Перекредитоваться под меньший процент в Райффайзенбанке можно прямо на официальном сайте банка, не выходя из дома. Заполнение анкеты происходит в режиме «онлайн». Если заявка одобряется, то в отделение нужно подойти с подготовленным списком документов за получением денег.
Мы видим, что в сегодняшних условиях кризиса, процентные ставки по ипотечным кредитам взлетают вверх, а недвижимость, особенно на вторичном рынке жилья, падает в цене. Я всегда рекомендую не бояться брать ипотеку под высокую ставку, т.к. во многих банках есть такой продукт, как рефинансирование, или, как его еще называют, перекредитование. Сегодня нет моратория ни на один банковский продукт — можно переоформить ипотеку в любое время в другом банке. Банки не рефинансируют свой собственный портфель, поэтому это возможно только при переходе в другой банк.
Дальше необходимо согласовать процедуру рефинансирования. Это можно делать несколькими способами. Самый простой, с точки зрения документального оформления, – это погашение кредита в первом банке и оформление ипотеки у другого кредитора под залог недвижимости, которая уже находится в собственности. Но такой способ имеет очень существенный недостаток: заемщику нужно где-то взять сумму денег, чтобы погасить весь остаток по кредиту.
Ипотека – это довольно распространенная и популярная форма кредитования, которая используется физическими лицами для покупки жилой недвижимости. Но от сложностей в процессе выплачивания займа никто не застрахован. Он предоставляется на длительный период времени, во время которого финансовое положение клиента может измениться не в лучшую сторону. Можно ли перекредитовать ипотеку? Имеется ввиду получение денег в другом банке под меньший процент и погашение первого долга. Безусловно, это выгодно для заемщика. Часто физические лица пользуются такой возможностью, чтобы получить очевидную выгоду. Процедура перекредитования имеет свои особенности и сложности, с которыми предстоит столкнуться банковским клиентам.
Далее идет поиск покупателя на его квартиру: это может быть покупатель с наличным расчетом или с ипотекой. Схемы таких сделок на рынке отработаны и отшлифованы годами практики, и мы с ними работаем на рынке уже более 6 лет. Если покупатель с наличным расчетом — все просто и понятно: производится полное гашение кредита по квартире нашего заемщика. Далее наш клиент, подобрав себе новое жилье, отправляется в банк, где уже рассмотрена его заявка на кредит, и берет новую ипотеку.
Так как сейчас на финансовом рынке складывается не лучшая ситуация, многие банки несут убытки и увеличивают процент для жилищных займов, заемщиков ипотеки интересует вопрос, возможно ли перекредитование под меньший процент в 2019 году, как это сделать, в каких банках?
Во многих банках, чтобы не терять добросовестных клиентов, существует практика одностороннего принятия решения об изменении процента за использование выданных денежных средств, но только, в сторону уменьшения. Поэтому клиентам таких банков, вообще не о чем беспокоиться.
Так как сейчас на финансовом рынке складывается не лучшая ситуация, многие банки несут убытки и увеличивают процент для жилищных займов, заемщиков ипотеки интересует вопрос, возможно ли перекредитование под меньший процент в 2019 году, как это сделать, в каких банках?
Но, если у вас ипотека, например, под 15 %, а другой банк предлагает под 12 %, стоит задуматься. Но имейте в виду, что вам придётся пройти все процедуры с самого начала и понести дополнительные расходы: комиссия за рассмотрение заявки на кредит, оценка недвижимости, госпошлина за регистрацию сделки, оплата страховок, конвертация, если меняется валюта кредита. Переоформление ипотеки в другом банке выгоднее, если до погашения кредита остаётся ещё длительное время. Но если предлагаемый процент ненамного ниже прежнего, то с учётом всех дополнительных расходов рефинансирование может оказаться просто невыгодным.
Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.
Основания для рефинансирования играют существенную роль. Наличие выгодного предложения по рефинансированию подразумевает лояльное отношение банка. При перекредитовании на основе ухудшения финансового состояния банк заинтересован в возврате кредита, но рассчитывает его по собственным критериям. Различаются они в зависимости от банковского учреждения.
как юзер абсолюта отмечу, что страховка у них выходит где-то 0.6-0.8% от суммы кредита, что по мне так достаточно адски. с другой стороны у них ставки по ипотеке реально низкие и одобряют хорошо, я например даже с учетом страховки у них дешевле брал чем где бы то ни было и одобрили легко.
Если заемщик уже успел погасить значительную часть задолженности, он может попытаться избавиться от залога. Для этого необходимо оформить потребительский кредит. Данное обстоятельство позволит освободить недвижимость от обременения, что снизит риск ее потери.
Так что перенести жилищный кредит в другой банк не так просто, как может показаться на первый взгляд. Есть вариант — поискать разные условия перекредитования и обратиться в несколько банков с заявками. Минус этого способа в том, что каждое обращение банка в БКИ фиксируется, и о каждом отказе будут знать все банки, куда вы обращаетесь впоследствии. К тому же сам процесс подачи нескольких заявлений полон хлопот, нужно собирать несколько пакетов документов и постоянно держать руку на пульсе. Чтобы избежать подобных ситуаций и выиграть в деньгах, имеет смысл обратиться за помощью к специалистам.
Ежемесячный взнос по ипотеке – это большая сумма для любого бюджета, тщательно просчитанная на момент оформления. Но экономический рынок нестабилен и ему свойственны две крайности – либо глобальное снижение ставок по ипотеке, либо снижение доходов населения. В любом из этих вариантов развития целесообразно рефинансировать ипотечный кредит.
Как показывает практика, ипотека берется в среднем на 15 лет, но часто жизненная ситуация клиента поворачивается таким образом, что возникает необходимость поменять залог, увеличить или уменьшить ипотечный кредит. Возможно ли это читайте далее.
Замена залога по имеющемуся ипотечному кредиту. Например, клиент хочет продать или подарить свою квартиру, обремененную ипотекой. В случае, если у данного заемщика есть иная в собственности квартира, покрывающая имеющийся кредит согласно условиям продукта, а это в среднем 80-85% от рыночной стоимости квартиры, то заемщик может представить заявление в банк о смене залога в рамках выданного ипотечного кредита. Клиенту необходимо указать причину замены залога, и в большинстве случаев банк идет навстречу своим заемщикам.
Оформление нескольких ипотечных кредитов. Рассмотрим жизненный пример: заемщик купил по ипотеке 1-комнатную квартиру, но через несколько лет его финансовое состояние улучшилось, разрослась семья, и появилась необходимость покупки 2-комнатной квартиры, а также возможность увеличить сумму кредита.
Я всегда советую, особенно молодым семьям, не брать ипотеку на 3-комнатную квартиру — как говорят клиенты «на всю оставшуюся жизнь». Если платеж по кредиту не посилен для человека, то его жизнь превращается в кошмар, и в итоге, заемщик может вообще потерять квартиру и остаться на улице. Лучше к цели — обзавестись собственной жилплощадью, идти постепенно, исходя из комфортного платежа по кредиту. Таким образом, я советую сначала взять в ипотеку 1-комнатную квартиру, затем 2-комнатную и т.д.
Продажа квартир с банковским обременением сегодня обычное дело, доля их на рынке растет с каждым днем. Каковы же действия заемщика в случае продажи такой квартиры.
1. Прежде всего, нужно подать заявку в банк на новый кредит. Ряд банков позволяет брать до 4 ипотек одновременно при соответствующем доходе, исключение составляет АИЖК, где возможна только одна ипотека для данного заемщика. Если доход клиента не позволяет взять вторую ипотеку, то необходимо подать заявку с отлагательным условием, т.е. кредит будет возможен при погашении первого ипотечного кредита.
2. Только после положительного решения по новому кредиту можно приступать к поиску покупателя на свою 1-комнатную квартиру.
Важна именно такая последовательность. Если заемщик делал просрочки по имеющемуся ипотечному кредиту или набрал разных потребительских кредитов, ему вообще может быть отказано в новом ипотечном кредите.
Далее идет поиск покупателя на его квартиру: это может быть покупатель с наличным расчетом или с ипотекой. Схемы таких сделок на рынке отработаны и отшлифованы годами практики, и мы с ними работаем на рынке уже более 6 лет. Если покупатель с наличным расчетом — все просто и понятно: производится полное гашение кредита по квартире нашего заемщика. Далее наш клиент, подобрав себе новое жилье, отправляется в банк, где уже рассмотрена его заявка на кредит, и берет новую ипотеку.
Несколько сложнее ситуация, когда покупатель с ипотекой. Здесь может быть два варианта: ипотека в другом банке рассмотрена, и ипотека рассмотрена в банке, где данная квартира в залоге. В первом случае, продажа может быть осуществлена только через полное досрочное гашение, т.е. у покупателя первоначальный взнос должен быть не меньше имеющегося кредита нашего заемщика. Во втором случае это не обязательно — кредит нашего заемщика гасится взятым кредитом покупателя в этом же банке.
Хотелось бы отметить, что если клиент вышел с отлагательным условием, то взять новый кредит он может после гашения имеющегося. Выдача кредита/гашение кредита производится после регистрации права собственности по истечении семи дней. Таким образом, взять новый ипотечный кредит клиент может только через неделю. В случае, если одобрение кредита было без отлагательного условия или кредит покупателя квартиры нашего заемщика переведен на гашение его кредита по расписке Росрееста, то оформление нового ипотечного кредита и покупка новой квартиры может быть произведена одновременно.
Перекредитование — переход с высокой процентной ставки в одном банке на более выгодную ставку в другом банке. Рассмотрим ситуацию, когда взят ипотечный кредит под высокий процент в определенном банке, а через некоторое время другие банки на рынке предложили более интересные процентные ставки. Возможно ли, переоформить ипотеку под более низкую ставку в другом банке? Очень актуальная ситуация на сегодняшний день.
Мы видим, что в сегодняшних условиях кризиса, процентные ставки по ипотечным кредитам взлетают вверх, а недвижимость, особенно на вторичном рынке жилья, падает в цене. Я всегда рекомендую не бояться брать ипотеку под высокую ставку, т.к. во многих банках есть такой продукт, как рефинансирование, или, как его еще называют, перекредитование. Сегодня нет моратория ни на один банковский продукт — можно переоформить ипотеку в любое время в другом банке. Банки не рефинансируют свой собственный портфель, поэтому это возможно только при переходе в другой банк.
Хочу дать совет, о котором банкиры, конечно же, умолчат. Выгодно рефинансироваться в первую половину срока кредитования, когда Вы закрываете платежом практически одни проценты по кредиту. Во второй половине платежного периода рефинансироваться совершено не выгодно, даже под очень низкую процентную ставку. Т.к. большую часть процентов Вы уже выплатили и активно перешли к гашению кредитного тела. Переходя в другой банк, Вы опять начинаете платежи с выплаты процентов. Если очень увлечься этим процессом, постоянно выискивая более низкую процентную ставку по ипотеке, можно только и оплачивать проценты банкам, так и не дойдя до гашения самого кредита.
Лучше всего обратиться к специалистам, которые Вам подскажут, выгодно ли сегодня Вам рефинансироваться или нет. Могу добавить, что в условиях кризиса этот продукт не работает.
НА ВАШИ ВОПРОСЫ ОТВЕТЯТ ПО ТЕЛЕФОНУ:
Центробанк России продолжает политику по планомерному снижению ключевой ставки: на последнем заседании она была понижена на 0,5 %, до 9,25 %. Следом за ключевой ставкой уменьшаются и ставки по кредитам (в том числе ипотечным) в коммерческих банках. Если несколько лет назад займы под залог выдавались под 13-14 % годовых, то теперь средняя ставка по ипотеке снизилась до 10,5-12 %. Выгодно ли переоформлять кредит в другом банке и как это сделать?
Отвечает финансовый эксперт Марк Гойхман:
Переоформление или рефинансирование ипотеки в другом банке — очень распространённая операция. Ставки по кредитам снижаются, и может стать выгодным взять кредит под меньший процент и погасить более дорогой. Причём в одном и том же банке это сделать, как правило, не получится, потому что из-за требований ЦБР банку невыгодно закрывать один кредит за счёт другого.
Но, если у вас ипотека, например, под 15 %, а другой банк предлагает под 12 %, стоит задуматься. Но имейте в виду, что вам придётся пройти все процедуры с самого начала и понести дополнительные расходы: комиссия за рассмотрение заявки на кредит, оценка недвижимости, госпошлина за регистрацию сделки, оплата страховок, конвертация, если меняется валюта кредита. Переоформление ипотеки в другом банке выгоднее, если до погашения кредита остаётся ещё длительное время. Но если предлагаемый процент ненамного ниже прежнего, то с учётом всех дополнительных расходов рефинансирование может оказаться просто невыгодным.
Что касается документов, необходимых для перекредитования в другом банке, то вам могут потребоваться сведения о заёмщике, составе семьи, работе, доходах, имуществе, здоровье, иных кредитах, заложенном объекте недвижимости и пр.
В случае одобрения кредита и после подписания нового договора банк переведёт нужную сумму кредитору для погашения прошлой задолженности и высвобождения объекта из старого залога. Обязательно заранее нужно учесть и комиссию за такой перевод. Надо быть готовым и к тому, что на время снятия прежнего обременения и регистрации нового (несколько недель) ставка процента будет повышенной.