К сожалению, для большинства россиян ипотека – единственный шанс на приобретение собственного жилья. При этом предпочтение отдается первичному рынку, который не обременен никакими существенными обязательствами. Когда вопрос встает наиболее остро, граждане начинают искать учреждение, которое выдаст им необходимые средства. Среди огромного количества банковских организаций Сбербанк выделяется своими выгодными кредитными продуктами. Помимо привлекательной процентной ставки компания предлагает ипотеку для различных целевых групп. Каковы же особенности такого продукта, как ипотека Сбербанка на новостройки?
Ипотека на новостройку от Сбербанка, как уже было отмечено, имеет привлекательный процент. Для того, чтобы воспользоваться шансом, требуется выполнить все условия, выдвигаемые банком. Во-первых, необходимо внести для покупки собственные деньги, превышающие 20% от стоимости квартиры, во-вторых, иметь официальное устройство и заработок. Чем выше будет зарплата у заемщика, тем более выгодные условия ему будут предложены.
Граждане, которые отвечают всем требованиям банковского учреждения, без проблем могут получить кредит на покупку нового жилья. Наибольший шанс получить ипотеку от Сбербанка имеют лица:
- со стажем на последнем месте работы не менее полугода и общим стажем за последние пять лет – не менее года;
- не младше 21 года;
- участники государственных программ материнский капитал и жилье для военных;
- относящиеся к категории молодой семьи. Стоит отметить, что при недостаточности собственных средств у обозначенных граждан их созаемщиками вполне могут стать родители;
- предприниматели;
- социально незащищенные слои населения, например, инвалиды, пенсионеры.
Если человек отвечает всем основным требованиям, которые банк предъявляет к заемщику, то ему можно начинать собирать документы, являющиеся обязательными для приобретения жилья в ипотеку. Перечень бумаг может разниться в зависимости от ситуации заявителя. Для льготников пакет больше. На оценку представленных документов сотрудникам банка хватает пары дней, однако в ряде случаев процедура может затянуться.
После принятия банком решения о кредитовании заемщика, последнему устанавливается двухмесячный срок для сбора и рассмотрения всех документов. Если клиент банка не уложится в обозначенные временные рамки, то заявку придется подавать повторно. В список обязательных для подачи заявителем документов попадают:
- копия и оригинал паспорта;
- ИНН;
- заявка в форме анкеты (составляется в отделении банка);
- справки о регистрации и доходах. Важно помнить, что доход рассматривается кредитором не только по основному месту работы. Расчет суммы производится с учетом совместительства и пассивного дохода;
- налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей);
- копия сберкнижки с суммой от 10% стоимости приобретаемого жилья;
- пенсионное удостоверение;
- копия и оригинал трудовой книжки;
- свидетельство о браке и рождении детей.
Помимо обязательных документов банк может потребовать дополнительные бумаги:
- документы, подтверждающие личность и платежеспособность созаемщиков;
- загранпаспорт;
- водительское удостоверение;
- СНИЛС;
- медицинский полис.
Первая половина 2018 года ознаменовалась решением Сбербанка по внедрению новых льгот по кредитованию. Так появилась акция на новостройки. Процентная ставка по такой ипотеке установлена на уровне 7,4%. Однако, стоит помнить и о соблюдении условий, которые могут сказаться на финансовом положении заемщика как положительно, так и отрицательно. К последнему относится обязательство заявителя на страхование жизни и здоровья при оформлении кредита. Если отказаться, то ипотечная ставка возрастет до 9,5%. Что касается положительных моментов, то ставка может быть сокращена в следующих случаях:
- погашение ипотеки исключительно с зарплатной карты Сбербанка;
- право заемщика на получение льгот за счет государства.
В условиях нехватки средств у граждан и снижения темпов продаж жилья на первичном рынке, застройщики предпринимают различные шаги к реализации квартир. Многочисленные акции позволяют быстро окупить затраты на строительство жилья. В последнее время наибольшее распространение получили скидки, рассрочка и подарки (розыгрыш автомобиля, ремонт).
Вместе с тем, наибольшее значение для покупателя имеет участие компании-застройщика в совместной со Сбербанком акции. При этом фирма компенсирует банковскому учреждению 2 процента от ипотечной ставки, тем самым доводя ее до 7,4 процента. Важно помнить о том, что получить ипотеку на обозначенных условиях можно только в новостройках от партнеров Сбербанка. В противном случае, ставка составит 9,4%.
Актуальный перечень партнеров акции можно найти на официальном сайте банковского учреждения. В список включены более 160 застройщиков, прошедших тщательную проверку, что сводит финансовые риски к минимуму.
Для молодых семей у Сбербанка есть особое предложение. Благодаря ему, такие заемщики вправе получить ипотечный кредит на привлекательных условиях, представив в пакете документов свидетельство о браке, а также о рождении детей. Заемные средства могут получить как молодожены, так и семьи с детьми. Участвуя в обозначенной программе, граждане смогут полностью или частично оплатить покупку недвижимости, погасить последний взнос, оплатить первоначальный взнос.
Стоит отметить, что помощь не может превышать 35% стоимости жилья для семей без детей и 40% для семей с ребенком. Важно помнить, что беременность не влияет на получение ипотеки и не учитывается при ее оформлении. Еще одним важным условием является возраст супругов. Он должен быть не больше 35 лет для каждого. В случае соблюдения требований условий программы, пара при подаче заявки доказывает необходимость покупки нового жилья. Так, причины, по которым может быть предоставлена льготная ипотека являются:
- несоответствие имеющего жилья региональным нормативам;
- нарушение санитарных норм в квартире;
- совместное проживание молодой семьи с больным человеком в коммунальной квартире.
Для того, чтобы подтвердить необходимость покупки новой жилплощади, нужно получить подтверждение текущей жилищной ситуации в администрации муниципального образования.
Как уже было отмечено, низкие процентные ставки по ипотечным кредитам возможны при соблюдении ряда условий, в число которых входит участие застройщика в субсидировании мероприятия. Такое становится возможным, если строительная компания аккредитована.
Необходима аккредитация и самим новостройкам. Прошедшие эту процедуру объекты недвижимости не имеют правового статуса для совершения сделок, не конкурентны на рынке и причисляются к незавершенному строительству. Вместе с тем, подобное жилье является достаточно привлекательным объектом для инвестиций (особенно с точки зрения банковских организаций).
Аккредитация жилья несомненно придает уверенность заемщику в надежности операций. При этом банки сильно рискуют, выдавая кредит на приобретение такой недвижимости. В случае отказа клиента гасить долг перед банковским учреждением, последнее не может реализовать объект, находящийся в залоге. Таким образом, аккредитованные новостройки обладают рядом преимуществ к основным из которых стоит отнести:
- низкая ипотечная ставка;
- ускорение процесса принятия банком решения о выдаче кредита (застройщика не нужно проверять);
- гарантия завершения работ и сдачи жилья в обозначенные сроки.
Приобретение в ипотеку строящегося жилья сопряжено с особенностями, о которых необходимо помнить. Во-первых, оформляя кредит, заемщик получает жилье по низкой стоимости под небольшой процент. Намного лучше оказаться в собственной современной квартире, которая не была обременена обязательствами. Во-вторых, оформление отношений с банком на первых этапах строительства здания достаточно рискованное мероприятие.
Купить квартиру от Сбербанка можно выгодно и это главное при недостатке собственных средств у населения. Большие скидки, поддержка со стороны государства и низкий банковский процент делают жизнь граждан более качественной. Не стоит забывать и о необходимости следить за предложениями со стороны кредитных организаций, подлавливая тот самый уникальный шанс.
На фоне интереса к предыдущему моему посту про ипотеку и кучу вопросов по процедуре оформления, расскажу, как я брала ипотеку (воспользовалась электронной регистрацией сделки в Сбербанке)
Скажу сразу — пост не рекламный, в сбере (и других банках) я не работаю, равно как и в сфере недвижимости.
Вводные данные (действительны для большинства банков): чтобы вам была одобрена ипотека, вы должны соответствовать минимальным условиям: возраст не менее 21 (и не более 65 на момент окончания выплат), трудоустроены официально, на последнем месте работаете не менее полугода, общий стаж не менее 1 года. Зарплата белая (либо белый оклад + премия, облагаемая НДФЛ).
Как я уже и писала, у меня были такие стартовые условияя: год работы по трудовой, 24 года, оклад 30 тысяч + 15 тысяч премия (это уже с учётом ндфл). Кредитной истории нет, имущества/недвижимости в собственности нет (хаха, нечего с меня брать!), образование среднее.
1. Выберем ЖК и застройщика. При выборе застройщика я руководствовалась следющими параметрами:
— количество сданных ЖК (некоторые крупные застройщики успели уже сдать около 20-30 ЖК)
— сдавал ли застройщик дома в срок
— наличие судебных тяжб с дольщиками
Таким образом, я отсеяла огромное количество застройщиков (включая очень известные в Петербурге Норманн, Дальпитерстрой, ЛидерГрупп, ЦДС — не в обиду дольщикам и собственникам жилья у этих застройщиков). Осталось 7 застройщиков, 4 из которых сразу отсеялись из-за высокой цены (свыше 85000/метр). В итоге, у меня был выбор из 6 ЖК у 3 застройщиков. Здесь я уже расслабилась и позволила себе выбирать ЖК по планировке, месторасположению, качеству отделки от застройщика, да и вообще, по принципу нравится/не нравится. Конкретно выбор застройщика описывать не буду, подробнее о том, как я выбирала — в предыдущем посте).
2.5 Очень важный пункт
Следует понимать, что ипотеку на конкретный ЖК можно взять не в каждом банке. При выборе банка и ЖК следует об этом помнить. На сайтах застройщиков вывешен список банков, у которых можно взять ипотеку на выбранный ЖК.
3. Изучение условий ипотечного кредитования у разных банков.
У сбербанка большой выбор новостроек по этой акции — есть и крупные надёжные застройщики, и квартиры в области, и квартиры в городе, и с отделкой, и с подготовкой под чистовую. Короч, есть из чего выбрать 🙂
В среднем, в банках сейчас ставка 10-10,7%
4.НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ пункт, но желательный. Как мы увидели, у некоторых банков есть привлекательные условия (в среднем, -0,5%) для зарплатных клиентов — тех, кто получает зарплату на карту банка. Чтобы стать зарплатным клиентом банка, вам нужно:
— открыть карточку в этом банке;
— принести реквизиты карты в бухгалтерию вашей организации (по ТК РФ, вы вправе получать запралту на карту того банка, который вам удобнее. Все расходы, связанные с комиссиями за перечисление, несёт работодатель)
5. Выбрали ЖК — теперь оформляем документы для банка
Если вы последовали совету из пункта 4 — порадую, беготня с документами обойдёт вас стороной; например, для получения одобрения ипотеки в сбере требуется либо нижеописанный ворох документов, либо получать зарплату на карту в течение как минимум 3 месяцев; в случае последнего никаких документов, кроме паспорта-инн-пенсионника, вам не понадобится.
Для тех, кто не стал зарплатным клиентом банка. Вам понадобится: заверенная копия каждой страницы трудовой (берётся в отделе кадров — так и скажите «мне для кредита»), справка 2-ндфл (в бухгалтерии), копия паспорта, копия пенсионника и ИНН. Для того, чтобы собрать эти документы, придётся немного потрудится и зайти в отдел кадров и бухгалтерию; а вот подать эти документы можно в электронном виде (некоторые банки, например, сбер, это позволяют).
5. Та-дам! 3-5 дней — и вам приходит волшебное уведомление об одобрении ипотеки на телефон/почту. Вам одобряют определённый лимит, и теперь можно писать застройщику и выбирать квартиру.
Почему я сначала получила одобрение ипотеки, и лишь потом выбирала квартиру?
Я не знала, какой лимит мне одобрит банк; вначале я молилась о том, чтобы мне одобрили хотя бы 1,8 миллиона, чтобы взять самую занюханную студию. В итоге, сбербанк при моих ежемесячных доходах одобряет лимит в 3,9млн — мне вполне хватает на хорошую однушку с ремонтом!
Итак, пишем застройщику, выбираем конкретную квартиру и просим выслать нам заполненный ДДУ.
6. Показываем ДДУ юристу. Уже писала о том, что в ДДУ бывает много подводных камней. Для примера, кабальные пункты из ДДУ некоторых застройщиков:
— Подключение горячей воды в течение полугода после ввода дома в эксплуатацию, застройщик Норманн (есть риск заехать и мыться несколько месяцев под ледяным душем)
— введение лифтов в эксплуатацию в течение полугода после ввода дома в эксплуатация, застройщик Норманн (при въезде таскать мебель будем по лестницам!)
— невключение отделки в ДДУ, застройщик 7Sun
Юрист поможет вам проверить ДДУ на соответсвие ФЗ-214, проверит проектную декларацию, разрешение на строительство, документы на землю.
Если юрист нашёл недочёты — пишем застройщику и просим поправить ДДУ в соотвествии с примечаниями юриста.
Мне услуги юриста по проверке всех документов (+ ипотечный договор) обошлись в 7 тысяч.
7. Получаем ДДУ, который нас полностью удовлетворяет по условиям. Снова проверяем наличие и соответствие всех документов застройщика (ДДУ, проектная декларация, разрешение на строительство, документы на землю).
Чтобы застройщик вам прислал полностью заполненный ДДУ (все поля заполнены, не хватает толькко подписи и печати застройщика), квартиру надо забронировать. Бронь, чаще всего, платная, но залог возвращается в 100% размере (в двух случаях: если вам одобрили ипотеку по этому договору или же если вам не одобрили ипотеку. В случае, если вы попросили заполненный ДДУ, а потом передумали брать забронированную квартиру, залог вам не вернут). В общем, идём в банк оплачивать залог (в моём случае это было 30 тысяч).
8. Загружаем ДДУ на сайт банка для одобрения ипотеки на конкретный объект
9. Та-дам! Заявка одобрена, вам присылают договор ипотечного кредитования. Опять внимательно проверяем его с юристом
Скорее всего, вы выспользуетесь пунктом «снижение ипотечной ставки на x% при условии страхования жизни и здоровья» (х обычно около 1%). Вам надо будет оформить договор со страховой; договор оформляется на 1 год, стоит это 3-15 тысяч в зависимости от страховой, возраста застрахованного, наличия у него заболеваний. В принципе, можно либо не страховаться, либо застраховаться в том банке, где берёте ипотеку (если банк предоставляет услуги страхования) и не париться.
Совет №2. Чтобы не тащить с собой в кошельке первоначальный взнос наличкой, рекомендую открыть счёт в банке, где берёте ипотеку и закинуть деньги туда.
10. Проверили? Можно ехать подписывать ДДУ у застройщика и договор ипотечного кредитования в банке.
Застройщик и банк назначают вам день подписания. Само подписание бумаг происходт очень долго — с застройщиком мы подписали ДДУ за час, а вот в Сбербанке меня задержали на 5 часов (подписание договора ипотечного кредитования, открытие лицевого счёта, открытие аккредитива, подписание договора страхования жизни и здоровья, внесение первоначального взноса).
11. Подписали? Поздравляю, самая тяжёлая часть пути пройдена! Осталось только оплатить госпошлину за регистрацию ДДУ, и отвезти ДДУ+ипотечный договор на регистрацию в Россреестре (удобнее всего это сделать в МФЦ).
Предупреждение: иногда застройщик любезно предлагает вас «освободить» от такой «невероятно сложной» процедуры, как регистрация ДДУ и для этого просит подписать доверенность.
Вот что мне подсунул СетлСити: доверенность с правом передоверия (!) на осуществление операций с недвижимостью, без указания конкретного объекта (!), доверенность сроком (!) на три года. То есть, неограниченный круг лиц имеет право по доверенности творить с моей недвижимостью, что угодно. Застройщику пожелала свернуть доверенность трубочкой и запихнуть поглубже, и подала документы самостоятельно в МФЦ, безо всяких сложностей.
12. Дожидаемся регистрации договора 🙂
Страхование жизни и здоровья — 7,500руб/год
Открытие аккредитива — 2000руб (открывать аккредитив для получения ипотеки обязательно)
Справка о том, что я не состою в браке — 800 руб (обязательно для подписания ипотечного договора)
Госпошлина за регистрацию ДДУ (если собственником будет 1 чел) — 175 руб
Проверка юристом ДДУ и ипотечного договора — 7000руб
+ куча потраченного времени
Всё описанное здесь является всего лишь моим личным опытом и ни в коем случае не является рекомендациями к действию, инструкцией и прочим 🙂
В посте много раз прозвучало слово «сбер»; тем не менее, сбербанк я не рекомендую, было много косяков с ними. Сначала мне менеджер по кредитованию выдала договор с ошибками, а потом и вовсе была интересная история о том, как я просрочила первый платёж, заплатив его (расскажу отдельно).
Ипотека стала достаточно востребованным банковским продуктом. Многие граждане могут купить желаемую жилплощадь благодаря услугам кредитования. В нашей статье детально изучим условия предоставления жилищного займа на приобретение недвижимости в новостройках в Сбербанке.
Условия по ипотеке на новостройку в Сбербанке в 2018 году выглядят следующим образом:
- Целевой кредит предоставляется на покупку жилого помещения в строящемся объекте или готовой новостройке, прошедшую аккредитацию в Сбербанке.
- Акцией не предусмотрено ограничение по срокам завершения строительства.
- Документы на приобретаемый недвижимый объект подаются в банк не позднее 90 дней после принятия положительного решения о выдаче займа.
- Допустимо приобретение строящихся апартаментов.
- Взаиморасчеты между сторонами осуществляется через Сервис безопасных расчетов.
- Возможна выдача кредитных средств частями.
- Кредит выдается в национальной валюте – рублях.
- Ссуда не выдается на суммы ниже 300 тысяч рублей. Максимальный лимит рассчитывается в зависимости от рыночной стоимости приобретаемого жилого объекта, составляет не более 85% от стоимости недвижимости. Если в залог предоставляется иная недвижимость, то сумма займа также составляет не более 85% от оценочной стоимости жилья.
- Срок кредитования – до 30 лет. По программе субсидирования ставки застройщиком – до 12 лет.
- Размер первоначального взноса – от 15%. Если клиент не подтвердил трудовую занятость и уровень дохода, и приобретает недвижимость, построенную с участием кредитных средств банковской организации, минимальный размер первого взноса составляет 50%.
- За выдачу заемных средств кредитор не взимает комиссию.
- По ипотечному займу требуется обеспечение залогом. В качестве залога могут выступать приобретаемое жилье, либо иная недвижимость заемщика/созаемщиков.
- При оформлении ипотечного кредита обязательным условием является страхование залогового имущества.
- Ипотечная программа действует на территории всей РФ. При участии в программе субсидирования ипотека оформляется тем территориальным подразделением, в регионе которого находится строительный объект.
Значение базового годового процента по ипотеке от Сбербанка с использованием сервиса электронной регистрации составляет 9,4%. Если клиент отказывается проводить сделку через данный сервис, то ставка составляет 9,5% годовых. Ставки по программе субсидирования до 7 лет: с электронной регистрацией – 7,4%; без учета сервиса – 7,5%. По программам субсидирования от 7 лет 1 месяца до 12 лет действует ставка от 7,9%.
Значение вышеуказанных ставок актуально для клиентов, которые получают заработную плату на счет в Сбербанке, а также в случаях, когда приобретаемая жилплощадь построена с участием заемных средств банка. Если потребитель не является зарплатным клиентом банка, то ставка повышается на 0,5%.
Если заемщик отказывается от оформления страхового полиса на жизнь и здоровье, то размер ставки увеличивается на 1%.
Рассмотрим, каким критериям должна соответствовать кандидатура потенциального клиента по ипотеке в Сбербанке:
- Наличие гражданства РФ. Кредит не выдается нерезидентам России.
- Возрастные ограничения. Заемщик на момент заключения кредитного договор должен быть не младше 21 года. Верхняя граница установлена в возрасте 75 лет.
- Минимальный стаж заемщика – не менее полугода на том месте, где в данный момент проходит трудовая деятельность клиента. За последние 5 лет в совокупности у заемщика должно набираться не менее 1 года стажа.
- Для получения максимального кредитного лимита, заемщик может привлекать поручителей. Допускается привлечение 3 заемщиков, при этом требования к кандидатуре поручителя аналогичны требованиям к основному заемщику. Муж/жена основного заемщика выступают созаемщиком по кредиту в обязательном порядке.
Для получения положительного решения по своей заявке, клиенту нужно подготовить набор документов. В перечень документов входит:
- Заявление с анкетными сведениями заемщика;
- Паспорт РФ с пометкой о наличии регистрации;
- Второй документ, который подтверждает личность заявителя на выбор: загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение и др.
- Документальное доказательство среднемесячного дохода и трудовой деятельности заемщика.
- Если в качестве залога выступает иная жилплощадь, то необходимо предоставить документы на данное помещение.
После того, как кредитор одобрит заявку по жилищному кредиту, заемщик подает следующие документы:
- Документы на приобретаемую недвижимость. Предоставить указанные документы можно в течение 90 дней после положительного решения по запросу.
- Документы, свидетельствующие о наличии у заемщика средств для оплаты первоначального взноса.
Если потребитель оформляет заем по ипотечной программе с использованием средств материнского капитала, то в банк необходимо предоставить сам сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.
Граждане РФ могут оформить кредит на покупку недвижимости в отделении Сбербанка:
- В населенном пункте, где зарегистрирован заемщик или поручитель;
- На территории нахождения объекта недвижимости;
- В регионе, где находится работодатель заемщика.
После подачи полного набора документов банк рассматривает заявление в течение 2-5 дней.
Кредитные средства могут быть выданы сразу после оформления договора в полном объеме, либо частями.
Погашение займа производится по аннуитетной схеме с равнозначными взносами на протяжении всего периода кредитования.
Разрешено досрочное полное или частичное погашение задолженности на любом сроке договора. Перед погашением заемщик должен сообщить кредитору о своем намерении в письменной форме. В заявлении указываются размер суммы для досрочной оплаты и дата списания. Минимальная сумма, которую пользователь может направить на досрочную оплату задолженности, не установлена. Комиссия за внесение внеочередного платежа не взимается.
Сертификат на материнский капитал позволяет многим гражданам приобрести желаемую недвижимость. При этом средства можно использовать для погашения основного долга, либо оплатить сертификатом первоначальный взнос. Выдается сертификат семьям, в которых рожден или усыновлен второй и последующий ребенок.
Данный сервис уже зарекомендовал себя с положительной стороны. Весь процесс сделки протекает в сопровождении персонального менеджера. Банк сам взаимодействует с Росреестром, отправляет документацию и контролирует регистрацию. Клиент освобождается от лишней волокиты, и может рассчитывать на безопасное заключение сделки. Плюсом использования услуги электронной регистрации является понижение годовой ставки.
Банк предлагает оформить страховку кредитуемого объекта недвижимости, а также жизни и здоровья клиента в дочерних страховых компаниях Сбербанка.
Преимущества страховых программ Сбербанка:
- Простота и удобство при оформлении полиса. При пролонгации страховки, сведения мгновенно поступают кредитору. Пользователю не придется посещать отделение банка, и предоставлять копию договора.
- Онлайн сервис сэкономит время и силы заемщика. Через интернет можно подписать договор по страховой защите, либо решать вопросы при возникновении страхового случая.
- Договор страховой защиты полностью соответствует тем требованиям, которые предъявляет кредитор к программе страхования.
- Стоимость страховки со второго года будет ниже первоначальной на 10%.
- При возникновении страховых случаев, пользователь может подать обращение в любом отделении Сбербанка.
- Оформление страховки доступно в любом офисе Сбербанка, либо на интернет портале страховой компании.