Как лучше погасить ипотеку материнским капиталом сократить года или сумму

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Смотрите также:Калькулятор сравнения вариантов досрочек. Как пользоваться?

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита 100 тыс.
Ставка по кредиту 20%
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредиту Аннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Досрочное погашение 10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения 12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Читайте также:  Самый маленький ипотечный процент в какой стране

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.
Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.
Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.
Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.
Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67
Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после
получим

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.
Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту
Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля 2013 года(12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14
Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.
Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать
Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.
Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Читайте также:  Как оплатить страховку по ипотеке через интернет
Условия по вкладу
Сумма 10000
Ставка 10%
Срок 12 мес
Капитализация да
Дата внесения средств 12.06.2014

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.
Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета. Выгодный будет с наименьшим финансовым итогом

Девочки, как я понимаю, по закону, маткапитал можно использовать на погашение ипотеки до исполнения 3-х лет ребенку, и при этом реализовывать эти деньги на выбор, на снижение ежемесячного платежа ИЛИ на сокращение срока выплат.

Сбер прямо отказывает в погашении маткапиталом на сокращение срока. Только на сокращение платежа.

Вопрос: что делать? Рефинансироваться в другом банке и делать досрочку там? Или бомбить Сбер какими-то законодательными нормами, аргументируя, что они не имеют права отобрать у меня возможность выбора назначения платежа?

Как поступить лучше? А то вот лежит бумажка, а воспользоваться — фиг подступишься.

Ипотечный заём выдаётся на длительный срок и предполагает значительную переплату (она может доходить до нескольких миллионов рублей). Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, и сэкономить деньги на процентных выплатах? Все кредитные продукты допускают ранний возврат ссуды без дополнительных комиссионных расходов.

Досрочное внесение взноса допускается при наличии заявления, подписанного заёмщиком. Бумага подаётся специалисту ипотечного отдела без предварительного уведомления. Размер процентов начисляется на остаток основного долга. Ранний возврат ссуды не несёт материальной выгоды для кредитной организации. До 2011 года преждевременное закрытие ипотеки предполагало уплату комиссионного вознаграждения в пользу Сбербанка. В 2011 году российские власти запретили банкирам брать комиссию за ранний возврат жилищного кредита (соответствующие изменения появились в Гражданском кодексе РФ).

Наиболее выгодным вариантом расчёта остаётся полное погашение ипотеки. В этом случае клиент перечисляет банкирам необходимую сумму, и получает возможность снять обременение с залоговой недвижимости. Если у заёмщика нет необходимой суммы, то он может воспользоваться вариантом частичного досрочного закрытия ссуды. При такой схеме оплаты дополнительные средства идут на гашение тела ипотеки.

Существует два варианта неполного погашения ипотеки:

  1. Сокращение срока ипотеки (объём аннуитетного взноса не пересчитывается);
  2. Уменьшение объёма ежемесячного платежа (срок договора остаётся прежним).

Второй вариант больше подходит заёмщикам, финансовое положение которых не является стабильным. Многие клиенты Сбербанка систематически увеличивают сумму ежемесячного взноса. Такая схема оплаты даёт возможность уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и сократить срок выплаты кредита на несколько лет.

Ипотечный договор предусматривает временный мораторий на внеплановое закрытие ипотеки в течение 3 месяцев, прошедших со дня подписания соглашения. По прошествии 3 месяцев ограничение на преждевременное гашение ссуды снимается. После того как ипотечная ссуда будет погашена, нужно взять в Сбербанке бумагу об отсутствии задолженности. Эта справка позволит уменьшить риск появления необоснованных претензий со стороны Сбербанка (они могут появиться после неправильного расчёта объёма долговых обязательств).

Читайте также:  Возможен ли договор ипотеки между физическими лицами

Семейный капитал — это субсидия, выделяемая многодетным семьям. Государственные деньги могут быть направлены на закрытие ипотечного кредита. Использование бюджетных ассигнований осуществляется согласно следующему алгоритму:

  1. Оповестите Сбербанк о намерении погасить ипотеку с помощью семейного капитала. Работник Сбербанка рассчитает остаток задолженности и вручит вам соответствующую справку;
  2. Подготовьте документы для ПФР и напишите заявление на перечисление необходимой суммы;
  3. Возьмите расписку о приёме бумаг (в документе указывается дата принятия, код заявления и ФИО чиновника, принявшего заявку);
  4. В течение месяца вам будет направлено письмо о принятом решении. Если заявка будет одобрена, то ПФР переведёт деньги на расчётный счёт;
  5. Подпишите заявку о внеплановом закрытии ипотеки и отдайте его кредитному менеджеру.

Банк выдаст заёмщику изменённый график платежей и квитанцию, удостоверяющую перевод средств семейного капитала. После этого нужно погасить ссуду и снять обременение с залоговой недвижимости.

В ПФР предоставляются следующие бумаги:

  • Паспорт гражданина России;
  • Сертификат, подтверждающий право на получение дотаций;
  • Ипотечное соглашение;
  • Справка с расчётом остатка долга по ипотеке;
  • Свидетельство о праве собственности на жилплощадь, приобретённую с использованием займа;
  • Нотариально заверенная копия свидетельства о заключении брака.

Список документов может быть изменён руководством Пенсионного фонда. Если пакет бумаг будет неполным, то заявка на предоставление бюджетных денег будет отклонена. Другой причиной отказа может стать ошибка при указании остатка средств на счёте, предназначенном для размещения семейного капитала. Действия сотрудников Пенсионного фонда, противоречащие российскому законодательству, могут быть обжалованы в суде.

Система Сбербанк Онлайн — это удобный инструмент, позволяющий управлять счетами и осуществлять денежные переводы. Внеплановый возврат займа осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Зайдите в электронный кабинет и откройте меню «Досрочное погашение» — «Частично погасить заём»;
  2. Укажите счёт, с которого будет производиться гашение займа (меню «Счёт списания»);
  3. Установите дату перечисления денег;
  4. Введите сумму, которую вы планируете направить на внеплановое погашение. Минимальное значение этого параметра рассчитывается автоматически (полученная цифра отображается под полем «Сумма»);
  5. Щёлкните по клавише «Оформить заявку»;
  6. Проверьте указанные параметры и выберите опцию «Подтвердить по смс»;
  7. Введите пароль в соответствующее поле (секретный код нельзя сообщать третьим лицам);
  8. Подтвердите перевод. Перечисление денег со счёта будет производиться в автоматическом режиме.

Данные о возврате долга указываются в разделе «История платежей». Заявления на внесение платежей регистрируются системой в рабочие дни. Если команда на перечисление средств была отправлена в выходной или праздничный день, то выплата произойдёт в ближайший рабочий день. Перед отправкой электронного заявления проверьте состояние счёта. На нём должно присутствовать достаточное количество денег.

Перед осуществлением транзакции необходимо сверить информацию, указанную в смс-сообщении, и реквизиты операции. Данные должны совпадать. Внимательное отношение к совершаемым операциям позволит уменьшить риск противоправных действий со стороны третьих лиц.

Adblock
detector