.”
С другой стороны, можно понять государство.
Как видим, у всех точек зрения есть разные стороны. Благодаря долгим дебатам на разных уровнях, все-таки удалось прийти к соглашению, что проблема валютной ипотеки – это проблема общая. Здесь нет правых и виноватых – у каждого свой взгляд на сложившуюся ситуацию. Тем не менее, ее все-таки как-то нужно решать.
Для начала, попытались решить мягкими методами.
23 января 2015г. ЦБ РФ выложил Письмо. В нем рекомендовалось всем банкам пойти навстречу валютным заемщикам и провести рефинансирование кредитов по курсу на 01.10.2014, т.е. по 39,4 за доллар и 49,98 за евро.
Последняя версия законопроекта, которую мы обсуждали на совещании 22 января 2015г., сводилась к следующему:
- Заемщик до 1 июля 2015г. обращается в банк за реструктуризацией, и в течение 30 дней получает новое соглашение.
- Курсом рефинансирования считается официальный курс ЦБ РФ, действующий на момент заключения договора.
- Новая ставка устанавливается в размере не выше 12,2% годовых.
- Все штрафы и пени, начисленные с 1 октября 2014г., аннулируются.
- Запрещается взыскание каких-либо комиссий и штрафов, ухудшающих положение должников.
Как видите, работа по принятию Закона о валютной ипотеке идет полным ходом. Будем надеяться, что до конца зимы уже будет известно, насколько быстро и в каком окончательном виде Закон будет принят.
Пока же тем заемщикам, у которых есть валютная ипотека, я бы предложила обратиться в банк и попробовать получить каникулы по выплатам хотя бы на несколько месяцев.
Что касается остальных заемщиков, которые попали в трудную ситуацию, набрав множество кредитов, рекомендую воспользоваться услугой по составлению Антикризисного плана.
Валютные ипотечники продолжают активно обивать пороги различных инстанций: есть ли верное решение в их случае и какими последствиями грозит для банковской системы сложившаяся ситуация?
Активное обсуждение темы валютной ипотеки на различных уровнях не могло в конце концов не привести к публикации материала, посвященного этой проблематике.
Так, в чем же проблема? Кто виноват? И что будет дальше? Таковы основные вопросы.
Кратко напомню историю событий: после активного падения российской валюты осенью, а затем и зимой, в СМИ начала появляться информация о жалобах заемщиков-обладателей валютной ипотеки. Дошло и до митинга у стен Банка России. Растущий доллар серьезно увеличил ежемесячные платежи этой категории лиц.
Банки в большинстве своем — не все, конечно — готовы были пойти навстречу клиентам. Они предлагали конвертировать ипотечные кредиты из валютных в рублевые по курсу на текущий момент и, соответственно, по рублевой ставке, однако это не устроило заемщиков, они требовали старый курс.
Главный вопрос — кто несет риски и кто должен платить за убытки?
Заемщики, находясь в здравом уме, хотя и, возможно, при отсутствии финансовой грамотности, польстились на низкие ставки по валютным кредитам и взяли их в долларах и евро. И пока рубль был стабилен или даже укреплялся, заемщики возмущения не высказывали, а вот при падении рубля вдруг решили, что платить за убытки должны не они, а кто-то другой.
Тогда заемщики начали обвинять сам Банк России в том, что тот не удержал рубль, а значит, должен возместить убытки и т.д. Напомню, что ЦБ не может отвечать за решения политического руководства страны, например, с Крымом, не может он нести ответственность и за цены на нефтяном рынке, и за снижение инвестиционной привлекательности РФ из-за геополитической ситуации, поэтому доводы заемщиков выглядят необоснованно. В договоре не прописано, что кто-то обязуется не подпускать доллар к отметке в 60 или 70 руб.
Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.
Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.
Никто не спорит, что среди небольшого, как мы выяснили, количества валютных ипотечников, есть действительно непростые истории, где валютная переоценка сделала фактически невозможной оплату квартиры. Однако, несмотря на это, я крайне негативно отношусь к поддержке данной категории заемщиков, поскольку большая часть из них не относится к категории бедных и осознанно шла на риск, получая валютный кредит, а теперь желает перекинуть убытки на других. Таких заемщиков впору называть недобросовестными, ведь они не готовы платить по своим обязательствам. Да и кто заплатить за их убытки? Если банки, то это значит, что кредитные организации поднимут ставки для добросовестных заемщиков, тем, кто взял кредит в рублях. Если государство поможет — значит, те, кто регулярно вносит налоги, оплатит убытки тех, кто на свой страх и риск поиграл в валютную ипотеку. Лучше помогать тем, кто добросовестно платит по кредиту, тогда и экономика станет сильнее.
Валютную ипотеку, как и иные валютные кредиты, нельзя брать, если только у Вас зарплата не в иностранных денежных единицах.
Кстати, с начала этого года 9 человек взяли ипотечный кредит в валюте, отличной от рубля.
В середине декабря у здания Центробанка на Неглинной прошёл пикет: несколько сотен человек вышли на улицу в знак протеста против резко выросших курсов иностранных валют к рублю. Эти люди некоторое время назад брали ипотечные кредиты в валюте, и теперь оказались, фактически, в катастрофическом положении: реальные ежемесячные платежи по их займам выросли более, чем в два раза, притом, что уровень дохода остался прежним. Отказаться от ипотек заёмщики уже не могут: для многих из них квартиры, взятые в ипотеку, являются единственным жильём.
Вышедшие с пикетом к ЦБ заёмщики же требуют у государства рефинансирования займов. 19 декабря российское Общество защиты прав потребителей обратилось в ЦБ и правительство с просьбой рассмотреть возможность введения временного запрета на изъятие квартир в случае просрочки платежей по валютной ипотеке, продлив его до момента стабилизации рубля относительно иностранных валют. В ОЗПП говорят, что банки уже начали подавать на должников в суд, поэтому необходимо защитить людей от возможного выселения в ближайшие месяцы.
Было создано также Всероссийское движение валютных заемщиков, также призванное защищать попавших в сложную ситуацию в связи с изменениями валютного курса. Представители движения заявляют о том, что намерены также добиваться моратория на начисления банками чрезмерных пени по просроченным займам.
Пока же банки в ответ на требования заёмщиков предлагают варианты реструктуризации займов: в форме перераспределения платежей на более долгие периоды, сокращения платежей в течение ближайшего года (с тем, чтобы распределить невыплаченный объём на платежи последующих лет). Некоторые предлагают брать рублёвые кредиты для погашения ипотек – естественно, такие варианты чаще всего не устраивают заёмщиков.
19 декабря Государственная Дума передала Центробанку поручение о необходимости в 30-дневный срок проанализировать сложившуюся ситуацию на ипотечном рынке, а затем предоставить её Госдуме и правительству. По заявлениям представителей Думы, в настоящий момент трудно оценить даже масштаб проблемы: по данным государственных органов с проблемой выплат по валютной ипотеке столкнулось 16 тыс. заёмщиков, однако в СМИ цифра доходит до 250 тыс.
Должно ли, на мой взгляд, государство компенсировать убытки пострадавшим от валютных флуктуаций? Да, должно – в этом состоит социальная функция государства, тем более, что риск настолько большого скачка курсов не ожидал, похоже, никто. С другой стороны, подобные ситуации неизбежно становятся уроком для тех, кто хочет получить выгоду, не вполне хорошо зная правила игры. Печально, но люди, как правило, склонны к принятию необдуманных решений, а когда дело доходит до кризисных ситуаций, панических настроений, то таких решений принимается ещё больше. Например, сейчас мы можем видеть, как люди, пытаясь спасти свои сбережения от девальвации рубля и инфляции, бросились совершать необдуманные валютные сделки, инвестировать в совершенно непригодные для того активы – например, бытовую технику. Главный совет, который можно дать сейчас – не совершать действий, в которых не уверены на 100%.