Благодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка. Но одно дело решение судебного органа и совсем другое практика. Давайте разберемся, как влияет досрочное погашение кредита в Сбербанке на судьбу уже начисленных процентов? Возвращает ли кредитная организация часть денег заемщику обратно? Попробуем найти ответы на эти вопросы.
С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?
- Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
- Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.
Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.
- Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.
Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».
Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.
Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.
Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:
- свои паспортные данные;
- сведения о кредитном договоре;
- существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
- номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.
К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.
Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.
Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!
Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора. Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.
Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, необходимо изучить принцип погашения. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма. Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата процентной ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг. Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки. Уменьшить переплату возможно при частичном досрочном погашении основного тела кредита. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.
Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения последующего заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки от Сбербанка. Поэтому рекомендуется обратить особенное внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен. Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:
Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.
Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврата. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:
При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом. Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.
Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялась ипотека. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами. После заполнения подаются подтверждающие документы, служащие основанием для возврата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Среди них:
Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.
Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд. Даже при наличии пункта в договоре о невозврате процентов при досрочном погашении, заемщик может их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий. Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика. Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина. Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания. Каждый человек мечтает о собственном жилье, где хозяином мог быть только он. Завести своё личное пространство (по крайней мере, в нашей стране) человеку со среднестатистическим ежемесячным доходом в 20 – 25 тыс.рублей очень сложно, можно сказать невозможно. Тут остаётся один выход – залезть в долги к банку, оформив ипотеку. Не каждый на это решается, но обычно, охота пуще неволи. И вот кредитный договор уже у него в кармане. Договор и ярмо в виде ежемесячного платежа банку в погашении долга. Ситуация «пахнет» не одним годом усердной работы и утягивания уже и так тугих поясов ещё потуже. В жизни бывают разные ситуации. Вот повезло: повышение по должности и в зарплате, а ещё может быть кому-то от родственников перепадёт наследство. Вот тогда жизнь и начинается: и ипотеку закрыть досрочно и ремонт доделать можно! Но не все граждане знают юридические тонкости, от которых на душе может стать ещё радостней и теплей: оказывается, часть переплаченных денег можно вернуть обратно! Как можно вернуть выплаченные сверх меры проценты? Ответ далее. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25 . Это быстро и бесплатно ! Ответ: возможен. Если платежи аннуитетные (т.е.) и совершаются заёмщиком раз в месяц в одном и том же размере.
В связи с этим возникает дилемма: заёмщик не пользовался деньгами банка предполагаемый срок, следовательно, может вернуть свои деньги, которыми он гасил проценты банку досрочно. Ведь он погасил всю сумму, которую должен был по договору постепенно выплачивать в течение определённого отрезка времени. Чем меньше это срок, тем меньше переплата банку по установленному проценту. Не секрет, что большую часть времени заёмщик выплачивает именно проценты банку, а не тело основного долга. Такой документ как Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» защищает права простого гражданина, обратившегося в банк за кредитом вернуть переплаченные ему же средства. Для этого необходимо иметь официальное трудоустройство и добросовестно выплачивать страховые взносы, а работодателю заёмщика – налоги. Вернуть переплаченные банку денежные средства можно только за счёт работодателя. Т.о. человек, взявший займ на целевые нужды и выплачивающий его самостоятельно, имеет полное право рассчитывать на возмещение переплаты. Это является нарушением закона РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 16, а также п.2 ст. 809 ГК РФ. За это Банк, оперирующий таким договор можно привлечь к административной ответственности, написав простую жалобу в Роспотребнадзор по ст. 14.8 КоАП РФ.
Если в течение 30 дней после отправления в банк вышеуказанного заявления (претензии) никакой реакции банка не последовало, в таком случае необходимо продолжить действовать через суд, направив иск в ближайшее отделение. При наличии указанных условий гражданин имеет право вернуть как минимум 50% от суммы претензии, указанной в заявлении банку. Если платёж аннуитетный, то ежемесячные выплаты имеют постоянную цифру расчёта. Сначала гасится процент банку, а затем уже сумма долга. Дифференцированный платёж отличается тем, что в разные части срока размер платы по кредиту также различный. Расчет суммы излишне уплаченных процентов по кредиту можно сделать при помощи кредитного калькулятора онлайн. Чтобы посчитать сумму переплаты, необходимо найти для начала первое неизвестное – аннуитетный коэффициент, на котором будут строиться дальнейшие расчёты. Вычислить аннуитетный коэффициент можно по такой формуле:
Рассчитав аннуитетный коэффициент, можно рассчитывать ежемесячный платеж по формуле:
Получив необходимые данные можно рассчитать полную стоимость кредита по формуле:
Тогда уже можно смело вычислять величину переплаты, используя нехитрую формулу:
Например, человек взял ипотечный кредит на сумму 2 млн. 800 тыс. сроком на 10 лет под процентную ставку 12,9% годовых. A = 0, 01 * (1+0,01) 120 / (1+0,01) 120 – 1 = 0,01*3,3 / 3,3 – 1= 0,033 / 2,3 = 0,01 E = 0, 01*2800000 = 28 000 руб. S = 120*28000 = 3 360 000 руб. RE = 3 360 000 – 2 800 000 = 560 000 руб. Для начала процесса подаётся заявление (письменная претензия), исполненное в полу-свободной форме, в письменном или печатном виде. К документу правильно будет прикрепить также копию договора и справку о закрытии ссудного счета.
Претензия отправляется в то отделение банка, где заключался договор. Срок действия заявления равен 3 годам, за это время по закону заёмщику должны вернуть его деньги. Стоит отправить её либо заказным письмом либо передать работнику банка под роспись, это удостоверит факт передачи заёмщиком претензии банку. Если гражданин получает отказ в возврате переплаты, то это решение банка можно оспорить в судебном порядке. Отказать банк может на основании условий подписанного сторонами ипотечного договора, о том, что возможность досрочного погашения кредита запрещена. Можно заметить, эта схема противоречит букве закона, а именно Закону о защите прав потребителя, ст.16. В таком случае на банк нужно незамедлительно подавать иск в суд. Т.е. отказ банка и в этом случае будет неправомерным. Процедура для суда будет следующая:
На то он и банк, чтобы брать или отдавать, а получать ещё больше. Но главное в этом деле стоять твёрдо на своей правой позиции. Бегать по инстанциям, писать заявления, собирать справки и документы. Помните, что в этом вопросе закон на вашей стороне. Зная закон, можно выиграть приз, о котором другие даже и не догадываются. Учите свои права и будьте здоровы! Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: +7 (499) 653-64-25 (Москва) detector |
