Как рассчитать переплату по ипотеке при досрочном погашении кредита


Частичное досрочное погашение ипотечного займа выгодно для самих заёмщиков, потому они предпочитают применять подобные схемы. Чем больше тела кредита выплачивается в самом начале – тем лучше.

Это уменьшает общую переплату, в том числе – по процентам. Главное – заранее узнать о том, как проводится расчёт досрочного погашения ипотеки в том или ином случае.

Банки разрабатывают каждый свой онлайн-калькулятор, с помощью которого клиенты могут сами рассчитать все необходимые показатели. Но понимание других специальных формул помогает понять, как рассчитывать результат.

Главное условие – чем меньше общая сумма долга, тем меньше начисляются проценты. Основная формула имеет такой вид:

  • S – конкретные деньги, отображающие остаток задолженности.
  • N – периоды в месяцах до полной расплаты.

Математические познания потребуются, когда речь идёт об аннуитетной схеме. У ежемесячного платежа две составляющие – начисленные проценты, либо общая сумма долга.

При таких обстоятельствах расчёт ведётся по формуле:

  • N обозначает количество месяцев, связанных с кредитным договором.
  • I – показатель месячного начисления по процентной ставке.

Использование указанных формул облегчает понимание того, допустил ли онлайн-калькулятор ошибку. Иногда бывает и такое. Они помогают понять, на каких условиях будет проходить досрочный возврат.

У финансовых учреждений есть две схемы погашения долга, доступные клиентам:

  1. Когда уменьшается период возврата.
  2. Когда меньше платежи ежемесячного характера.

Аннуитетная схема работает не с такими привлекательными условиями. Это понятно, если провести точные расчёты. Каждый месяц переплата получается существенной.

Классическая схема ипотеки – такая же, что и у обычных займов. Лучше попробовать решение с дифференцированными платежами, когда есть возможность.

Один из следующих способов подходит, чтобы расплатиться раньше:

  • С материнским капиталом. Это деньги, которые выплачиваются молодым семьям при рождении второго или последующих детей. Для получения помощи оформляют специальный сертификат, поскольку наличные гражданам не передаются. Выплата ипотечных кредитов, улучшение условий проживания – допустимые направления для использования сумм.
  • Потребительский кредит. Новый для погашения старого. Вариант не самый выгодный. Он актуален, если владельцам интереснее как можно быстрее снять обременение.
  • Рефинансирование текущего долга. Ипотека оформляется в другом учреждении, но с более выгодными условиями, чем раньше. Решение принесёт пользу при реальном уменьшении процентов.

Снижение размеров переплаты – главное преимущество, интересное клиентам при любом виде взаимодействия. Главное – помнить о том, что сама ставка не меняется. Размер ежемесячных платежей будет меньше, как и общий срок, переплата за него. Это особенно удобно, когда известно заранее, что скоро с финансовым положением могут возникнуть проблемы.

Но досрочное погашение не лишено и некоторых недостатков. Один из них – невозможность оформить налоговый вычет для получения компенсации со стороны государства.

Чтобы оплатить обычные кредиты, достаточно внести просто больше средств, чем обычно. Процесс расплаты по ипотеке отличается особенностями. Вопрос решается следующими действиями:

  1. Сообщение банку о том, что будет проведено частичное или досрочное погашение долга. Для этого пишется заявление.
  2. Внесение денег в кассах. Иногда можно выбирать и другие способы.
  3. Последним клиенту передают новый график. Остаётся подписать его.

Заявление пишется только при обращении к тому же офису, где оформлялся первоначальный договор.

Обычно служащие банков стараются сделать всё возможное, чтобы клиент не воспользовался своими правами. Хотя продолжат говорить о том, что возможность есть. Расскажем о популярных на практике схемах.

  • Серьёзное ограничение по сумме минимального платежа.

Её устанавливают на высоком уровне. В ипотечных договорах часто пишут о том, что можно вносить не более 15-20 тысяч рублей. Такие варианты применяются и при меньших, больших суммах.

  • Введение ограничений по срокам.

Например, клиент уже некоторое время выплачивает свой долг. Потом получает крупную сумму, которую планирует направить на погашение. Это тоже сделать не получится – банки могут ограничивать периоды. Требуется исправно гасить долг минимум на протяжении 7-10 лет, чтобы решить этот вопрос.

Читайте также:  Сколько вы платили за кредит или ипотеку

Если заёмщик заранее погасил свою задолженность – он имеет право потребовать вернуть проценты, которые уже были выплачены. Для аннуитетной схемы такой вариант сохраняет актуальность. Часто уменьшение первоначального долга на первых этапах взаимодействия не происходит.

Страхование при ипотечных программах действует практически всегда. Хотя бы один вид договоров заключать надо, а иногда их и больше. Сумму страховки можно пересчитать, даже если часть долга возвращена раньше времени. Допустимо расторжение соглашений досрочно. Решение связано с экономией.

Рефинансирование в другой компании – один из допустимых методов решения проблемы. У клиента есть право обращаться к сторонним банкам в любое удобное время. Тогда ипотека переоформляется с новыми, более выгодными условиями. Меняются любые параметры:

  1. Способ расчёта платежей.
  2. Сроки.
  3. Процентные ставки, и так далее.

Обременение с имущества не снимается, даже когда кредитор – другой. То есть, залог просто переходит из старой организации в новую.

Оформление обычного потребительского кредита – отличный вариант, если надо снять ограничения, а общая оставшаяся сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Но для этого потребуется привлечь поручителей, либо использовать другое имущество в собственности для оформления залога.


График после завершения процедуры полностью переделывается. Потом его распечатывают заново. По каждому ежемесячному платежу проценты уменьшаются, если всё сделано правильно. Это касается всего срока, оставшегося до полного погашения задолженности.

Если оказывается, что проценты выплачены, то ежемесячные платежи перераспределяются по основной задолженности.

Для утверждения нового графика к основному договору снова составляют дополнительное соглашение. Вся информация должна быть зафиксирована в этом документе.

Трата первых платежей на проценты характерна при любом методе погашения. Только после этого переходят к основному долгу.

Для банка проценты — прибыль. Их повышение требуется для компенсации трат.

Они тоже подлежат пересчёту, когда удалось вернуть деньги раньше срока.

При работе с процентами расчёты проводятся по таким вариантам:

  • Сохранение неизменного размера кредита. Но количество платежей будет меньше.
  • Количество платежей – то же, а размеры – меньше.
  • Клиент сам выбирает метод, наиболее удобный для себя. Достаточно сообщить своё решение сотрудникам, когда подаётся заявление.

Применение материнского капитала для досрочного погашения части суммы предполагает прохождение таких этапов:

  1. Обращение в Пенсионный фонд. Там скажут, сколько осталась, и можно ли использовать её, чтобы выплатить банку.
  2. Составление заявление, с описанием способа применения денег.
  3. Заявление банку, подтверждающее выбор конкретного метода.
  4. Оба договора должны иметь одинаковую дату, когда деньги фактически поступают на счёт.
  5. Списание происходит после перечисления денег со стороны Пенсионного фонда.

Обращаться нужно по месту регистрации заявителя.

Условия договора, сроки пользования ссуды – два фактора, на которые стоит обратить повышенное внимание. Если эти показатели слишком маленькие – то велика вероятность применения дополнительных санкций со стороны кредитора.

Клиенту невыгодно погашать долг в первые два-три месяца, за этим действием следуют слишком серьёзные наказания. Чтобы не заработать дополнительные штрафы – рекомендуется подождать хотя бы полгода.

Эксперты банковской сферы полагают, что выгоднее сокращать не размер платежей каждый месяц, а общий срок. Нагрузка на заёмщика в финансовом плане минимальна. Тогда общая переплата уменьшается. Не стоит соглашаться с растягиванием кредитов на более длительные периоды.

При досрочном погашении решают множество проблем, если заранее рассчитать свои возможности. Рекомендуется заранее обратиться за профессиональной консультацией к сотрудникам банка, либо так называемым брокерам. Они помогут провести предварительные расчёты. Главное – не забыть уведомить вторую сторону о своём решении, иначе оплата не будет принята во внимание. Деньги просто спишутся как обычно, без дополнительной выгоды для владельца. Останется ждать следующего месяца, чтобы выбрать правильный вариант погашения. Ограничений по количеству обращений и заявлений с таким вопросом нет.

Читайте также:  Кто получил ипотеку какие документы собирали

Правила досрочного погашения кредита в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

В статье рассмотрим, на каких условиях можно погасить ипотеку досрочно. Узнаем, как рассчитать проценты и сумму на калькуляторе при частичном погашении, подать онлайн-заявку на полное досрочное погашение, а также разберемся, выгодно ли уменьшать срок ипотеки.

В 2011 году в кредитное законодательство была внесена поправка, позволяющая возвращать заем раньше положенного срока. При этом банк не имеет права штрафовать заемщика за это или увеличивать процентную ставку по кредиту. Возможность досрочного погашения распространяется и на ипотечное кредитование.

Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и другие крупные банки беспрекословно следуют законодательству. Но в некоторых ипотечных договорах других банков можно встретить иные условия для преждевременного погашения. Такой пункт в кредитном договоре не имеет силы и подлежит оспариванию.

При внесении большей суммы, чем ежемесячный платеж, проценты пересчитываются, а банк создает новый график платежей. Это называется частичное досрочное погашение. При этом вы сможете выбрать, что для вас комфортнее: снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплат.

Банк не заинтересован отпускать платежеспособных клиентов, поэтому для него выгоднее предложить первый вариант. Вам это подойдет в том случае, если хотите снизить свою кредитную нагрузку и направить свободные средства на другие потребности. Сокращать срок стоит в том случае, если вы уверены в своих высоких доходах, а ипотека связывает вам руки.

Делать частичное досрочное погашение выгодно, благодаря этому вы сократите переплату по кредиту. Сумма основного долга в таком случае выплачивается быстрее, следовательно, и процентов будет начислено меньше.

Давайте разберемся на примере. Произвести расчеты можно с помощью калькулятора, учитывающего досрочное погашение. Допустим, вы взяли ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. При погашении по графику переплата составит 3 046 672 рубля.

Если спустя 2 года выплат, вы накопили и решили внести 500 000 рублей, то при сокращении срока вы погасите ипотеку на 4 года и 11 месяцев раньше. Вы сэкономите 1 302 991 рублей на процентах.

Если вы внесете 500 000 рублей и выберете уменьшение платежа, то ваш ежемесячный платеж снизится с 30813,05 рубля до 24283,52 рубля, а экономия составит 506 569,33 рубля.

Выгода очевидна. Однако во втором варианте вы также снизите свою кредитную нагрузку.

Есть еще один вариант. Вы можете выбрать сокращение срока платежа, но ежемесячно вносить прежнюю сумму. В этом случае переплата будет практически такой же, как и при сокращении срока (1 150 369,54 рубля).

Однако у этого варианта есть несомненные преимущества:

  1. Вы все равно сможете рассчитаться с ипотекой раньше срока, потому что ежемесячный платеж с каждым месяцем будет становиться все меньше.
  2. Если ваш доход снизится, или у вас будут непредвиденные траты, то можно платить ту ежемесячную сумму, которая прописана у вас в новом графике платежей.

Выплату кредита принято осуществлять регулярно каждый месяц. Наиболее популярны 2 варианта расчета суммы взносов: дифференцированный и аннуитетный.

При дифференцированных платежах выплата задолженности происходит равными частями. К ней добавляются начисленные проценты. Постепенно сумма основного долга уменьшается, следовательно, проценты и ежемесячный платеж снижаются.

При аннуитетных платежах вы на протяжении всего срока кредитования вносите одинаковые суммы каждый месяц. Первоначально основная часть взноса идет на погашение процентов, и лишь малая уменьшает тело кредита. Со временем ситуация меняется, и к концу ипотеки доля процентов в ежемесячном платеже будет минимальной.

Возьмем ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. Если мы решим через 24 месяца после оформления кредита внести 500 000 рублей, то ситуация изменится следующим образом:

  • при дифференцированных платежах частичное преждевременное погашение поможет сэкономить 403 610,14 рубля;
  • при аннуитетных платежах такая же операция сократит переплату на 506 569,33 рубля.
Читайте также:  Можно ли вернуть 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку за ребенка

На первый взгляд, аннуитетная система расчетов лучше. Однако есть большая разница в общей переплате по ипотеке — 3 046 672,07 рубля при аннуитете, против 2 356 820,41 рубля при дифференциальных платежах.

Кредитные специалисты рекомендуют максимально погашать ипотеку в течение первых 5 лет кредитования. В дальнейшем такая операция будет менее выгодна. Но вам в любом случае удастся снизить общую переплату, если вы завершите ипотечное кредитование досрочно.

Произведем расчеты на основании следующих данных:

  • сумма кредита — 2 500 000 рублей;
  • процентная ставка — 12,5% годовых;
  • срок ипотеки — 15 лет.

В случае досрочного погашения через 3 года:

  • при дифференцированной системе расчетов для закрытия кредита придется заплатить 1 986 111,11 рубля, переплата по ипотеке составит 887 926,47 рубля;
  • при аннуитетных платежах на кредитный счет нужно внести 2 286 447,07 рубля, а общая переплата по кредиту равна 950 020,89 рубля.

Как видно из приведенных расчетов, для досрочного погашения ипотека с дифференцированными платежами выгоднее.

Для досрочного погашения недостаточно просто внести сумму на счет. Банк оформит списание после того, как получит на это подтверждение от заемщика. В противном случае деньги будут внесены, а проценты продолжат начисляться.

Чтобы этого избежать, нужно:

  1. Уведомить банк о досрочном погашении письменно в отделении или онлайн в личном кабинете.
  2. Выбрать дату платежа. Досрочное погашение происходит не ранее, чем через 30 дней после оповещения банка.
  3. Уточнить полную сумму с процентами и комиссией за перевод.
  4. В назначенный день внести деньги.
  5. Если у вас — ипотека аннуитетными платежами, то написать заявление на возврат процентов.
  6. Через несколько дней взять справку о закрытии кредита.

Наряду с положительными сторонами преждевременного погашения ипотечных займов, существуют ограничения. Досрочное погашение невыгодно банку, поэтому в договоре может быть прописано следующее:

  1. Минимальный размер платежа для досрочного погашения . В вашем договоре будет указана сумма, ниже которой списание невозможно.
  2. Дополнительная комиссия . По законодательству применять штрафы за закрытие долга запрещено. В договоре понятие «штраф» может быть заменено словом «комиссия». Она будет взиматься за перерасчет нового графика или проведение операций через кассу.
  3. Необходимость соблюдения формальностей . Вам нужно написать заявление о своем намерении расплатиться с банком досрочно как минимум за 30 дней.

Если вы заранее знаете, что будете оплачивать кредит досрочно, то старайтесь следовать рекомендациям:

  1. Уточните тип платежей: дифференциальные или аннуитетные.
  2. Внимательно изучите кредитный договор. Выясните срок и минимальную сумму для досрочного погашения, убедитесь в отсутствии штрафов.
  3. Определите для себя, что вам удобнее: сократить срок ипотеки или уменьшить платеж.
  4. При внесении средств уточняйте дату их поступления на счет. Банковский перевод может затянуться на несколько дней.
  5. Если вы планируете погасить весь кредит, то делать это желательно в отделении. Попросите документ, в котором будут прописаны остаток долга и проценты, и только после этого платите.

С помощью данного калькулятора можно рассчитать ежемесячные платежи, общую выплату процентов за весь срок кредитования, а также переплату с учетом досрочного погашения. Вы увидите как состоит ежемесячный платеж.

    • Введите в ячейки данные по своему кредиту и нажмите «рассчитать». В расчетах вы увидите график платежей, структуру платежа и его изменение на протяжении всего срока;
    • Если вы планируете вносить досрочные платежи, то на калькуляторе вы можете спланировать свой график досрочного погашения и посмотреть как изменится переплата. Для расчетов используйте два вида погашения по очереди: уменьшение аннуитетного платежа или уменьшение срока кредита. Потом вы сможете сравнить отличия и выбрать удобный вариант погашения.

Данный калькулятор досрочного погашения подойдет для расчета ипотечного кредита любого коммерческого банка, в том числе Втб24 и Сбербанка. При этом может быть небольшое расхождение, которое не сильно повлияет на итог.

Adblock
detector