Жилстройсбербанк Казахстана – единственный банк в стране, занимающийся реализацией системы жилищных строительных сбережений. Суть такой системы заключается в привлечении средств населения в жилищные строительные депозиты и выдачу льготных ипотечных кредитов с нулевым первоначальным взносом.
То есть клиент открывает в банке специальный вклад, предназначенный для приобретения жилья в дальнейшем. Заключая договор о ЖСС (жилищных строительных сбережениях), вкладчик обязуется вносить на свой счет ежемесячные взносы. Накопленная на депозите минимальная сумма будет направлена на оплату части стоимости покупаемого объекта жилья, а оставшаяся часть будет выдана заемщику в форме ипотечного займа на льготных условиях.
Выгода здесь очевидна: клиент получает не только начисленные на накопленные средства проценты, но и автоматическую гарантию выдачи ипотеки в ближайшем будущем. Минимальный срок накопления – 3 года. Для оформления ипотеки необходимо накопить на счете сумму не менее 30% от цены недвижимости.
Каждому клиенту присваиваются определенные оценочные баллы, зависящие от величины накопленной суммы, его финансовой репутации и иных показателей. От полученного балла будут зависеть конечные параметры ипотеки (размер процентной ставки, сумма и срок). Чем больше этот балл, тем выгоднее можно будет оформить кредит на покупку жилья.
Получение жилищного кредита сегодня возможно только с помощью системы ЖСС. В остальных случаях потребуется внести не менее 30-50% от стоимости жилья за счет собственных сбережений.
Стандартные условия ипотечного кредитования в ЖССБ выглядят следующим образом:
- срок кредитования – до 25 лет;
- величина заемных средств – не более 100 миллионов тенге;
- обеспечение по займу – приобретаемая недвижимость (дополнительно банк может взять в качестве залога уже имеющееся в собственности заемщика имущество);
- процентная ставка – от 3,5% годовых;
- погашение задолженности по кредитному договору – аннуитетные или дифференцированные платежи на выбор клиента.
В договоре обычно прописывается фиксированная кредитная ставка, действующая весь период кредитования. Плавающие ставки не применяются.
В 2019 году потенциальные заемщики могут оформить:
- жилищный займ;
- промежуточный жилищный займ;
- предварительный займ;
- выкуп арендного жилья с помощью заемных средств;
- ипотека по госпрограмме (развитие регионов).
Важно! Ипотека с господдержкой оформляется только лицам, стоящим в очереди на получение жилья, с субсидированием процентной ставки. Выдача осуществляется в порядке присвоенного номера.
К потенциальным заемщикам, подающим ипотечную заявку, банк предъявляет следующие требования:
- Гражданство Казахстана или наличие прописки в Республике.
- Возрастной ценз – от 18 до 65 лет.
- Полная дееспособность.
- Подтвержденная платежеспособность.
- Стабильная занятость со стажем на текущем месте работы не менее полугода.
Менеджеры Жилстрой банка внимательно проверяют каждого клиента и оценивают его кредитоспособность и возможные риски.
Заемщик, отправляющий заявку на оформление ипотеки без первоначального взноса, подвергается более тщательному анализу по сравнению со стандартными заявками.
В 2019 г. банк представляет вниманию своих клиентов следующие ипотечные продукты, которые можно получить без использования личных сбережений:
Программа ипотеки
От 6 месяцев до 8 лет
Обеспечение жильем военнослужащих и сотрудников специальных государственных органов
6 месяцев – 7 лет
Доступное жилье-2020 (программа развития регионов)
6 месяцев – 8 лет
Программа ипотеки для военнослужащих финансируется за микшированных средств, то есть с использованием средств банка, госбюджета и сторонних вливаний.
Представленная выше информация позволяет сделать вывод о возможной разнице в процентных ставках в зависимости от источника финансирования оформляемого займа. Логика проста: если ставка субсидируется за счет небанковского источника, то для заемщика она будет минимальной.
Например, по программе развития регионов действуют следующие проценты по ипотеке:
- 7,5% годовых – если предоставляется финансирование из бюджета;
- 9,5 – 10% годовых – при финансировании за счет банка.
Важно понимать, что минимальную ставку сможет получить только остро нуждающийся в жилье заемщик, имеющий на руках документальное подтверждение о постановке в очередь.
Для ипотеки без первоначального взноса предельное значение выдаваемых кредитных средств банком не может превышать 45 миллионов тенге. Данная цифра не является конечной величиной, так как ее можно увеличить за счет привлечения созаемщика/созаемщиков.
Важно! К созаемщикам предъявляются точно такие же требования, что и к заемщику в отношении платежеспособности, занятости и остальных параметров. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком по надлежащему исполнению кредитных обязательств.
На официальном сайте ЖССБ каждый клиент может воспользоваться удобным ипотечным калькулятором с понятным интерфейсом. Для получения предварительных расчетов по займу пользователь заполняет основные сведения о желаемом кредите:
- стоимость приобретаемого жилья;
- величина уже накопленных жилстройсбережений;
- размер ежемесячного платежа, которые клиент готов без затруднений перечислять банку.
В итоге, банк предложит оптимальный вид ипотечного кредита и скоординирует дальнейшие действия заемщика.
Также вы можете использовать наш стандартный ипотечный калькулятор с досрочным гашением.
Далеко не каждый казахстанец может позволить себе купить новое жилье, воспользовавшись банковским кредитом: одно из условий такой программы – это наличие определенной суммы средств на оплату первоначального взноса, размер которого может составлять 10-20% от стоимости недвижимости. С одной стороны, можно годами копить и откладывать деньги с каждой зарплаты, скитаясь по съемным квартирам и отказывая себе в отдыхе и развлечениях. Но можно пойти по другому пути и оформить ипотеку без первоначального взноса, которую предлагает целый ряд банков РК. Впрочем, несмотря на то, что такой вариант потребительского кредитования призван оперативно решать жилищные проблемы граждан, которые по каким-то причинам не могут внести первоначальный взнос, такая программа не отличается доступностью, а при оформлении жилищного кредита можно столкнуться с целым рядом трудностей, о чем не всегда догадываются заемщики.
Если у заемщика нет денег на первоначальный взнос, он может получить ипотеку на полную стоимость недвижимости, которая впоследствии станет залогом по кредитному обязательству. При этом он может купить не только квартиру на первичном или вторичном рынке (отдельные банки даже готовы выдавать деньги по такой программе для финансирования приобретения строящегося жилья), но и земельный участок, предназначенный для индивидуального строительства.
В зависимости от условий банка, ставка вознаграждения может составлять 12,5-18,5% годовых, а ГЭСВ 14,5-20%. В большинстве случаев она рассчитывается в индивидуальном порядке, исходя из результатов финансовой оценки клиента и пакета предоставленных им документов. Независимо от первоначальных условий и действующей ставки потребитель всегда может сократить размер переплаты, вернув долг раньше установленного срока, за что не предусмотрены штрафные санкции и дополнительные платежи.
Начисленные проценты – это далеко не все расходы, которые придется покрыть при оформлении ипотеки без первоначального взноса. Дополнительно придется оплатить страховку и комиссию за организацию кредита, которая может составлять 1-2% от выданной клиенту суммы средств. Но в то же время с 16 июля 2018 года банки больше не могут взимать комиссию за ведение кредитного счета, что стало обязательным требованием после внесения изменений в профильный закон.
На первый взгляд ипотека без первоначального взноса – это реальный выход для потребителя, который хочет как можно быстрее приобрести жилье, но не имеет собственных сбережений, чтобы потратить их на покрытие части стоимости покупки. Но это единственное преимущество, которое характерно для такой потребительской программы, так как, несмотря на реальную возможность быстро решить свой квартирный вопрос, жилищный кредит без взноса имеет целый ряд недостатков, таких как:
- Низкая доступность. Чтобы претендовать на получение денег на таких условиях, клиент должен иметь официальный доход, стабильное финансовое положение и отвечать целому ряду жестких требований кредитора. Гораздо проще получить такую ипотеку потребителю, который обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта (т. е. получает заработную плату на его платежную карту), но все равно процент отказов по таким заявкам всегда намного выше, чем по другим жилищным кредитам.
- Большая переплата (по сравнению с другими целевыми программами). Чтобы компенсировать свои риски, банки предлагают такую ипотеку на менее выгодных условиях. Кроме того, проценты по кредиту рассчитываются, исходя из текущей задолженности по договору и, не оплачивая взнос, заемщик сознательно увеличивает сумму своей переплаты (чем больше размер первоначального взноса, тем ниже сумма переплаты).
- Дополнительные условия. Предоставляя клиенту деньги на приобретение недвижимости, банк изрядно рискует, если не требует оплатить часть стоимости покупки. Ситуация на рынке недвижимости весьма нестабильна, поэтому всегда есть вероятность того, что стоимость залога снизится или платежи не будут вноситься в срок, что приведет к образованию проблемной задолженности. Чтобы снизить риски кредитования, банк может установить дополнительные условия для оформления ипотеки без первоначального взноса, например, обязав клиента предоставить дополнительный имущественный залог или поручителей, которые смогут гарантировать выплату долга.
Оформить ипотеку на полную стоимость недвижимости совсем непросто, в чем может легко убедиться каждый заемщик. И дело не только в том, что на рынке РК такую программу предлагает очень ограниченное число банков. В первую очередь это связано с высоким процентом отказов по заявкам: чтобы получить жилищный кредит без первоначального взноса, необходимо соответствовать всем требованиям кредитора и иметь высокую платежеспособность, подтвержденную официальными документами. И если у банка появится хотя бы одно подозрение, что клиент не сможет в срок выплатить долг, ему сразу же откажут по заявке, предложив в качестве альтернативы другую программу или условия кредитования (например, может быть принято решение, что выдача ипотеки будет осуществлена только в случае оплаты 15% первоначального взноса).
При оформлении жилищного кредита на полную стоимость недвижимости клиенту не стоит удивляться, если сначала банк нарушит установленный срок принятия решения, потребует дополнительные справки или документы, а потом все равно откажет в кредитовании. Нередко такие программы предназначены только для привлечения потенциальных заемщиков, которым в итоге все равно будет предложено оформление кредита на альтернативных условиях.
При оформлении ипотеки без первоначального взноса не всегда можно спрогнозировать решение по заявке, которое в этом случае зависит от целого ряда независимых друг от друга факторов. Но можно попытаться увеличить вероятность ее одобрения, убедив банк в своем финансовом благополучии и готовности погашать долг в срок без нарушений условий договора.
Если у клиента нет денег на оплату 10-15% стоимости жилья, то, с точки зрения кредитора, это указывает на его нестабильное материальное положение или непостоянный доход (если он не смог накопить на первоначальный взнос, то сложно понять, будет ли у него хватать средств для оплаты ежемесячных платежей). Поэтому лучше использовать любую возможность, чтобы убедить его в своем финансовом благополучии, приложив максимум усилий для повышения кредитного рейтинга. Например, можно разместить в банке вклад, открыть текущий или карточный счет с большим оборотом денежных средств, что в первую очередь стоит сделать заемщику, который получает часть доходов вне налогообложения.
Перед подачей заявки не лишним будет закрыть все действующие кредиты, так как они будут учитываться при оценке финансового состояния. В первую очередь это касается кредиток, которыми не всегда пользуются клиенты, предпочитая хранить их в качестве неприкосновенного запаса. А если необходимо время, чтобы закрыть текущий долг, лучше отложить оформление ипотеки, чтобы не получить отказ по заявке.
Многие думают, что покупка квартиры в ипотеку через банк с государственным участием априори выгоднее, чем в коммерческих БВУ. Зачем накручивать проценты для своих же граждан, рассуждает заемщик, который с помощью Жилстройсбербанка хочет оформить дешевую ипотеку. Однако так ли выгодны кредиты данного банка, если у вас нет там накоплений? Попытаемся разобраться.
По вопросам покупки квартир Вы можете обратиться в Центральное агентство недвижимости по телефону: +7 (7212) 36-08-88, +7 (708) 436-08-88. Также мы бесплатно поможем Вам выбрать банк и ипотечную программу, наиболее выгодную для Вас, в нашем Центре ипотечного консультирования.
Пару лет назад Жилстройсбербанк предлагал по-настоящему выгодные кредиты для вышеуказанной категории клиентов. Предварительный жилищный заем можно было получить при полном отсутствии каких-либо накоплений и первоначального взноса. Главное условие покупки квартиры через Жилстройсбербанк без вложений — необходимость одновременно накапливать жилстройсбережения на сберегательном счете и погашать вознаграждения по ипотеке по ставке 10% годовых. А перед этим требовалось подтвердить платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение.
Сегодня заемщик, приобретающий жильё на вторичном рынке или у коммерческих застройщиков, должен единовременно вложить на депозит 50% от стоимости недвижимости.
Затем банк изменил условия и стал выдавать ипотеку тем, кто имел хотя бы 25% первоначального взноса. Руководство ЖССБ отметило, чтобы минимизировать риски, пришлось ужесточить требования к условиям кредитования. Сегодня заемщик, приобретающий жильё на вторичном рынке или у коммерческих застройщиков, должен единовременно вложить на депозит 50% от стоимости недвижимости.
Допустим, что вы хотите купить квартиру стоимостью 12 300 000 тенге. У вас на руках 6 150 000 тенге. Чтобы оформить ипотеку от Жилстройсбербанка, вы должны эти деньги принести в банк и положить на счет.
Стоит отметить, что вам необязательно приходить в банк за кредитом, уже имея договоренность с продавцом квартиры. ЖССБК предоставляет возможность получить деньги под залог другой недвижимости.
То есть вы можете взять ипотеку и 6 месяцев искать недвижимость для покупки. Часто продавцы не хотят связываться с ипотекой, боясь потерять время. При этом, имея наличку, можно получить ощутимую скидку. А после заключения выгодной сделки надо принести договор купли-продажи в банк, подтверждая целевое назначение кредита. Но переоформить залог на купленную квартиру уже будет нельзя.
Бастау
Размер ипотеки
12 300 000 тенге
Ежемесячный платеж первые 3 года (погашение только процентов под 8,5%)
Переплата по процентам
3 136 500 тенге
Погашение остальные 6 лет (погашение процентов под 5% годовых + основной долг)
Переплата за 6 лет
Общая переплата
4 071 300 тенге
Өркен
Размер ипотеки
12 300 000 тенге
Ежемесячный платеж первые 3 года (погашение только процентов под 8,5%)
Переплата по процентам
3 136 500 тенге
Погашение остальные 10 лет (погашение процентов под 4,5% годовых + основной долг)
Переплата за 10 лет
1 230 000 тенге
Общая переплата
4 336 500 тенге
Расчет покупки квартиры стоимостью 12 300 000 тенге от Народного банка*
Срок кредитования
Ставка вознаграждения
Первоначальный взнос
Сумма займа
6 150 000 тенге
Ежемесячный платеж (аннуитет)
Переплата
5 531 565 тенге
Как видим, ипотечный кредит в Жилстройсбербанке для заемщика, все же несколько выгоднее ипотеки в коммерческом банке. Условная разница переплаты за 10 лет составляет 1 195 065 тенге.
Обязательным условием для получения ипотеки от Жилстройсбербанка является подтверждение платежеспособности. Согласно нашему примеру ежемесячный доход у клиента, если у него есть супруга и двое несовершеннолетних детей, должен составлять порядка 180 000 тенге.
Как сложилась эта сумма? Как объясняют консультанты, после выплаты ежемесячного платежа у заемщика должно оставаться на руках по 10 МРП на каждого члена семьи.
Итого: 98 400 + 19 820 *4 = 177 680 тенге.
Если не удается подтвердить доход, можно привлечь созаемщика. По условиям ЖССБК, это необязательно должен быть родственник, им может быть любое третье лицо.
- Комиссия за открытие депозита — 0,55% от договорной суммы;
- Комиссия за рассмотрение кредитной заявки — 5000 тг;
- Страхование недвижимости — 0,2%;
- Страхование от несчастных случаев — 0, 25%;
- Титульное страхование — 0,3%;
- Комиссия за организацию выдачи ипотеки — 0,5% от 50% суммы кредита (максимально 100 000 тг);
- Комиссия за снятие денег наличными — 0,5% от суммы кредита (максимально 50 000 тг);
- Комиссия за перечисление на счет продавца — 0,3% от суммы кредита (1500-5000 тг).
- Пенсионерам теперь не дают кредит.
Раньше пенсионерам разрешали брать ипотеку, если созаемщиком выступал более молодой клиент. Сейчас кредит выдается только тому гражданину, чей возраст на момент погашения не будет превышать 65 лет.
- Нельзя поменять созаемщика.
- Дому должно быть не более 49 лет.
Изменились требования и к заложенной недвижимости. То есть если вы хотите оформить ипотеку в этом году, то банк может вам выдать кредит на дом как минимум 1966 года постройки.
- Переуступка не допускается.
Кредит можно переуступить только в случае смерти заемщика.
- Для получения промежуточного жилищного займа не нужно ждать 2-3 месяца, чтобы первоначальный взнос в размере 50% пролежал на депозите. Теперь заем выдают сразу.
- претенденты должны иметь гражданство Республики Казахстан;
- для участников, претендующих на приобретение жилья в городах Астана и Алматы, требуется наличие постоянной регистрации в течение последних 2 лет в данных городах.
Перечень документов для подачи заявки по ипотеке в Жилстройсбербанке включает в себя следующее:
Банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы.
Оригиналы документов после сверки с копиями возвращаются заявителю.
Срок действия положительного решения Кредитного комитета — 3 месяца.
В случае решения банка об отказе в предоставлении займа, сумма оплаченной заявителем комиссии возврату не подлежит.
detector