Доступность банковских кредитов сыграла злую шутку со многими россиянами. Заемщики реально не оценивают свои финансовые возможности и не всегда понимают стоимость оформленных займов. Это приводит к тому, что клиент не может своевременно погашать кредиты и возникает просроченная задолженность.
Единственный шанс не попасть в глубокую долговую яму – своевременно оформить реструктуризацию долга по кредитной карте и по другим действующим займам. В данной статье рассмотрим все тонкости этой процедуры.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Основным направлением деятельности банков является предоставление финансовых услуг. Борьба с неплательщиками, ведение судебно-претензионной работы не является их главной задачей. Поэтому финансовое учреждение всегда пойдет навстречу своему заемщику и поможет восстановить выплаты по кредиту.
На такие поблажки могут рассчитывать только те клиенты, которые не погашают заем по уважительной причине. Таким образом, можно заключить, что реструктуризировать долг по кредиту в банке вполне возможно, а иногда даже необходимо.
Главная цель проведения реструктуризации долга по кредиту – снижение долговой нагрузки на бюджет заемщика. Этого можно добиться за счет:
Важно отметить то, что если у вас возникли малейшие финансовые трудности, о них нужно незамедлительно сообщить своему кредитору. Не стоит дожидаться, пока вырастет просрочка и будут начислены штрафные санкции. О реструктуризации ипотечного долга можно прочитать здесь.
Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в установленные сроки. Банк не обязан идти на уступки и предоставлять отсрочку по выплате займа. Но в большинстве случаев финансовое учреждение с пониманием относится к сложившейся ситуации. Более того, данная сделка также выгодна банку.
Согласно российскому законодательству, под проблемные кредиты банки формируют резервы за счет своего капитала. Соответственно, при высоком уровне просроченной задолженности, размер прибыли и уровень ликвидности банка существенно снижается. Это может даже стать причиной банкротства учреждения или отзыва лицензии у него.
Добиться применения реструктуризации долга по кредиту вовсе не сложно. Главное, своевременно подать все документы и не ждать, пока долг вырастет, как снежный ком. Это поможет договориться с банком о реструктуризации долга. Данная процедура состоит из следующих этапов:
- Составление заявления на проведение реструктуризации. В нем указывается: ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, номер кредитного договора, подробное описание сложившейся ситуации, размер реального дохода и сумма платежа, которую клиент готов вносить на данный момент. Не лишнем будет указать ваши действия, которые вы предпринимаете для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
- Сбор и предоставление документов, подтверждающих ваше тяжелое финансовое положение. Например, справка из лечебного заведения при длительной болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении.
- Рассмотрение заявки клиента и разработка схемы реструктуризации.
- Подписание нового графика и дополнительного соглашения к кредитному договору.
Обратите внимание, если вам повезло и банк предложил выгодные условия реструктуризации, очень важно соблюдать все пункты соглашения. При нарушении сроков оплаты займа, на новые каникулы можете не рассчитывать.
Не только банк, но и заемщик может отстаивать свои права в суде. Но реструктуризация долга по кредиту через суд – это крайняя мера. Этот процесс связан со многими затратами (госпошлина, услуги юриста), которые ложатся на плечи заемщика. Лучше урегулировать данный вопрос мирным путем. Однако, заемщик должен четко понимать, что надеяться на то, что кредит спишут, не стоит. Максимум чего можно добиться, это отмена начисленных штрафов и реструктуризация долга.
Но если банк отказывается предоставлять реструктуризацию или вообще не реагирует на ваше обращение, а вы не согласны с суммой начисленного долга, в таком случае нужно обращаться в суд.
Исковое заявление о реструктуризации долга по кредиту направляется заказным путем или непосредственно приносится в канцелярию суда. К нему необходимо приложить квитанции по оплате госпошлины и все документы, подтверждающие неправомерность начисленного долга.
Следует отметить, что суд может принять сторону заемщика и обязать банк пересчитать сумму задолженности. Но без помощи квалифицированного юриста выиграть процесс будет очень сложно. Поэтому дело до суда лучше не доводить, а урегулировать спор мирным путем. 
Многие россияне не соблюдают платежную дисциплину и нарушают сроки оплаты кредитов. Такие действия ни к чему хорошему не приведут. Не стоит надеяться на то, что банк спишет ваши долги.
У кредитора есть множество способов заставить вас погасить задолженность.Например, передать дело в работу коллекторам, запретить выезд за границу, конфисковать имущество или добиться принудительного взыскания из заработной платы или пенсии. В общем, платить все-равно придется. Но еще к сумме долга добавятся большие штрафы, пени и судебные издержки.
К преимуществам реструктуризации можно отнести следующие положительные моменты:
- клиент не портит свою кредитную историю;
- не начисляются штрафные санкции;
- дело не передается в работу коллекторов;
- не ведется судебно-претензионная работа;
- клиент может добиться более выгодных условий кредитования.
Если заемщик одновременно погашает несколько займов и кредитных карт, то он может также их рефинансировать. Суть этой программы заключается в следующем. Банк выдает новый кредит под минимальный процент. Полученные средства направляются на полное погашение действующих займов.
В результате, клиент будет выплачивать не несколько кредитов, а только один. Но программой по рефинансированию могут воспользоваться только клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому сделку нужно оформлять еще до того момента, пока не возникла просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. При возникновении проблем с выплатой кредитов, обращение за реструктуризацией является оптимальным вариантом. Это позволит избежать начисления высоких штрафных санкций, судебного процесса и конфискации имущества.
Не загоняйте себя в безвыходное положение, а оформите отсрочку по выплате долга.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.
Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.
Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.
Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.
Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.
Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.
Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.
Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.
Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.
Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:
Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.
К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.
- Изменение способа начисления процентов
Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.
Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.
- Снижение процентной ставки по кредиту
Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.
Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.
Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.
Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.
Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.
Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:
- потеря работы или кормильца;
- обстоятельства непреодолимой силы — ураган, наводнение и т. д.;
- декретный отпуск;
- тяжелая болезнь и др.
Каждую причину нужно подтвердить документально.
Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.
Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.
Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.
Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.
Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.
Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.
Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.
В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.
Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.
Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:
- паспорт;
- копию договора кредитования;
- копию трудовой книжки;
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
- для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.
Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.
Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.
Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.
Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.
Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.
Есть много причин ухудшения материального положения: увольнение с работы, потеря дополнительного источника дохода, болезнь… Одно из самых неприятных последствий подобных ситуаций – проблемы с выплатой кредита и угроза принудительного взыскания долга. Однако выход есть — это реструктуризация долга в банке.
Есть много причин ухудшения материального положения: увольнение с работы, потеря дополнительного источника дохода, болезнь… Одно из самых неприятных последствий подобных ситуаций – проблемы с выплатой кредита и угроза принудительного взыскания долга. Однако выход есть — это реструктуризация долга в банке. О том, как реструктуризовать долг по кредиту, мы и расскажем в нашем материале.
Реструктуризация долга нередко представляются заемщикам сложной, забюрократизированной и от того мало реалистичной процедурой. Между тем большинство банков ничего не имеют против соглашения о новой схеме погашения кредитных обязательств. Пойти на разумные уступки должнику и обеспечить таким образом регулярное поступление средств на счет выгоднее, чем обращаться к коллекторам или судиться. Тем более, если заемщик остается добросовестным и не стремится полностью уклониться от обязательств.
Как получить реструктуризацию кредита? Процедура инициируется на основании письменного заявления с просьбой о реструктуризации долга, с указанием причин. Для принятия взвешенного решения банку необходимо тщательно оценить реальную финансовую ситуацию должника, определить, какие есть возможности для ее улучшения, и в какой срок это может произойти. С этой целью кредитор запрашивает ряд документов, и предоставить их необходимо в полном объеме.
В зависимости от банка и типа займа перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита может быть длиннее или короче.
Решение о реструктуризации долга по кредиту принимается в индивидуальном порядке, на основании всех предоставленных документов и с учетом всех значимых обстоятельств. Главное, в чем заемщик должен убедить банк – что причины потери работы или сокращения дохода уважительны, а также, что он не отказывается выполнять свои обязательства и приложит усилия для улучшения материального положения.
И в любом случае, при реструктуризации задолженности кредита заемщика приглашают в отделение банка, где подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору.