Добрый день! Мы с мужем берем ипотеку в сбербанке. К нам в созаемщики идет знакомый. Сможем ли мы поменять в дальнейшем созаемщика в случаи если ему понадобится тоже какой нибудь кредит?
Данное решение будет зависеть только от Сбербанка. Положительным оно будет, если новый созаемщик (его платежеспособность) удовлетворит Банк. Но в любом случае, это будет являться правом Банка, которым оно захочет и сможет или не захочет и не будет пользоваться.
Здравствуйте. Мы с женой 7 месяцев назад взяли ипотеку на квартиру, и нашли созаёмщика. В течении всего времени мы исправно платим без просрочек. Квартира оформлена на меня и жену и в договоре купли-продажи так фигурируем только мы вдвоем. Сейчас наш созаёмщик больше не хочет быть созаёмщиком и написал заявление в сбербанк, и хочет написать исковое заявление в суд что бы его освободили от нужды быть созаёмщиком. Мы не собираемся искать другого созаёмщика. Чем эта ситуация может нам грозить? Может ли суд обязать нас искать другого созаёмщика? и может ли он как то претендовать на нашу квартиру? Спасибо
Выступить созаемщиком по ипотечному кредиту – это очень ответственное и осознанное решение. Учитывая срок ипотек, надо понимать, что вы надолго ограничите возможности собственного кредитования. Это не считая рисков, связанных с невыполнением заемщиком своих обязательств. Не все осознают такие риски сразу, поэтому часто возникает вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанк?
Для начала разберемся, когда и зачем требуется созаемщик. Во-первых, супруги, состоящие в законном брачном союзе, автоматически становятся созаемщиками, так как имущество будет считаться совместно нажитым. Исключением может стать брачный контракт, условия которого могут содержать иную трактовку действий по оплате кредита и владением имуществом при разводе. Во-вторых, учитывая стоимость жилья, собственного дохода заемщика часто не хватает для покрытия ежемесячного платежа по ипотеке, либо платеж составляет более 75% среднемесячного показателя. И такие доводы, как “у меня есть неофициальный доход”, или “мне помогают родители” здесь не будут иметь никакого значения. Поэтому стоит принимать решение: либо искать более дешевый вариант жилья, соизмеримый с собственным доходом, либо искать созаемщика по ипотеке.
Количество созаемщиков при ипотеке не должно превышать трех человек. Ими могут стать как родственники заемщика, так и третьи лица, подходящие под критерии отбора. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке ничем не отличаются от требований, предъявляемых к самому заемщику: гражданство и прописка РФ; возраст исходя из программы, но не моложе 21 и не старше 75 лет; постоянное место работы и стабильный доход; стаж общий (не менее года за последние 5 лет) и по последнему месту работы (от 3 до 6 месяцев).
Созаемщики также заполняют анкету, и предоставляют пакет документов: паспорт, копия трудовой и справку о доходе (если не являются зарплатниками сбербанка). После проверки кандидатуры банком, процедура завершается подписанием кредитного договора всеми его участниками.
Кандидатуру созаемщика могут отклонить, если:
- он не соответствует основным критериям;
- его дохода недостаточно для оплаты кредита;
- у него есть действующие обязательства, не позволяющие брать на себя новые;
- у него плохая репутация.
Таким образом, понятно, что нужных созаемщиков найти не так-то просто. Но стоит ли вообще выступать созаемщиком?
Конечно, всегда стоит читать и кредитный договор, и все другие документы, которые вы подписываете. Но стоит заранее уточнять все нюансы, чтоб не принимать решение в последний момент.
Обязанности созаемщика состоят в следующем:
- ответственность за исполнение условий договора наравне с самим заемщиком;
- внесение ежемесячных платежей, еслизаемщик не делает этого (при разводе супругов – созаемщиков платеж должен вноситься напополам);
- своевременное обновление личных данных в случае их изменения либо по требованию банка.
Кроме того, созаемщик выражает согласие на обработку личных данных, и передачу сведений о приобретенных обязательствах в общедоступную базу бюро кредитных историй.
- знакомиться со всеми документами и условиями, капаемыми исполнения данного кредитного договора;
- получать справки и выписки;
- претендовать на долю жилого помещения, находящегося в ипотеке;
- получать налоговый вычет в случае долевого участия.
Когда созаемщики супруги – это логично, так как они приобретают недвижимость в общую собственность. Зато при разводе раздел такого имущества может быть очень долог и проблематичен. Многих именно этот факт удерживает от принятия опрометчивых решений. Когда рассматривают кандидатуры родителей – это тоже очень хорошо, так как они являются самыми близкими родственниками, и всегда готовы прийти на помощь своим детям. Кроме того, у них самих вряд ли возникнет нужда оформлять большие кредиты в обозримом будущем.
В иных случаях, перед тем, как принять такое решение, подумайте о возможных рисках для созаемщика:
- Возможно, вам самому понадобится большой кредит, в том числе иипотека. Есть большая вероятность отказа в кредитовании, учитывая величину ваших приобретенных обязательств. Ждать же погашения ипотеки, по которой вы выступили созаемщиком, придется еще очень долго.
- Если заемщик перестанет оплачивать кредит по разным причинам или без наличия таковых, вам придется самому исполнять все обязательства перед банком. При этом, конечно, можно претендовать на долю жилого помещения, но когда и как вы это сможете осуществить, и надо ли вам это вообще – вопрос очень непростой.
- До момента, когда вам станет известно о просрочках, и вы начнете принимать какие-то меры по исправлению ситуации, ваша кредитная история уже будет испорчена, а это уже вопрос вашего дальнейшего обращения в банки за кредитами. Срок хранения такой информации составляет 15 лет.
Только делать это лучше сразу, чтоб не подводить никого в последний момент. Можете объяснить, что вам самому в скором времени понадобится большой заём, так что без обид. Если же вам действительно хочется помочь, но надо как-то себя защитить от негативных последствий, можно попросить заемщика оформить страховку. Очень полезны в данной ситуации будут следующие виды страховой защиты:
- жизни и здоровья заемщика;
- риск недобровольной потери работы;
- правовые риски.
Заемщик оформит необходимые документы, а вы обязательно попросите копии страховых полисов и условий страхования. Тогда вы можете быть спокойны, что при определенных обстоятельствах, требования банков возьмет на себя страховая компания. Оформление защиты потребует дополнительных расходов, поэтому есть смысл заранее подыскать более экономичный вариант среди аккредитованных сбербанком страховщиков.
П.1.5. Тарифов на операции по кредитам ПАО “Сбербанк” предусматривает возможность внесения изменений в кредитные договоры и договоры поручительства, в том числе по кредитам физических лиц при изменении состава обеспечения по просьбе клиента. Стоимость такой услуги составляет 3 000 рублей. При этом нет информации, можно ли заменить состав созаемщиков. Технически, такая процедура возможна при условии введения нового созаемщмка и подписания соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору, которое должны подписать все стороны сделки: банк, заемщик, созаемщики и поручители (при наличии). Скорее всего, потребуется, потребуется регистрация изменений в Росреестре.
Если возникла такая необходимость, прежде всего, следует обратиться в Сбербанк с соответствующим заявлением, и ожидать решения. Обо всех изменениях следует заранее оповестить других участников сделки, так как им придется подходить в банк для подписания документов.
Если банк по тем или иным причинам отказывает в выводе созаемщика, единственным возможным решением является закрытие кредита. Для этого придется искать какие-либо ресурсы или продавать полученное в ипотеку имущество. Для этого существует работающая схема, когда покупатель вносит необходимую сумму для закрытия кредита на счет продавца, а дальше уже оформляется переход права собственности. Это, конечно, далеко не всегда является выгодной сделкой для заемщика, но бывают моменты, когда другое решение невозможно. Например, такие схемы применяются при разводе супругов, выступающих созаемщиками.
Созаемщики несут общую ответственность по займу. Если основной плательщик перестанет вносить платежи, то платить долги банку станет поручитель, который согласился стать созаёмщиком при оформлении договора. При этом тот, кто стал поручителям и внес свои средства на покрытие задолженности, сможет в дальнейшем востребовать долю в приобретённой недвижимости. Выплата ипотечного займа – длительный процесс и за эти годы могут происходить различные ситуации:
- Cозаемщик не вносил своих средств, но решил затребовать долю, чтобы улучшить жилищные условия;
- Пара, проживавшая гражданским браком и получившая в банке ипотечный кредит, решила разойтись и разделить недвижимость.
За кем в таком случае останется жилплощадь? Как разделить недвижимость по долям? Как быть, если ответственность по гашению ипотеки легла на поручителя, а основной созаемщик отклоняется от обязательств перед банком? В подобных случаях требуется вмешательство банка.
При любых спорных вопросах необходимо обратиться в отделение банка, где выдавалась ипотека. Лучше не звонить, а совершить личный визит и предоставить полный пакет документов. Перед приходом в офис внимательно прочтите договор, ведь именно в этом документе подробно описаны обязанности сторон по уплате долга.
При возникновении разногласий в момент раздела собственности или распределения обязанностей по выплате денежного остатка, можно инициировать вывод созаемщика из-под действия ипотечного договора. Такая процедура необходима для оформления единоличной собственности на недвижимость. Одновременно собственник становится единственным плательщиком по ипотечному займу.
На этом этапе часто возникают сложности, так как многие не знают, как изменить условия действующего соглашения. Вывод созаемщика из договора должен выполнять банк, куда и необходимо обратиться с заявлением.
Одного желания основного плательщика для выполнения такой операции недостаточно. Без веских оснований банк не станет вносить изменения в договоре, так как риски невыплаты долга резко повышаются. При сокращении числа участников договора увеличивается долговая нагрузка на плательщика, что может привести к просрочкам по займу.
Чтобы банк согласился внести поправки в документе, должна быть веская причина. Нужны неоспоримые аргументы, подтвержденные документально – развод, переезд в другой город, несчастный случай или изменение платежеспособности созаемщика.
Хорошо, если получится пригласить другого родственника, который согласится за вас поручиться. В этом случае банк будет более сговорчивым и быстро переоформит договор. Новый созаемщик должен соответствовать таким требованиям:
- Быть гражданином РФ 21 — 75 лет;
- Иметь положительное кредитное досье;
- Проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- Иметь официальную заработную плату.
Если таких знакомых нет, то придется доказать банку, что за ваш доход можно погашать ипотечный кредит. Веским аргументом станет справка 2НДФЛ и запись с трудовой книжки о карьерном росте.
Заявление пользователя рассматривают 10 дней. Организация может согласиться на внесение изменений или отказать клиенту, если риски невыплаты долга слишком высоки. При положительном решении необходимо посетить офис вместе с созаемщиком, подписать дополнительное соглашение и зарегистрировать изменения. Отрицательный результат можно оспорить в судебном порядке, если привести весомые аргументы для пересмотра соглашения.
Даже суд не всегда вправе обязать банк вносить изменения в договор. Одного желания плательщика недостаточно – должна быть неоспоримая причина.