Все заинтересованные лица могли заметить, что произошло снижение процентной ставки по ипотеке в 2017 году. Связано это с некоторыми изменениями в законе об ипотеке и рядом совокупных причин.
Для того чтобы понять, какую выгоду принесет уменьшение процента по ипотеке предлагаем оценить два параметра — ежемесячный платеж и итоговая сумма переплаты завесь период кредита.
Непосредственно постановление или закон о снижении процентной ставки по ипотеке в 2017 году не издавался, но некоторые шаги Правительства способствовали данному изменению.
Рассматривая тенденцию снижения процентной ставки по ипотеке, можно заметить такую картину:
Постепенное понижение процентной ставки на протяжении последних лет вызвано естественными причинами: увеличением конкурентоспособности крупных учреждений, взаимовыгодное сотрудничество банков с застройщиками, равнение мелких коммерческих структур на крупные организации и т.п.
В 2015 г. в связи с изменением экономического состояния в стране и кризисом, произошел рост ставки на ипотеку. Чтобы понизить ее до приемлемого для населения уровня, было разработано постановление о государственном субсидировании ипотеки. При этом на квартиры с первичного рынка была понижена ставка до 12%. Разница для кредиторов восполнялась из бюджета.
В 2017 году постановление на субсидирование процентной ставки по ипотеке было отменено, но это не сказалось на дальнейшем снижении ставок по ипотеке
На 2017 год постановление о снижении процентной ставки по ипотеке за счет субсидирования было отменено. Еще в 2016 году эксперты предрекали, что это не вызовет повышения процентной ставки в 2017 году. Так и случилось. Субсидии, по мнению, аналитиков, свою роль выполнили. На сегодня финансовый рынок стабилизирован, тогда как в 2015 году без господдержки ставки могли составить и 17-20%.
В 2017 году ЦБ РФ неоднократно снижал ключевую ставку по ипотеке с целью повышения спроса на нее. Последнее снижение произошло в сентябре на 0,5% — до 8,5%. В связи с этим, по закону, заемщики имеют право обратиться за снижением процентной ставки по ипотеке к своему кредитору.
Программа по снижению процентной ставки по ипотеке в каждом учреждении работает по собственным правилам. На сегодня с массовой подачей заявлений столкнулся Сбербанк. Некоторые клиенты уже получили снижение ставки, многие ожидают ответа. Чтобы снизить ставку по действующей ипотеке, необходимо написать заявление в Сбербанк.
Условия программы по снижению состоят в следующем:
- отсутствие просрочек по ипотеке;
- прошло более года с момента подписания ипотечного договора;
- остаток задолженности превышает 0,5 млн. рублей;
- рассмотрение заявления: до 30 дней;
- следующее обращение за снижением процентной ставки возможно не раньше, чем через год после предыдущего снижения.
В рамках программы 2017 года снижается процент по действующей ипотеке до 10,9% и до 11,9% (при наличии и отсутствии страховки на жизнь соответственно). По ипотеке с оформлением в залог недвижимости – до 11,9% и 12,9%. Если вы брали ипотеку под 14% и больше, такое снижение будет весьма существенным.
Подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке можно на веб-сайте банка в соответствующем разделе, в интернет сервисе и в отделении. Пользователи советуют не консультироваться предварительно с сотрудниками, т.к. они могут заявить, что в вашем случае снижение не предусмотрено. Если ваш случай соответствует требования программы, сразу можно направлять заявление. Ответ о принятии заявки поступает по СМС, где указывается крайняя дата рассмотрения.
Нередко пользователи сталкиваются с отказом в снижении процентов по действующей ипотеке. Причины его не открываются, но в личной беседе некоторым клиентам были озвучены такие: не продлена страховка на жизнь, которую оформляли при подписании договора для получения улучшенных условий, имеется просроченный платеж и т.п. Потому, прежде чем подавать заявление, стоит вначале убедиться, что нарушений с вашей стороны не имеется, и все параметры соответствуют закону.
Подайте соответствующее заявление на снижение процентной ставки по действующей ипотеке в свой банк, для выполнения перерасчета параметров действующего ипотечного кредита
При снижении процентной ставки происходит перерасчет ипотеки. Заемщик получает новый график платежей, который можно запросить в отделении или посмотреть в Сбербанк Онлайн. Перерасчет действующей ипотеки выполняется путем применения новых процентов к остатку долга и распределению их помесячно до даты окончания действия договора. Вступают в силу новые тарифы после выполнения первого платежа по прежним условиям. Так, по отзывам, после перерасчета, клиенты получили меньший ежемесячный платеж.
Некоторые заемщики получили снижение процентной ставки по действующей ипотеке, даже не подавая заявление. Но касается это преимущественно сотрудников данного банка. Массовое снижение ставки в автоматизированном режиме в постановлении не прописано, потому потребуется подавать заявление.
Изучив причины снижения процентной ставки по ипотеке, и мнения аналитиков, можно отметить, что сейчас довольно выгодно приобретать квартиру в ипотеку. Эксперты сходятся во мнении, что на будущий год ожидается еще большее понижение. Оно связано с внедрением сервиса электронной регистрации сделки с недвижимостью, из-за чего снижается стоимость обслуживания кредита.
На сегодня Сбербанк предлагает скидку по ставке в 0,1% для всех лиц, совершающих сделку через электронный сервис.
В 2017 году крупнейшие банки обслуживают ипотеку на вторичное жилье по таким тарифам:
- Сбербанк: от 10%;
- ВТБ 24: от 11,75%;
- Альфа-Банк: от 10,24%;
- Газпромбанк: от 10%;
- Открытие: от 10,5%.
На сегодняшний день вы можете выбрать один из банков, снизивших ставки по ипотеке, для получения там ипотечного кредита в 2017 году
Также все кредиторы предлагают скидки для зарплатных клиентов, которые обычно составляют 0,5%. Конечно, оформление по минимальной ставке происходит редко, так как перерасчет основывается на характеристиках конкретного заявителя. На конечный тариф влияют такие факторы, как размер, длительность погашения, величина первого взноса, наличие полиса на жизнь, возможность подтвердить доходы официально и т.п. Нередко за каждый фактор прибавляется по 0,5-2% к базовой процентной ставке.
Чтобы добиться снижения процентной ставки по ипотеке, стоит изучить условия выбранного кредитора. В ряде случаев, достаточно иметь значительную сумму для уплаты первоначального взноса или оформить ипотеку на небольшой срок. Значительно понизить тариф поможет оформление комплексного страхования, включая обеспечение титула и жизни. Также заемщику и созаемщикам стоит иметь достаточный подтвержденный официальный доход.
Снижение процентной ставки по ипотеке, действующей на сегодняшний день, осуществимо в виду норм закона, на основании снижения ключевой ставки ЦБ. Выполнить процедуру возможно по заявлению, каждое из которых рассматривается индивидуально. При положительном ответе, происходит перерасчет по назначенной ставке. В 2017 году процентные ставки на ипотеку достигли минимального размера за последние 10 лет, что положительно влияет на количество оформляемых договоров на ипотеку.
Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый кредитными организациями заемщику на покупку недвижимости. Она регулируется Федеральным Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. За прошедший 2017 год изменения в данный законодательный акт вносились пять раз.
Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования. В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.
Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов. Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.
В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.
Процент, под который банки выдают ссуды физическим лицам, напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка, которая за последние годы снизилась. За этим последовало удешевление потребительских и ипотечных займов.
Таким образом, люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, брали заём под 15-17%. На сегодняшний день ставки уменьшились до 8-10.
Ипотечная ссуда – это долгосрочный заём. За время действия кредитного договора могут измениться доходы заемщика, его финансовое состояние или предложения на финансовом рынке. Из-за заметного уменьшения стоимости кредитов за последние пять лет многие граждане задумались, как понизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это можно двумя способами:
Рефинансирование – это получение нового займа на погашения текущей ипотеке. Реструктуризация – изменение условий кредитования. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.
Перекредитование подразумевает понижение процентной ставки по ипотеке путем оформления нового займа. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы:
- комплексное страхование;
- оценка недвижимости;
- переоформление объекта залога.
Важно знать: Рефинансирование будет выгодно для заемщика только в случае, если разница между процентами по кредиту составляет минимум 3 пункта. В противном случае перекредитование не целесообразно.
- уменьшение ежемесячного платежа;
- изменение срока кредита;
- замена валюты;
- объединение нескольких займов;
- снижение ставки.
Чтобы рефинансировать действующую ипотеку необходимо соответствовать требованиям банка-кредитора и иметь положительную кредитную историю.
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без изменения кредитной организации возможно при проведении реструктуризации. Для этого необходимо написать заявление в отделение, в котором была получена ипотека.
В качестве аргумента для понижения процентов можно указать следующие причины:
- уменьшение ставки Центробанка;
- изменение материального положения заемщика.
Первую причину могут указывать все клиенты, так как ставка действительно ощутимо уменьшилась.
Об изменении материального положения следует уведомлять кредитора не только с целью уменьшения ставки. Если гражданину становится сложно выплачивать ипотеку, то банк, рассмотрев причины, может пойти на встречу и предложить варианты уменьшения ежемесячного платежа без снижения процентов, например, увеличив срок кредитования.
Для снижения процентов кредит должен соответствовать ряду условий, главным из которых является отсутствие просроченных задолженностей. Кредиторы в большинстве случаев идут навстречу добросовестным заемщикам.
Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.
На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:
Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.
Внимание: Некоторые банки при перекредитовании заявляют о том, что кредиты, по которым была проведена реструктуризация, не рефинансируются.
Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет. Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.
Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%. При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.
Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:
Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.
Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.
По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых. Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.
Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.
Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.
Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2018 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке. Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.
Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.
Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.
Не во всех случаях банк пойдет навстречу клиенту. Для уменьшения ставки кредит должен соответствовать определенным требованиям:
- отсутствие просрочек;
- договор заключен более года назад;
- высокая ликвидность объекта залога;
- согласие созаемщиков на изменение условий.
Хорошая кредитная история у заемщика играет не последнюю роль при принятии банком решения по снижению процентов.
Для снижения в рамках одного кредитного договора необходимо произвести следующие действия:
- Подать заявление в банк.
- Представить необходимые документы.
- Дождаться положительного решения.
- Заключить дополнительное соглашение.
После этого заемщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком платежей.
Если банк отказал в снижении, то клиенту необходимо обратиться к другой финансовой организации для оформления рефинансирования или попытаться реструктуризировать заём в своем кредитном учреждении через период времени.
Так как ипотечная ссуда выплачивается продолжительное время, снижение даже на 1-2 пункта могут существенно повлиять на полную стоимость кредита и размер переплаты. Необходимо регулярно отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и своевременно реагировать на них путем подачи заявления в банк.
Для многих людей единственной возможностью получить собственное жилье является покупка квартиры в ипотеку. Данный способ обладает многими сложностями, плюсами и минусами.
В большинстве случаев людей останавливают высокие проценты, которые приходится уплачивать за использование заемных средств.
Поэтому их интересует возможное снижение ставок по ипотеке. Имеются определенные возможности для оформления кредита по минимальным ставкам, но для этого надо изучить особенности банковских предложений.
Еще в 2014 году по ипотечным кредитам была установлена ставка, варьирующаяся в пределах от 13 до 15%. Такие значительные ставки были непосильными для многих потенциальных заемщиков, а обусловлено это экономическим кризисом, снижением заработной платы и ухудшением ситуации с безработицей. Все это привело к снижению процентной ставки по ипотеке.
Важно! Уже в 2015 году средняя ставка по ипотечным кредитам была равна 12% годовых.
Также разные крупные банки, кроме снижения ставки по ипотеке, начали активно продвигать свои уникальные программы. К ним относится даже возможность оформить заем без первоначального взноса.
Но даже такие уникальные предложения не привели к тому, что в 2016 году было разительно увеличено количество оформленных ипотечных кредитов. Особенно от этого страдали заемщики, так как квартиры в уже построенных домах не продавались.
Важно! Наблюдалось небольшое повышение оформленных ипотечных кредитов после того, как была снижена учетная ставка ЦБ. Это автоматически привело к тому, что практически все банки были вынуждены снизить ставки.
Уже в конце 2016 года имелась возможность взять кредит под 11,25%, а специалисты утверждали, что к 2017 году снижение процентов по ипотеке достигнет 8%. Но на июнь 2017 года самая низкая ставка равна 10,7%. Пока сложно сказать, будет ли продолжаться понижение, поэтому невозможно определить, на каких условиях будут выдаваться ипотеки к концу года.
Однако Медведев обещает, что будут и дальше улучшаться условия для граждан, желающих приобрести квартиру за счет заемных банковских средств.
Практически все крупные банковские организации осуществили снижение процентных ставок на ипотеку еще в марте 2017 года. Самые выгодные предложения доступны обычно особым защищенным категориям населения, нуждающимся в жилье.
Важно! Повышаются ставки процентов по ипотеке для заемщиков, которые отказываются от страхования жизни.
Средние ставки для ипотеки в 2017 году:
- готовое жилье — от 10% до 13,75%;
- квартира в новостройке — от 10,25 до 13,25%.
Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что за несколько лет существенно снизилась ставка по ипотеке, что обусловлено разными причинами. Так как ситуация в стране по-прежнему считается кризисной, можно ожидать дальнейшего снижения, что считается положительным для каждого потенциального заемщика.
Каждый человек, желающий получить ипотечный кредит, сравнивает предложения различных банков, так как хочет получить выгодное предложение. Некоторые люди вовсе ожидают, пока снизятся ставки значительно, но существуют определенные критерии, при которых банки предлагают потенциальным клиентам действительно выгодные условия:
- Возраст от 25 лет. Хотя в условиях банков обычно имеется информация о том, что ипотечное кредитование доступно даже людям в 20 лет, но в 25 лет люди считаются финансово состоятельными и способными отвечать по своим обязательствам. Допускается оформить кредит для людей, которым после погашения займа в соответствии с графиком будет больше 75 лет, но для них будут предложены не слишком хорошие условия.
- Высокий уровень дохода. Максимальная сумма, которая может быть получена в кредит, определяется в зависимости от дохода заемщика. Чем он выше, тем больше уверенность банка в том, что все заемные средства будут возвращены, поэтому для заемщиков с крупным доходом снижается значительно ставка.
- Наличие определенного имущества в собственности. Обычно лояльность банковских организаций повышается для клиентов, имеющих в собственности разные виды недвижимости, транспортные средства, акции или даже деньги на депозитном счете. Недвижимость может использоваться в качестве залога, что обеспечивает возможность значительно понизить процент. Также сюда можно отнести привлечение платежеспособных поручителей с хорошей кредитной историей.
- Для уменьшения процентных ставок допускается пользоваться бюджетными или корпоративными гарантиями. В обоих случаях в качестве гаранта выступает государство или крупная компания, сотрудник которой претендует на получение кредита. За счет такого обеспечение имеется возможность оформить заем по действительно выгодным условиям.
- Наличие значительной суммы, используемой в качестве первоначального взноса.
Факторов, снижающих ставку процента, имеется еще достаточно много, так как при положительной кредитной истории или поручительстве также есть возможность рассчитывать на хорошие условия, предлагаемые банковскими организациями.
Важно! Самые лучшие условия по ипотеке предлагаются крупным заемщикам, обладающим значительным доходом и имуществом в собственности, а обусловлено это не только тем, что банк уверен в возврате средств, но и тем, что организация стремится к постоянному сотрудничеству с такими клиентами, приносящими действительно хороший доход банку.
Наиболее выгодные условия предлагают по специальным программам банка, которые разрабатываются совместно с государством. По этим программам выдаются кредиты с хорошими условиями для молодых семей, военнослужащих или многодетных семей.
Важно! Если требуется купить квартиру в новостройке, то необходимо выбрать программу, по которой банк сотрудничает с застройщиками. В этом случае экономия может достигнуть до 3% годовых, что считается значительным для каждого ипотечного заемщика.
Многие люди заинтересованы не только в снижении ставки по оформляемым ипотекам, но и по действующим.
Важно! Крупные банки не желают изменять условия, на которых выплачивается ипотека заемщиками, так как это ведет к снижению их прибыли, поэтому нередко граждане получают отказ в оформлении реструктуризации, рефинансирования или в использовании других способов снижения ставки.
Существует несколько вариантов для снижения ставки по действующей ипотеке. К ним относятся:
- Изменение условий ипотеки. Данный метод доступен исключительно в ситуациях, когда ипотечный заемщик может доказать работникам банка, что по аналогичному кредитному договору были изменены проценты. Поэтому если ранее гражданин оформил ипотеку под 14%, а сейчас такой кредит по тем же условиям предлагается по ставке 12%, то имеется возможность пересмотреть некоторые условия. К минусу этого способа относится то, что банк может доказать, что каждому заемщику предлагаются индивидуальные условия, поэтому не предусматривается снижение ставки для существующих заемщиков.
- Рефинансирование. Оно предполагает обращение в другие банки, где предлагаются хорошие условия по оформлению ипотеки. Для этого составляется специальный трехсторонний договор, после чего новая кредитная организация перечисляет деньги старому банку, что обеспечивает переоформление кредита. Если банк, в котором изначально оформлялась ипотека, откажет в проведении рефинансирования, то это считается нарушением законодательства, поэтому имеется возможность обратиться в суд.
- Реструктуризация. Этот вариант выбирается людьми, желающими уменьшить ежемесячный платеж или снизить срок кредитования. В этом случае надо обратиться в банк, причем при уменьшении ежемесячных платежей ставка будет увеличиваться, а при уменьшении срока —снижаться.
Таким образом, снизить ставки по ипотечным кредитам возможно разными способами, хотя при их реализации велика вероятность столкнуться с многочисленными сложностями.
Последние новости показывают, что Президент В. Путин совместно с Правительством стремится улучшить условия для граждан, желающих оформить ипотеку для покупки собственного жилья. Предлагаются программы помощи ипотечным заемщикам, а также снижаются процентные ставки по кредитам. Сами банки стараются идти навстречу потенциальным клиентам, предлагая им все новые и уникальные условия кредитования.
Таким образом, ставки по ипотеке в 2017 году существенно снизились по сравнению с теми процентами, которые устанавливались еще три года назад. Это считается положительной тенденцией для заемщиков, а связана такая ситуация со сложным экономическим положением в стране, поэтому многие люди опасаются оформлять крупные кредиты.
Уменьшение ставок способствует привлечению заемщиков, причем они могут выбирать самое лучшее предложение любого банка. Существует возможность снизить проценты даже по действующим ипотекам.