Не все люди могут приобрести жильё без ипотеки. В 2017 действовали одни ставки, а в 2018 были внесены изменения. Ранее, процент на жилищные займы составлял 13-15, сейчас же 10%. Главным вопросом для заёмщиков остаётся, как снизить процентную ставку, если ипотека была взята раньше 2018.
Сам кредитный договор составляют так, что на всём протяжении его срока действия не предусмотрено вносить изменения. Но, сам Сбербанк имеет право снизить процентную ставку на ипотеку. Стоит знать, что снижение возможно, причём не в обязательном порядке. Таким образом, банк просто «помогает» своим клиентам, также привлекает с других банков. Поэтому может как понизить процент по выплатам либо отклонить заявление заёмщика.
Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке в 2018 году
Условия для снижения:
- Если есть личная страховка у клиента, то возможно снижение до 10,9%, если ссуда взята в другом банке. При её отсутствии ставка будет 11,9%.
- Сумма остатка по ипотеке должна составлять больше 500 т. р.
- Ипотечный кредит действует уже более 1 года.
- Не было реструктуризации этого кредита.
Существует несколько способов снижения процента по ипотеке в 2018 году. Заёмщик, подавая заявление в Сбербанк на снижение ставки, получает ответ от банка. В нём он может предложить один или несколько способов снизить ставку на действующую ипотеку, либо отказать это делать. Заёмщик должен знать, что вообще существует несколько способов снизить ставку, имеющих свои отличительные нюансы.
У клиента есть договор по ипотеке, действующий уже минимум год. Но, составляется новый и в него вносятся коррективы. Тем самым переоформляется сделка выгодная для самого клиента. Рефинансирование возможно, если ссуда на приобретение жилья была взята не в Сбербанке. То есть, клиенты могут перевести кредит в этот банк, или же вообще сделать повторное кредитование нескольких ипотек сразу. Сейчас такой способ банк предоставляет, если кредит взят был на приобретение автомобиля или является потребительским именно в нём. Сбербанк рассматривает ипотечные кредиты под рефинансирование, но в индивидуальном порядке. Срок рассмотрения заявления от заёмщика составляет не более 10 рабочих дней.
Для рефинансирования потребуется: паспорт РФ, заверенная работодателем копия трудовой, 2-НДФЛ, документы на жильё. Также ещё потребуется справка, от банка, в котором был взят кредит. В ней прописывается сумма остатка долга перед ним. Но, банк сохраняет типовые условия кредитования, поэтому срок выплаты ипотечного займа не должен превышать 30 лет. Окончательное решение принимается, когда будет оценено имущество, взятое под залог. Клиенту, подающему заявление на рефинансирование в Сбербанк, не нужно самому делать этот документ. Решением этого вопроса занимаются сами сотрудники Сбербанка.
Второй, и более оптимальный вариант снижение ставки в Сбербанке на ипотеку. К действующему договору составляют дополнительный документ – соглашение. В нём прописывается факт уменьшения ставки. Но, стоит знать, что сама ставка не изменяется. Меняется срок кредитования. В этом случае переплат не избежать. Уменьшить ставку возможно при досрочной оплате ипотечного кредита. Такой вариант доступен тем, кто изначально брал кредит в Сбербанке.
- За счёт уменьшения срока выплаты ипотеки – кредитования. При этом ставка может снижаться до 1% годовых.
- Производиться отсрочка на конкретный срок.
- Оплачиваются проценты поквартально, а не ежемесячно.
- Составляется индивидуальный график, по которому клиент вносит платежи в определённом размере и по конкретному времени.
- В период некоторых акций в Сбербанке допускаются кредитные каникулы, но в очень редких случаях.
Клиенту нужно обратиться в само отделение Сбербанка или отправить по почте заявление на снижение процентов по кредиту. Для решения проблемы потребуется ряд документов, который для каждого клиента определяется индивидуально. Процесс рассмотрения документов и принятия решения долгий, но есть возможность значительно снизить ставку. Занимать этот процесс может от 10 до 120 дней. Действующая ставка будет назначена не менее 12%.
В 2015, экономическое положение в России было сложным. Поэтому, в 2017 была запущена программа, ориентированная на поддержку людей с ипотечным займом. В 2018 она также продолжает действовать, но уже с новыми условиями.
- Можно уменьшить задолженность не более чем на 30% или же 1,5 млн. р.
- Уменьшение есть двух типов. В первом случае снижается ежемесячный платёж в 0,5 раза на 18 месяцев. Второй вариант – погашение основного долга.
- Если ссуда взята в валюте, её могут перевести в рублёвую.
- Поддержка со стороны государства доступна только родителям и опекунам, у которых есть несовершеннолетние дети. Также доступна программа для инвалидов, участников боевых действий, семьям, чьи дети обучаются на очной форме обучения или дневной.
- Возможно получить материнский капитал и сразу же частично погасить им ипотеку.
Самый сложный по времени и затратам вариант – оспаривание снижения процентной ставки в суде. Для такого действия нужны веские причины, например, необоснованное увеличение процентов по ипотеке или юридическое нарушение действующего договора займа. Большое количество случаем не увенчиваются успехом, так как в Сбербанке изначально пытаются всё верно прописать в договоре. Единственное, за счёт чего можно добиться снижение процентной ставки – дополнительно включённые услуги не по желанию клиента. Стоит знать, что в период судебных разбирательств, клиент обязан выплачивать ипотеку прописанному в договоре графику в полном объёме, а не приостанавливать выплаты. Иначе, заёмщику будут назначены штрафные санкции и это может негативно отразиться на суде, окончательном решении Сбербанка.
Существуют специальные льготы для молодых семей, у которых родился первый, второй или третий ребёнок. Если ипотека была взята до рождения ребёнка, то родители в праве снизить процентную ставку по ней уже после его появления.
Условия:
- Возрастные ограничения – родители не должны быть старше 35 лет.
- Снижение ставки возможно, если на каждого прописанного члена молодой семьи приходиться не более 15 кв. м жилой площади.
Кроме этого, погасить частично долг можно материнским капиталом. Если появился первый ребёнок, то возможно снижение ставки. При рождении второго – есть право использовать материнский сертификат. Если родился третий ребёнок – можно уменьшить полностью всю основную сумму.
Списание части займа происходит в случае, когда родился первенец. Семьи получают компенсацию, которая равна стоимости 18 кв. м от общей суммы жилья, взятого под залог. При рождении второго прибавляется ещё стоимость 18 кв. м. Когда родился третий ребёнок, то можно получить списание всего кредита, то есть 100%.
Сбербанк в праве давать отсрочку на 36 месяцев при рождении второго ребёнка, и 60 – после третьего. Чтобы уменьшить платёж, необходимо обратиться в органы местной власти, подав необходимый ряд документов и заявления на компенсацию. С 2018 действуют льготы для семей, у которых два и более ребёнка. Если процентная ставка составляет больше 6%, то можно получить субсидию, которая покроет остальные превышающие эту цифру проценты. Компенсацию могут получить клиенты, которые приобретают жильё на первичном рынке или воспользовались рефинансированием остатка в Сбербанке. Субсидия действует не на всём сроке выплаты ипотеке, а только на определённом. У кого два ребёнка, то выплаты субсидии возможны на протяжении 3 лет, а у кого больше 3 детей – 5 лет. Компенсационные выплаты продлеваются с рождением последующего ребёнка, с условием того, что он должен родиться до 2022 года. В программе по выплате субсидий могут участвовать только те родители, чьи дети родились уже после 1.01.2018, но не ранее.
В ряде случаев банки допускают снижение процентной ставки по ипотеке, для ежемесячных выплат. Имеется подобный вариант и в Сбербанке. Но он доступен лишь отдельным категориям клиентов этой организации.
Первое, что нужно запомнить клиентам Сбербанка — на текущий момент данный банк не рассматривает обращения своих заемщиков по действующей ипотеке. Если гражданин брал кредит в СБ, то снижение ставки по ипотеке для него недоступно. Это правило не распространяется на новых клиентов, решивших купить квартиру в 2019 году.
Осенью 2018 года Сбербанком была приостановлена программа снижения ставок по ипотечным кредитам для своих заемщиков.
Текущий статус программы по снижению ставок для своих заемщиков можно проверить на сайте Сбербанка. Но руководство организации допускает возможность ее перезапуска в будущем. Поэтому рекомендуется проверять имеющиеся предложения для ипотечных заемщиков.
При этом Сбербанк соглашается проводить снижение ставок для клиентов других банковских организаций. Подобные варианты допускаются при наличии веских причин для уменьшения ежемесячного платежа.
Снижение ставки возможно в следующих ситуациях:
- Смерть или тяжелая травма, приведшая к недееспособности одного из заемщиков. В этом случае допускается снижение ставки на оставшегося кредитора.
- Ухудшение условий жизни заемщика по независящим от него причинам. Пример: развод и необходимость в одиночку содержать ребенка. Для предоставления кредита нужно предоставить убедительные доказательства в пользу того, что условия жизни изменились с момента получения кредита.
- Форс-мажорные обстоятельства — например, стихийное бедствие, из-за которого пострадал сам заемщик или его имущество.
Необходимо учитывать, что каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Подача заявления о снижении процентной ставки не гарантирует положительный ответ. Но, в большинстве ситуаций Сбербанк не отказывает клиентам других организаций в подобных услугах.
Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке возможно по двум различным методикам: реструктуризации и рефинансированию. Вот что представляют собой эти методики:
- Рефинансирование — это получение нового займа для погашения долга по уже взятой ипотеке. Допускается получение займа для выплаты задолженностей по нескольким кредитам. Принцип следующий: Сбербанк погашает кредит, взятый в другой организации. Взамен оформляется новый договор, с более выгодной процентной ставкой.
- Реструктуризация задолженности. Сбербанк меняет принцип оплаты кредита, упрощая клиенту процедуру погашения долга.
Имеется еще третий способ снижения ставки — через обращение в судебные инстанции. Но, к нему рекомендуется прибегать лишь в крайнем случае. Желательно сначала попробовать один из упомянутых выше вариантов.
В ряде случаев Сбербанк допускает варианты реструктуризации задолженности кредитора. Данная процедура проводится в следующих ситуациях:
- Снижение получаемой прибыли. Например, заемщик потерял работу, либо его зарплата снизилась до недопустимого уровня. Причем в имеющейся ситуации у кредитора не было возможности избежать подобного развития событий.
- Декретный отпуск, либо отпуск для ухода за ребенком в возрасте до 3 лет (либо до 1,5 лет). Этот вариант наиболее часто используется матерями-одиночками. Но, если отец вынужден один воспитывать ребенка, он тоже может претендовать на реструктуризацию кредита.
- Потеря трудоспособности. Основная причина потери — резкое и непредвиденное ухудшение здоровья. Причиной может стать болезнь, авария, травма на производстве и т. п.
- Призыв для прохождения армейской службы. Военнообязанные лица могут претендовать на реструктуризацию своего долга. Это касается как срочной службы, так и армейских сборов.
Реструктуризация задолженности по ипотеке допускается только для заемщиков, взявших кредит в других банковских организациях.
Если кредитор относится к одной из названных категорий, он имеет право на подачу заявления на реструктуризацию кредита. Имеется два варианта — при личном посещении отделения Сбербанка, и онлайн, на портале организации.
Чтобы подать заявление, сначала собирается необходимый пакет документов. В его состав входит:
- Копия удостоверения личности гражданина РФ. При этом необходимо наличие оригинала, предоставляемого работникам учреждения.
- Справка о доходах или иной аналогичный документ. Он должен предоставлять информацию о прибыли, полученной кредитором за последние три календарных месяца.
- Документы по трудовой занятости заемщика.
- Документальные подтверждения (при наличии) изменений в доходах кредитора. Пример: приказ об увольнении/изменении суммы выплат по заработной плате.
Далее последовательность действий такова:
- Собранные документы подаются вместе с заявлением, которое можно оформить заранее, либо заполнить сразу на месте.
- Сотрудники банка проверяют полученную информацию. Их цель — выяснить, допустима ли реструктуризация долга в рассматриваемом случае.
- При положительном решении клиенту Сбербанка предоставляют новый договор, позволяющий произвести реструктуризацию его долга.
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет следующие варианты реструктуризации: смена валюты, увеличение срока, в течение которого выплачивается задолженность, и льготный период, в который предоставляется отсрочка по выплатам на указанный в договоре срок.
Рефинансирование ипотеки возможно при ее проведении по определенным условиям, указанным в программе, предоставляемой Сбербанком. Сначала необходимо разобраться, по каким правилам производится снижение процентной ставки. Имеется два варианта: до и после регистрации ипотечного кредита.
Сначала надо рассмотреть ставки, выставляемые до регистрации:
- Только для ипотечного кредита. До подтверждения погашения долга в другой кредитной организации ставка равна 12,9%. После погашения она уменьшается до 10,9%.
- При наличии сопутствующих кредитов. До регистрации и погашения ставка равна 13,4%. После регистрации, но до погашения она снижается до 12,4%. После погашения платеж устанавливается на уровне 11,4%.
Ставки после регистрации отличаются:
- Только для ипотечного кредита. До подтверждения погашения размер выплат равен 11,9%. После погашения он уменьшается до 10,9%.
- При наличии сопутствующих кредитов. До погашения ставка находится на уровне 12,4%. Затем она снижается до 11,4%.
Необходимо запомнить: ни при каких условиях выплачиваемый процент не становится ниже 10,9%.
Прочие условия получения кредита:
- Минимальная сумма ипотечного займа равна 300 тысячам рублей. При этом не допускается использования другой валюты, кроме рублей.
- Верхний предел кредита не может превышать 7 миллионов для Москвы и московской области, и 5 миллионов — для прочих регионов РФ. Для выплат по другим долгам отводится до 1,5 миллионов, за исключением целей личного потребления. На них отводится не более 1 миллиона.
- При расчете максимальной суммы долга всегда берется меньшее из двух чисел. Первое число: 80% от цены приобретаемой недвижимости. Второе число: сумма, состоящая из остатков долга и процентов по нему.
- Период займа находится в пределах от 1 до 30 лет.
- Обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая жилая недвижимость: квартира, комната, жилой дом (отдельный или с земельным участком).
- Страхование производится на добровольной основе, по действующим правилам Сбербанка.
За выдачу ипотеки по программе рефинансирования комиссии не взимаются.
При этом кредит можно получить только при отсутствии задолженностей, и если не проводилась реструктуризация. Обращение в СБ возможно только для займов, выданных не менее, чем за полгода до подачи заявления. При этом крайний срок для выплат не может составлять менее 3 месяцев.
За последние 2 года, все более актуальным вопросом для многих граждан России, оформивших ипотечное кредитование, стал вопрос о возможности снижения размера процентной ставки или вовсе: как уменьшить платёж по ипотеке в Сбербанке.
Содержание [Скрыть]
Конечно, раньше кредитные специалисты чаще всего давали отказ в подобных заявках, ведь клиенты осознанно подписывали документы и понимали все возможные риски. Но благодаря государственной поддержке населения, и снижению ставки процента на 3-4 пункта от ранее установленной, многие решили воспользоваться услугой перекредитования или уменьшения размера платежа по ипотечному кредиту в Сбербанке.
Практически каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, когда у него пропадает возможность оплачивать ранее взятый займ на прежних условиях. Причин этому может быть масса, от потери трудоспособности до увольнения с прежнего места работы. Но это не повод для паники, существует масса способов повлиять на размер ежемесячного платежа по ипотеке в Сбербанке России:
- стать клиентом Сбербанка и получать на его карту зарплату или пенсию, или просто хранить на счетах собственные деньги;
- быть надежным заемщиком, своевременно выплачивающим свои обязательства.
Можно выделить несколько действительно веских причин:
появление в семье младенца — банки обязуются оформлять отсрочку молодым семьям до 3 лет, с возможностью частичной уплаты только суммы процентов, основная часть долга временно замораживается;- при возможности внести сразу серьезную сумму, можно подать заявку на пересмотр условий кредитования и соответствующего уменьшения ежемесячного платежа;
- предоставление подтверждений ухудшения материального положения;
- предоставление дополнительного залога.
Сразу нужно отметить что программы по снижению размера ежемесячного платежа по ипотеке доступны далеко не всем. Есть категории граждан, которым банк может не пойти на уступки. Условия, при которых вам вероятнее всего откажут в реструктуризации ипотечного кредита:
- наличие просрочек по ежемесячным платежам;
- общая сумма задолженности составляет минимум 500 000 (пятьсот тысяч) рублей;
- процедура пересмотра доступна только по прошествии 1 года с оформления займа;
- повторная реструктуризация невозможна.
Сумма ежемесячного платежа — это совокупность элементов, которые носят общий характер для всех заемщиков. В эту сумму входят:
- Общая сумма кредита, разбитая на определенное количество месяцев;
- Начисленные проценты;
- Дополнительные комиссии, если это предусмотрено договором.
Одной из важных статей формирования ежемесячного платежа является определение способа оплаты кредит. Выделяют 2 схемы погашения:
Аннуитетные платежи — этот вид платежей применяется практически в 80 случаях кредитования. Он предполагает выплату суммы займа одинаковыми платежами на протяжении всего срока кредитования.
Дифференцированные платежи — этот вид кредитования большая редкость, ведь при нем постепенно уменьшается сумма ежемесячного платежа, и проценты начисляются на остаток суммы. С таким способом погашения задолженности больше вероятность сэкономить, при внесении большего по размеру платежа. Однако банки понимают эту выгоду для клиентов и редко предлагают такой способ погашения долгов.
Если учесть что при оформлении кредита нужно в обязательном порядке продумать все нюансы и выбрать для себя максимально удобные условия, которые позволят выплачивать долг при любых обстоятельствах, то вот вам краткий список способов сразу получить более низкий размер ежемесячного платежа.
- при возможности выбирать дифференцированный способ выплаты кредита;
- выбрать более длительный срок кредитования;
- позаботиться о страховании без привлечения к этому банка;
- оформить полис персонального страхования;
- обратиться в налоговую для оформления налогового вычета (он причитается всем гражданам кредитующимся по жилищным программам);
- если есть возможность можно использовать материнский капитал;
- применять субсидии;
- не выбирайте размер платежа слишком большим, могут быть непредвиденные обстоятельства, оставьте запас собственному бюджету;
- старайтесь находить деньги на погашение сверх нормы;
- контролируйте размеры процентных ставок, ведь у вас может появиться шанс перекредитоваться под меньшие проценты.
Итак, вы определились, что у вас есть реальная возможность снизить собственную нагрузку и уменьшить размер ежемесячного платежа, тогда вам нужно основательно подготовиться.
Что потребуется для переоформления:
- паспорт гражданина РФ;
- справка по форме 2НДФЛ от всех членов семьи;
- справка или трудовая, подтверждающая потерю работы заемщиком;
- выписку из медицинской карты или заключение медкомиссии об ухудшении здоровья кредитующегося;
- свидетельства о рождении малолетних детей;
- выписку об оставшейся сумме задолженности;
- справку из ЕГРН для подтверждения права собственности на недвижимость, если она находится в залоге.
Пошаговые действия при этом будут следующими:
- Обратиться в отделение банка с указанным списком документов;
- Составить заявление по форме банка с указанием причин для снижения размера платежа;
- Копию заявления тоже зарегистрировать (это будет гарантией, что заявление попадет по назначению);
- Банком рассматривается заявление на протяжении 1 месяца;
- В случае положительного решения перезаключается договор и формируется новый график погашения задолженности.
Если учесть, что клиент самостоятельно принимает решение об уменьшении ежемесячного платежа, то сразу появляются вполне обоснованные плюсы:
- нагрузка на семейный бюджет снижается;
- возможен пересмотр процентной ставки, что сильно сократит общие затраты на кредит;
Но здесь же есть и минусы:
- серьезно продлится срок кредитных обязательств;
- продление срока увеличивает срок выплаты процентов.
То есть, сразу выгода очевидна, нагрузка снижена, но при этом и срок погашения больше. В таком случае, если в дальнейшем финансовая ситуация поменялась в лучшую сторону, стоит самостоятельно увеличить размер ежемесячного платежа, чтобы сократить срок погашения задолженности.