Эта статья призвана ответить на самые распространенные вопросы о том, куда можно использовать накопления по военной ипотеке и как они формируются.
Государство разрешает инвестировать эти средства только в надежные активы, однако сам участник НИС не может выбирать управляющие компании. Подразумевается, что государство само решает, куда участнику НИС инвестировать деньги. На данный момент они идут на улучшение жилищных условий для военных, то есть, на погашение ипотечного кредита.
Накопления НИС стали отличным подспорьем для улучшения уровня жизни военнослужащих. Теперь они сами вправе выбрать оптимальное для себя и своих семей вложение средств: купить квартиру или построить дом по военной ипотеке с земельным участком загородом.
Примечательно то, что военная ипотека позволяет использовать накопления на покупку как вторичного, так и первичного жилья. В случае если есть собственные сбережения, можно их добавить к государственным и выбрать жилье получше. Но даже в случае их нехватки можно подобрать достойный вариант. Особенно, если речь идет о долевом строительстве по военной ипотеке. Подробный список новостроек, участвующих в программе военной ипотеки, можно посмотреть здесь.
Для покупки жилья вам нужен специальный счет по военной ипотеке (участника НИС). На этот счет каждый месяц поступает равное количество денег, которые вы можете использовать для аннуитетного платежа. Сумма, которая уже накопилась на вашем счете, станет первоначальным взносом за объект недвижимости.
Итак, на что вы можете потратить военную ипотеку? Только на приобретение жилой недвижимости:
- Квартиры на вторичном или первичном рынке;
- Покупку или строительство дома;
- Как первый взнос по ипотеке.
Таким образом, просто взять и забрать деньги по военной ипотеке нельзя. Получить средства в денежном эквиваленте (наличными) тоже нельзя, поскольку использовать их можно только на строго определенные цели – на покупку недвижимости.
Как выгодно использовать накопительно-ипотечную систему на рынке гражданской ипотеки. Военный переезд делится с участниками НИС еще одним секретом военной ипотеки.
Военная ипотека всегда позиционировалась государством как продукт с уникальными, более выгодными условиями, чем те, которые предлагаются для обычных гражданских заемщиков. Однако если разобраться пристальнее и глубже, сегодня во многих случаях это не совсем так. По крайней мере, в части кредитной ставки и одобряемой суммы по кредиту.
Если раньше, в 2012 – 2014 годах, в интервью руководства Росвоенипотеки часто проскальзывали фразы о том, что ставки по военной ипотеке на пару процентов ниже чем по гражданской, то сегодня ситуация на рынке кредитования уже не такая однозначная.
Однако накопительно-ипотечная система является настолько гибким инструментом, что позволяет военнослужащему извлечь из нее максимальную пользу и в ситуации, когда на рынке появились выгодные программы гражданского ипотечного кредитования. Каким образом?
— большой первоначальный взнос, сформированный из накоплений на именном счете, например, в размере 50% от стоимости объекта, позволит оформить кредит на крайне выгодных условиях, не менее чем на 1 – 2 процента ниже, чем по военной ипотеке;
Благодаря вышеизложенной стратегии кредит, уже изначально оформленный на выгодных условиях, с учетом ежегодного частичного досрочного погашения внушительными суммами по 280 — 320 тысяч рублей, становится вдвойне выгодным, а переплата по процентам – минимальной.
Умозаключение о том, что в рамках накопительно-ипотечной системы выгоднее ждать и копить деньги на именном накопительном счете — это одно из самых главных заблуждений, касающихся военной ипотеки. Логика данного подхода проста: лучше копить деньги на именном накопительном счете и получать доход от инвестирования, а после того, как на счете накопится достаточно приличная сумма, её можно будет потратить на что-то стоящее.
С одной стороны, это действительно так. Когда у военнослужащего возникает право на использование накоплений, а на именном накопительном счете у него остаются деньги, то он может использовать их для любых целей, то есть данные средства, по сути, становятся собственностью военнослужащего, и он может распоряжаться ими как угодно.
Однако у данного подхода есть определённые минусы:
Первый минус — чем дольше участвуешь в накопительно-ипотечной системе, тем старше становится возраст участника программы. А чем старше военнослужащий, тем меньше банк будет готов предоставить в кредит.
Второй минус — стоимость недвижимости постоянно увеличивается. Об этом можно убедиться, изучив данные о стоимости квадратного метра за последние 10 лет. В итоге никто не может гарантировать, что сумма, которая будет накоплена на именном накопительном счете, будет достаточна для приобретения квартиры либо другой недвижимости.
Третий минус — крупные города развиваются и застраиваются весьма интенсивно. Хорошие места под застройку, как правило, сразу же занимаются. В дальнейшем приобрести жилье в районе с хорошей инфраструктурой обойдется дороже.
Четвертый минус — в вашем случае у вас имеется жильё, в котором в данный момент вы и проживаете. После приобретения квартиры по военной ипотеке её можно будет вам сдавать в аренду, что гарантирует вам дополнительный доход, которых, к слову, можно будет использовать для досрочной выплаты кредита.
Пятый минус — со временем приобретенная недвижимость будет являться ценным активом, стоимость которого будет с течением времени только возрастать. Лучше иметь реальное жилье, чем виртуальный счет, на котором будут лежат деньги, поскольку деньги имеют свойство обесцениваться. Никто не гарантирует, что инвестирование накоплений обгонит процент инфляции.