I. Общий итог развития рефинансирования в 2017 году
В 2017 году сложились объективные условия, приведшие к бурному развитию давно известного кредитного продукта Рефинансирование.
Во-первых, это резкое снижение ставок кредитования, которое привело к существенной разнице в ставке между ранее выданными и предлагаемыми кредитами. Разница в 3-5 процентных пункта делает рефинансирование ипотечного кредита выгодным для заемщика и приносит существенное уменьшение платежей. Для кредитов с сумами, значительно превышающими средние значения, разница даже в 1 процентный пункт может стать привлекательной.
Во-вторых, техника сделки по рефинансированию позволяет быстро наращивать кредитный портфель. Быстрота определяется отсутствием хлопотной сделки купли-продажи.
В-третьих, дополнительное практическое подтверждение кредитоспособности позволяет отбирать заемщиков с хорошими перспективами обслуживания кредита.
Количественные и качественные итоги развития рефинансирования в 2017 году можно представлять следующим образом.
1. Рефинансирование по итогам года стало составлять около 8 % в совокупном объеме всех выданных за год ипотечных кредитов.
2. Подавляющее большинство ипотечных кредиторов предлагает услугу рефинансирования.
3. Средние ставки предложения по рефинансированию равны ставкам кредитов на приобретение, а зачастую имеют и меньшее значение.
4. Продукт набирал скорость, которая особенно возросла во второй половине года, что подтверждается динамикой ставок (табл. 1) и ростом влияния на продажи (табл. 2).
5. Регулятор озаботился явным приоритетом рефинансирования чужих заемщиков относительно собственных заемщиков банка. Для начала были сделаны рекомендации как организовать рефинансирование без изменения качества обслуживания кредитов. Возможно, что появятся и нормативные указания.
6. В программу льготной ипотеки для семей, с родившимся вторым и третьим ребенком, включено только два кредитных продукта: кредит на приобретение новостройки, кредит на рефинансирование кредита на приобретение новостройки.
Таблица 1. Индекс Русипотеки для кредитов на рефинансирование