Как получить кредитные каникулы по ипотеке

Приостановить платежи по кредиту будет не так просто, как кажется

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Кому положены каникулы

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

Как уйти на каникулы

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально. В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту. Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять. Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Историю не перепишешь

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Куда пойдут ставки

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина. Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца). Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита. Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Выгоды не будет

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%. По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Если у нас возникают непредвиденные ситуации в жизни, влекущие невозможность погашения взятого кредита по изначальному графику платежей, мы оформляем кредитные каникулы в Сбербанке или рефинансируем задолженность у других кредиторов. Сегодня мы расскажем, на каких условиях в Сбербанке предоставляются “каникулы” и как их получить.

При этом “каникулы” предоставляются не всем клиентам, а лишь тем, у которых причина ухудшения финансового состояния, по мнению банка, является уважительной. Примерами уважительных причин являются:

потеря работы в связи с ликвидацией работодателя-организации или индивидуального предпринимателя, сокращением штата, численности работников;
приобретение инвалидности 1-й или 2-й группы;
тяжкая болезнь одного из близких родственников;
гибель или повреждение жилья в результате пожара, наводнения или иного стихийного бедствия.

Некоторые заемщики полагают, что можно просто “пропустить” один или два ежемесячных платежа, а потом, когда материальное положение улучшится, внести ранее недоплаченную сумму.

Однако этого делать не стоит по следующим причинам:

о любых случаях просрочки кредитор обязательно сообщает в Бюро кредитных историй – в дальнейшем, гражданину могут не выдать даже микрозайм в какой-либо МФО;
начисляются пени и неустойки, которые увеличивают долг, что делает его погашение в дальнейшем еще более трудным;
возможны звонки из банка или от коллекторов, в том числе, не только заемщику, но и лицам, которых он указал в кредитном договоре в качестве контактных;
при пропуске нескольких платежей возможно взыскание задолженности через суд.

“Каникулы” предоставляются в 1-й из 3-х возможных форм – по согласованию между банком и заемщиком:

уменьшение суммы ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования;
“заморозка” основного долга с выплатой в течение заранее оговоренного периода “каникул” только суммы процентов;
“заморозка” и основного долга, и процентов – то есть заемщику в течение согласованного времени вообще не придется ничего платить банку.

Сбербанк готов рассмотреть предложение клиента о предоставлении “каникул” при одновременном соблюдении условий:

кредит был оформлен не менее 3-х месяцев назад;
заемщик имеет возможность предоставить документальное подтверждение сложной жизненной ситуации (копию трудовой книжки с отметкой о сокращении, справку медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности и др.);
у клиента нет плохой кредитной истории по данным БКИ;
у заемщика нет других кредитов, кроме того, который взят в Сбербанке;
заемщик в процессе погашения реструктуризируемого кредита добросовестно исполнял свои обязательства (то есть не допускал просрочек, вносил ежемесячный платеж в полном размере и др.).

Банк осуществляет рассмотрение каждого случая в индивидуальном порядке. Даже при наличии веских оснований в реструктуризации задолженности может быть отказано без объяснения причин.

Чтобы точно исполнить обязательства перед банком, рекомендуется все же не надеяться на “каникулы”, а приобрести страховку:

жизни и здоровья – тогда страховщик покроет долг перед банком, если заемщик станет инвалидом 1-й или 2-й группы;
от потери работы – страховая компания погасит задолженность при увольнении заемщика по причинам, от него не зависящим.

Оформить отсрочку по выплатам нетрудно – подробная инструкция 2019 выглядит следующим образом:

предварительно уточняем действующие на момент обращения условия реструктуризации долга – это можно сделать по круглосуточному телефону 900 (с мобильных телефонов), 8 (800) 555 – 55 – 50 (с городских), 8 (495) 500 – 55 – 50 (для жителей Москвы) или в ближайшем отделении (уточнить адрес нахождения можно на официальном сайте Сбербанка на вкладке “Отделения и банкоматы”);
заполняем заявление в свободной форме с просьбой предоставления “каникул”;
собираем документацию, подтверждающую наступление сложных жизненных обстоятельств, в том числе, справку 2-НДФЛ с места работы и копию трудовой книжки, заверенную надлежащим образом;
предоставляем заявление и документы кредитному специалисту;
уточняем, каким образом клиент будет уведомлен о принятии банком решения – по СМС, заказным письмом, в Сбербанк Онлайн и др.;
в случае вынесения положительного решения – подписываем дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут содержаться все существенные условия реструктуризации;
получаем обновленный график платежей.

Правительством России оказывается определенная поддержка для заемщиков по жилищным кредитам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Нормативное регулирование указанной программы осуществляется:

Постановлением Правительства № 373 от 20-го апреля 2015-го года;
Постановлением Правительства № 961 от 11-го августа 2017-го года;
Постановлением Правительства № 1175 от 3-го октября 2018-го года.

В рамках указанной программы заемщикам, ею воспользовавшимся (одновременно):

изменяют валюту жилищного кредита с долларов или евро на российские рубли (если ипотека была в иностранной валюте);
прощают 30 % от суммы долга (но не более 1500000 рублей в любом случае);
освобождают от уплаты начисленной неустойки.

Участие в программе могут принять не все граждане, а лишь относящиеся к льготным категориям, а именно:

родители, у которых есть 1 несовершеннолетний ребенок или более (или опекуны, попечители 1-го или более детей);
инвалиды;
граждане, имеющие детей-инвалидов;
ветераны боевых действий;
заемщики, у которых на иждивении находятся физлица в возрасте до 24 лет, обучающиеся на очной форме.

Чтобы поучаствовать в программе, должны одновременно соблюдаться следующие условия:

среднемесячный доход семьи заемщика (за минусом ежемесячного платежа по ипотеке), рассчитанный за последние 3 месяца, в расчете на каждого члена семьи не превышает двух региональных прожиточных минимумов;
общая площадь квартиры, являющейся объектом залога, не более 45 квадратных метров (для однокомнатных квартир), не более 65 (для двухкомнатных), не более 85 (для трехкомнатных);
кредитный договор заключен не менее, чем за 1 год до даты подачи заявки на реструктуризацию;
ипотечная квартира является единственным жильем заемщика.

Итак, для оформления “кредитных каникул” в Сбербанке необходимо подтвержденное наличие тяжкого материального положения. Заемщик вправе согласовать с банком один из трех возможных вариантов реструктуризации. Банк может отказать в предоставлении услуги без объяснения причин.

Последняя редакция 01 августа 2019

Время на прочтение 4 минуты

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и предоставлять определенные привилегии, если того требует ситуация клиента. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы – по сути, это один из видов реструктуризации, только с иными условиями. Как получить кредитные каникулы, если платить нечем? Давайте узнаем!

Фактически каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на определенный период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности каникул

В некоторых договорах о кредитовании возможность использования услуги предусмотрена содержанием документа. То есть в договоре может быть условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) может запросить предоставление кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
Если у клиента возникли проблемы с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы как способ решить проблему финансового характера.

Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая восстановить финансовое благополучие должника и потом своевременно рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, и они могут серьезно отличаться в двух отдельно взятых случаях – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Тем не менее, есть определенная классификация каникул, предлагаемых современными российскими банками.

100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может вообще не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности такой привилегии заключаются в следующем:
- такие услуги могут предоставляться на платной основе. То есть после отсрочки клиент будет обязан отдельно оплатить штраф за предоставление каникул;
- 100% отсрочка предоставляется крайне редко – только в ситуациях, когда по-другому решить проблему не удается, то есть в случае непредоставления каникул последует неуплата по кредиту с соответствующими последствиями;
- обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
- полные отсрочки обычно предлагаются на невыгодных для клиента условиях.
Частичные каникулы. В данном случае предполагается, что клиент сможет получить отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту все равно придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
- обычно воспользоваться такой услугой можно 1 раз на протяжении кредитного периода, реже – 2 раза;
- при такой отсрочке все равно в итоге получится переплата по кредиту;
- если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Заметим, что услуги каникул при возможных задолженностях по кредитам предоставляются практически во всех крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не можете платить кредит? Скорее, всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит на прежних условиях, следует быть готовым к следующим особенностям.

Каникулы можно получить после истечения определенного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом есть и внутренние периоды, которые должны пройти между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в 2019 году, то в следующий раз вы сможете обратиться за такой услугой только через год, в 2020 году.
После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (обсуждать необходимо заранее).
Каникулы обычно фиксируются дополнительным соглашением к основному кредитному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться со всеми положениями, при необходимости – предложить изменения.

Как правило, банки предлагают оформление каникул на основании сложного материально-финансового положения должника. Факторами могут послужить:

увольнение с работы по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
рождение еще одного ребенка;
потеря кормильца семьи;
несчастный случай с заемщиком;
тяжелое заболевание заемщика;
катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

При наступлении одного из перечисленных обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, необходимо документально подтвердить ситуацию. Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет примерно следующим.

Клиент обращается в банк и пишет заявление по установленной форме.
Готовятся и представляются соответствующие документы: медицинские заключения, свидетельство о рождении или смерти и другое.
В течение нескольких дней кредитный комитет рассматривает поданную заявку и выносит вердикт.
Далее с заемщиком подписывается соглашение, в котором прописываются все условия.

Известно, что с августа 2019 года в силу вступает законопроект, который предполагает возможность воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, и выплачивающая за него кредит, может получить отсрочку при определенных обстоятельствах.

Условия для получения каникул.

Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, никаких штрафных санкций не предусмотрено.
Размер кредита должен составлять не более 15-ти миллионов рублей.
Отсрочка дается сроком на полгода, не больше.
Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
- рождение детей;
- падение доходов;
- потеря трудоспособности;
- потеря работы;
- серьезное заболевание.

Если у заемщика есть веские причины, предусмотренные законодательно, банк не вправе отказать ему в предоставлении каникул.

У вас возникла сложная ситуация, есть кредиты, но нечем их выплачивать? Нуждаетесь в получении кредитных каникул? Обратитесь за консультацией к профессиональным юристам! Мы подскажем, что делать, поможем подготовить документы, проверить соглашение, и сделаем все, чтобы вы смогли оперативно получить отсрочку на выгодных условиях!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.