Последние изменения: Июнь 2019
На протяжении нескольких лет и даже десятилетий ипотечный заемщик вынужден каждый месяц платить банку довольно крупную сумму. В результате, даже самая низкая ставка за годы выплат превращается в переплату, значительно превышающую сумму изначального долга. Есть несколько способов, как быстрее выплатить ипотеку, избавившись от обременения и долговых обязательств в короткие сроки.
Каждый ипотечный заемщик хотел бы поскорее расплатиться с банком и вступить в полные права на недвижимость, однако, в силу большого долга, выполнить это быстро вряд ли получится. Есть несколько способов, как снизить или полностью закрыть сумму кредита, использовав собственные или привлеченные средства. Выплачивая суммы вне графика, мы снижаем основной долг, а значит и процентную переплату, которая за 10-30 лет выливается в миллионную прибыль банка. Каждый может найти несколько путей, чтобы снизить итоговую переплату и закрыть долг перед банком.
В самом начале согласования кредитных условий заемщик часто подстраховывается, рассчитывая платеж на меньшие суммы. Это связано с желанием защитить себя на случай наступления непредвиденных обстоятельств. За десяток лет может произойти всякое – человек теряет работу, лишается здоровья, в семье появляются новые иждивенцы, но платеж по ипотеке остается неизменным.
Чтобы гарантировать успешные выплаты на всем периоде погашения долга, заемщики предпочитают оформлять кредит на больший срок с меньшей суммой ежемесячного взноса, а в дальнейшем, погашать кредит вне графика, чтобы побыстрее расплатиться с банком.
Чаще всего, досрочное гашение происходит частями, так как сумма долга велика. Полное закрытие характерно для ситуаций, когда остаток долга небольшой. В процедурах досрочного гашения полностью или частично есть свои нюансы, однако неизменно одно – клиент обязан заранее уведомить банк о планируемом досрочном внесении средств.
За месяц до предполагаемого платежа заемщик направляет в банк официальное заявление с указанием даты и суммы взноса, с просьбой списать эту сумму вне графика с основного долга по ипотеке.
Даже когда средств едва ли хватает на обязательную выплату, всегда есть выход, позволяющий найти дополнительное финансирование для гашения долга.
Можно постараться гасить кредит из собственных средств, либо воспользоваться одним из 6 доступных способов снизить долговое бремя из различных источников:
-
материнским капиталом; налоговым вычетом; кредитными средствами другого банка; действующей кредиткой; государственной субсидией для отдельных категорий граждан.
Выбор остается за заемщиком, после оценки своих возможностей. Даже если ни один из вариантов внешнего финансирования недоступен, полный пересмотр собственного бюджета и доходов с применением грамотной стратегии позволит значительно сократить срок долговых обязательств. Пора ознакомиться со списком возможностей и выбрать оптимальный вариант.
На этапе оформления сделки многие клиенты подстраховываются, беря кредит на длительный срок с тем, чтобы быть уверенным в благополучной выплате вне зависимости от жизненных ситуаций и возможных финансовых сложностей. В результате через несколько месяцев у заемщика появляется лишняя сумма накоплений. Именно ее и будет вносить человек в счет досрочной выплаты.
Неправильным решением станет ожидание, когда сбережений хватит для полной расплаты по ипотеке. Как и по всякому кредитному договору, здесь действует то же правило – чем быстрее снижается остаток долга, тем меньше процентов заставит выплатить банк. Как только появляется сумма, достаточная для любого досрочного погашения, необходимо ее направлять на ипотеку.
Если заработок не позволяет вносить больше, чем текущий платеж, есть много вариантов оптимизации расходов, пересмотра семейного бюджета, поиска дополнительной подработки. Если ипотечное жилье не единственное, заемщик может сдавать его в аренду, направляя вырученные средства на то, чтобы быстрее выплатить ипотеку.
Зачастую жилищный вопрос решается накануне прибавления в семействе. Если после оформления ипотечного жилья в семье рождается второй ребенок (или последующий), семья получает право на применение материнского капитала. Закон разрешает не дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет, чтобы гасить ипотеку.
Государство согласует перечисление, при условии соблюдения главного условия – обязательства наделить каждого члена семьи долей в собственности сразу после снятия залогового обременения.
Если человек трудоустроен (а именно такие граждане и становятся заемщиками в большинстве случаев), с каждой заработной платы он перечисляет подоходный налог, равный 13% от заработанного. Наемные работники уплачивают его через работодателя и тонкости процедуры не касаются его, пока он остается наемным работником или не возникает потребность в оформлении налогового вычета.
Для всех трудоустроенных граждан, которые имели официальный доход, облагавшийся налогом, государство предусмотрело возможность получения возврата отчислений в том же размере, т. е. в полном объеме уплаченного ранее подоходного налога. Помимо суммы отчислений гражданина, величина вычета ограничена предельным значением в 2 миллиона рублей.
Можно оформить возврат через ФНС или обратиться в бухгалтерию организации для согласования регулярного возврата с каждого заработной платой 13-процентного НДФЛ. Оформить налоговый вычет несложно – потребуются те же документы по ипотеке и справки от работодателя. Декларация 3-НДФЛ, заполняемая при вычете, может быть заполнена компьютерным способом, либо через бухгалтера, если самостоятельно разобраться с расчетами не удалось. Можно получить вычет по основному ипотечному долгу, либо оформить возврат уплаченных за отчетный период процентов банка.
Имея хорошую репутацию, плательщик ипотеки может получить предложение стороннего банка рефинансировать ипотеку под меньший процент. В итоге, заемщик гасит новым займом остаток долга в первом банке и оформляет ипотечные отношения с новым кредитором. Меньшая ставка может сопровождаться сокращением срока выплат, что позволит снизить итоговую переплату. Чем меньше заемщик должен, тем быстрее сможет выплатить долг за квартиру.
Есть некоторые нюансы, которые обязательно учитывают при рефинансировании. Дело в том, что перевод долга в новый банк – такой же кредит, а значит придется нести расходы на оценку и страхование имущества для нового кредитора. Если разница в ставках не превышает 2%, экономическая выгода от рефинансирования несущественная.
Вариант, который поможет избавиться от ипотеки на завершающей стадии выплат, связан с использованием средств с кредитки. Условием для использования дополнительного источника станет бесплатное обналичивание и вхождение операции в грейс-период.
Заемщик может сократить срок на 1-2 платежа (в зависимости от длительности беспроцентного периода по кредитке и лимита карты), а по окончании льготного срока восполнить баланс кредитки. Предложений по кредиткам с включением обналичивания в грейс-период мало, придется приложить усилия по поиску такой карточки, и далее тщательно контролировать процесс пополнения баланса.
Государство, с целью поддержки различных социальных групп населения, проводит различные программы. На получение субсидий могут рассчитывать:
-
молодые семьи, нуждающиеся в жилье; молодые специалисты в различных областях (как правило, бюджетные работники); многодетные семья, признанные нуждающимися и малоимущими; военнослужащие; граждане с инвалидностью; дети, оставшиеся без родителей; матери-одиночки.
Некоторые программы имеют федеральный статус. Другие – реализуются с помощью средств из регионального бюджета. Рекомендуется изучить программы социального субсидирования в своем регионе. Вполне вероятно, что заемщик имеет право на получение дотации.
Рассмотренные варианты финансирования досрочного погашения ежегодно используются тысячами заемщиков, а иногда есть возможность совмещать несколько способов одновременно.
Получив ипотечную квартиру, не стоит расслабляться и продолжать выплачивать установленную банку сумму. Чем быстрее будет погашен долг, тем меньше вы переплатите банку, а значит, тем больше средств будет сэкономлено.