Как оформить ипотеку если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке

Сегодня многие жители, благодаря снижению процентных ставок по ипотеке, получили возможность приобрести недвижимость в кредит. Но это смогли сделать далеко не все желающие. Ипотека пока остается мечтой для тех россиян, которые так и не смогли собрать деньги на довольно большой первый взнос.

В прошлом году российские банки оформили жителям страны более 1 миллиона кредитов на покупку жилья. Общая сумма предоставленных на данное мероприятие средств составила более 2 трлн. рублей.

Дальнейший рост кредитования, как процесса, сдерживает только падение реального дохода людей. Потенциальные заемщики, которые хотят взять ипотеку, не имеют возможности этого сделать. Это происходит потому, что они просто не могут собрать нужной суммы для первого взноса по кредиту. А без этого взноса банки не выдают кредитов на покупку жилья.

Люди, заинтересованные в приобретении недвижимости, не оставляют попыток найти кредитора, который предоставит ипотеку без начальных вложений.

Практика показывает, что это желание довольно сложно осуществить. Ведь каждый кредитор будет всеми возможными способами пытаться свести свои финансовые риски к нулю. Чем большую сумму первого взноса может предоставить заемщик банку, тем меньшими рисками это грозит для последнего.

Проанализировав кредитные сделки, можно с уверенностью сказать, что своевременная оплата кредита напрямую зависит от суммы первоначального взноса. Это связано с тем, что заемщик, вложивший большую сумму денег, будет бояться потерять ее в дальнейшем. Поэтому такие клиенты ведут себя сознательно и ответственно.

Современная кредитная практика показывает, что в России существует очень мало финансовых организаций, выдающих кредит под ипотеку с нулевым первоначальным взносом.

Но исключения все же есть. Например, банк «Возрождение» предлагает своим клиентам возможность приобрести жилье в кредит с нулевым первым взносом. Но это не может быть любая понравившаяся недвижимость. Банк со своими партнерами специально для этих целей строит новые дома, в которых и можно приобрести квартиру.

По понятным причинам ипотека с нулевым первоначальным взносом является для кредитора рискованным шагом. Ведь нет никаких гарантий, что вложенные банком средства ему же и вернуться, причем с процентами.

Это всего лишь одна причина, но далеко не единственная. Финансисты не хотят ипотечного кризиса. Подобный коллапс произошел не так давно в США. Американские финансовые учреждения раздавали ссуды буквально всем, кто этого хотел.

Очень скоро сумма долгов достигла критической отметки, с которой заемщики уже просто не справлялись. Так в стране начался масштабный кризис.

Чтобы не повторить такую ситуацию, регулятор повысил коэффициенты риска по ипотекам с нулевым взносом. Эта процедура сделала выдачу ипотечных кредитов с отсутствующим первоначальным взносом просто невыгодной. Таким образом, выдача таких кредитов становится нецелесообразной для банков.

Лица, владеющие материнским капиталом, имеют возможность перенаправить его на выплату первого взноса по ипотеке. На современном финансовом рынке материнский капитал оценивается в 450 тыс. рублей.

Это значительная сумма, которая в состоянии покрыть первоначальный взнос при покупке любой недвижимости, даже в крупных городах России.

Читайте также:  На кого подавать в суд если квартира в ипотеке

Большое количество банковских организаций разработало различные специализированные программы. Их суть заключается в перенаправлении материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

Такая практика имеет место в Сбербанке, банке «Дельтакредит» и других организациях.

Маткапитал есть далеко не у всех, поэтому граждане без него ищут другие способы взять ипотеку.

Самыми распространенными вариантами погашения первого взноса является займ у частного лица. Как правило, такие ссуды берутся у родственников или близких друзей. Если же деньги в долг дает лицо заинтересованное, сумма облагается высокой процентной ставкой.

Если занять наличные не у кого, желающий взять ипотеку может оформить потребительский кредит. А после этого легко перенаправить полученные средства на первый взнос по ипотеке. Но при этом нужно быть осторожным, ведь финансовая и кредитная нагрузка в таких случаях становится просто огромной.

Итак, главные варианты получения ипотечного кредита без первоначального взноса:

  1. Перенаправить весь имеющийся материнский капитал на погашение первого взноса.
  2. Попросить деньги на первоначальный взнос у физического лица – близкого или не очень.
  3. Параллельно оформить потребительский кредит, средства от которого вложить в покупку недвижимого имущества.

Найти финансовую организацию, которая захочет оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, будет сложно. Но все же в нашей стране и такое возможно.

Получить ипотечный кредит без собственных средств в сделке можно несколькими путями: использовать в качестве дополнительного залога уже имеющееся жилье, оформление отдельного кредита под залог уже имеющегося имущества, потребительский кредит на взнос, использование государственной поддержки (подходит лишь некоторым категориям граждан).

Как оформить ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос?

Просто оформить ипотеку на понравившуюся квартиру, не имея ни 10-20% от ее стоимости, ни другого имущества, которое можно дать в залог, ни государственных льгот, ни возможности (по расчету платежеспособности) взять потребительский кредит – нельзя .

Связано это с тем, что банк при расчете стоимости залога закладывает определенный дисконт, и если сумма ипотечного кредита будет больше стоимости заложенного имущества (при необходимости его оперативно реализовать), кредит получается необеспеченным, и условия (низкая ставка, долгий срок), предусмотренные для залоговых кредитов не могут быть предоставлены.

В случае если у клиента, желающего приобрести квартиру, уже есть недвижимое имущество в собственности, то он может оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, предоставив в обеспечение имеющееся жилье.

Хотите получить ипотеку без первоначального взноса — предложите банку залог

Возможен вариант, когда дополнительным залогом будет является недвижимость третьего лица. Например, закладывается квартира родственников, а когда долг снижается до определенной суммы, их квартира выводится из под залога. Ситуация осложняется тем, что не у всех есть такие родственники, да и расходы по ипотеке за счет нескольких объектов залога существенно возрастут. Страховать, оценивать, оформлять обременение придется на две квартиры.

Это близкий по смыслу к предыдущему способ оформить ипотеку, не имея денег на первоначальный взнос. Разница лишь в том, что будет два кредита – оформляется кредит под залог имеющейся квартиры (так же возможен сторонний залогодатель), который идет на первоначальный взнос по ипотеке. Из минусов – придется обслуживать два кредита одновременно, что увеличивает нагрузку на личный или семейный бюджет. В остальном, одни плюсы:

  1. Возможность варьировать суммы и сроки двух кредитов, высчитывая наиболее выгодный вариант
  2. Можно оформить кредиты в разных банках, рассмотреть разные предложения по ставкам в обоих случаях
  3. Если залогом по кредиту на первоначальный взнос будет имущество родственников, проще убедить оформить небольшой кредит на не длительный срок (который будет обеспечивать чужая квартира).
  4. Процедура снятия обременения после полного погашения кредита на первоначальный взнос проще, чем вывод из под залога (если пройдет несколько лет банк опять может потребовать оценку недвижимого имущества, а это дополнительные расходы).
Читайте также:  Можно ли оформить на ребенка ипотечную квартиру в

Это вариант может подойти тем, кто:

  1. Не имеет недвижимости в собственности;
  2. Не может предоставить в залог имущество согласных на сделку третьих лиц;
  3. Не готов к дополнительным расходам на оформление дополнительного залога;
  4. Имеет достаточный доход для обслуживания одновременно и потребительского и ипотечного кредита;
  5. Планирует гасить один из кредитов за счет сдачи приобретенной недвижимости в аренду, либо за счет ожидаемого получения средств в будущем.

Очевидно, что ставка по необеспеченному потребительскому кредиту будет больше, чем по ипотеке. Но зато такой кредит можно оформить быстро, с минимальными дополнительными расходами (на страхование жизни и т.д.). Если приобретаемая в ипотеку квартира не дорогая, или предложение настолько выгодное, что медлить нельзя, то самым простым способом будет взять именно потребкредит на первоначальный взнос.

У клиента может не быть денег на первоначальный взнос в данный момент времени, при этом может ожидаться поступление денег, например, от продажи старой квартиры. Тогда некоторые сложности в оплате более дорогого потребительского кредита в течение короткого срока, вполне оправданы. И, соответственно, действия по оформлению допзалога (из-за расходов с ним связанных) – не имеют смысла.

Вроде как самое простое — это взять потреб.кредит на первый взнос, НО….

На практике такое случается, если на момент подачи заявки на ипотеку клиент заявляет определенный первоначальный взнос, а на момент оформления выясняется, что источник этого взноса – лимиты кредитных карт. Банк изначально проверяет кредитную историю и наличие действующих кредитов, но в отчете НБКИ кредитные карты, которые не используются, отражены с нулевым долгом.

Если сделка затягивается свыше месяца, банк переодобряет клиента, если выясняется, что появились действующие кредиты, они учитываются при расчете платежеспособности и заемщик может не пройти по доходу.

Получается замкнутый круг: чтобы банк одобрил нужную сумму ипотеки, требуется либо закрыть действующие кредиты (необходимые для первоначального взноса), либо увеличить первоначальный взнос.

При использовании потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке очень важно рассчитать возможность обслуживания одновременно двух кредитов и согласовать все суммы с банком заранее.

Читайте также:  Может ли военнослужащий сдавать квартиру купленную по военной ипотеке

Идеальным вариантом оформления ипотеки без собственных накоплений, является получение государственной поддержки ( субсидии на ипотеку какие бывают ). Многие банки принимают в качестве первоначального взноса сертификат на материнский капитал. За участников программы «Молодые ученые» первоначальный взнос так же оплачивает государство. «Военная ипотека» совсем не предусматривает внесение части собственных средств, все необходимые взносы копятся на специальном счете. ( подробнее )

Государственные программы улучшения жилищных условий, позволяют решить проблему отсутствия денег на первоначальный взнос по ипотеке, но лишь для отдельных категорий граждан.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Подскажите, банк отказывается принимать Сертификат на маткапитал в качестве первоначального взноса, что делать?

Автор: Алёна 17.06.2016 Ответить

Обратиться в банк, внутренние регламенты которого позволяют учесть материнский капитал во вносе. Если банк, который вы выбрали, работает по стандарту АИЖК, а не по собственной, то варианта ждать поступления субсидии в уплату первоначального взноса, действительно нет.

Учитывая сегодняшний рост цен на жилье, даже минимально допустимый размер первоначального взноса может оказаться кругленькой суммой, на накопление которой может уйти не один год. Что же делать, если денег на первоначальный взнос не хватает, но приобрести жилье хочется уже сейчас? Есть несколько вариантов решения этой проблемы.

Самый очевидный способ получения ипотечного кредита без первоначального взноса — найти банк с соответствующей ипотечной программой. Не смотря на то, что подобные программы достаточно рискованны для банков, такие банки все же существуют. Минус этого варианта в том, что проценты по ипотечному кредиту будут достаточно высокими, т.к. банки стремятся оправдать свои риски.

Можно оформить потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Минус этого варианта очевиден — какое-то время заемщику придется гасить сразу два кредита, поэтому его доходы должны быть достаточно высокими. При этом нужно учитывать, что банк-кредитор обязательно проверит кредитную историю заемщика и может уменьшить желаемую сумму ипотечного займа ввиду того, что у него уже имеетя непогашенный кредит.

В случае, если заемщик уже имеет в собственности какую-либо недвижимость, то он может использовать ее в качестве дополнительного залога при оформлении ипотечной сделки. Таким образом, банк получает двойную гарантию выполнения обязательств заемщиком, поэтому проценты не будут завышены. Однако следует иметь в виду, что закладываемая недвижимость должна быть рентабельной и находиться в том же регионе, что и банк, выдающий кредит.

Если заемщик имеет сертификат на получение материнского капитала, то проблема первоначального взноса практически решена. Этот вариант является самым оптимальным при отстутствии собственных накоплений, т.к. процентная ставка в этом случае не повышается. Единственный минус этого врианта — для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо, чтобы прошло не менее 3-х лет с рождения второго ребенка.

Таким образом, ситуация, когда денег на первоначальный взнос по ипотеке нет, не совсем безвыходная. И для кого-то один из перечисленных вариантов сможет стать реальным решением жилищного вопроса.

Adblock
detector