Как воспользоваться сертификатом на материнский капитал на ипотеку

Средства материнского капитала могут быть полностью или частично направлены на:

Образование детей . На дату начала обучения ребенок должен быть не старше 25 лет. Еще одно важное условие — организация должна находиться на территории России и иметь право на оказание соответствующих образовательных услуг.
Улучшение жилищных условий семьи . Приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории России. Обратите внимание: ремонт жилого помещения применительно к распоряжению материнским капиталом улучшением жилищных условий не считается. Материнский капитал нельзя использовать для приобретения жилого помещения, признанного непригодным для проживания, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции, кроме того, из средств маткапитала невозможно погасить кредит за такое жилье.
Формирование накопительной части пенсии матери. Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений и передан в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.
Социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов. Средствами из материнского капитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. При этом средства маткапитала нельзя направить на медуслуги, а также на реабилитационные мероприятия, технические средства реабилитации и услуги, предусмотренные федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду за счет средств федерального бюджета.

Кроме того, если семья соответствует некоторым условиям, из средств материнского капитала можно оформить ежемесячную выплату.

Заявление о распоряжении средствами (или частью средств) из материнского капитала можно подать в любое время по истечении 3 лет с момента рождения того ребенка, после появления которого у вас возникло право на получение материнского капитала.

Это правило касается всех направлений использования материнского капитала, кроме:

уплаты первоначального взноса и/или погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией;
приобретения товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов.

В этих двух случаях заявление о распоряжении маткапиталом может быть подано в любое время, независимо от срока, прошедшего с момента появления ребенка.

Чтобы оформить распоряжение средствами из материнского капитала, понадобятся:

заявление;
документ, удостоверяющий личность владельца сертификата;
документ, удостоверяющий личность и полномочия представителя — если документы будет подавать представитель заявителя;
разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала по выбранным направлениям — если заявление о распоряжении маткапиталом подает опекун (попечитель) или приемный родитель несовершеннолетнего ребенка;
документ, подтверждающий приобретение несовершеннолетним ребенком дееспособности в полном объеме — если заявление о распоряжении маткапиталом подает несовершеннолетний ребенок.
если средства маткапитала направляются на оплату платных образовательных услуг: заверенная образовательной организацией копия договора об оказании платных образовательных услуг;
если средства маткапитала направляются на оплату содержания ребенка или присмотра и ухода за ребенком: договор между организацией и владельцем сертификата. Договор должен включать обязательства организации по содержанию ребенка и (или) присмотру и уходу за ребенком, а также расчет размера платы за это;
если средства маткапитала направляются на оплату общежития:
договор найма жилого помещения в общежитии с указанием суммы и сроков внесения платы;
справка из организации, подтверждающая факт проживания ребенка в общежитии.

Чтобы оформить распоряжение средствами из материнского капитала, понадобятся:

заявление;
документ, удостоверяющий личность владельца сертификата;
документ, удостоверяющий личность и полномочия представителя — если документы будет подавать представитель заявителя;
разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала по выбранным направлениям — если заявление о распоряжении маткапиталом подает опекун (попечитель) или приемный родитель несовершеннолетнего ребенка;
документ, подтверждающий приобретение несовершеннолетним ребенком дееспособности в полном объеме — если заявление о распоряжении маткапиталом подает несовершеннолетний ребенок;
основной документ, удостоверяющий личность супруга лица, получившего сертификат, и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания, — если стороной сделки либо обязательств по приобретению или строительству жилья является супруг лица, получившего сертификат, либо если строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства осуществляются супругом лица, получившего сертификат;
свидетельство о браке — если стороной сделки либо обязательств по приобретению или строительству жилья является супруг лица, получившего сертификат, либо если строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства осуществляются супругом лица, получившего сертификат.

Кроме того, понадобятся документы, перечень которых зависит от вида улучшения жилищных условий:

приобретение жилья ;
строительство дома с привлечением строительной организации;
строительство дома своими силами;
компенсация затрат на строительство дома;
участие в долевом строительстве ;
уплата вступительного взноса в кооператив;
выплата основного долга и процентов по кредиту на жилье;
уплата первоначального взноса по кредиту на жилье.

Обратите внимание: если в вашей семье с 2018 до 2022 года родился хотя бы второй ребенок, вы имеете право на льготную ставку 6% для ипотеки или на ее рефинансирование с понижением ставки до указанного уровня. Такая ставка будет действовать на весь период ипотеки. Льгота дается только при покупке жилья на первичном рынке. Материнский капитал входит в максимальную сумму кредита, для Москвы это 12 миллионов рублей. Первоначальный взнос должен составлять 20% и он может полностью состоять из материнского капитала.

Чтобы оформить распоряжение средствами из материнского капитала, понадобятся:

заявление;
документ, удостоверяющий личность владельца сертификата;
документ, удостоверяющий личность и полномочия представителя, — если документы будет подавать представитель заявителя;
разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала по выбранным направлениям — если заявление о распоряжении маткапиталом подает опекун (попечитель) или приемный родитель несовершеннолетнего ребенка;
документ, подтверждающий приобретение несовершеннолетним ребенком дееспособности в полном объеме, — если заявление о распоряжении маткапиталом подает несовершеннолетний ребенок.

Чтобы оформить распоряжение средствами из материнского капитала, понадобятся:

заявление;
документ, удостоверяющий личность владельца сертификата;
документ, удостоверяющий личность и полномочия представителя, — если документы будет подавать представитель заявителя;
разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала по выбранным направлениям — если заявление о распоряжении маткапиталом подает опекун (попечитель) или приемный родитель несовершеннолетнего ребенка;
документ, подтверждающий приобретение несовершеннолетним ребенком дееспособности в полном объеме, — если заявление о распоряжении маткапиталом подает несовершеннолетний ребенок;
индивидуальная программа реабилитации или абилитации (ИПРА) ребенка-инвалида, действительная на день приобретения товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов;
документы, подтверждающие расходы: товарный или кассовый чек, договор купли-продажи с товарным или кассовым чеком либо с приходным ордером и товарной накладной, договор возмездного оказания услуг с товарным или кассовым чеком либо с приходным ордером и товарной накладной, иные документы, подтверждающие оплату товаров и услуг, с указанием стоимости приобретенных товаров;
акт проверки наличия товара, приобретенного для ребенка-инвалида;
реквизиты банковского счета владельца сертификата: договор банковского вклада (счета), справка кредитной организации о реквизитах счета либо другие документы, содержащие сведения о реквизитах счета.

Использовать маткапитал на ипотеку может каждая семья, обладающая правом на оформление сертификата. Такая возможность четко обозначена в Постановлении Правительства России № 862. Процесс погашения жилищного кредита являет собой довольно специфическую процедуру, требующую соблюдения всевозможных условий, правил, подготовки документов и обращения в различные инстанции. Справиться со всем этим задача хоть и сложная, но вполне выполнимая. Главное, разобраться в тонкостях и подойти к вопросу с полной ответственностью.

Предоставление материнского капитала входит в перечень вариантов государственных программ по поддержке семейств с детьми в количестве более одного. Проект был запущен в январе 2007 года и с этого момента сертификаты на получение денежных средств были переданы в руки огромному числу претендентов, разумеется, подходящих под определённые требования.

В 2015 году размер капитала был заморожен. По сей день сумма зафиксирована на отметке в 453 тыс. 26 рублей. В дальнейшем процедура индексации не исключается, но конкретных данных, когда подобное произойдет пока не имеется.

Из всех вариантов использования средств семейного капитала, основным считается его применение в сфере улучшения жилищных условий. Прежде всего, под этим подразумевается строительство либо приобретение дома, квартиры. При этом допустимо как просто дополнить государственными средствами сумму, предназначенную для покупки, так и осуществить погашение ипотеки материнским капиталом. Последний вариант особенно привлекателен, поскольку далеко не все граждане обладают возможностью приобрести квартиру, единовременно выплатив всю ее стоимость.

Поскольку защита молодых семей с двумя детьми и более осуществляется на законодательном уровне, все без исключения кредитные учреждения должны принимать средства маткапитала в счет погашения долговых обязательств заемщика по ипотеке.

Важно уточнить, что использовать средства господдержки на оплату штрафов, пени и прочих материальных санкций по ипотеке не допускается.

Относительно возможностей, как погасить ипотеку материнским капиталом, можно сказать, что здесь имеется несколько способов. Каждый из таковых отличается некоторыми нюансами.

Такой вариант применения семейного капитала доступен не во всех кредитных организациях, точнее, банки не очень охотно идут на подобные сделки. Это связано с тем, что взнос с привлечением средств господдержки якобы указывает на неплатежеспособность клиента.

Однако оплата первоначальной суммы маткапиталом все же возможна. При этом условия для самих заемщиков в этом случае будут не всегда выгодны. Как правило, кредитополучателю предлагается достаточно высокая процентная ставка при сравнительно малом сроке жилищного займа. Поэтому, прежде чем приступить к заключению договора, рекомендовано тщательно изучить все тонкости и сообщить менеджеру о том, что первоначальный взнос планируется оплатить при помощи капитала.

Вдобавок при таком варианте погашения ипотеки доступ к средствам откроется только после истечения 3-х лет с момента рождения ребенка, на которого был получен сертификат.

Вариант наиболее приемлемый и часто встречающийся на практике, если семья оформила жилищный заем еще до возникновения права на маткапитал. Здесь происходит погашение тела кредита – денежных средств, по факту полученных от банка.

Плюсы в этом случае очевидны. Поскольку основная часть долга снижается, впоследствии процент начисляется уже на оставшуюся и значительно уменьшившуюся сумму. В свою очередь это снижает общий размер переплаты по займу.

Интересно, что такой вариант погашения ипотеки допускает выплату долга по жилищному кредиту, оформленному не только на мать, но и на супруга. К тому же в этом случае не потребуется дожидаться, пока родившемуся ребенку исполнится 3 года. Применить средства маткапитала можно сразу после фиксации факта появления малыша на свет и получения сертификата.

Этот способ погашения ипотечного займа встречается крайне редко и в целом схема более выгодна для финансового учреждения, нежели для клиента. Здесь банк гарантированно получает причитающиеся проценты.

Однако для кредитополучателя также имеются плюсы, но только в том случае, если он в дальнейшем не планирует провести досрочное закрытие ипотечного договора. Оплатив проценты, заемщику потребуется исправно погашать лишь тело кредита, соответственно ежемесячный платеж снизится, а нагрузка на бюджет уменьшится. Допускается вносить и больший размер суммы, тогда на сокращение пойдет непосредственно срок закрытия ипотеки.

Если семья приняла решение использовать сертификат на внесение первичной суммы по жилищному займу, порядок действий будет следующим:

Выбрать финансовое учреждение, поддерживающее программу использования маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Подать в банк запрос на оформление жилищного кредита, указав, что первый взнос будет оплачен средствами семейного капитала. Дополнительно потребуется предоставить сертификат и справку из ПФР с суммой денег на счету заявителя.
Если решение от финансовой организации принято в положительном ключе, назначается дата составления и подписания договора купли-продажи, а также кредитного соглашения.
Регистрация договора о купле-продаже в Росреестре и передача его в банк.
Перечисление кредитных средств продавцу недвижимости либо предоставление ему доступа к сейфу, где находится сумма.
Получение заемщиком справки по задолженности перед банком и передача документа в ПФР вместе с прочими бумагами.
При положительном решении Пенсионного Фонда на счет финансовой организации перечисляется положенная сумма средств. Обычно процедура занимает около 2-х месяцев.
Банк переоформляет график платежей, уменьшая обязательный платеж.

Использовать маткапитал в качестве первого взноса допускается только в том случае, если по сертификату не было произведено ни одной выплаты. Если же доля средств уже была потрачена, например, на образование ребенка, то применить финансы можно только на погашение основной части займа.

Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:

Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.

И вот здесь следует обратить внимание на бумаги, требуемые к предоставлению в каждую из указанных организаций. Пакет документации будет несколько различаться.

Чтобы получить справку о сумме задолженности перед кредитным учреждением, в руки менеджера следует передать документы:

паспорт;
сертификат на семейный капитал.

Дополнительно потребуется заполнить заявление на досрочное погашение ипотеки либо части займа. Формуляр предоставляется в момент обращения.

Сотрудник банка оформляет справку по установленному образцу. Документ должен содержать сведения о сумме неоплаченной задолженности, а также размер процентов. Здесь же отражается информация об отсутствии просроченных платежей.

В Пенсионный Фонд по месту регистрации заявителя представляется следующая документация:

паспорт;
заявление на перевод средств маткапитала в счет уплаты части ипотечного кредита либо погашения его в полном размере (бланк можно получить на месте);
сертификат на получение от государства материальной поддержки;
ипотечный договор с указанием цели использования средств, в этом случае, таковой выступает улучшение условий проживания;
справка от финансовой организации с суммой долга по займу;
документы на приобретенный объект;
нотариально заверенное обязательство кредитополучателя об оформлении жилья в собственность на всех членов семейства, после полноценного погашения ипотеки;
прочие документы по запросу, например, это может быть доверенность, если заемщик не занимается процедурой лично.

После приема бумаг на руки заявителю вручается расписка. Процесс рассмотрения запроса занимает около месяца. О результатах в письменном уведомлении сообщается заинтересованному лицу.

При положительном решении еще 30 дней уходит на перечисление средств на счет кредитной организации. Если же в предоставлении маткапитала было отказано, гражданин имеет право обжаловать отрицательный ответ, на что ему дается еще один месяц.

Закрытие ипотеки за счет суммы семейного капитала – один из оптимальных вариантов урегулирования бюджета и снижения ежемесячных затрат. Процедура осуществляется в соответствии с установленным порядком и проводится в большинстве финансовых организаций. Потребуется лишь согласовать собственные намерения с банком и получить разрешение на использование средств от ПФР.

Одно из самых рациональных применений сертификата на материнский капитал — внесение платежа по ипотеке. Как это сделать? Порядок действий и некоторые нюансы описаны в статье.

нажмите для увеличения

Сертификат на материнский капитал дает право имеющим его лицам использовать средства для покупки жилого помещения, оплатив ими долг по ипотеке. Денежные средства, сумма которых на сегодняшний день составляет 408960 рублей, могут быть направлены на следующие финансовые операции:

получение ипотеки, с использованием средств сертификата в качестве первого взноса;
погашение кредита (или основного долга) и начисленных по нему процентов.

Заемщик может воспользоваться предоставляемыми денежными средствами вне зависимости от типа приобретаемого жилья. Ипотека позволяет приобрести как готовую квартиру (первичного или вторичного рынка), так и еще строящуюся новостройку (а также коттедж или таунхаус как в процессе строительства, так и в готовом виде).

Различие составляет список требуемых банком документов для оформления кредитного займа (изменяется и список на разрешение Пенсионного фонда использовать предоставляемые сертификатом денежные средства).

Большинство государственных и негосударственных банковских учреждений без каких-либо проблем готовы принять государственный сертификат. Денежными средствами, предоставляемыми сертификатом можно значительно уменьшить сумму ипотечного долга, даже в том случае, когда договор был заключен с мужем, а сертификат оформлен на жену.

Как проводится процедура погашения ипотеки с помощью материнского капитала? Схема действий максимально проста: вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка за справкой о размере остатка суммы, которая составляет основной долг по кредиту (сюда входит и информация о наличии задолженности по процентам за использование кредита). При подаче заявления на получение справки сертификат должен быть при вас. Документ о задолженности по ипотеке будет готов в течение нескольких дней (максимальный срок достигает десяти рабочих дней).

Далее следует обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации (относящееся к вашей территории) для подачи заявления установленной формы для перечисления в кредитный отдел банка денежных средств (предоставляемых сертификатом) в счет погашения займа по кредиту.

Один из нижеперечисленных:

оригинал и/или копия договора по кредиту;
оригинал и/или копия договора участия в долевом строительстве(должен пройти государственную регистрацию);
документ на разрешение проведения строительства;
свидетельство о государственной регистрации прав собственности (на готовую жилую недвижимость).

Срок рассмотрения Пенсионным фондом поданной заявки по закону может достигать трех месяцев. Что может стать причиной отказа перевести денежные средства? Прежде всего, попытка заемщика погасить штрафы и пени за кредит предоставляемыми сертификатом средствами. А также приобретение земельного участка, стоимость которого неоправданно высока (выше стоимости жилого дома).

В обычных условиях у Пенсионного фонда на рассмотрение заявки уходит меньше отведенного законом времени (около двух месяцев). В случае принятия фондом положительного решения необходимая сумма отправляется на расчетный счет кредитного отдела банка. Кредитором производится операция по переводу средств на обслуживающийся банком счет заемщика, которые затем списываются в счет погашения кредита.

Погашение части кредита предоставляемыми сертификатом средствами позволяет кредиторам изменить график выплат по задолженности. Можно сохранить сумму ежемесячных платежей с уменьшением срока кредитования. Или, напротив, сохранить срок выплат по займу при уменьшении суммы регулярных денежных взносов.

Денежные средства всегда направляют на погашение основного кредитного долга. И лишь при условии остатка гасятся начисленные по кредиту проценты. Как показывает практика, средств по материнскому капиталу не хватает на покрытие основной задолженности. Однако, не смотря на то, что заемщик так и остается должником банка, сумма его долга значительно снижается.