Расскажите подробнее о рефинансировании ипотеки и возврате налога при покупке , оплате процентов и страховки.
У меня есть ипотека на пять лет. Долг сейчас — чуть больше миллиона рублей. В месяц я плачу почти 26 000 рублей, а процентная ставка 11,4%. Квартира еще строится. Оформление в собственность будет происходить в 2017—2018 году. Я слышал, что в вашем банке можно рефинансировать ипотеку под 10,75%. Расскажите, пожалуйста, как будет происходить процесс рефинансирования, что для этого нужно и выгодно ли это вообще?
Еще есть нюанс со страховкой. После оформления квартиры в собственность мне нужно будет в моем банке оформить и оплатить страховку на квартиру. Если я этого не сделаю, мне поднимут процент. Как я понял, в Тинькофф-банке рефинансирование возможно только на квартиры в собственности. Если я оплачу страховку в другом банке, то не придется ли платить еще и в вашем? То же самое со страховкой жизни.
Как происходит процесс возврата налогов при покупке, оплате процентов и страховки? Когда подавать документы на вычет? И что будет, если часть денег в первый взнос добавили родители?
Руслан, спасибо за вопросы. Давайте по порядку разберем, что можно сделать в вашей ситуации.
Рефинансирование — это получение нового кредита в вашем или другом банке, чтобы погасить старый кредит на более выгодных условиях.
В Тинькофф-банке есть программа рефинансирования ипотечного кредита. Рефинансировать ипотеку можно после подписания актов приема-передачи, получения ключей и оформления квартиры в собственность. Мы уже написали статью, как сдать документы на право собственности и чего ждать от застройщика. Почитайте, чтобы всё сделать правильно.
Рефинансировать ипотеку есть смысл, если ставка уменьшится хотя бы на 1,5%
Если вы уйдете из своего банка в другой, будут дополнительные расходы: закладная, оплата услуг нотариуса, обслуживание расчетного счёта и перестрахование недвижимости.
Покупать новую страховку всё равно придется, потому что вы подпишете новый договор с другим банком. Если в предыдущем договоре страхования предусмотрен возврат, страховая компания вернет вам деньги — согласно ГК РФ , ст. 958. Лучше в вашей страховой компании уточнить, будет ли возврат. Но страховку можно продлить, если страховая компания аккредитована в новом банке.
Подумайте и просчитайте все расходы под новый ипотечный кредит с учетом дополнительных трат.
Вы можете получить налоговый вычет за покупку квартиры и за ипотечные проценты согласно статье 220 НК РФ . Государство вернет вам не более 260 000 рублей за стоимость квартиры и не более 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Если ипотечный кредит вы оформили до 2014 года, то лимита на вычет по процентам у вас не будет. Это важный нюанс, ведь вы собрались рефинансировать ипотеку, а по новому договору у вас появится этот лимит.
За страхование жизни тоже можно получить налоговый вычет, если срок страхования и действия договора не менее 5 лет, страховка отдельная и не входит в комплексный полис с единой суммой, а выгодоприобретатель — вы или ваши близкие родственники. Подробности в письме ФНС от 14.12.2016.
Вычет можно получить, если вы купили квартиру в России, работаете и платите НДФЛ по ставке 13%, подписали с застройщиком акты приема-передачи. Есть и другие тонкости, подробнее читайте в статье о налоговом вычете за квартиру в новостройке.
Не переживайте за родительскую помощь в покупке квартиры, лучше почитайте наш недавний разбор. Подарки от близких родственников не облагаются налогом.
Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки сохраняется — это является одним из важных параметров переоформления жилищного кредита в другом банке. Частичный возврат средств позволяет снизить общую стоимость жилья и вероятно, что при планировании кредита вы рассчитывали на налоговый вычет. Поэтому важно знать, как переоформить кредит, чтобы вычет сохранился.
Например, через несколько лет после того, как вы оформили в банке кредит и приобрели недвижимость, вы обнаруживаете, что условия кредитования сильно изменились. Сейчас вы могли бы взять кредит по более выгодным условиям, чем те, что были предложены вам раньше, поэтому решение закрыть текущий кредит и взять новый по более низкой процентной ставке является вполне естественным. Тем более что калькулятор ипотеки наглядно показывает, сколько денег можно сэкономить при последующих выплатах.
После выполнения несложных подсчетов вопрос о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, уже не стоит — однако, как быть с налоговым вычетом?
Согласно закону, гражданин РФ после покупки жилья может претендовать на возврат части налогов (НДФЛ), которые за него платились в бюджет. Этот налог удерживается из заработной платы (составляет 13% от общих начислений), и оплачивается работодателем. Во время приобретения квартиры часть этих налогов может быть возвращена ипотечному заемщику. Причем, вычет можно получить как по телу кредита (сумме, оплаченной за жилье), так и по процентам, которые начисляет банк за использование кредитных денег.
Государственная субсидия позволяет несколько снизить финансовое бремя и сделать покупку собственного жилья более доступной. Есть возможность вернуть деньги, потраченные на первый взнос или вносить с помощью этих средств ежемесячные взносы по кредиту. Однако есть ограничение – максимальная сумма базы для вычета (стоимость жилья), составляет 2 млн. рублей. Таким образом, можно получить не более 260 тыс. рублей (13% от стоимости жилья).
Итак, можно ли сохранить имущественный вычет при рефинансировании ипотеки? Можно, возврат НДФЛ при рефинансировании ипотеки остается, и после смены банка-кредитора вы по-прежнему можете оформлять документы на вычет. Также вы можете вернуть вычет по процентам. Кстати, раньше такой возможности не было, последние поправки в закон, которые предусматривают сохранение права на возврат НДФЛ в случае перекредитования, вступили в силу сравнительно недавно.
Заемщик получает вычет по телу кредита и процентам, которые выплачивает согласно условиям ипотеки по первому договору. Затем, в случае перекедитования процедура переносится на другой банк. Кстати, закон не ограничивает количество банков, в которых заемщик может перекредитоваться по новым, более выгодным условиям.
Одним из важных условий для сохранения возможности получить вычет (во время погашения старого кредита за счет нового займа), является указание цели. В договоре рефинансирования необходимо указать, что заем оформляется для рефинансирования ипотеки.
Чтобы оформить возврат, необходимо обратиться в налоговую, при этом следует подать документы, подтверждающие выплату налогов и факт приобретения недвижимости. За сотрудников налог (НДФЛ) выплачивает организация, поэтому понадобится справка из бухгалтерии с подписью ответственного лица. Документы, которые подтверждают факт приобретения жилья (что является основанием для возврата НДФЛ), нужны для определения суммы, на которую может претендовать заявитель.
Процедура передачи соответствующей информации налоговикам для оформления вычета при рефинансировании несколько усложняется – вместо одного кредитного договора нужно предоставить два. Но как поступить в ситуации, если человек платил ипотеку сначала в одном банке, потом в другом, и смена банков-кредиторов произошла в рамках одного календарного года? При возврате налога по процентам (ипотечный кредит) придется брать справку из старого банка и из нового банка за тот год, за который возвращается налог.
Кроме основных документов могут потребоваться дополнительные справки, полный список будет предоставлен сотрудниками налоговой службы при обращении (по месту проживания заемщика).
Стоит знать, что возврат НДФЛ можно получить, как через налоговую службу непосредственно, так и напрямую через работодателя. В первом случае, заемщику ежегодно возвращается 13% от суммы, которая была уплачена в виде налогов за прошедший календарный год. Во втором случае работодатель прекращает удерживать сумму, начисленную в виде налога из ежемесячной заработной платы вплоть до погашения всей суммы вычета.
Если вы сейчас находитесь в поисках банка, в который можно рефинансироваться, попробуйте обратиться к нам за помощью в подборе банка. У нас есть скидки к ставкам и зачастую мы находим более выгодный банк под ситуацию клиента.
Получите помощь в рефинансировании за 0 рублей
Для заемщиков, имеющих ипотечный кредит, рефинансирование займа нередко становится возможностью значительно улучшить его текущие условия.
Эта процедура предполагает ряд нюансов, и один из них, на который нужно обратить внимание – налоговый вычет и возможность получить его при рефинансировании.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25 . Это быстро и бесплатно !
Покупка жилой недвижимости, в том числе и с привлечением кредитных средств, позволяет гражданину получить налоговый вычет – возврат налога с определенной суммы. По закону это возможно в том случае, если заемщик официально трудоустроен и является налогоплательщиком, а также если кредитный договор является целевым. Целью в данном случае является покупка жилья.
В данном случае получению налогового вычета ничего не препятствует, если договор является целевым.
В большинстве случаев для перекредитования выбирается другой банк, предлагающий более выгодные условия. В этом случае право на налоговый вычет сохраняется, если целью нового договора также является покупка жилья, и если соблюдены другие условия, предусмотренные законодательством.
Ипотечный налоговый вычет при рефинансировании положен при соблюдении таких условий:
- Целевой займ. В договоре обязательно должно быть указано, что кредит выдается конкретно на покупку (строительство) недвижимости.
- Жилье, покупаемое в кредит, должно находиться на территории РФ.
- Кредит должен выдаваться российским банком.
Заемщик должен быть зарегистрирован как налоговый резидент РФ.- Наличие у него доходов, которые облагаются налогом в 13%. Пенсионерам, живущим исключительно на пособие со стороны государства, чаще всего налоговый вычет не положен, но при наличии иных доходов: заработной платы, выплат из негосударственных фондов и других, облагаемых НДФЛ, возможность получить вычет остается (о том, как получить налоговый вычет по процентам по ипотеке, читайте в
этой статье).
Так как кредит, который рефинансируется, преследует ту же цель, что и предыдущий, то в соответствии с пп. 4 п.1 ст.220 Налогового кодекса РФ гражданин может получить процентный вычет и за нынешний, и за прежний кредит, при соблюдении при этом еще и следующих условий:
- В новом займе должна быть прописана его цель – рефинансирование предыдущего кредита.
- Другой банк также должен находиться в РФ.
Получить вычет нельзя в следующих случаях:
- Отсутствие у гражданина в течение последних трех лет официальных доходов, поскольку для получения права на вычет нужно быть налогоплательщиком.
- Покупка жилья у близких родственников (родителей, сестер и братьев и так далее).
- Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, не имеющим дохода, облагаемого 13%-ным НДФЛ, находящимся на упрощенной схеме налогообложения и выплачивающим на доход единый налог.
- Если недвижимость была куплена за счет работодателя или полностью приобретена на государственную субсидию.
- Если займ не является целевым (к примеру, для погашения ипотеки был взят потребительский кредит, не предназначенный для конкретной цели).
- Не положен вычет в том случае, если новый займ берется для погашения не только ипотеки, но и других кредитов или же для личных целей.
Подлежащий рефинансированию кредит состоит из основного долга и процентов, которые на него начисляются. По закону дата, когда появляется право на получение процентного вычета, аналогична той, с которой возникает возможность получения основного. Поэтому сначала нужно вернуть часть денег, потраченных на приобретение недвижимого объекта, и потом заниматься оформлением второго вычета.
При этом важно знать, как рассчитывается величина вычета. Если жилье было куплено до января 2014 года, то кроме базового налогового вычета размером в 2 млн. р. можно получить еще и допвычет на сумму процентов, которые уже были оплачены. Максимальная сумма налогового возврата, таким образом, будет составлять 260 тыс.р. +13% от всех процентов, которые уже были уплачены по ипотечному займу во всех банках.
Вычет может быть получен путем перечисления его в конце года на банковский счет. Также те, кому он положен, имеют право в течение какого-то времени не платить налоги со своего дохода.
При выборе первого варианта нужно самостоятельно подать пакет документов в Налоговую инспекцию (это можно сделать и через электронный кабинет налогоплательщика). Во втором варианте нужно получить в ИФНС документы, которые подтверждают право на получение вычета, а средства будут возвращены работодателями с момента принятия соответствующего решения налоговой (о том, что лучше получить налоговый вычет с погашенных процентов по ипотеке в ИФНС или у работодателя можно узнать здесь).
Поданные декларации проверяются в течение трех месяцев. Возвращение денежных средств делается на протяжении месяца после окончания проверки. В ряде случаев выплаты могут быть задержаны. Контролировать это можно через личный кабинет налогоплательщика.
Чтобы получить вычет с рефинансирования кредита, нужно подготовить следующие документы:
- Заполненные налоговые декларации.
- Паспорт с копиями заполненных страниц.
- Справка с места работы по форме 2-НДФЛ. Если заемщик работал в нескольких организациях, нужны данные с каждой из них.
- Заявление на получение вычета, где нужно указать реквизиты для перевода средств.
- Копия договора купли-продажи.
- Копии чеков, квитанций, расписок, подтверждающих оплату недвижимости.
- Копия выписки из ЕГРН либо свидетельства о праве собственности.
- Акт передачи жилья (копия).
- Копии предыдущего и нового ипотечного договора с графиком платежей.
- Данные из банка, изначально выдавшего ипотеку, о прекращении действия договора или полном погашении задолженности.
- Справка из второго банка о рефинансировании с указанием реквизитов прошлого договора (если данная информация отсутствует в договоре).
- Информация из банковского учреждения о начисленных процентах.
- Иногда запрашиваются документы и квитанции, подтверждающие оплату займа.
Если недвижимость приобреталась супругами совместно, то также нужно предоставить заявление о распределении долей, а также копию свидетельства о браке. При получении вычета за несовершеннолетнего ребенка нужна копия его свидетельства о рождении, а также заявление о распределении долей, если они распределялись и между супругами.
Больше о том, в чем разница между долевой и совместной собственностью и как распределяется возврат налога при при этом, читайте тут.
Пошагово порядок действий в данном случае будет выглядеть так:
Заемщик заключает контракт с новым банком, где указывается цель «рефинансирование ипотеки».- Далее нужно подготовить все необходимые документы.
- Заполняется декларация 3-НДФЛ и оформляется заявление.
- После заемщик обращается в налоговую инспекцию либо бухгалтерию по месту трудоустройства.
Как уже говорилось, документы проверяются в течение трех месяцев. Если никаких проблем нет, то в течение месяца средства перечисляются на указанный в заявлении счет налогоплательщика. Сроки могут увеличиться, если будут обнаружены те или иные ошибки или неточности в документации либо нехватка необходимых документов.
Таким образом, при рефинансировании ипотечного кредита налоговый вычет по процентам полагается, но для этого необходимо соблюдение ряда условий. Стоит проявлять ответственность на этапе оформления нового договора – он обязательно должен быть целевым.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 653-64-25 (Москва)
+7 (812) 313-25-95 (Санкт-Петербург)