Как снимать квартиру и копить на ипотеку

Снимая жилье вы географически не привязаны к тому месту, где проживаете. Условно говоря, если вдруг вам станет скучно жить в своем городе, либо вам предложат высокооплачиваемую работу в другом регионе, стране, вы с легкостью сможете переехать. Ведь ничто, как говориться, вас не держит.
Доступность. Аренда квартиры на сегодня является одним из самым доступных способов отдельного проживания. Пожалуй, доступнее только житье в общаге или кемпинге. Посудите сами — взять квартиру в аренду исходя из вашего бюджета можно практически в любом городе. Если у вас мало денег вы можете жить в достаточно простых условиях — без ремонта и мебели. Некоторые домовладельцы берут арендную плату в размере ежемесячной квартплаты — сдают квартиру просто для того, чтобы не копить долги. Если вы молоды, вы можете снимать квартиру с друзьями, тогда выйдет еще дешевле.
Вы никому не должны. Если вы не заключили договор съема — то фактически с вас нереально что-то спросить. Если вдруг вы не оплатите пару месяцев проживания, хозяин жилья просто вышвырнет вас на улицу, но ничего с вас не поимеет. В случае с ипотекой это не прокатит, не заплатив пару раз — вы становитесь должником. Соответственно получая за просрочки штрафы и комиссии, еще хуже зарываясь в кабалу.

Вы полноправный владелец. Теперь вам не надо переживать о том, что вас могут выгнать, повысить плату. Вы можете спать спокойно и не переживать за завтрашний день, ведь крыша над головой у вас уже есть.
Стабильность. Конечно, если вы оформите ипотечный займ, то у вас появится дополнительное финансовое обязательство. Но по крайней мере выплаты по ипотеке одинаковы, вы можете заранее учитывать их при составлении бюджета.
Теперь вы можете спокойно обустраивать свой дом, делать ремонт по душе и покупать нужную мебель.
Возможность распоряжаться недвижимостью. Свое собственное имущество вы имеете право перепродать, сдать в аренду, обменять. Конечно оно еще в залоге у банка, но если долго и упорно действовать, то все получиться.

Неполное распоряжение собственностью. Пока квартира находиться под залогом — а это весь срок выплаты займа, вы не можете осуществлять юридические действия (обмен, дарение, продажа) без согласования с банком.
Постоянные платежи. Ежемесячно вы обязаны отдавать n-ную сумму денег банку, как правило, на протяжении нескольких лет.
Большая переплата. Средняя ставка по ипотечному кредиту — 10%. Получается, что за 10 лет вы очень сильно переплатите. Но тут не все так просто — важно учитывать инфляцию. Ваша зарплата сегодня и через 10 лет также будет кардинально отличаться (по крайней мере у добросовестных работодателей).

Чтобы понять — выгоднее снимать квартиру (и откладывать остатки в счет накопления на новое жилье), либо же просто взять ипотеку, мы проведем линейные расчеты. При этом мы не будем использовать сложных формул, перерасчета на инфляцию и прочее. Ведь с ростом цен, растет и зарплата (хотя бы теоретически).

Исходные данные:
Количество человек — 1
Средняя зарплата по стране — 35 000 руб (статистика 2017)
Средняя стоимость 1 кв метра жилья в России — около 38 000 рублей
Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в России — 12 000 руб

Исходные данные сильно отличаются, в зависимости от региона. В Москве эти показатели выше. Мы взяли официальные, средние.

За 10 лет, мы отдадим арендодателю 12 000 руб * 12 мес * 10 лет = 1 440 000 руб. Почти полтора миллиона рублей.
Сколько мы сможем накопить. 35 000 — 12 000 = 17 000 руб. Столько денег у нас остается после оплаты аренды. Но ведь нам надо на что-то жить, одеваться, питаться, оплачивать услуги. Поэтому большую часть мы отнимаем. 17 000 — 6 000 (питание) — 2000 (одежда) — 3000 (оплата услуг + транспорта) = 6 000 — Свободных средств.

Деньги мы не просто откладываем, а заставляем их работать. Для это выберем самый распространенный финансовый инструмент накопления — банковский вклад со сложным процентом. Куда на протяжении 10 лет мы будем откладывать наши средства. Средняя ставка по вкладу — 6% годовых. Получаем:

Первоначальный взнос:	6000
Ежемесячный взнос:	6000
Процентная ставка:	6% годовых
Срок депозита:	10 лет
Итоговая сумма выплат:	979 585
в том числе %:	259 585

Получается, что мы сможем накопить около 1 млн рублей.

За эти деньги мы приобретем 979 585 / 37 000 = 26 кв метров. Думаю, схема расчета понятна для большинства читателей, нужно лишь подставлять свои данные.

Исходные данные: аналогично предыдущему пункту

Для начала посчитаем, на какую сумму ежемесячного взноса мы можем рассчитывать.
35 000 (наша з/п) — 11 000 (ежемесячные расходы) — 4 000 (оплата услуг ЖКХ для нашей 1 комнатной квартиры) = 20 000 рублей. Именно данная сумма будет максимальной, при расчете ипотечного займа.
Какую сумму нам даст банк. Средняя процентная ставка по ипотеке на сегодня — 10%, если у нас нет первоначального взноса, то расчеты будут примерно такими:

Если мы арендуем квартиру, за десять лет мы накопим на 26 кв метров.
Если берем ипотеку, мы сможем приобрести 35 квадратов. При этом переплата банку будет практически в 2 раза ниже, нежели мы отдадим эти деньги хозяевам.
Получается, что взять ипотечный займ при среднестатистических условиях гораздо выгоднее, чем отдавать деньги за аренду.

Если вы хотите что-то добавить или поделиться своим опытом выгодного приобретения жилья пишите в комментарии, спасибо за внимание!

Используя эти данные, аналитики рассчитали сроки, которые потребуются для того, чтобы выплатить кредит и накопить на покупку жилья, а также суммы, которые в итоге придется заплатить с учетом переплаты по ипотеке и платы за аренду.

Ипотека считается более выгодной, если полная стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту меньше, чем сумма потраченных денег на аренду и последующую покупку с учетом роста цен. Аренда считается более выгодной, если сумма, которую придется потратить на аренду и покупку с учетом роста цен, меньше, чем стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту.

Городами с самой выгодной ипотекой оказались Химки, Москва и Махачкала.

В Москве аренда с накоплением обойдется дороже на 23 948 050 руб., при том что выплатить ипотеку получится на 10 лет и 4 месяца быстрее, чем накопить.

В Махачкале ипотека на 7 627 556 руб. дешевле, чем аренда с накоплением средств на депозите. Расплатиться по кредиту на жилье получится примерно за 7 лет (на 12 с половиной лет быстрее, чем накопить).

Город

Срок выплаты ипотеки, мес.

Цена на момент получения ипотеки

Полная ипотека: стоимость с учетом переплаты (1)

Срок накопления, мес.

Накопление: стоимость с учетом роста цен + расходы на аренду (2)

Выгода от ипотеки: разница между (2) и (1)

В очередной раз разбираем больную для многих проблему собственного жилья. Одна из основных форм этой проблемы — как перейти от аренды к ипотеке? Действительно, где взять деньги на первоначальный взнос, а потом еще и платеж по ипотечному кредиту, который больше ставки аренды? Особенно часто этот вопрос актуален для молодых людей, переехавших в Москву и другие крупные города.

Reconomica нашла решение проблемы. Что делать в такой ситуации, когда зарплаты едва хватает на аренду, расскажет наш приглашенный эксперт. Ей удалось взять ипотеку без мужа и переехать в свою квартиру всего за 2 года с нуля.

Стало ясно, что если хочешь купить квартиру, надо менять мою финансовую политику, чем-то жертвовать, на чем-то экономить, но решить вопрос с покупкой своего жилья. Экономила на еде, понятное дело, никакой машины, никаких дорогих отпусков за границей, даже на уходе за собой научилась экономить.

Но вернемся к покупке квартиры. Когда почти не остается свободных денег после оплаты аренды, сложно представить себе, где же изыскать средства, как действовать! Вспомнив основы менеджмента и принятия управленческих решений, я поняла, что сначала нужно поставить себе цель, а потом сделать ее измеримой, достижимой, конкретной и реалистичной.

Итак, сначала поставила себе вполне реалистичную цель – покупку новой квартиры, а потом стала делать ее конкретной и измеримой: квартиру я хочу купить в новом микрорайоне, недалеко от метро, по доступной цене, с возможностью ипотечного кредита на срок не более 8 лет, на хороших ипотечных условиях.

Когда цель была определена, соответствовала всем заданным критериям, я принялась за ее воплощение в жизнь. Подошла к процессу серьезно:

Изучила статьи и материалы по вопросам приобретения жилья на сайтах агентств недвижимости и строительных компаний;
сходила на выставку недвижимости, набрала буклетов и рекламных предложений;
поговорила с представителями компаний по строительству и продаже квартир;
собрала материалы обо всех новостройках Москвы и Подмосковья;
изучила ценовую политику;
побывала в нескольких строительных компаниях и объехала несколько строительных площадок;
посетила несколько офисов банков и узнала о различных ипотечных программах.

Все это заняло примерно один месяц, за это время я стала лучше разбираться в вопросах недвижимости, почувствовала себя специалистом в этих вопросах и поняла, как нужно действовать и что мне нужно. То есть, я подготовилась к принятию окончательных решений.

Вообщем, через месяц, я практически уже определилась с районом покупки квартиры, компанией-застройщиком (имеющим планы и необходимые разрешения на строительство на ближайшие 3 года), и банком, готовым предоставить мне кредит на выгодных условиях. Квартиру решила купить не в Москве, а в Ближайшем Подмосковье, но рядом с метро, которое построят через два года, по цене не дороже 3 миллионов рублей, на средних этажах дома, площадью не менее 48 квадратных метров.

Я хотела бы сказать, что вот это — главное, а вовсе не деньги. Когда вы приняли решение, ваш мозг найдет возможности. Можно всю жизнь плакать, что, мол, свое жилье — это безумно дорого и купить его в России невозможно. Но на самом деле ваша жилищная проблема заключается не в отсутствии денег, а в отсутствии воли взять на себя обязательства. У меня тоже не было денег. Откуда взять деньги на ипотеку, я расскажу через минуту.

Поймите, ваши отговорки — это ментальные установки. О каких отговорках я говорю? Ну вот пара примеров:

Ой, а как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Чем платеж погашать?
Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса? Мне никогда не скопить первоначальный взнос!
Как взять ипотеку если плохая кредитная история? Мне не дадут!
А если мы разведемся? Как платить ипотеку при разводе?
Чем платить ипотеку в декрете? Квартира нам нужна, чтобы малыша завести!

Вы должны уяснить, что все это вторично, любая проблема имеет решение. И с маленькой зарплатой дают ипотеку, подрабатывать никто не запрещал. И без первоначального взноса варианты есть на рынке, но там процент выше — зачем переплачивать? Накопление первоначального взноса — вопрос следования плану, только и всего. Про развод вообще вопрос смешной на уровне шкуры медведя, мирно спящего в берлоге в лесу. И в декрете многие мамочки подрабатывают через интернет. С плохой кредитной историей все хуже, но вариантов тоже много — взять займ у друзей, привлечь поручителей, взять кредит на родителей, и т.д. В общем, вы поняли, к чему я клоню. Принятие решения рождает способы реализации.

Теперь нужно было собрать деньги на первый взнос. Чем он больше, тем лучше условия по ипотечному кредиту. Поскольку самой большой тратой являлась аренда, мне пришлось думать, как от нее отказаться? Я уже 6 лет жила отдельно от родителей и возвращаться к ним не хотела. Все-таки я самостоятельный человек, который сам принимает решения и воплощает их в жизнь. Поэтому стала рассматривать варианты проживания в комнате вместо квартиры, или проживания совместно с кем-то из друзей. Пока я обговаривала со знакомыми возможные варианты, неожиданно, решение пришло само собой.

Мои знакомые посоветовали мне старенькую бабушку, чью-то соседку, нуждающуюся в помощи по хозяйству, которая пустила меня бесплатно жить в небольшую комнатку в ее двухкомнатной квартире. За это я должна была взять на себя готовку, уборку, закупку продуктов и другие поручения по дому. В принципе, я все это и так делала сама, поэтому не особо страдала по этому поводу, тем более, у меня была цель, и я к ней двигалась. Ради того, чтобы собрать первый взнос для своей собственной квартиры, я готова была потерпеть года два соседство бабушки и хлопоты по хозяйству, не очень и обременительные. Но зато теперь я могла с чистой совестью откладывать по 28 тысяч рублей в месяц на банковский вклад.

Я открыла накопительный вклад в рублях под 9 процентов годовых на сумму сто тысяч рублей с возможностью пополнения. За те два года, что я проживала с бабушкой, мне удалось собрать на вкладе сумму в 672 тысячи рублей + 73 тысячи рублей процентов со вклада + 100 тысяч рублей для открытия вклада. Итого, через два года у меня в банке была сумма в 845 тысяч рублей. Их вполне хватило на первый взнос и оформление ипотеки под 10,5 % на семь лет. Сумма моего ипотечного долга составила 2,155 млн рублей (3 млн. рублей– 845 тысяч рублей). Это означало, что я могу сразу переехать в собственную квартиру, а мой ежемесячный платеж составит 36.800 рублей в месяц, в течение 7 лет, с возможностью досрочного погашения. За это время я выросла по карьерной лестнице и моя зарплата составляла уже 58 тысяч в месяц, поэтому мне не трудно было начать выплачивать ипотеку.

Так я за два года реализовала свою мечту, накопила на первый взнос, купила квартиру и собираюсь еще досрочно погасить свой ипотечный кредит. В моих планах – дальнейшее продвижение по службе, профессиональная переподготовка для повышения своего статуса и образования, и главное, создание своей собственной семьи. Ведь современной девушке надо все успеть сделать, чтобы быть счастливой, свободной и независимой. В 2017 году средняя зарплата в Москве уже перевалила за 70 тысяч, возможности для дальнейшего роста есть. Думаю, через 5 лет платеж станет для меня менее обеременительным, чем была аренда (а ставки аренды могут вырасти в любой момент).

Очень многие боятся брать на себя такие большие обязательства по выплате ипотеки, боятся потери работы, но разве ежемесячная арендная плата за квартиру – не такое же бремя? А какой результат? При первом требовании нужно освободить квартиру.

Не лучше ли поднапрячься, пока ты молодая и у тебя много сил и желаний, осилить ипотечный кредит, если надо, взять подработку, подучиться, подняться по карьерной лестнице, но в итоге получить свою квартиру, стать собственником, расплатиться с долгами и жить спокойно и радостно? Многие спрашивают, можно ли платить ипотеку больше, чем по графику? Да, можно! Я бы даже сказала, нужно. Если есть возможность — зачем держать деньги под подушкой и переплачивать лишние проценты? Сейчас можно погашать ипотечные кредиты досрочно без всяких штрафов. Выплатил — и свободен!

От редакции: Если вам понравилась эта история, советуем почитать еще одну, в которой квартира была куплена с нуля без ипотеки.

А по поводу потери работы совет один – вы должны быть востребованным специалистом, настоящим мастером своего дела, профессионалом, тогда никакие сокращения и увольнения вам не будут страшны. Вы всегда останетесь на плаву, всегда сможете найти применение своим силам, будете обеспечены работой, заказами и клиентами. Вообщем, дорогу осилит идущий.