Как рассчитать минимальный доход для получения ипотеки

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Итак, какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит на покупку квартиры в ипотеку? Минимальный показатель подтверждённого дохода должен позволять производить обязательную ежемесячную ипотечную выплату, которая в свою очередь не должна превышать 40% от величины дохода заёмщика. Рассчитать примерную величину минимального дохода для получения ипотечного кредита можно только при аннуитетной системе выплат — размер ежемесячного платежа постоянен на протяжении всего срока кредитования.

Нередки ситуации, когда заёмщик имеет низкий уровень официального дохода, а величина неофициальных доходов вполне позволяет ему претендовать на получение желаемого займа. В такой ситуации человеку предстоит столкнуться с определёнными трудностями, так как большинством кредитующих организаций учитывается лишь официальный подтверждённый доход. Впрочем, существуют и исключения.

Андеррайтинг желающих взять ипотеку проводится не только на основании представленных документов, но и по результатам запросов в БКИ и органы исполнительной власти. Например, паспорт верифицируется через УФМС, кредитная история — дополнительно в базе ФСПП и т.п.

Обратите внимание, в ряде случае четверть прожиточного минимума, приходящаяся на ребенка может не учитываться. Например, при получении заемщиком алиментов, или если ребенок — приемный, а часть его содержания оплачивается государством. Официальное подтверждение фактов обязательно.

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

Заработная плата для получения ипотеки формирует понимание у банка, какая сумма кредита будет для плательщика достаточной и не станет для него тяжелым финансовым бременем, влекущим появление пеней и просрочек. В различных банках размер и достаточность зарплаты рассчитывается по-своему.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Однако не стоит забывать о том, что зарплата для ипотеки является далеко не единственным фактором, который учитывают банки при принятии решения о возможности предоставления ипотечного кредита тому или иного лицу. К другим факторам, оказывающим влияние на решения банка, относятся место работы, должность, трудовой стаж потенциального клиента, а также документы, необходимые для ипотеки, которые были им предоставлены.

Лицу, желающему получить ипотеку, нужно понимать, что доход, который действительно нужен для ипотеки и минимальный доход для получения ипотеки, который устраивает банк это разные вещи. Связано это с тем, что заемщик должен быть готов к тому, что при возникновении в его жизни непредвиденных обстоятельств, которые влекут увеличение его финансовых затрат, он сможет продолжать в полном объеме исполнять кредитные обязательства. Если даже при возникновении таких обстоятельств заемщик без затруднений может выплачивать ипотеку, то он действительно обладает достаточным уровнем дохода. Если же заемщик не уверен в своей финансовой стабильности при возникновении подобных обстоятельств, но все же хочет взять ипотеку, то ему следует осуществить полное страхование ипотеки.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
предпринимательскую деятельность;
социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
сдачу имущества в аренду по договору;
проценты, начисляемые на банковские вклады.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

К примеру, московская семья с двумя детьми имеет совокупный доход в 250 тысяч рублей, включая зарплату, подработки, доход от сдачи автомобиля в аренду. Расходы: коммунальные — 20 тыс., затраты на детей — 2 * 10,5 тыс. (прожиточный минимум), выплата автокредита — 10 тысяч, итого: 51 тыс. Следовательно, максимальный размер ипотеки составляет: 0,4 * (250000 — 51000) = 79 600 рублей (доходы минус расходы, результат умножается на 40% — максимально допустимый расход).

То есть семья может позволить себе квартиру стоимостью почти 5,5 млн. Однако в качестве первоначально взноса им придется внести не менее 1,1 млн. рублей. Следовательно, реальный размер кредита ограничен возможностью оплатить этот самый взнос. Предположим, что семья использует материнский капитал для покрытия части взноса. Значит, собственных средств им нужно вложить не менее 647 тысяч.

Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Самый точный способ рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке – это обратиться к менеджеру банка, который попросит вас предоставить пакет документов, из которых можно будет узнать о размере заработной платы, наличии семьи, детей. Только после этого произведет расчет. Дело в том, что в большинстве своем ипотечные калькуляторы не учитывают такие данные, как уровень дохода и прожиточный минимум (в т.ч. для детей), которые важны при расчете возможного ежемесячного платежа для конкретного человека. Поэтому формула, по которой расчет производится в банке, несколько иная, учитывающая правило, что на ипотечные платежи должно уходить не более определенной части семейного бюджета.

– Услуги нотариуса. Некоторые банки требуют нотариально заверять договор купли-продажи, хотя, по закону, это не обязательно. В этом случае заемщику лучше не спорить, а получить у нотариуса документы, которые необходимы банку. Это может быть согласие супруга на получение ипотеки или заверение копий документов. Расходы здесь соответствуют нотариальным тарифам.

Ипотека – самый распространенный и доступный способ для решения квартирного вопроса. Большинство молодых семей в России вынуждено арендовать жилье, потому что приобретение недвижимости за наличные могут позволить себе не все. Жилищные кредиты в этом случае являются единственным выходом, позволяющие не платить за съемную квартиру, а проживать на собственных квадратных метрах. Но для получения займа гражданин должен соответствовать требованиям банка, особенно в плане платежеспособности. Именно поэтому главный вопрос для потенциальных заемщиков звучит так – какой должен быть доход для получения ипотеки.

Ипотека с момента своего первого появления на рынке финансовых услуг претерпела много изменений. Это касается и процентной ставки, которая в 2018 году снизилась до 8-11%, и условий кредитования, и требований к заемщикам. Сегодня ипотечный кредит – это размытое понятие, поскольку в него входят многие банковские продукты, предусматривающие различные условия приобретения жилья.

Несмотря на то, что критерии оформления ипотеки в Сбербанке фиксированные, заем выдается на индивидуальных условиях. Основной момент касается темы, какой доход нужен для ипотеки. Условно это можно объяснить так, что после уплаты ежемесячного взноса и прочих финансовых обязательств у заемщика должны оставаться свободные средства в объеме 50%.

Простой пример:

доход гражданина 45 000 рублей;
платеж по жилищному кредиту рассчитан на сумму 13 000 рублей;
ежемесячные траты на коммунальные услуги – 8 000 рублей.

Больше у человека обязательств нет, поэтому после уплаты всех платежей у него остается 24 000 рублей, что составляет более 50% от дохода. В этом случае шанс на одобрение кредита достаточно высок.

Задаваясь вопросом, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке, не стоит сбрасывать со счетов и другие требования банка. К ним относятся возраст, стаж работы и другие параметры, которые влияют на положительный результат в выдаче займа.

В зависимости от выбранной программы условия могут отличаться, но существуют также и основные требования к заемщикам:

возраст – от 21 года и до наступления пенсионного периода;
максимальный период кредитования – 30 лет;
момент окончания действия договора не должен превышать возраста 75 лет;
минимальный взнос – 20% от стоимости жилья;
стаж работы от 1 года;
гражданство РФ.

Какая нужна зарплата для получения жилищного кредита, нигде не указывается, однако в списке документов в обязательном порядке значится справка о доходах.

Зарплата, превышающая минимальный порог для оформления кредита, более выгодна для банка, поскольку создается уверенность в выполнении финансовых обязательств в любом случае.

Таким образом, минимальный доход не всегда гарантирует положительный ответ от банка на получение кредита на жилье. В зависимости от региона проживания и суммы кредитования минимальная заработная плата для вынесения положительного решения банком составляет 40-50 тысяч рублей. Цифра считается условной и не озвучивается сотрудниками банка изначально. Кроме этого, второй супруг может выступать в качестве созаемщика, что увеличивает шансы на одобрение ипотеки и снижает минимальный порог доходов для обоих граждан.

справка по форме банка – заемщику предоставляется бланк для внесения данных об иных доходах. Как правило, это та часть заработной платы, которая выдается в конверте и официально не указывается. Важное уточнение – справка по форме банка заполняется руководителем, где трудится заемщик. Начальник указывает все дополнительные суммы, которые выплачиваются работнику, а также сферу деятельности, за что именно начисляются деньги. Малый процент руководителей соглашается на такой шаг, потому что при проверке организации налоговой службой работодателю грозит штраф;
выписка из банковского счета – это могут быть сведения по вкладам или по личным накоплениям. В таком случае гражданин доказывает свою платежеспособность на случай возникновения непредвиденных ситуаций;
документы о регулярных дивидендах, ценных бумагах и любой информации, которая характеризует потенциального заемщика, как ответственного и платежеспособного гражданина.

В Сбербанке существует несколько ипотечных программ, которые не предусматривают предоставление сведений о доходах. В этом случае вопрос, какой должен быть доход, чтобы взять ипотеку, абсолютно не актуален. От заемщика требуется паспорт и второй документ, установленный банком.

Ипотека без подтверждения дохода имеет существенные минусы. В первую очередь это касается первоначального взноса – он должен составлять не менее половины от суммы кредита. Во-вторых, процентная ставка значительно выше стандартных программ по жилищным займам. И в дополнение – идеальная кредитная история. Это значит не чистая, а именно идеальная – несколько выплаченных займов ранее, особенное внимание уделяется кредитам на большие суммы.

Несмотря на то, что Сбербанк предоставляет большое количество ипотечных программ с лояльными условиями, имеется большая категория людей, которым ипотека недоступна по причине низкой заработной платы. Это объясняется просто – стоимость жилья возрастает быстрее, чем доходы среднестатистического россиянина.

Существует несколько способов, чтобы одобрили ипотеку с невысокой зарплатой:

Ну и самый простой способ повышения шансов на получение ипотечного жилья – приобретение более дешевой недвижимости, что отражается на общей сумме кредитования и снижении ежемесячных платежей.

Правительство РФ напрямую заинтересовано в улучшении жизни своих граждан и в обеспечении их жильем. Благодаря этому банки снижают процентную ставку по ипотеке и создают благоприятные условия для получения займа. Ипотека становится все более доступной.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности. К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у ва. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.

Наиболее распространенным вариантом является участие созаемщика для получения ипотеки. Обычно в качестве него выступает один из супругов, так как при оформлении документов человек вступает в частичную собственность приобретенной недвижимости. Этот вопрос оказывается одним из основополагающих, отталкивая потенциальных клиентов банка. Однако именно он остается настоящим спасением для некоторых семей, которым долгое время приходилось сталкиваться с отсутствием жилья.

Сумма ежемесячных переводов не должна превышать 40% от стабильного дохода заемщика. Лишь в этом случае банки дают ипотеку без лишних вопросов. Значит, можно свободно подсчитать при какой зарплате удается подписать договор без дополнительных проверок и гарантий платежеспособности. Дадут ли ипотеку при маленькой зарплате? Так, если ежемесячные выплаты составляют 16 000 рублей, то доход заемщика должен составлять 40 000 рублей. Разумеется, стабильно получать такие суммы могут лишь немногие люди, но и они окажутся все равно маловатыми для приобретения хорошей квартиры. Из-за этого для получения ипотеки часто применяются хитрые шаги, способные поддержать человека.

Многие россияне не могут себе позволить приобрести жилье за счет личных сбережений, что особенно актуально для жителей крупных городов, где стоимость недвижимости оставляет желать лучшего. Именно поэтому сегодня большой популярностью среди российских граждан пользуются программы ипотечного кредитования, которые предлагаются многими финансовыми учреждениями. Впрочем, найти подходящую квартиру, выбрать кредитора и решиться на оформление жилищного займа порой недостаточно для того, чтобы стать обладателем собственного жилья. Ипотека является очень серьезным кредитом и предполагает весьма солидную сумму, в связи с чем не каждый соискатель может соответствовать требованиям, которые выдвигаются банками к гражданам, решившим получить такое финансирование. Ипотечный заем подразумевает довольно много различных требований по отношению к потенциальному заемщику, однако основным из них является платежеспособность соискателя. Если у претендента на кредит слишком маленький по мнению банка официальный доход, то в кредитовании с большой вероятностью будет отказано. Так неужели в подобных случаях не остается других вариантов и нельзя никак повлиять на банковскую организацию? На самом деле возможности есть и об одной из них мы расскажем о них в этой статье. Сразу следует сказать, что данная публикация будет полезна только для тех соискателей, которые помимо официальной зарплаты имеют дополнительный доход.

Чтобы банк серьезно воспринял этот источник доходов, он прежде всего должен быть стабильным. Например, большинство финансовых учреждений не станут учитывать временные успехи на финансовой бирже, зато проценты с банковского вклада станут большим преимуществом для заемщика. Сюда же можно отнести и доход, получаемые от сдачи в аренду объекта недвижимости, разумеется, если этому есть соответствующее документальное подтверждение. Что касается депозита, то его наличие само по себе увеличивает шансы заемщика на положительный вердикт по ипотеке, так как свидетельствует о финансовом благосостоянии соискателя.

Процесс получения ипотечного кредита может несколько отличаться в различных банках, но обязательным этапом взаимодействия любого банка и потенциального заемщика является оценка кредитоспособности последнего. Чтобы оказаться среди тех, кому дают ипотеку, потенциальный заемщик должен соответствовать ряду требований банков, одним из которых является наличие у него платежеспособности.

Большинство финансовых учреждений одобряют заявку при условии, что отдавать в месяц заемщик будет не больше 40% получаемых денег, при этом считается не только зарплата, но и другие способы получения прибыли, например, сдача жилья или автомобиля в аренду. Эксперты же уверены, что больше шансов кредитоваться у тех, чья долговая нагрузка не превысит 30%.

Хотя финансовая состоятельность заемщика имеет большое значение, этот фактор не является единственным для успешного кредитования. Банкиры проверяют кредитную историю, трудоустройство и стаж, оценивают возраст. Поэтому стоит быть готовыми: даже если по уровню доходов вы проходите, банк может завернуть заявку по другим причинам.

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Определить средний душевой доход семейства достаточно просто. Для этого нужно знать все поступления денег в бюджет, ячейки общества. По закону расчетным периодом может быть двенадцать, шесть или три месяца. Период для расчета устанавливают органы местной власти самостоятельно.

совершеннолетние дети, проживающие отдельно
малыши, мать и отец которых лишены своих прав
детишки, находящиеся на полном содержании государства
супруг, призванный на службу в армию либо находящийся на обучении в военном учреждении
супруг, находящийся в местах лишения свободы

Большинство банков предоставляют заемщику ипотеку при условии, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода потенциального заемщика. Но эксперты полагают, чтобы ипотека не наносила серьезный удар по семейному бюджету, долговая нагрузка не должна быть выше 30% от совокупного дохода.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассчитывается средний доход в расчете на каждого члена семьи (СДС).
СДС сравнивают с прожиточным минимумом конкретного региона.
При СДС, превышающем прожиточный минимум, расчет будет иметь вид:
- С=ССЖКУ* n-(МДД/100)*СДС;
- где ССЖКУ- стоимость жилищно-коммунальных услуг, определенная в регионе в расчете на одного члена семьи;
- а n – количество человек в семье;
- в то время как, МДД – максимально допустимая доля расходов на ЖКХ для каждого члена семьи, определенная регионально;
- и СДС – совокупный доход семьи.
Если СДС меньше прожиточного минимума, вычисление субсидии происходит по формуле:
- С=ССЖКУ* n-(МДД/100)*СДС*К;
- где К – коэффициент поправки, рассчитываемый как частное СДС и прожиточного минимума.