- Стоит ли брать ипотечный кредит в предверии кризиса
- Как проверяет банк при выдаче ипотеки
- Как вывести ресторан из кризиса
В настоящее время, согласно статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средняя ставка по ипотеке наметила устойчивую тенденцию к росту. Финансовые учреждения России, опасаясь кризиса, постепенно повышают ставки.
Из этого следуют два прямо противоположных вывода. С одной стороны, сейчас самое время взять ипотеку под еще не выросший процент, так как в ближайшее время ставки по ипотеке будут только расти. И при наступлении кризиса многие банки либо перестанут выдавать ипотеку, либо поднимут проценты до 18-20. Если жилищный вопрос стоит очень остро, не надо откладывать его на долгие годы. В дальнейшем взять ипотеку может быть сложнее.
Если имеется возможность подождать с ипотекой, а уверенности в завтрашнем дне нет, лучше обезопаситься от форс-мажорных обстоятельств и подождать 2-3 года. Многие эксперты считают, что кризис неизбежен. Вопрос только в том, насколько сильно он ударит по России. Чтобы иметь хоть какую-нибудь уверенность в выплате кредита, размер его ежемесячного платежа не должен превышать 1/3 от семейного бюджета. Желательно иметь несколько источников дохода, с каждого из которых можно совершать выплаты. В преддверии кризиса ипотеку нужно брать только в рублях и не вкладывать все сбережения в качестве первоначального взноса. Создайте свой неприкосновенный запас, из средств которого можно было бы платить ипотеку не менее 6 месяцев. Приобретаемая квартира не должна требовать ремонта.
Также, чтобы уменьшить риск, ипотеку стоит брать при условии внесения не менее 30% ее стоимости в качестве первоначального взноса. Во время финансовой нестабильности цены на недвижимость могут упасть и при наступлении крайних обстоятельств продажа квартиры должна покрыть все долги перед банком и оставить хоть какую-то сумму. Максимально возможный срок кредита выбирать не стоит. Чаще всего ипотеку берут на 15 лет, хотя некоторые банки предлагают и 30-летний период кредитования. При внимательном изучении параметров кредита нередко оказывается, что разница в размерах платежей между 15-летним и 20-летним кредитом незначительна, а перспектива выплачивать банку лишних 5 лет на этом фоне выглядит непривлекательно.
На рынке ипотечного кредитования лидируют государственные банки: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Вместе они занимают 68% от всего объема ипотечного кредитования.
Выбирая банк, ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на нюансы. Выясните возможность рефинансирования и условия предоставления отсрочки платежей в случае финансового форс-мажора. Обращайте внимание на способ внесения платежей, на наличие скрытых комиссий и другие дополнительные условия кредитного договора. Подробно узнайте о страховании, о размере страхового платежа и возможности заключить страховой договор со сторонними страховщиками. Сам договор заранее следует изучить сначала самостоятельно, а затем с опытным юристом. В качестве советников при выборе жилья привлеките не только родственников и знакомых, но и риэлтора. Выберите ликвидное жилье, которое, в случае крайних обстоятельств, можно будет быстро и выгодно продать.
Средняя стоимость квартир в Москве продолжает расти. За первое полугодие 2014 года прирост цен составил 16,5%. До конца года цены вырастут еще на 15-20%.
В преддверии кризиса ипотеку с целью выгодного вложения средств брать не рекомендуется. Но если вопрос собственного жилья давно не дает покоя, крайне осторожным заемщикам самое время стоит подумать обзавестись своей квартирой.
Кризисы бывают разные, прошлый в 2008 был вызван из за нехватки ликвидности, это подтолкнуло цены вниз, в этот раз из за большого количества напечатанных денег он будет другим с повышенной инфляцией и цены будут расти, а не падать, так как деньги будут обесцениваться.
С этой точки зрения выгодно, но поскольку речь идёт об покупке не за наличные деньги, а в кредит, то всё зависит от того на сколько стабилен доход и какова вероятность в случае кризиса потери источника дохода. Если риска нет, то однозначно покупать, если риск есть, то можно лишиться и недвижимости и части денег, поэтому лучше не брать, если нет чего то, что можно продать и рассчитаться.
Кризис уже стал постоянной величиной и ждать у моря погоды, в виде облегчения финансовой ситуации не стоит, потому что могут пройти десятилетия, прежде чем всё стабилизируется, а жилищный вопрос требует срочного решения, как правило.
Если вы уверены в своём здоровье, имеете стабильный, пусть и не очень большой доход, то уверена, что вам можно оформлять ипотеку и перед кризисом и во время его.
Ещё необходимо посоветоваться с старшими родственниками и на всякий случай подстраховаться их поддержкой, которая возможно понадобится при форс-мажорных обстоятельствах (потеря работы с вашей стороны на какой-то период и прочее).
Мой ответ: берите ипотеку перед кризисом, потому что: кто не рискует, тот не пьёт шампанское на своём новоселье.
Для большинства граждан России ипотека который год подряд остается единственным доступным способом покупки жилья. Темпы выдачи средств под залог недвижимости растут. По данным из ежегодного послания президента РФ Владимира Путина Федеральному собранию, в 2017 г. банки страны оформили рекордное количество ипотечных кредитов – более 1 млн. Для сравнения: в 2001-м их было выдано всего 4 000. Но аналитики Центрального Банка (ЦБ) России отмечают, что и процент просрочек от заемщиков увеличивается.
Экономические потрясения последних лет привели к негативным тенденциям:
доходы населения, как и его покупательская способность, снижаются;
ставки по ипотеке, выданной в иностранной валюте, растут;
процент просрочек выплат по кредитам остается стабильно высоким;
темпы строительства обгоняют скорость увеличения спроса на жилье.
С одной стороны, средние ставки по рублевой ипотеке снижаются. По прогнозам главы Минэкономразвития Максима Орешкина, в 2019 году они могут упасть до отметки 8-9 %. По данным портала Banki.ru, диапазон ставок колеблется в пределах 6-13,35 %. В регионах можно найти кредитные продукты на жилье и со ставкой от 2 % годовых.
С другой стороны, девальвация рубля серьезно ударила по благосостоянию граждан, оформивших займы в иностранной валюте. Также завершена программа господдержки ипотечного кредитования. На фоне снижения доходов населения, экономической нестабильности и инфляции в 2,2 % (по данным на 2018 год) это неминуемо приведет к увеличению количества людей, не имеющих средств на покупку жилья. А следом придет экономический кризис, по мнению экспертов, он не за горами. Именно со снижения ставок, роста числа кредитов с лояльными условиями и повального увеличения процента просрочек от заемщиков и начался обвал ипотечного рынка в США 10 лет назад.
В 2017 году уровень доходов жителей России упал на 1,7 %.
Какими способами государство может стабилизировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования:
реструктуризацией кредитов (с пересмотром графика и объема платежей);
рефинансированием ипотеки (погашением текущего займа и выдачей нового на более выгодных условиях от банка-залогодержателя или конкурирующей организации);
перерасчетом валютных кредитов по фиксированному курсу;
Пример жилищного кредита с отсрочкой – ипотечный продукт Сбербанка для молодых семей, по которому при рождении ребенка заемщикам разрешают выплачивать только проценты вплоть до достижения малышом 3-летнего возраста.
Повысить обеспеченность граждан России жильем можно только путем снижения ипотечных ставок и наращивания уровня доходов населения, который за последние 4 года упал на 12 %. Решение проблемы упирается в поиск бюджетных средств. Проценты по кредитам на недвижимость можно уменьшить за счет снижения ключевой ставки ЦБ РФ и увеличения объема льготных ипотек с госсубсидированием. При этом основной груз ложится на плечи налогоплательщиков. Еще один вариант высвобождения финансовых ресурсов – сокращение других статей государственного бюджета.
По словам главы АИЖК Александра Плутника, к 2020 году удастся снизить ипотечные ставки до 7 %.
Во время кризиса при задержках зарплат, назревающих сокращениях или просьбах работодателя пойти на неделю-другую в отпуск за свой счет без промедлений ищите альтернативные источники дохода. На случай увольнения, болезни или другой непредвиденной ситуации имейте финансовую подушку безопасности в несколько ежемесячных платежей по вашему жилищному кредиту.
При финансовых затруднениях или просрочке по кредиту не прячьтесь от банка – сразу официально обращайтесь с просьбой о реструктуризации вашей ипотеки. Чем раньше вы это сделаете, тем выше вероятность, что залогодержатель пойдет вам навстречу и вы найдете компромиссное решение. Если же банк уже прибегнул к штрафным санкциям и они оказались непомерно велики, обратитесь за консультацией к кредитному юристу. Есть шанс через суд добиться уменьшения объемов пеней. Известны случаи, когда с помощью иска заемщики в несколько раз сокращали размеры штрафов за просрочку по кредиту.
Экономика любого государства регулярно переживает кризисы. Главная сложность для людей, берущих или уже взявших ипотеку, – периодичность и глобальность таких потрясений предугадать непросто. Масштабы последствий зависят от превентивных и своевременных экстренных мер правительства, направленных не урегулирование ситуации. Умение быстро ориентироваться в изменившихся условиях игры, наличие запасного плана, финансовая и юридическая грамотность помогут свести к минимуму негативное влияние экономических перипетий на ваш бюджет.
Правильный выбор застройщика и жилого комплекса – способ снизить риски при оформлении ипотеки. Каталог домов от надежных девелоперов с сортировкой объектов по категориям поможет сделать взвешенный выбор квартиры: