Оформить кредит на покупку земельного участка — отличный вариант, если собственных средств не хватает. Чтобы получить финансирование на наиболее выгодных условиях, нужно узнать его особенности и выбрать подходящий банк.
Если выбранный участок земли стоит менее 1 млн рублей, то можно оформить на его приобретение классический потребительский займ.
Преимущества такого решения следующие:
- отсутствие обременения — дом с участком или сама земля не будут залогом по предоставленному кредиту;
- меньший пакет документов — например, не нужно нотариальное согласие супруга на сделку;
- отсутствие страхования — банк не имеет права требовать от заемщика оформить полис;
- сниженные расходы — не нужно тратиться на оценку, нотариальное оформление документов и т.д.;
- быстрое рассмотрение — деньги на руках будут в течение 1-3 дней.
Недостаток потребительского кредитования в этом случае в повышенной процентной ставке. Займы наличными сейчас выдаются под 14-20%, целевое финансирование доступно под 10-14%.
При потребности в крупной сумме или желании получить займ под низкий процент, оформите целевой кредит. Особенности такого финансирования:
- Обязательное обеспечение. На весь срок кредита приобретаемый земельный участок будет у банка в качестве залога. Финансовая организация сможет его продать при неисполнении заемщиком обязательств по договору.
- Ограничение действий. В течение действия кредитного соглашения без согласия от банка нельзя продать, подарить или оставить в наследство заложенную землю.
- Обязательное страхование. Если банк потребует, то заемщик будет обязан оформить защиту на объект ипотеки. При этом решение вопроса о необходимости личного страхования остается за клиентом — при отказе от финансовой защиты кредитор может лишь увеличить процентную ставку.
- Необходима стартовая сумма. Около 10-20% от стоимости участка должен внести сам заемщик, без первоначального взноса одобрить кредит на землю многие банки не готовы.
Для получения ипотечного финансирования банку нужно будет предоставить документы на землю под участок на согласование. Если выбранный объект с юридической или другой стороны не удовлетворит кредитора, то деньги выданы не будут. Такое может случиться, например, если участок оформлен на несовершеннолетнего или на землю уже наложено обременение.
Наличные в рамках такого кредитования не выдается. Сумма полностью переводится на счет продавца земли.
Чтобы вам было проще ориентироваться, мы определили 4 банка с оптимальными условиями кредитования. Для наглядности основные пункты сведены в таблицу, а более подробная информация представлена ниже.
| Название | Ставка | Сумма | Подтверждение дохода и занятости | |
|---|---|---|---|---|
| Тинькофф | от 12% до 24,9% | от 50 тыс. до 1 млн рублей | не требуется | Оформить |
| Сбербанк | 10% | от 300 тыс. рублей до 75% от стоимости участка | требуется (исключение — зарплатные клиенты) | Подробнее |
| ВТБ | от 12,5% до 19,9% | от 100 тыс. до 3 млн рублей (до 5 млн рублей для зарплатных клиентов) | требуется (исключение — зарплатные клиенты) | Подробнее |
| Россельхозбанк | 12% | от 100 тыс. до 60 млн рублей | зависит от программы | Оформить |
Финансовая организация готова предоставить до 1 млн рублей в рамках потребительского кредитования. Отчитываться о порядке расходования средств не нужно.
Процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика на основе его кредитной истории, дохода, финансовой нагрузки и прочих факторов. Для отдельных клиентов возможно дальнейшее снижение ставки. О наличии такой опции заемщику сообщается при одобрении. Опция работает следующим образом:
- клиент без просрочек выплачивает большую часть кредита;
- связывается через мобильный банк или горячую линию с кредитором;
- сообщает о своем намерении снизить ставку;
- банк проверяет соблюдение условий;
- если нарушений в платежах не было, то клиенту пересчитываются уже уплаченные и будущие проценты.
У Тинькофф нет отделений. Заявка подается и рассматривается удаленно. При ее одобрении с клиентом согласовывается время и место, куда курьер привезет карту с оговоренной суммой и документы на подписание.
Ставка по программе фиксированная — 10%. Но предусмотрены надбавки:
- +0,5% — для клиентов, которые не получают через Сбербанк социальные или зарплатные выплаты;
- +1% — при отказе от личного страхования;
- +1% — на период регистрации обременения.
Для оформления потребуется первоначальный взнос, его размер должен быть от 25% стоимости выбранного объекта. Договор можно заключить на срок от 1 года до 30 лет. Полное или частичное погашение возможно в любое время без ограничения по сумме и сроку.
Подать заявку может гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет на дату погашения задолженности. Требуется общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее 12 месяцев, 6 из которых — на текущем месте занятости.
Если заявитель состоит в браке, то привлечение второго супруга в качестве созаемщика обязательно.
В ВТБ нет программы ипотечного кредитования для приобретения земельных участков. Но можно оформить потребительский займ. Ставка по программе зависит от суммы:
- от 500 тыс. до 5 млн рублей — от 12,5% до 13,5%;
- от 100 тыс. до 500 тыс. рублей — от 12,9% до 19,9%.
При наличии ипотеки в любом банке кредит на сумму от 500 тыс. рублей оформляется под 12,5%.
Зарплатные клиенты могут оформить договор без подтверждения дохода и занятости — достаточно паспорта и СНИЛС. Если перечисления от работодателя не идут на карту ВТБ, то нужно будет предоставить 2-НДФЛ или справку в свободной форме, а при оформлении более 500 тыс. рублей дополнительно нужна заверенная копия трудовой книжки.
Оформить ипотеку на землю можно как по двум документам, так и с подтверждением дохода и занятости. Базовая процентная ставка составляет 12%, но она может быть скорректирована:
- увеличена на 1 пункт при оформлении по 2 документам;
- снижена на 0,5 пунктов для зарплатных клиентов, надежных заемщиков (имеющих положительную кредитную историю в Россельхозбанке) и сотрудников бюджетной сферы;
- увеличена на 1 пункт при отказе от личного страхования.
Для оформления необходим первоначальный взнос в размере 15% и более. Подать заявку может гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет на дату возврата задолженности. Трудовой стаж за последние 5 лет должен превышать 1 год. Последние 6 месяцев необходимо отработать на текущем месте.