Договор об ипотеке (залоге недвижимости) не только выгодный но и рискованный. Чтобы застраховать себя, ипотекодатель хочет получить гарантии возврата средств и предлагает составить закладную. Что же это за документ и каково его правильное оформление? Эту информацию вы и найдете в статье.
Вся суть закладной сводится к тому, что она удостоверяет право залога и тот кто ею владеет, имеет право на получение заложенного по договору ипотеки имущества. На закладную распространяется режим ценных бумаг (именных) .
Законодатель к обязательным элементам закладной на квартиру по ипотеке относит:
Наличие всех этих простых условий делает закладную юридически значимой. Не исключение из этого правила и образец закладной по ипотеке Сбербанка России, где все пункты предусмотрены. Для примера, закладная по ипотеке (образец) может выглядеть так:
Процедура оформления закладной по ипотеке
Закладная ипотеки под залог недвижимости до ГР (государственной регистрации), осуществляется следующим образом:
- сначала должник(или залогодатель) должен закладную самостоятельно написать и подписать;
- далее стороны должны обеспечить проведение ГР закладной(то есть отправить ее в соответствующий орган);
- потом, орган ГР, сделав все необходимое по регистрации закладной, просто обязан немедленно предоставить ее начальному залогодержателю.
Для оформления закладной уже после ГР, необходимо сделать следующее:
- совместно составить заявление(составляют стороны);
- залогодателю самостоятельно написать закладную;
- оба документа подать в орган ГР;
Уже на следующий день после подачи залогодержателю выдадут зарегистрированную закладную.
- на него распространяется режим недвижимости;
- оно зарегистрировано;
- оно предусмотрено в законе.
Эти требования подходят следующим объектам:
- отдельные участки земли (речь идет об ипотеке под залог земельного участка);
- жилые дома(в договоре ипотеки под залог жилья), квартиры(в договоре ипотеки в залог квартиры), а также их части;
- дачи, дома садовые (тоже в залоге жилья ипотеки);
- здания, не приспособленные для проживания;
- предприятия, другие подобные объекты;
- суда;
- космические объекты.
Стоит отметить ипотеку под залог имеющегося жилья, которая позволяет взять новое жилье, а старое заложить по закладной.
- Всегда наблюдайте за тем, чтоб в закладной были предусмотрены все требования закона, потому что несоблюдение одного из них приведет к очень невыгодным результатам.
- Если вы залогодатель, то занимайтесь составлением закладной самостоятельно.
- Четко руководствуйтесь законодательной процедурой оформления закладной.
- Помните, что под залог ипотеки можно отдать только определенное законом имущество.
Особенность ипотечного кредитования заключается в том, что приобретаемая собственность находится в залоге у банка до полного расчета по кредиту. Это правило регламентируется Федеральным законом №102, статья 6.
Закладное имущество – это гарантия банка на тот случай, если клиент потеряет платежеспособность и откажется платить по долгам. Документом на обеспечение служит стандартная (типовая) форма закладной по ипотеке. Сбербанк является наиболее распространенным кредитором по ипотеке, поэтому рассмотрим на его примере — как выглядит закладная по ипотеке, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке.
Это – ценная бумага, на конкретного заёмщика, которая устанавливает право на владение имуществом. В закладной содержится информация об имуществе, которое выступает залогом для банка.
Форма документа типовая, поэтому оформление закладной по ипотеке в ВТБ 24 и других банках, предоставляющих жилищные кредиты, не будет существенно отличаться.
Залог первым делом выполняет роль гарантии для кредитора: что клиент имеет стимул платить, а в обратном случае – банк сможет возместить причиненный ему ущерб от невозвращенной задолженности.
Предметом залога обычно выступает тот дом или квартира, которые вы приобретаете, но в части случаев заёмщик может в качестве обеспечения предъявлять и другую имеющуюся у него собственность:
- Квартира, соответствующая требованиям банка;
- Частный дом;
- Земельный участок.
Важно, чтобы закладываемая собственность была ликвидной (не возникало трудностей с её продажей) и соответствовала всем техническим нормам.
Существует два основных вида договоров ипотеки:
- Ипотека в силу закона (подробнее — здесь);
- Ипотека по договору
В первом случае клиент получает займ сразу после заключения контракта. Второй способ немного сложнее ввиду дополнительно оформляемых бумаг, регламентирующих условия сделки.
Ипотека в силу закона является более простой формой кредитования, которую чаще всего и используют банки. А по закону на квартиру нужно оформлять закладную.
В выбранном банке вам предоставят строго определенный образец. Пункты в разных образцах будут одни и те же, но всё же стоит составлять документ по форме учреждения, предоставившего кредит.
После заполнения документа, его регистрируют в государственных органах и присваивают документу реквизиты. Представитель банка заносит эти реквизиты в кредитный договор и он вступает в законную силу с этого момента.
Логично, что свои гарантии банк держит при себе. Вы получите документ на руки только после полного погашения кредитной задолженности.
Пока закладная хранится в банке, ваша собственность находится в обременении.
Предоставляя деньги по ипотеке банки рискуют, так как может попасться нечестный заемщик, человек потеряет работу или в конечном итоге будет неспособен делать выплаты по кредиту. Чтобы себя обезопасить и застраховать свои средства, кредитодатель требует от заемщика закладную на квартиру. Таким образом, в случае систематической неуплаты можно вернуть свои вложения. Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке и какие пункты она включает, более подробно опишем далее.
Сама по себе ипотека подразумевает предоставление недвижимости в виде залога. Таким образом, покупая новую квартиру в кредит вам придется её сразу заложить. В случае отказа от погашения кредита, банк изымет собственность. Учитывая обязательный первоначальный взнос, банк в любом случае сильно не рискует, однако заработок в таком случае будет минимальным. Банку всегда выгодно, чтобы заемщик полностью погасил задолженность.
Также есть интересный момент: банк может продать вашу закладную другому банку или вообще заложить её самому. На вас и ваш ипотечный договор это никак не повлияет. Просто часть или весь ваш ежемесячный платеж будет направлен в другую организацию. После полного погашения задолженности документ будет возвращен владельцу недвижимости с целью снятия обременения.
Когда оформляется закладная на квартиру по ипотеке, Сбербанк, например, готовит документы самостоятельно по предоставленным вами документам, а вам лишь необходимо проверить правильность данных и подписать документ. В иных банках может потребоваться самостоятельное заполнение бланка, после чего данные проверяются, и вы ставите подпись.
Кроме ипотеки, закладная может потребоваться еще в некоторых случаях. Например, если вы хотите взять потребительский кредит на очень большую сумму, придется предоставить имущество в качестве обеспечения. В данном случае это будет квартира, дом, участок земли, а также допускается предоставлять недостроенный объект.
Также сама ипотека может потребовать оформление двух закладных. Если у вас нет денег на первый взнос, банки предлагают программу, по которой вы можете заложить и имеющуюся недвижимость дополнительно к приобретаемой. Это не самый выгодный для вас вариант, так как обе недвижимости фактически будут в руках банка. Вы сильно рискуете, но порой другого выхода просто нет.
Закладная на квартиру должна быть оформлена согласно установленному образцу, иначе она не будет иметь юридической силы. Должны быть соблюдены определенный условия, а также быть включена требуемая информация.
Все эти требования обязательно должны соблюдаться. Если будет оформляться закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец обязательно должен включать все эти пункты, иначе законность такого документа будет под вопросом. Любого другого банка это также касается.
Общий образец вы можете просмотреть на нашем сайте, если же интересует вариант конкретного банка, стоит обратиться в ближайшее отделение. Также, например, закладная на квартиру по ипотеке ВТБ 24 может быть получена и не выходя из дома. Для этого просто заходим на официальный сайт банка и заказываем обратный звонок, после чего просим предоставить образец на электронную почту.
Во многих банках можно воспользоваться обратной связью и сразу написать письмо с просьбой выслать образец. На самих же сайтах данную информацию найти крайне проблематично либо же банк там её не выкладывает. Стоит помнить, что конкретно ваш случай при оформлении может потребовать внесение определенных изменений, например, наличие доверенных лиц.
Мы разобрали, что в себя должна включать закладная на квартиру по ипотеке. Фото образца можно посмотреть на нашем сайте. Примерно так же будут выглядеть и варианты различных банков, так как пункты определяются законом. Разница же будет в оформлении, а также конкретно ваш случай может потребовать внесение определенной информацию. Например, если жилье приобретается совместно или в качестве подарка другому лицу.