Многие семьи, которые приобрели свою квартиру в ипотеку, рано или поздно задумываются о том, можно ли досрочно погасить ипотечный кредит и как правильно это сделать.
Вопрос о том, можно ли погасить ипотечный кредит досрочно, рано или поздно возникает у многих молодых семей. Кроме того, им интересно знать, чем для них обернется это досрочное погашение. Чтобы разобраться, что именно необходимо учитывать при таком погашении, и с какими сложностями придется столкнуться, разберем эту тему подробнее.
Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.
Перед тем как отправляться в банковское отделение и нести им свои денежные средства для досрочного погашения, необходимо, в первую очередь, заглянуть в свой кредитный договор и внимательно прочитать все условия этой процедуры.
В особенности, стоит остановить свое внимание на следующих пунктах:
- прописаны ли в данном договоре размеры вносимого платежа;
- есть ли необходимость в предварительном уведомлении банка о намерении осуществить внеочередной платеж;
- есть ли в договоре информация о точном дне, в который можно досрочно погасить свою ипотеку. Достаточно часто внести дополнительные деньги допускается только в день внесения очередного планового платежа;
- существует ли комиссия за внесение денежных средств;
- информация о том, где именно необходимо проводить процедуру оплаты своей задолженности – в отделении, в котором проходило заключение договора, или в любом другом.
На основе всех полученных данных, молодой семье потребуется спланировать, в какой именно день, и в каком точно размере им будет наиболее целесообразно внести свой платеж.
Отдельно стоит акцентировать свое внимание на том, что даже если заемщику разрешено вносить внеочередные платежи в любую дату, очередной платеж по кредиту должен быть внесен в оговоренный день, так что необходимо внимательно следить за своим бюджетом.
Допустим, что внеочередной платеж заемщик хочет внести 5 числа, в то время как его основной платеж назначен на 20 число. Соответственно, после внесения своего дополнительного платежа, через 15 дней ему потребуется внести еще и основной платеж. Если же все денежные средства будут внесены в качестве дополнительного платежа, пойдет просрочка по кредиту, и за каждый ее день будут начисляться определенные штрафы – пени.
Существует такой вариант досрочного погашения своего кредита – сокращение общего срока кредитования. В такой ситуации размер вносимых платежей не уменьшается каждый месяц, зато сокращается общее время выплаты кредитного займа.
Как купить квартиру в ипотеку, читайте тут.
Получается, что при таком способе можно полностью погасить ипотеку и снять обременение со своей квартиры в несколько раз быстрее.
Но такой вариант подойдет только тем, кто:
- имеет постоянную, стабильную работу, на которой у него есть высокий оклад. Соответственно, у такого заемщика есть возможность ежемесячно вносить на счет достаточно большую сумму денежных средств;
- уже внес на счет достаточно большую часть от общей суммы своего платежа, соответственно, и начисляемых процентов. Для таких заемщиков уменьшение тела кредита не даст никакого ощутимого преимущества, им намного выгоднее будет сократить срок выплат.
Несмотря на то, что в экономическом плане данный способ очень выгоден, большой популярностью среди заемщиков он не пользуется.
Все потому, что людям гораздо тяжелее психологически погашать ипотеку с уменьшением общего срока их кредитования, ведь ими постоянно оплачиваются досрочные взносы, а размер вносимых платежей не уменьшается. Через пару таких месяцев, человеку может показаться, что не происходит никакого прогресса.
Есть еще один вариант – уменьшение размера ежемесячного платежа. Он достаточно хорош, если заемщику необходимо сократить свои издержки и дать семейному бюджету значительные послабление.
Такой вариант подойдет тем, кто:
- только приступил к своему погашению ипотеки;
- понимает, что ему тяжело оплачивать свои ежемесячные платежи;
- не может быть до конца уверен в стабильности своей работы и хочет заранее подготовиться к возможному личному кризису, путем сокращения своих будущих расходов.
Если рассматривать данный способ только с психологической точки зрения – он гораздо привлекательнее. Кроме этого, подобный вариант позволяет заемщику сэкономить денежные средства, чтобы пустить их на неотложные нужды своей семьи.
Но как разобраться, какой из этих вариантов все-таки выгоднее для заемщика?
Чтобы понять эффект от применения обоих способов, рассмотрим их на примере. Допустим, что гражданином в ноябре 2019 года был взят ипотечный кредит на приобретение квартиры, стоимостью в 5 миллионов рублей.
Общий срок кредитования составил 25 лет, а процентная ставка – 12,5. Его ежемесячный платеж при этом – 55500 рублей. Соответственно, размер переплаты по кредиту составит 11335300 рублей. Если выразить эту сумму в процентах, получится, что всего за время погашения своего кредита, гражданин внесет переплаты на 226,71 процент от его суммы займа.
Если предположить, что зарплата данного гражданина равна 150000 руб., то получится, что еще 50000 из них он может использовать для досрочного погашения. Допустим, что он уверен в своем завтрашнем дне, поэтому решает сократить общий срок своего кредитования.
Таким образом получится, что свой последний платеж заемщик внесет уже в 2019 году. Соответственно, он погасит свой ипотечный кредит раньше на 19 лет, и общая сумма его переплаты составит всего 2005225 рублей, то есть всего 40 процентов от суммы кредитного займа.
А теперь рассмотрим вариант, когда этот же заемщик не уверен в своем завтрашнем дне, в своей работе в частности. Поэтому он решает сократить свои будущие платежи. Дополнительно к сумме своего платежа по кредиту, он вносит по 50000 рублей ежемесячно. Высвобожденную сумму он откладывает в банке на счет.
В результате этого, последний платеж будет внесен им в 2024 году, то есть раньше срока, установленного в договоре на 16 лет. Общий размер переплаты за эти годы составит 2569226 рублей, то есть 52 процента от общей суммы ипотечного кредита.
Но при этом, не стоит забывать про то, что заемщик также откладывал все свои излишки в банк на свой счет. Всего за все годы оплаты ипотеки, ему удастся накопить 750000 рублей.
Соответственно, если погашать свой кредит досрочно путем уменьшения суммы платежа, можно значительно сэкономить свои денежные средства, а если проводить досрочное погашение путем уменьшения срока кредитования – можно сэкономить свое время.
Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.
Чтобы досрочно внести определенную сумму займа не только полностью, но и частично, требуется написать в банковском отделении соответствующее заявление. При этом в банковской сфере, чаще всего, устанавливается определенный срок, в течение которого требуется уведомить о своем намерении.
По общему правилу, продолжительность такого срока составляет 30 календарных дней. В назначенный банком срок, требуется явиться в выбранное вами отделение банка и перечислить на карту сумму, которая была указана вами в поданном заявлении.
Но не стоит забывать, что при досрочном погашении, как и при любой другой процедуре, могут быть подводные камни:
- особое внимание требуется уделить страховым взносам;
- если ипотечный кредит был вами полностью закрыт, требуется заказать в банке специальную справку, в которой будет содержаться вся исчерпывающая информация о полном исполнении вами своего обязательства;
- большинство банков предусматривают огромное количество разнообразных препятствий для всех желающих погасить свой ипотечный кредит раньше срока, установленного в договоре. К примеру, в банке может быть установлена минимальная сумма вносимого внеочередного платежа или установка штрафа за невнесение средств в установленный заявлением срок;
- еще один вариант досрочного погашения своего ипотечного займа – рефинансирование. Он возможен, если вы найдете другой банк, который сможет вам предложить условия по кредиту лучше действующих. Но стоит понимать, что данный поступок не сможет избавить вас от обременения вашего имущества или необходимости оформить на него страховку.
Если же вы хотите избавить свое имущество от обременения и берете потребительский кредит, помните, что, скорее всего, вам потребуется заложить другое имущество или прибегнуть к поручительству.
Подобная необходимость может возникнуть, так как у вас будет значиться незакрытая ипотека и потребность в крупной сумме денежных средств. Помимо этого, помните, что процентная ставка по подобным кредитам значительно выше, чем по ипотечным.
Возврат ссуды, ранее оформленной на приобретение жилища, является сложной и финансово тяжелой процедурой для большинства заемщиков. Это связано с крупной суммой займа и с большими ежемесячными взносами. Существенным моментом является еще и срок предоставления кредита. Чтобы хоть как-то снизить кредитную нагрузку, лица, взявшие ипотеку, стараются возвратить деньги как можно быстрее.
Значимым вопросом для таких людей является то, как выгоднее гасить ипотеку досрочно: путем уменьшения платежей или сокращением срока. Чтобы дать понятный и правильный ответ, стоит подробно изучить каждый из возможных вариантов, а затем выбрать, как лучше осуществить свое намерение.
- Какие варианты предлагают банки для погашения ипотечной ссуды досрочно?
- Как изменится порядок возврата долга в случае снижения ежемесячного платежа?
- Когда выгодно уменьшить срок возврата ссуды?
- Какой способ выбрать?
- Заключение
Сегодня заемщикам предоставлена возможность погасить жилищную ссуду раньше действующего срока при соблюдении некоторых условий. Во-первых, такое право должно быть прописано в ипотечном соглашении, а во-вторых, заемщик должен сообщить о своем намерении банку в установленном порядке.
В случае досрочного возврата ссуды гражданин может выбрать один из предложенных вариантов. Речь идет о таких возможностях:
- снижение размера ежемесячной суммы по ссуде;
- сокращение срока кредитования.
При первоначальном обращении заемщик вряд ли сможет точно сказать, что для него выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Это связано с тем, что ссуда оформляется на определенных условиях и зависит от ряда внешних факторов. К примеру, существенным моментом является тип платежей: аннуитетный или дифференцированный, а также сроки возврата средств.
Для принятия решения необходимо тщательно просчитать выгоду и определить, какой способ может стать наиболее оптимальным для заемщика и не нанесет удара по семейному бюджету.
Значимым фактором, способным оказать существенное влияние на выбор подходящего варианта погашения ссуды, является система расчетов по ссуде. Именно на эту характеристику следует обращать внимание еще до подписания соглашения о кредитовании и особенно при досрочном возврате средств.
Практика показывает, что многие банки сегодня предоставляют кредиты по аннуитетной системе расчетов, что означает первичную выплату процентов и лишь небольшую часть основного долга. Иными словами, 90% всего платежа по кредиту идет на оплату начисленных процентов и лишь 10% вносится в счет оплаты по телу ссуды. Таким образом, досрочное внесение средств при таком варианте является не вполне выгодным для заемщика.
Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется. При досрочном возврате жилищного кредита деньги будут направлены на оплату процентов, а значит, и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении. Выбирая такой вариант, заемщик получает прекрасную возможность сэкономить в связи с уменьшением размера переплаты по ссуде.
Подводя итоги, можно сказать, что досрочное внесение необходимой суммы для оплаты ипотеки может быть выгодно лишь при дифференцированной системе возврата средств. В остальных случаях стоит обратить свое внимание на второй способ.
Выше мы уже упоминали о том, что решение по выбору оптимального варианта стоит принимать индивидуально. Чтобы остановиться на подходящем варианте, необходимо тщательно рассчитать, какой будет размер платежа, если выполнить перерасчет с сокращением срока возврата ссуды.
Такая возможность позволит уменьшить размер процентов по ссуде, а значит, и переплату по кредиту в целом. Недостатком такого способа является увеличение ежемесячной суммы по займу. Если у заемщика есть возможность вносить больше денег и риски возникновения форс-мажорных обстоятельств минимальны, то можно обратиться в банк и оформить такой вариант досрочного возврата ипотеки.
Выбор сделать не очень просто, поскольку может возникнуть ряд определенных тонкостей и нюансов при пересчете или при внесении необходимой суммы. Чтобы исключить неожиданности, сначала следует внимательно изучить вопрос и при необходимости проконсультироваться с представителем банка.
При посещении банка эксперты рекомендуют обратиться к специалисту и попросить его оформить два графика погашения ссуды: с сокращением срока кредитования и с уменьшением суммы платежей. Такой шаг позволит сравнить показатели и выбрать наиболее подходящий вариант досрочного погашения ссуды.
Некоторые специалисты предлагают объединить две указанных возможности. Сначала стоит сократить сумму платежа по ссуде за месяц, а затем подкопить денег и обратиться за пересчетом процентов в рамках сокращения сроков возврата ссуды.
Возврат ипотечной ссуды – это не простая процедура, поскольку она имеет немало тонкостей и нюансов. Важным моментом является определение выгоды по досрочной выплате долга. Прежде чем вносить средства, заемщику стоит внимательно просчитать, насколько выгоден каждый из существующих вариантов, а затем только осуществить выплату.
Многие задаются вопросом, что выгоднее при ипотеке — уменьшение срока или платежа. При ответе на вопрос нужно учесть получателя выгоды. Если снижается срок пользования деньгами, возрастает размер ежемесячной выплаты. Такой цели легко добиться при частичном погашении займа раньше положенного срока. Этот вариант хорош для заемщика, благодаря уменьшению суммы. При снижении размера, увеличиваются сроки погашения долга. В результате общая сумма перечислений возрастает, а это уже выгодно банку. Но здесь имеются нюансы, о которых забывают многие должники.
Необходимость снижения ежемесячных платежей по ипотечному займу может возникнуть по двум причинам — ухудшение финансового положения должника или изменение экономической ситуации в стране (к примеру, резкие колебания валютного курса).
Уменьшение платежа по ипотеке доступно такими способами:
- Применение возможностей госпрограммы. Сегодня действуют программа поддержки получателей ипотеки, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Участниками могут быть участники ВОВ, родители инвалидов или опекуны несовершеннолетних лиц или детей до 24 лет (при обучении на очной форме). Программа действует при выплате ипотеки от года и более, увеличении расходов на 30% и больше, а также в случае ограничений по жилплощади. Результатом может быть уменьшение платежа по ипотеке на 30% (от размера задолженности). Максимальная сумма — до 1,5 млн рублей.
- Рефинансирование. Такая опция подразумевает оформление нового займа с целью закрыть старую задолженность и получить лучшие условия. Каждый банк выдвигает индивидуальные требования к размеру займу, остатку долга, платежеспособности и прочим нюансам. При изучении условий важно взять во внимание комиссии кредитной организации, размер выплат, процентную ставку и другие условия.
- Реструктуризация. Уменьшение платежа по ипотеке возможно путем пересмотра условий договора. Банк может пойти навстречу клиенту при наличии тяжелой болезни, рождении ребенка, гибели родственников, потери работы или снижении зарплаты.
В последнем случае, кроме снижения выплат, можно добиться продления займа, получения кредитных каникул или уменьшения ставки.
Период ипотечного займа, как правило, достигает 20-30 лет. Заемщики лично принимают решение с учетом финансовых возможностей и пределов банка. Чем больший период выбран, тем меньше придется платить каждый месяц. В процессе выплат уменьшение срока осуществляется путем досрочного погашения задолженности.
Обратный процесс — увеличение периода выплат. Для этого стоит прийти в банк, оформить заявление и передать документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния. Каждый случай рассматривается индивидуально.
В действующем законодательстве отсутствуют ограничения, не позволяющие человеку расплатиться с задолженностью раньше установленной в договоре даты. Если клиент финансового учреждения решил выплатить большую сумму, банк не вправе этому препятствовать.
Специалисты уверяют, что досрочный платеж выгоден клиентам. Алгоритм такой:
- Заемщик информирует банк о своем намерении.
- Работник кредитора устанавливает дату, до которого вносятся деньги.
- Клиенту передается новый график выплат. В случае полного погашения дается справка об отсутствии задолженности.
Досрочное погашение имеет следующие последствия:
- Уменьшение перечислений по ипотеке, а срок остается неизменным.
- Снижение периода выплаты долга.
По мнению экспертов, оба пути несут выгоду для клиента, а размер прибыли зависит от величины платежа. Дополнительно экономятся средства на комиссии.
Окончательное решение принимается с учетом жизненной ситуации:
- При снижении дохода лучше уменьшить размер платежа по ипотеке.
- Во избежание переплаты предпочтительнее уменьшить срок.
С позиции финансовой экономии лучше ориентироваться на уменьшение срока за счет более быстрого погашения долга.
В решении вопроса с досрочным погашением важно учесть тип выплаты — аннуитетный или дифференцированный. Многие эксперты уверены, что досрочная выплата выгодна лишь в первой половине срока погашения долга, когда клиент платит лишь проценты. Во второй части погашать задолженность раньше нет смысла. В случае с дифференцированным платежом действует аналогичный принцип.
При рассмотрении, что выгоднее при ипотеке — уменьшение срока или ежемесячного платежа, важно учесть позицию банка. Кредитной организации выгоднее, чтобы в случае досрочной выплаты было выбрано снижение платежа. В таком случае общий период остается неизменным или даже увеличивается, поэтом кредитор теряет минимум прибыли. При этом заемщику легче справиться с долговыми обязательствами.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.