Соцсети с 2016 года обходит фотография офиса «Сбербанка» в Чехии, предлагающего ипотеку под 6,9%. Более того, впервые в истории 20-летние ипотеки в Дании даются под нулевой процент. Почему же захлебывающиеся в кредитах и долгах россияне платят тем же самым банкам гигантские проценты? И почему у нас не может быть, как в Чехии (и народ шутит, что «тогда будет как в Киргизии»)? Или все-таки может?
Вице-президент «Сбербанка» Андрей Шаров уклонился от ответа о разнице в процентных ставках кредитной организации в России и Чехии, вместо этого предложив послушать музыку собственного сочинения. На молодежном форуме «Территория смысла» участник из Кабардино-Балкарии спросил Шарова, почему в России процентная ставка «Сбербанка» составляет 12,9%, а в Чехии — 6,9% — основываясь на широко известной в соцсетях фотографии.
Чем россияне хуже и почему им нужно тянуть такие «безумные, антинародные» (по словам самих заемщиков) проценты? Об этом Pravda. Ru спросила ведущих экономистов и аналитиков.
«Причин две. Одна объективная. В России, безусловно, уровень инфляции выше, чем в Чехии. Процентная ставка зависит от уровня инфляции. Но вторая причина — субъективная. С граждан берут максимально возможные деньги в нашей стране по всем направлениям через процентную ставку, когда речь идет о кредитовании граждан. Это очень варварское, грубое проявление фактора финансиализации (то есть господства финансового капитала), в том числе, над гражданами», — заявил «Правде.Ру» директор Института социоэкономики Московского финансово-юридического университета Александр Бузгалин.
«У нас (в большинстве случаев) проблемы решаются за счет граждан и в интересах крупного капитала. Если посмотреть статистику динамики прибылей крупного капитала, с одной стороны, и реальных доходов граждан — это будет «замечательно». Это такая «алхимия», которую надо знать и которая показывает реальное положение живущих в стране людей», — считает экономист.
«Потому что и в том и в другом случае банк рассчитывает на прибыль. Если Сбербанк дал бы кредиты в еврозоне, то он оглядывался на инфляцию в еврозоне и процент по кредиту был бы еще меньше, чем в Чехии, — им пришлось бы выдавать кредиты под 3,5%, под 2,5%», — уверен руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества Василий Колташов.
«Процент диктуется уровнем инфляции, который есть в Чехии, чтобы всегда иметь прибыль. В России они выдают тоже в расчете на то, чтобы всегда иметь прибыль. И всегда в расчет ставки они включают инфляцию. К тому же здесь нет такой конкуренции на рынке кредитов, то есть нет компаний, которые были бы готовы кредитовать еще дешевле», — считает экономист.
«Банки продолжают политику сохранения максимальной прибыли в России. И это основная причина дороговизны кредитов, потому что они должны кредитовать значительно дешевле. Они должны давать кредиты под 8-9%, не более того, вместе со всеми страховками. Но они, тем не менее, хотят зарабатывать много, получать большую прибыль. Они используют свое монопольное положение на рынке», — уверен он.
При этом Василий Колташов отмечает, что «россияне обращают внимание только на ставку, то есть им говорят, что в России бандитский режим, поэтому у нас ставка 12% по ипотеке, а британцы платят 1%». Он подчеркивает, что «при ближайшем рассмотрении выясняется, что британцы выплачивают недвижимость 20-40 лет, иногда чуть ли не двумя поколениями, потому что цена у нее бешеная. А у нас люди погашают этот кредит за пять-семь лет».
«Если бы сейчас, допустим, Греф сказал: «Я решил стать честным человеком, я полюбил Россию, вы не поверите, но я полюбил. Поэтому, друзья, будем вас кредитовать под 3% и давать все кредиты на покупку любой недвижимости», — представляете, что бы началось на рынке недвижимости? Взлетели бы цены. Конечно, кредит должен быть дешевле. Но все это не слишком просто. Здесь нужно обеспечивать рост предложения недвижимости. Это только государство может сделать», — заключил он.
«Ставка определяется, ориентируясь на ставку Центрального банка по возможности получить деньги у Центрального банка для банков. А Центральный банк, в свою очередь, ориентируется на уровень инфляции. У нас инфляция 5%. Соответственно, ставка «Банка России» 7,25, разница — примерно два процентных пункта. А ставки для депозитов и кредитов (депозиты ниже, кредиты больше, чтобы заработать) должны иметь где-то примерно два пункта больше, чем ставка Центрального банка. То есть если вы берете деньги у Центрального банка, вы должны их потом возвращать и что-то зарабатывать. Отсюда можно сказать, что по депозитам где-то 7,25 плюс 2-2,5, и мы выходим на девять с чем-то. И плюс к этому еще маржа на кредите — выходим на десять с лишним», — добавляет член наблюдательного совета ВТБ, экс-председатель Центробанка Сергей Дубинин.
Тем временем, как стало известно «Правде.Ру», Nordea Bank Abp заявил, что начнет предлагать 20-летние кредиты с фиксированной ставкой, без начисления процентов. Например, Jyske Bank A/S заявил, что начнет выпускать 10-летние ипотечные бонды с купоном — 0,5%.
Датчане теперь также могут получить 30-летнюю ипотеку под 0,5%. Nordea недавно скорректировала свой проспект, объявив ипотечные кредиты на срок до 30 лет под отрицательные ставки.
Напомним, что все больше россиян наращивают свою кредитную нагрузку, чтобы сохранить возможность своего хотя бы минимального потребления и отдалить момент попадания в категорию нищих. Уровень закредитованности домохозяйств в среднем по России в первом квартале 2019 года вырос до 28%, хотя год назад этот показатель составлял 23%.
Когда другие банки опустят ставки ниже 10%
Средневзвешенная ставка может снизиться до 9,7–9,5%, вряд ли более существенно, допускает Вороненко, добавляя, что даже в прошлом году, когда был установлен рекорд по минимальной ипотечной ставке, она не опускалась ниже 9,4%.
Что думают о снижении ставок сами банки
Если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, ставка по ипотеке может достичь 8% уже в 2020 году, заявил на прошлой неделе президент ВТБ Андрей Костин. В Сбербанке не прокомментировали планы по дальнейшему снижению ипотечных ставок, но напомнили, что в мае уже снижали ставки на готовое и строящееся жилье, напомнили в пресс-службе кредитной организации. Базовая ставка на приобретение готового жилья снижена с 11,4 до 10,8% годовых, строящегося — с 10,9 до 10,6%. Минимальная ставка на покупку готового жилья в ипотеку с учетом дисконтов составляет 9,6% годовых, добавил представитель банка.
Возможность снижения ставок по ипотеке рассматривает и Альфа-банк — в рамках запуска новой продуктовой линейки, отметил директор по развитию ипотечного кредитования банка Артем Иванов. Абсолют Банк в этом году снижал ипотечную ставку уже трижды и будет снижать снова, если экономическая ситуация останется стабильной, а ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, говорит управляющий директор по продажам подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко. Минимальная ипотечная ставка уже ниже 10%, но базовая без дополнительного стимулирования вряд ли до конца года опустится ниже этого уровня, добавляет он.
На Ялтинском экономическом форуме прозвучало немало важных заявлений. Эксперты и представители власти говорили о проблемах как регионального, крымского, так и общегосударственного масштаба. Особо запомнилось выступление бизнес-омбудсмена Бориса Титова. Защитник предпринимателей посетовал на то, что в России слишком дорогие жилищные кредиты. И предложил программу ипотеки для малоимущих.
Вообще, доступная ипотека — это одна из национальных идей, российская мечта. Но ее реализация все время отодвигается. В декабре 2014 года ради борьбы с девальвационными и инфляционными рисками Банк России резко поднял ключевую ставку до 17 процентов. Соответственно, выросли проценты и по кредитам. Монетарная политика регулятора постепенно смягчается, но ипотека от этого не становится доступнее. В Сбербанке и ВТБ 24, к примеру, жилищный кредит выдают по ставке от 12 процентов (льготная, с учетом господдержки).
В Европе и США проценты по кредитам куда ниже. Доходит до того, что банки сами приплачивают клиентам за то, что они взяли в долг. 15 апреля в The Wall Street Journal рассказали историю датчанина Ханса-Петера Кристенсена, который оформил ипотеку 11 лет назад. ЦБ Дании понизил ключевую ставку до минус 0,65 процента, кредит Ханса-Петера также ушел в отрицательную зону (минус 0,06 процента).
По итогам первого квартала 2016 года Кристенсен не заплатил за кредит ни кроны. Более того, он получил от банка 249 крон — почти 38 долларов. Таким образом жилищный кредит фактически превратился во вклад. Его родители долго отказывались верить в это, а потом попросили поместить квитанцию о переводе средств в рамку — на зависть потомкам.
Почему на Западе возможна отрицательная ставка по ипотеке, а в России ипотека больше напоминает долговое рабство? Строго говоря, ситуация, когда кредитор платит заемщику за пользование деньгами, ненормальна. Это результат манипулирования ставками и валютными курсами со стороны европейского Центрального банка и регуляторов отдельных стран.
Так или иначе, ставки в Европе очень низкие, что объясняется фундаментальными причинами. Экономике Старого Света грозит дефляция (падение цен, что негативно сказывается на динамике ВВП), регуляторы пытаются экономику стимулировать. В том числе посредством низких и даже отрицательных процентов. В России же ситуация принципиально иная — здесь ЦБ ставит себе основной задачей борьбу с инфляцией. К 2017 году Центробанк рассчитывает уменьшить ее до четырех процентов. Проводится жесткая монетарная политика, выраженная в размере ключевой ставки. И пока ставка не снизится до незначительной величины, ипотека будет недоступной. А на это могут уйти годы. Причем нужны годы спокойного развития экономики, без потрясений и шоков.
Первые попытки российских банков влиться в ипотечный рынок были предприняты в середине 90-х годов прошлого века. Банкиры обнаружили, что они не могут адекватно оценить риски. В те годы у людей не было кредитной истории, многие граждане не регистрировали свои основные доходы, получая зарплаты в конвертах. Кроме того, банки не понимали, удастся ли выселить заемщика из купленной квартиры в случае его дефолта.
Сейчас ситуация изменилась — серые схемы используются куда реже, кредитные истории заемщиков, наоборот, входят в обиход. Банки гораздо лучше оценивают риски. И все же неопределенность сохраняется. А в ситуации кризиса, многие реалии 90-х годов вполне могут повториться.
В феврале 2016 года рост просроченной задолженности (сроком до 30 дней) по ипотеке подскочил, по данным ЦБ, на 70 процентов, почти до 130 миллиардов рублей. В категории ипотеки с просроченными платежами от 31 до 90 дней объем непогашенных вовремя ссуд вырос на 5,3 процента, до 34,9 миллиарда рублей, от 91 до 180 дней — на 5,6 процента, до 21,9 миллиарда рублей, свыше 180 дней — на 3,6 процента, до 108,5 миллиарда рублей. А доля выплаченных в срок ипотечных кредитов в феврале снизилась на 1,4 процентного пункта, до 92,7 процента, упав до 3,77 триллиона рублей — минимального уровня с 2011 года.
Такая динамика объясняется ухудшением финансового состояния заемщиков, многие из которых не в состоянии вовремя обслуживать даже реструктурированные кредиты.
Как известно, техника безопасности написана кровью. Правила финансовой грамотности также пишутся за счет печального опыта общения с различными инструментами. В 90-х люди узнали, как опасны финансовые пирамиды. Страдания валютных ипотечников научили (по крайней мере, в это хочется верить) другой истине: брать в долг на длительный срок нужно в той же валюте, в какой зарабатываешь.
Теперь же приходит осознание того, что обычная рублевая ипотека — не самый привлекательный и безопасный банковский продукт. Особенно при экстремально высоких ставках.