Проблема экономии собственных денежных средств при выплате кредита постоянно занимает заемщикам. Им хочется отыскать выгодные условия перед подписанием договора, чтобы не ошибиться, но сделать это сложно. Больше всего неприятностей создает процентная ставка по ипотеке, так как доступные займы оформляются с огромной переплатой. Однако существует несколько вариантов подсчетов, которые редко учитываются семьями. 
Что лучше: Плавающая или фиксированная процентная ставка?
При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации. Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате. Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок.
На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками. Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.
Сейчас фиксированная процентная ставка для ипотечного кредитования стала традицией. Практически все финансовые организации предпочитают сразу диктовать жесткие условия, давая каждому потенциальному заемщику возможность отказа или согласия с ними. Стоит заметить, что выбора у человека все равно нет, так как хочется получить собственную квартиру, а о последующих ежемесячных выплатах никто не задумывается.
Также в современных финансовых организациях встречаются программы с плавающей процентной ставкой по ипотеке. К ней еще не успели привыкнуть соотечественники, поэтому часто отказываются от предложений банков. Хотя европейская практика подсказывает, насколько выгодно в таких случаях подписывать договор. Именно в ней проявляются лучшие результаты, так как большая часть кредитов оформляются на длительный срок.
Плавающая ставка характеризуется предварительным указанием верхней и нижней границей для ежегодной переплаты. Естественно, в соответствии с ними регулярно проводится пересчет, который влияет и на ежемесячные выплаты. Такое частое изменение раздражает заемщиков, ведь они не могут самостоятельно заниматься подсчетами. Однако при определенных условиях разница оказывается значительной. 
Преимущества плавающей ставки по ипотеке Если же нужно сравнить несколько программ, лучше обращать внимание только на верхний предел процентной ставки. Конечно, фиксированная обеспечивает простоту, но когда берется только максимальные показатели, удается получить реальную информацию. В этом случае в будущем остается возможность неплохой экономии, если банк из-за снижения индекса требует переплату по низкой границе.
Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию. Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.
Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями. Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.
Почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой? Всем понятно, что для них проценты — это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий.
Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует. К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок. Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.
Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается. Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.
Определение: Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой остается неизменной на протяжении всего срока действия займа. Наиболее распространенные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой составляют 15 и 30 лет. Кредиты с фиксированной процентной ставкой могут быть либо обычными кредитами, либо кредитами, гарантированными FHA или VA.
Оплата за каждый месяц равна процентной ставке, умноженной на основную сумму, плюс небольшой процент самого принципала. Поскольку часть основного долга выплачивается каждый месяц, это делает выплату процентов оставшимся принципалам немного меньше.
В результате, больше вашего ежемесячного платежа направляется к основному каждый месяц. Таким образом, в начале кредита большая часть платежа идет навстречу процентам, в то время как большая часть из них идет по направлению к основному лицу в конце кредита.
Процентная ставка обычно немного выше, чем процентная ставка 30-летней казначейской облигации на момент выдачи ипотеки. Это потому, что инвесторы ищут что-то, что обеспечивает большую отдачу, не добавляя слишком большого риска. Это объясняется более полно в отношениях между казначейскими облигациями и ипотечными ставками.
Преимущество ипотеки с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что оплата одинакова каждый месяц. Эта предсказуемость облегчает планирование вашего бюджета. Вам не нужно беспокоиться о будущих более высоких платежах, как вы делаете с ипотекой с регулируемой ставкой.
Вы платите небольшую сумму за каждый месяц. Это автоматически увеличивает ваш собственный капитал . Это в отличие от займа, предназначенного только для процентов.
Вы можете внести дополнительные платежи в погасить ваш основной ранее . Большинство займов с фиксированной процентной ставкой не имеют штрафных санкций.
Это отличный кредит, если вы думаете, что процентные ставки в течение следующих нескольких лет вырастут . Это потому, что ваш курс заблокирован. Узнайте, когда повысятся ли процентные ставки? Недостаток
Недостаток заключается в том, что процентная ставка
выше , чем либо кредит с регулируемой ставкой, либо кредит с процентами. Это делает его более дорогим, если процентные ставки остаются неизменными или падают в будущем. Другим недостатком является то, что вы
окупаете принципала с более низкой скоростью , чем с кредитом с регулируемой ставкой. Это потому, что платежи в течение первых нескольких лет в основном идут навстречу интересам. Поэтому это не хорошо, если вы планируете продать свой дом в течение 5-10 лет.
сложно квалифицировать для кредитов с фиксированной процентной ставкой. Вы заплатите более высокие затраты закрытия за обычный кредит. Оба они связаны с тем, что банки могут потерять деньги, если ставки повысятся. Это большой риск для них взять за 30-летний кредит. Они хотят, чтобы их выплатили, чтобы покрыть этот риск.Если вы планируете переехать через пять лет или меньше, получите кредит с регулируемой ставкой. Предостережение
Безценный кредит действительно там, где затраты на закрытие сворачиваются в сам кредит. Вы заканчиваете платить больше за жизнь кредита, потому что вы платите проценты за эти расходы закрытия.
Ваш ежемесячный платеж может возрасти, если повысятся налоги на недвижимость, страхование жилья или ставки ипотечного страхования. (999).
5-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
A 15-летняя закладная с фиксированной процентной ставкой является очень привлекательной, поскольку она имеет более низкие процентные ставки. Это также позволяет вам выплачивать основную сумму быстрее, чем с обычной 30-летней ссудой.
Это означает, что вы быстрее наращиваете капитал. С другой стороны, 15-летние ипотечные кредиты имеют более высокие платежи. По этой причине существует несколько более высокий риск дефолта, если ваш доход падает. A 30-летняя закладная
— самый доступный обычный кредит. Несмотря на более высокие процентные ставки, ежемесячный платеж ниже, поскольку погашение кредита распространяется более 30 лет. Это хороший кредит, если вы планируете долго оставаться в своем доме. Это также хорошо для семей с низкими доходами, потому что это позволяет им покупать больше дома с более низкой ежемесячной стоимостью.
Тенденции процентной ставки Тенденции тенденции процентных ставок снижаются с 1985 года. Это связано с тем, что инфляция находится под контролем с тех пор благодаря экспансионистской денежно-кредитной политике Федерального резерва США. Это привело к снижению ставок по казначейским облигациям. В результате процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой были ниже 7% с марта 2002 года. (Источник: веб-сайт Freddie Mac.)
Ипотека в России – дорогое удовольствие. Если вы уже созрели для того, чтобы взять ипотеку, то самое время понять, как образуется банковская кредитная ставка.
Ипотека для многих – единственный способ приобрести собственное жилье и решить квартирный вопрос. Существуют разные мнения относительно целесообразности столь долгосрочного кредита, не утихают споры на тему, что выгоднее ипотека или аренда, приводятся расчеты, подтверждающие, что за ипотеку придется переплатить в 2-3 раза более стоимости квартиры. Да, действительно, ипотека в России – дорогое удовольствие, доступное далеко не всем желающим приобрести квартиру. Но многие согласятся, что за свое жилье платить все же приятнее, чем за аренду. Даже при условии, кредит на 20 лет и переплата по нему составит 2-3 стоимости квартиры. Если решение о приобретении недвижимости при помощи ипотечного кредита уже принято, то самое время разобраться в различных ипотечных программах, предлагаемых банками.
Условия кредитования отличаются по многим параметрам: размер первоначального взноса, срок кредита, дополнительные комиссии, необходимость привлечения поручителей и созаемщиков. Один из наиболее значимых параметров ипотечного кредита – процентная ставка. Банки предлагают как фиксированную ставку, так и плавающую. В чем разница и какая ставка выгоднее?
Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода кредитования. Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок. Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска.
Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную. Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования. Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Что такое рыночный индикатор? Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки.
Как правило, для кредитов в рублях плавающая процентная ставка рассчитывается в зависимости от Mosprime.
Таким образом, формула для расчета плавающей процентной ставки выглядит следующим образом:
Плавающая процентная ставка = 3,5% + Mosprime3M, где
3,5% — постоянная составляющая процентной ставки, устанавливается банком, прописывается в кредитном договоре;
Mosprime3M – изменяющаяся составляющая процентной ставки, рассчитанная в зависимости от рыночного индикатора Mosprime на 3 месяца.