Сегодня многие жители, благодаря снижению процентных ставок по ипотеке, получили возможность приобрести недвижимость в кредит. Но это смогли сделать далеко не все желающие. Ипотека пока остается мечтой для тех россиян, которые так и не смогли собрать деньги на довольно большой первый взнос.
В прошлом году российские банки оформили жителям страны более 1 миллиона кредитов на покупку жилья. Общая сумма предоставленных на данное мероприятие средств составила более 2 трлн. рублей.
Дальнейший рост кредитования, как процесса, сдерживает только падение реального дохода людей. Потенциальные заемщики, которые хотят взять ипотеку, не имеют возможности этого сделать. Это происходит потому, что они просто не могут собрать нужной суммы для первого взноса по кредиту. А без этого взноса банки не выдают кредитов на покупку жилья.
Люди, заинтересованные в приобретении недвижимости, не оставляют попыток найти кредитора, который предоставит ипотеку без начальных вложений.
Практика показывает, что это желание довольно сложно осуществить. Ведь каждый кредитор будет всеми возможными способами пытаться свести свои финансовые риски к нулю. Чем большую сумму первого взноса может предоставить заемщик банку, тем меньшими рисками это грозит для последнего.
Проанализировав кредитные сделки, можно с уверенностью сказать, что своевременная оплата кредита напрямую зависит от суммы первоначального взноса. Это связано с тем, что заемщик, вложивший большую сумму денег, будет бояться потерять ее в дальнейшем. Поэтому такие клиенты ведут себя сознательно и ответственно.
Современная кредитная практика показывает, что в России существует очень мало финансовых организаций, выдающих кредит под ипотеку с нулевым первоначальным взносом.
По понятным причинам ипотека с нулевым первоначальным взносом является для кредитора рискованным шагом. Ведь нет никаких гарантий, что вложенные банком средства ему же и вернуться, причем с процентами.
Это всего лишь одна причина, но далеко не единственная. Финансисты не хотят ипотечного кризиса. Подобный коллапс произошел не так давно в США. Американские финансовые учреждения раздавали ссуды буквально всем, кто этого хотел.
Очень скоро сумма долгов достигла критической отметки, с которой заемщики уже просто не справлялись. Так в стране начался масштабный кризис.
Чтобы не повторить такую ситуацию, регулятор повысил коэффициенты риска по ипотекам с нулевым взносом. Эта процедура сделала выдачу ипотечных кредитов с отсутствующим первоначальным взносом просто невыгодной. Таким образом, выдача таких кредитов становится нецелесообразной для банков.
Лица, владеющие материнским капиталом, имеют возможность перенаправить его на выплату первого взноса по ипотеке. На современном финансовом рынке материнский капитал оценивается в 450 тыс. рублей.
Это значительная сумма, которая в состоянии покрыть первоначальный взнос при покупке любой недвижимости, даже в крупных городах России.
Большое количество банковских организаций разработало различные специализированные программы. Их суть заключается в перенаправлении материнского капитала на погашение ипотечного кредита.
Маткапитал есть далеко не у всех, поэтому граждане без него ищут другие способы взять ипотеку.
Самыми распространенными вариантами погашения первого взноса является займ у частного лица. Как правило, такие ссуды берутся у родственников или близких друзей. Если же деньги в долг дает лицо заинтересованное, сумма облагается высокой процентной ставкой.
Если занять наличные не у кого, желающий взять ипотеку может оформить потребительский кредит. А после этого легко перенаправить полученные средства на первый взнос по ипотеке. Но при этом нужно быть осторожным, ведь финансовая и кредитная нагрузка в таких случаях становится просто огромной.
Итак, главные варианты получения ипотечного кредита без первоначального взноса:
- Перенаправить весь имеющийся материнский капитал на погашение первого взноса.
- Попросить деньги на первоначальный взнос у физического лица – близкого или не очень.
- Параллельно оформить потребительский кредит, средства от которого вложить в покупку недвижимого имущества.
Найти финансовую организацию, которая захочет оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, будет сложно. Но все же в нашей стране и такое возможно.
Для большинства экономически активных россиян ипотечные кредиты остаются единственной возможностью купить собственное жилье. За последние два года на рынке банковского кредитования произошли серьезные изменения.
На ипотеке это отразилось повышением ставок и увеличением первоначального взноса, что стало препятствием для большого числа заемщиков. Что делать людям, которые не смогли накопить более 10% от суммы покупки? И как взять ипотеку, если нет первоначального взноса вообще? На эти вопросы мы ответим в статье.
Сразу отметим, что мы не будем рассматривать способ завышения стоимости квартиры. Им часто пользуются при сделках на вторичном рынке в ипотеку без первого взноса.
Договариваясь с продавцом о завышении цены объекта в договоре купли-продажи, покупатель принимает на себя финансовые риски.
На законных основаниях можно взять ипотеку без начального капитала тремя способами:
- Используя материнский капитал;
- Получив потребительский кредит и ипотечный;
- Оформив двойную ипотеку.
Семьи с двумя и более детьми могут направить материнский сертификат на погашение первого взноса по ипотеке. Банки ставят условие: сумма сертификата должна покрывать не менее 10% стоимости жилья. В 2016 году размер семейного капитала составит 453 026 рублей. Если эта сумма менее 10% приобретаемого жилья, то разницу придется доплатить.
Еще один вариант взять ипотеку без первоначального взноса – оформить два кредита. Если у заемщика устойчивая финансовая ситуация и официально подтвержденные доходы, можно взять потребительскую ссуду.
Размер будет устанавливаться в зависимости от уровня дохода клиента и условий кредитования. Если нет залога, то банк может увеличить проценты и снизить срок кредитования, или одобрить меньший размер займа.
Нужно отметить недостатки этого подхода: потребительские ссуды выдаются на короткие сроки и под более высокие проценты, чем ипотека. Для сравнения: предложения по ипотечным договорам сегодня в диапазоне от 12% до 15%, а тарифы на потребительские кредиты начинаются от 20% годовых.
Поэтом, прежде чем брать обязательства, нужно убедиться в устойчивости личного бюджета.
Этот вариант наиболее выгодный в финансовом плане, если нет нужной суммы для первого взноса. Оформляется кредит под залог имеющегося жилья. Сумма будет равна залоговой оценке дома или квартиры заемщика.
Если оформлять оба займа в одном банке, то можно получить определенные выгоды – банки охотнее дадут деньги под экономически прозрачную обеспеченную сделку.
Преимуществом такого варианта является получение денег на длительный срок под приемлемые проценты. Сегодня можно встретить предложения кредитования под залог недвижимости на срок до 10 лет под ставки от 16% годовых.
Это гораздо выгоднее, чем вариант потребительского займа без обеспечения. Но подходит он только тем, кто имеет в собственности недвижимость средней или высокой рыночной стоимости.
Стоит отметить и недостатки этого метода: в течение всего периода кредитования имеющееся жилье будет в залоге у банка. Заемщик не сможет распоряжаться им до полного расчета с кредитором.
Возможны и дополнительные финансовые нагрузки: банк обычно требует застраховать залоговую недвижимость. Поэтому, возникнет необходимость ежегодно покупать страховые полисы на два объекта.
Что делать?
Как поступить в случае, если нет первого взноса на ипотеку, каждый решает сам.
Ниже приведены некоторые предложения банков по ипотечным кредитам в 2016 году:
| Банк | Программа | Первый взнос | Тариф |
| Банк Москвы | Новостройка | 20% | 14% |
| Сбербанк | Ипотека с господдержкой | 20% | 11,4% |
| ВТБ 24 | Ипотека для военных | 20% | 12,5% |
| Газпромбанк | Квартира на вторичном рынке | 20% | 14,25% |
| Локо Банк | Готовая квартира | 20% | 15% |
Если есть уверенность в финансовом положении, то можно оформить кредит и направить его на первый взнос ипотеки.
Граждане, имеющие возможность получить ипотеку с господдержкой (военнослужащие, молодые семьи), могут направить субсидию на покрытие начального платежа. Но этот вариант стоит использовать, если есть деньги на остальные расходы: регулярные взносы, страховку, ремонт и обустройство.
Тем, кто предпочитает консервативный подход с минимальными рисками, стоит отложить приобретение недвижимости и вначале накопить сумму на первоначальный платеж и сопутствующие расходы.
Благодаря снижению ипотечных ставок до рекордных минимумов многие граждане получили возможность приобрести жилье в кредит. Однако ипотечная доступность коснулась не всех. Часть россиян не могут взять ипотеку, потому что еще не собрали средства на первый взнос. Есть ли шансы на получение ссуды без собственных вложений?
На рынке наблюдается настоящий ипотечный бум. По итогам минувшего года, россияне оформили в банках более 1 млн ипотечных кредитов. Если посчитать их общий объем, то получится внушительная цифра в размере 2 трлн рублей.
При этом сегодня есть потенциал для дальнейшего роста кредитования, однако он сдерживается падением доходов граждан. Заемщики испытывают проблемы с накоплением денежных средств, что не позволяет им внести даже минимальный первоначальный взнос по ипотеке. Без этого же банки не готовы выдавать денежные средства.
Однако граждане не теряют надежду найти банк, который согласится выдать ипотеку без вложений со стороны клиента. Надо отметить, что это достаточно сложная задача. Каждый банк стремится минимизировать свои риски, которые напрямую зависят от того, какую сумму собственных средств внес заемщик.
Как показывает практика, чем выше размер взноса, тем лучше клиент обслуживает свои долги. Такое поведение легко объяснимо. Заемщики понимают, что вложили крупную сумму собственных средств в это дело. Никто не хочет их потерять, поэтому ответственность перед банком растет.
Как уже отмечалось выше, ипотека с нулевым взносом является достаточно рискованным продуктом для банка. Однако есть еще одна причина, по которой банки стараются избегать выдачи подобных ссуд.
Дело в том, что регулятор старается не допустить на рынке повторения ипотечного кризиса США, когда финорганизации раздавали ссуды направо и налево всем желающим. В результате накопилась критическая масса долгов, которую заемщики просто не смогли погасить, что и привело к началу кризису.
Чтобы избежать такой ситуации, регулятор ввел повышенные коэффициенты риска для ипотечных ссуд с отсутствующим взносом. Таким образом, выдача таких кредитов становится невыгодной для банков.
Граждане, у которых есть право на материнский капитал, могут направить эти средства на выплату ипотечного взноса. Напомним, сегодня размер капитала составляет около 450 тыс. рублей. Этой суммы вполне хватит, чтобы покрыть первоначальный взнос даже при покупке квартиры в столичном регионе.
Если нет возможности использовать маткапитал, некоторые граждане берут в долг у знакомых или оформляют потребительский кредит, чтобы внести первый взнос. В последнем случае нужно быть особенно осторожным, поскольку большая закредитованность может создать серьезные проблемы.
В целом, чтобы снизить расходы на обслуживание ипотеки, имеет смысл подумать о получении ипотеки под 6%. Читайте здесь, какие банки выдают ипотеку под 6%?