Одним из самых распространённых вариантов использования маткапитала остаётся улучшение жилищного вопроса. Средства маткапитала можно использовать не только на покупку жилья или его строительство, но также можно направить на погашение ипотечного кредита в банке.
Порядок погашения ипотеки маткапиталом.
Необходимо обратиться в Пенсионный фонд для погашения ипотеки и оформления самого сертификата на капитал.
Порядок проведения процедуры::
Обратиться в банк заёмщика и сообщить о намерении сделать досрочное погашение, и получить справку об остатке задолженности.
Написать заявление о досрочном погашение оставшиеся задолженности.
Передать необходимые документы в ПФРФ.
Получить расписку от Пенсионного фонда о принятии документов.
Не позже двух месяцев банк принимает решение, после чего уведомляет заявителя в письменном виде.
При положительном решение банк перечисляет средства на ссудный счёт заёмщика.
Получить наличными средства маткапитала невозможно.
Какие нужны документы?
Документы для Пенсионного фонда на перечисление маткапитала в банк:
• Паспорт РФ заявителя;.
• заявление на выплату маткапитала
• сертификат на маткапитал
• ипотечный договор (в котором указывается основное использование средств, а именно улучшение жилищных условий семьи).
• Справка из банка с указанием оставшиеся задолженности.
• копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
• дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав)
Заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление. Но только пока документы находятся на рассмотрения в ПФРФ.
Документы для обращения в банк.
Для обращения в банк вам нужен сертификат на получение маткапитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления вам необходимо предоставить:
• паспорт РФ заявителя
• свидетельство о браке родителей
• свидетельства о рождение детей
• Страховое свидетельство из ПФРФ
В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица.
Однако не всю недвижимость можно приобрести в рамках программы маткапитала. Жилая площадь, на оплату которой будет использован маткапитал, должна соответствовать следующим характеристикам:
1) Должна быть централизованная или индивидуальная система отопления;
2) Удовлетворительное состояние окон, дверей, крыши и сантехники;
3) Квартира приобретаемая на этапе строительства не имеющая внутренней отделки, должна соответствовать условиям ликвидности:
4) Приобретаемая жилплощадь не должна быть в обременение и предметом судебных разбирательств.
5) Право собственности принадлежит продавцу.
Помимо требований к жилой площади, существуют и требования к зданию, в котором располагается жилая площадь:
1) Дом не должен быть признан ветхим или аварийным;
2) Фундамент здания должен быть кирпичным, железобетонным или каменным;
3) Должны быть подключены все коммуникации;
4) Соответствовать требованиям установленных санитарных и технических норм.
При не соблюдение одного из требований банк может отказать в зачисление средств, в счёт погашения задолженности.
Здесь нет ничего сложного. Всё зависит от того, каким образом семья будет гасить ипотеку, В этом случае банки предлагают три варианта, первоначальный взнос, погашение основного долга. Уплата процентов.
Первый вариант – оплата первоначального взноса. Почти всегда этот вариант выбирают те, кто заранее планировал потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий.
Второй вариант – наиболее распространенный – когда можно погасить всю основную часть кредита целиком. В этом случае семья рассчитывается только за проценты, быстро приобретая квартиру в свою полноценную собственность.
Третий вариант – это оплата средствами маткапитала исключительно процентов ипотечного кредитования. Для молодой семьи это самый невыгодный вариант. К нему стоит прибегать только тогда, когда нет никакого другого выхода, а проценты платить надо.
После подачи всех документов и заявления, при условии отсутствия причин отказа, Пенсионному фонду отводится один месяц на рассмотрение заявления на использование маткапитала, После даётся ещё десять дней на перечисление денежных средств в банк. Вся процедура занимает около сорока дней.
Отказать в погашение ипотечного кредита могут сразу две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность со стороны банка минимальна, банк заинтересован в получение государственных средств в счёт погашения кредита. Таким образом банк снижает кредитные риски и увеличивает оборачиваемость капитала.
По каким же причинам Пенсионный фонд может вам отказать:
Предоставление не полного пакета документов;
При подаче заявления допущены ошибки;
Лишение родительских прав заявителя на момент подачи документов;
Заявитель совершил преступление против личности ребёнка;
Ограничение органов опеки на права заявителя по распоряжению сертификата;
Новое жилое помещение не соответствует требованиям;
Требование суммы, превышающей суммы материнского капитала;
Правомерен ли отказ.
Правомерность отказа может быть в случае подачи не полного пакета документов, допущение ошибки в заполнение заявления. В остальных случаях право на маткапитал может быть утрачено по изменившимся обстоятельствам.
Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.
Что делать в случае отказа.
Для начала необходимо удостоверится в его законности. От причины отказа зависят дальнейшие ваши действия. Если решение связано с отсутствием каких-либо документов или вызвано ошибками в заявлении, необходимо исправить недочеты и подать документы вновь. При изменении обстоятельств необходимо бороться за обратное изменение обстоятельств – оправдательный приговор суда, признание родительских прав, отмена решения органов опеки.
В случае когда заявитель считает решение несправедливым, он может обратиться в суд с исковым заявлением или вышестоящие органы ПФРФ.
Нельзя передумать, если маткапитал уже был перечислен в банк на погашение ипотеки. Если после погашения кредита планируется продажа залоговой квартиры, то маткапитал лучше не использовать, чтобы не потребовалось разрешение опекунского совета. Лучше заранее взвесить все плюсы и минусы такого использования средств.
Ребёнок может самостоятельно воспользоваться средствами материнского капитала по достижению двадцати трёхлетнего возраста, но только при условии утраты одним из родителей прав на капитал. Погасить свой кредит или оформить ипотеку самостоятельно, ребенок сможет только при выполнение указанного условия.
При полном погашение кредита маткапиталом, заёмщик может вернуть оплаченные страховые платежи, что позволит получить дополнительные средства.
Материнский капитал – прекрасный инструмент для финансирования ипотечной задолженности. Однако проведение процедуры погашения долга необходимо осуществлять строго по установленному алгоритму.
Последние изменения: Июль 2018
Если семья уже пользуется кредитом, то материнский капитал может быть направлен на погашение ипотечного или жилищного кредита или его части. Как погасить ипотеку материнским капиталом правильно? Обычно он позволяет покрыть от 10 до 40 процентов задолженности, в зависимости от стоимости жилья. Организационные проблемы с процедурой направления средств материнского капитала на ипотеку у владельцев сертификатов возникают редко.
- Основное условие – взятый кредит должен улучшать жилищные условия семья и приобретенное жилье должно находиться в России.
- При этом заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке.
Материнский капитал – это собственность всей семьи. Направляя ее на улучшение жилищных условий, лицо, получившее сертификат, берет на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом в законодательном порядке не устанавливается доля детей: этот вопрос остается на рассмотрение родителей. Она может быть чисто символической. Нотариально оформленная доля жилья на ребенка в дальнейшем оградит от многочисленных проблем связанных с продажей жилья, приобретенного с использованием материнского капитала.
На первом этапе нужно известить кредитора – банк, предоставивший кредит, о своем желании направить средства материнского капитала на погашение ипотеки. Банк должен представить справку об остатке суммы основного долга и процентах, а также правоустанавливающие документы на приобретенное жилое помещение, находящееся в банковском залоге.
В территориальном отделении ПФ РФ владелец сертификата пишет заявление установленной формы о распоряжении средствами материнского капитала. Кроме того, потребуются следующие документы: подлинник сертификата, кредитный (ипотечный) договор, полученная в банке справка об остатках задолженности и, конечно, копия паспорта владельца сертификата.
Если в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки. Если кредитный договор оформлен на мужа, то потребуются и его документы и копия свидетельства о браке.
Часть средств материнского капитала, запрашиваемая на погашение жилищного кредита, не должна превышать суммы остатка основного долга и начисленных процентов, без пеней и штрафов, начисленных банковским учреждением за нарушение договорных обязательств.
Пенсионный фонд и материнский капитал взаимодействуют на протяжении долгого времени. Специалисты будут проверять представленные документы в течение одного месяца. В случае положительного решения средства, выделенные государством на поддержку семьи, в течении двух месяцев будут перечислены на счет кредитного учреждения.
Ипотека на материнский капиталпредусматривает погашение общим объемом средств материнского капитала или его часть можно в любое время после заключения договора.
Практически, это можно сделать даже через несколько дней после того, как был оформлен кредит. При этом эта банковская операция будет выступать в качестве досрочного погашения кредита.
В ряде банков действует мораторий на возможность досрочного погашения ипотечного кредита в течение определенного периода. Существуют также программы, согласно которым в обмен на отказ от права досрочного погашения кредита можно существенно уменьшить проценты по кредиту.
При досрочном погашении части ипотеки материнским капиталом существует две возможности пересчета платежей:
- сохранение срока кредита с уменьшением ежемесячных выплат;
- сокращение срока кредитования при неизменном размере ежемесячного платежа.
Одна стандартная формула гласит, что человек может отдавать за кредит 40% от своего дохода. На остальную сумму он должен комфортно проживать. Так ли это на самом деле? Тем более, что большинство желает поскорее расквитаться с такой тяготой, как ипотека.
Большая часть заемщиков вносят большую сумму каждый месяц, вот только есть ли выгода? Бытует мнение, что при такой стратегии можно больше потерять, чем приобрести.
Основной причиной того, что люди стараются побыстрее выплатить долг, является сумма процентов. Любой работник банка вам скажет, что переплата за 20 лет окажется равной сумме изначального кредита. Только при этом не учитывается инфляция и курсовая стоимость. Поэтому, клиенты иногда впадают в ступор, когда видят план оплаты и сумму процентов, что им придется отдать. Поэтому они стараются приложить все силы, чтобы как можно скорее погасить свой долг.
Почти все банки предлагают ипотеку по единой схеме, когда первое время заемщик выплачивает проценты. Лишь к середине срока будет вырисовываться оплата по сумме основного долга. Каждый месяц нужно платить по кредиту одинаковую сумму, которая не меняется, но ее составляющие сильно колеблются год от года.
Можно найти банк, что имеют другую систему для взятия кредита. Допустим, платежи могут быть дифференцированными. Стоит отметить, что возможность досрочного погашения кредита без штрафов и ограничений, будет приятным бонусом. Многие сразу смотрят на данный фактор, так как сложно найти того, кто выдаст ссуду на подобных условиях.
Вот только есть оговорка, вы сможете получить более приятные условия, если предоставите справку об официальном доходе. Именно тогда и процентная ставка для вас может оказаться ниже.
Банки и прочие кредитные организации не любят раннего погашения долга. Такое поведение заемщика влечет потери, так как организация недополучить процент, на который рассчитывала. Тем более, что в рекламу и прочие маркетинговые штучки уже были сложены средства, а отдача получилась меньше. Нужно отметить, что при возможности, банки бы попросту запретили гасить досрочно свои займы. Но, в условиях жесткой конкуренции они не могут прийти к такой форме поведения. Кстати, заемщикам стоит помнить, что сегодняшние деньги, через пару лет станут «меньшей суммой» за счет инфляции и прочих условий. Поэтому, решив направить материнский капитал на погашение ипотеки, обязательно действуйте быстро, и всегда уточняйте в банке, будет ли уменьшен основной долг или проценты по кредиту.
У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.
Возможность погасить ипотеку материнским капиталом появилась с 2009 года, поэтому при выполнении нескольких обязательных условий, ограничений в данном случае нет.
В общей сложности было выдано за весь период около 7 миллионов сертификатов, при этом уже воспользовались им около 35%. В основном денежные средства идут на улучшение условий проживания, всего на образование детей было направлено только 5%, а на пенсию мамы только 0,1%.
- Приобретаемая недвижимость должна улучшать настоящие условия проживания.
- Есть возможность ипотечного кредитования, с первоначальным взносом, либо уплата основного долга по займу, выплата процентов. Уплата пеней или какой-либо просрочки за счёт маткапитала невозможна.
- Возможно, погашение , даже если второй ребёнок не достиг трёхлетнего возраста. При этом родители могут быть основными заёмщиками.
Для того чтобы оформить ипотеку под маткапитал не нужно никаких гарантий, предлагаемые условия банками являются самыми лояльными:
- Не нужны поручители.
- При вносе первоначального взноса из собственных средств, он будет равен 10%.
- Если будет использован семейный сертификат, то срок кредита может быть увеличен.
- При использовании маткапитала вам будет предложена минимальная процентная ставка, при условии страхования составит от 8 до 12%, если страхования не будет, то от 9,5% до 12%.
Средств семейного сертификата может хватить на первоначальный взнос (немного более 453 тысяч рублей это на 2019 г.) по ипотеке либо на выплату оставшегося долга. В данном случае, всё будет зависеть от стоимости жилья, которое приобретается. Если ипотечный кредит был взят до рождения детей, но основными заёмщиками являются родители, которые состоят в законном браке, то сертификатом можно выплатить остаточную сумму по кредиту. В данном случае, жильё должно будет оформлено в долевую собственность. То есть каждому члену семьи будет определена своя доля, включая детей. Важно знать, что родители должны быть в браке.
Многие кредитные организации предлагают самые лояльные условия при ипотеке, а также расчётов по ней маткапиталом. Предлагается минимальные процентные ставки, а также выплачиваемый минимальный первоначальный взнос. Если первоначальный взнос выплачивается семейным сертификатом, то выдаётся фактически два кредита, один именно на сумму сертификата (либо на немного ниже, следует учитывать проценты), а второй на оставшуюся стоимость за вычетом первого взноса. Также очень лояльно относятся банки к военной ипотеке, в которой будет задействован данный сертификат.
Обратите внимание многие банки не принимают первоначальный взнос материнским капиталом.
Нужно понимать, что воспользоваться им для внесения его, как первоначальный взнос можно будет только после достижения ребёнка трёхлетнего возраста. Поэтому банк может потребовать на первоначальный взнос внести личные средства, обычно это 10%, но в каждом банке условия индивидуальные.
Для того чтобы обратиться в кредитную организацию, вам необходимо иметь следующие документы:
- семейный сертификат.
- справка 2-НДФЛ.
- налоговые декларации и их копии.
- справки и документы, подтверждающие доходы всех работающих членов семьи.
- справка из Пенсионного фонда, об остаточной сумме средств сертификата.
Такая справка действительна только месяц.
Различные банки могут потребовать дополнительные документы, если с вашей стороны будет подана заявка на ипотеку при этом использованием полного либо частичного маткапитала, но перечень вышеперечисленных обязательны для предоставления в любую кредитную организацию.
Если родители, приобрели квартиру либо другое жильё вложив средства семейного сертификата, то после того, как были погашены все взносы материнским капиталом, детей конечно зарегистрировали в данной собственности. После этого, молодая семья решает взять ипотеку и приобрести другую квартиру, но вот тут-то и начинается самое интересное.
Если жильё, которое было приобретено за счёт маткапитала имеет несовершеннолетних собственников, то если будет взята ипотека на другую квартиру, то за детьми останется право собственности на часть будущего жилья, а кредитные организации такую квартиру под залог просто не возьмут, ведь в ней будут иметь свою законную долю дети.
Можно рассмотреть следующую ситуацию: семья решила продать небольшую квартиру, в которой дети имели свою долю, то есть материнский капитал был использован на погашение данной ипотеки. Далее жильё продаётся, а доля в новой квартире не выделяется, покупатели старого жилья спокойно живут до совершеннолетия детей. После того как ребёнку исполниться 18, он может предъявить свои права на долю в старой квартире. Фактически он имеет все права на данное помещение, причём новые жильцы никак не смогли бы проверить данный факт.
Обычно кредитные организации, которые работают с семейными сертификатами не чинят никаких препятствий в том, чтобы семья выплатила им часть долга , либо внесла первоначальный взнос. Поэтому, если семья решила данным сертификатом, прежде всего необходимо всё тщательно взвесить и решить, какое жильё необходимо приобретать, если будет куплена небольшая квартира в ипотеку к тому же плюс материнский капитал, то в дальнейшем могут возникнуть трудности по приобретению ипотечного жилья большей площадью.
Ответ специалиста банка.