Один из наиболее распространенных вопросов, возникающий у начинающих заемщиков – можно ли взять ипотеку одному человеку? Или банки одобряют только семейным? Обязательно ли привлечение поручителей и созаемщиков в ипотечной сделке? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.
Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку?
Чему банк уделяет самое пристальное внимание при рассмотрении заявки? Правильно – финансовому положению. Кредиторам важно, по сути, только одно – чтобы кредит погашался вовремя и в срок, не переходя в разряд просроченных.
Поэтому, при оформлении заявки банки делают упор не на то, сколько заемщиков будет участвовать в сделке, а на то, каков уровень дохода у клиента и насколько он стабилен. О том, какого уровня заработной платы обычно достаточно для ипотеки, вы узнаете из этой статьи.
Чаще всего для оформления ссуды на сумму около 1 миллиона рублей требуется наличие официального подтвержденного дохода от 30.000 рублей и выше. Если вам нужна более крупная сумма, тогда ваша з\п должна соответственно повышаться — от 35-40 тыс. руб. в месяц. И если у вас подобные доходы, тогда компании будет все равно, один вы оформляете договор или нет.
Почему же в таком случае молодой семье легче получить кредит, чем одинокому человеку средних лет?
-
Вдвоем выплачивать ссуду легче, чем одному человеку. Если один из супругов заболеет, потеряет работу или уйдет в декрет – второй будет продолжать работу. Поэтому, хотя уровень дохода семьи и снизится, но возможность и дальше ее погашать останется.
Именно по этой причине банки с большей вероятностью одобряют заявки от семей, чем от одиноких кредитополучателей. Но это еще не повод огорчаться и отказываться от идеи взять жилье за заемные средства.
В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?
Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.
Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье.
Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например — имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим зарплатным клиентам, т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.
Какие требования выдвигаются к ипотечному заемщику?
- Для начала — это возраст. Большинство банков готовы одобрить заявку на кредит только для заемщиков старше 21 года, а есть и такие, кто работает только с физическими лицами старше 23-25 лет, это нужно уточнить заранее.
- Естественно, что клиент должен иметь постоянную работу с доходом, который он сможет подтвердить документально,
- Обязательно наличие стажа работы на одном месте не менее 6-ти месяцев, лучше — от 1 года,
- Необходимо иметь достаточно денежных средств для того, чтобы оплатить первоначальный взнос. В подавляющем большинстве банков он составляет не менее 20% от стоимости недвижимости, есть программы, например в Сбербанке России для молодых семей, когда минимальный ПВ уменьшается до 15%,
- Нужно иметь положительную кредитную историю. Для заемщика с плохой кредитной историей вариант получения ипотеки существует только при помощи компании МРЖК – и данная форма займов представляет собой аренду с выкупом. Но об этом мы поговорим подробнее в другой раз.
Для того, чтобы скорее получить одобрение, одинокому клиенту следует соглашаться на добровольное страхование – особенно на страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а так же от потери дохода и занятости. Это так же увеличит его шансы на получение заветного жилищного кредита.
От страховки можно отказаться уже после получения кредита, подробнее здесь.
В каких случаях банк точно откажет одинокому заемщику?
Эти причины и так понятны, но на всякий случай перечислим их. Банк точно откажет в выдаче ипотечного займа, если:
- Заявитель в браке, но от второго супруга нет согласия на оформление ссуды.
- Уровень дохода клиента не соответствует проходному на ту сумму, за которой он обращается в банк.
- У клиента нестабильная работа или он часто меняет компании, в которых работает.
- Недостаточный первый взнос.
- Клиент указал в заявке слишком маленький срок. Оптимальный период для ипотечного займа обсуждаем по этой ссылке.
- Клиент отказался от страхования.
- Плохая кредитная история – просрочки в прошлом, или текущие.
Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа в ипотеке. Для заведения досье в НБКИ достаточно оформить один небольшой займ. Если ваша история испорчена, то перед обращением в банк ее можно попытаться исправить. Эффективные способы представлены в этом обзоре.
Как можно решить эти проблемы?
Если свое жилье очень хочется, но банк (один или несколько) отказал, необходимо сделать следующее:
- Найти поручителя или созаемщика с нормальной кредитной историей.
- Обратиться в другой банк – иногда причина отказа может быть не в заявителе, а в кредитной политике банка.
- Проверить свою КИ и данные по работодателю перед новой подачей. Возможно, причина отказа в небольшой просрочке, которую требуется закрыть или компания-работодатель значится в черном списке банков.
- Увеличить первоначальный взнос – для этого можно оформить кредитную карту или потребительский займ.
- Воспользоваться услугами ипотечного брокера.
- Оформить жилье в кредит по программе «Жилье в рассрочку от МРЖК».
Единственное, о чем хочется предупредить потенциального ипотечного клиента – рассчитывайте свои силы. Ипотека, которую придется платить в одиночку, может стать не только источником радости от обладания собственным жильем, но и тяжким грузом.
Поэтому важно не брать на себя непосильные обязательства и быть немного пессимистом при расчете максимально доступных сумм. Лучше не гнаться за очень дорогими квартирами, а купить одно- или двухкомнатную для начала, выплатить за нее долг банку и продолжить улучшать свои жилищные условия, оформив ее в качестве залога при получении новой ипотеки либо сдав в аренду, и с этого дохода погашая займ.
Постарайтесь принять участие в какой-либо государственной программе, получить денежную субсидию от региона или муниципалитета. Можно воспользоваться:
- «Социальной ипотекой» для работников бюджетной сферы,
- Военной ипотекой для военнослужащих, которые состоят в НИС,
- Спец.программой для молодых семей младше 35-ти лет,
- Предложением для многодетных семей с использованием Материнского капитала и т.д.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОбычно, чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо внести от 10% до 30% стоимости приобретаемого дома или квартиры. Это касается практически всех продуктов Сбербанка, за некоторыми исключениями. Однако есть несколько способов обойти требование и взять средства без стартовых вложений, даже если изначально они прописаны в обязательных условиях.
Изначально условия по оплате первоначального взноса (ПВ) отсутствуют у двух кредитных программ:
- Ипотека для военнослужащих-участников НИС.
- Кредит под залог собственной недвижимости.
- Рефинансирование действующего ипотечного займа, оформленного в другом банке.
В первом случае за клиента платит государство. Военная ипотека – отдельный специфический продукт, разработанный исключительно для военнослужащих. Условия и ставки практически не отличаются у всех банков, которые ввели такую программу. Во втором – обеспечением является другая собственность и деньги выдаются с нулевым взносом. Цель расходования средств не обозначена, следовательно, их можно полностью или частично направить на оплату жилья. Преимущества этого варианта – отсутствие каких-либо требований к приобретаемому объекту, возможность оформить договор одному человеку, без привлечения третьих лиц. Недостаток – ограниченная сумма к выдаче.
В настоящее время Сбербанк участвует в нескольких федеральных жилищных программах, средства госсубсидии можно использовать как первый взнос. В 2019 году гражданам РФ предложены:
- Поддержка молодых ученых.
- Финансирование граждан, проживающих в г. Норильск и Дудинка.
- Для граждан, постоянно проживающих в сельской местности.
- Социальные выплаты для молодых семей, нуждающихся в улучшении условий проживания.
- Материнский капитал за рождение второго ребенка.
В целом условия по всем видам ипотеки будут общими, потому что они реализуются в рамках базовых ипотечных программ, за исключением:
- Сертификат помощи молодым семьям, выданный государством по программе федеральной поддержки, дает возможность получить средства и направить их как на первый взнос, так и на погашение части кредита.
- Средства семейного капитала можно использовать как взнос только на готовую или строящуюся квартиру.
Чтобы детально узнать о действующих в 2019 году программах, необходимых документах и требованиях к участникам, следует обратиться в администрацию по месту регистрации или проживания. Однако нужно учесть два момента:
- Процедура оформления и получения госсубсидии – сравнительно долгий процесс, который может потребовать сбора обширного пакета документов и ожидание своей очереди. Исключение здесь – получение материнского капитала, процесс максимально упрощен и предполагает минимум документов и инстанций.
- Далеко не каждый заемщик может претендовать на льготу. У госпрограмм есть ряд оговорок и условий финансирования. Они могут быть связаны с категорией гражданина или регионом местонахождения.
Подробные условия получения военной ипотеки вы узнаете из этой статьи. Второй доступный кредит в Сбербанке – под залог собственной недвижимости. Параметры ипотечной программы следующие:
- Сумма от 500 тыс. до 10 млн, но не более 60% от оценочной стоимости залога.
- Срок 1–20 лет.
- Ставка 12–13,5% годовых.
от 500 тысяч рублей до
10 миллионов рублей
от 1 года до
20 лет
* — для участников жилищной госпрограммы ставка от 9-10%
По ипотеке на первичное или вторичное жилье условия будут следующими:
- Если клиент – участник региональной или госпрограммы, направленной на развитие жилищной сферы, ставка – 9–10%.
- Для новостроек: ставки 8,9–11,0%, сумма от 300 тыс., срок до 30 лет.
- На готовую недвижимость на вторичном рынке: ставки 10,1–11,0%, сумма от 300 тыс., срок до 30 лет.
Единственным исключением являются заемщики-военнослужащие, которые должны выплатить ссуду до достижения 45-летнего возраста.
Сбербанк дает ипотеку при предоставлении:
- Подписанной анкеты-заявки с указанием займа, который хочет получить клиент.
- Гражданского паспорта заемщика и созаемщиков и их копии.
- Справки по месту жительства (если нет постоянной регистрации).
- Выписки из трудовой или копии трудового контракта, заверенного работодателем.
- Справку от работодателя для подтверждения трудового стажа.
- Справку о заработной плате (по банковской форме или 2-НДФЛ).
Могут понадобиться и дополнительные документы, в зависимости от выбранной программы кредитования:
- Сертификат НИС (для военных).
- Сертификат о семейном капитале.
- Свидетельство о получение госсубсидии по одному из видов федеральных программ.
Чтобы получить ипотеку заемщику нужно:
- Иметь российское гражданство.
- Быть старше 21 и младше 75 лет (на момент погашения займа) или до 45 – для военной ипотеки.
- Иметь не менее года трудового стажа за последние пять лет и не менее полугода у последнего работодателя.
Перед тем, как брать заем клиент должен детально ознакомиться с условиями ипотечного кредитования на официальном сайте или в подразделении Сбербанка. Предварительно рассчитать сумму ежемесячного платежа можно воспользовавшись кредитным калькулятором. По желанию, подается онлайн-заявка в электронной форме через ресурс ДомКлик. Свидетельства и сертификаты на льготы от государства собираются и оформляют заранее, до обращения в банк.
Обойти электронную регистрацию заявления на получение средств можно при личном обращении в отделение Сбербанка:
- по месту прописки кредитополучателя;
- по месту нахождения жилья;
- по месту регистрации работодателя кредитополучателя.
Рассматривается поданная заявка на протяжении 2–5 банковских дней после подачи всех необходимых документов. При получении положительного решения сумма займа перечисляется одним платежом или частями (в зависимости от условий договора).
Если ни один из описанных выше вариантов не подходит, можно рассмотреть альтернативные. Вся задача сводится к получению необходимой суммы, которая перекроет размер первоначального взноса. Изначально следует ориентировочно определиться, о каком объеме средств идет речь, для этого нужно понимать средние рыночные цены на недвижимость, ознакомиться с общими условиями ипотечного кредитования в Сбербанке, произвести предварительные расчеты.
Помимо ипотеки под собственное жилье, к альтернативным способам, не противоречащим законодательству, можно отнести:
- Заключение договора потребительского кредитования. Оформить его намного легче, но процентная ставка может быть несколько выше. Плюс – существенно увеличивается ежемесячная финансовая нагрузка, что обязательно учтет ипотечный менеджер. В результате – жилищный кредит могут не дать или одобрить слишком маленькую сумму. Выходом станет оформление такого кредита на родственника.
- Рассрочка от застройщика. Подобный договор отличается сниженными процентными ставками и отсутствием первого взноса. Заемщику потребуется найти подходящую компанию и выбрать объект, из предложенных. Спектр вариантов будет изначально ограничен.
‘ alt=»»>
Любой из способов оформления ипотеки без взноса имеет свои плюсы и минусы. Выбрать что-то наиболее подходящее можно исходя из собственных возможностей и потребностей. Если жилищный вопрос не стоит остро, стоит рассмотреть такие способы, как получение субсидии, отслеживание акций Сбербанка совместно с застройщиками, непосредственно поиск застройщика. Когда проблема требует безотлагательного решения – как вариант, заложить другое имущество или оформить потребительский кредит.
Кредиторы стараются разделить ответственность за возврат ипотеки между заемщиком и поручителем. Однако в стремлении нарастить кредитный портфель банкиры часто идут на уступки. Чтоб не терять потенциального клиента, финансовые организации подписывают ипотечный договор с одним человеком, не привлекая созаемщиков.
Основной критерий, по которому банк принимает решение о выдаче ипотеки – платежеспособность и финансовое состояние заемщика. Если клиент имеет стабильный доход, то особых препятствий для оформления жилищного кредита нет.
Финансовая организация вправе отказать одному человеку в выдаче ипотеке в случае:
- отсутствия/недостаточного первоначального взноса;
- испорченной кредитной истории;
- официально зарегистрированного брака (супруг/супруга автоматически становится созаемщиком);
- большой закредитованности;
- неликвидного обеспечения;
- предоставления недостоверной информации.
В банковской практике часто возникают ситуации, когда заемщик хочет взять жилищный кредит на себя, а покупаемую недвижимость оформить на другого человека, например, на близкого родственника. Однако реализация подобной сделки маловероятна. Для кредитора это повышенные, неоправданные риски.
Как вариант, потенциальный клиент имеет возможность получить нецелевую ссуду под залог собственной недвижимости. Покупаемая квартира/дом не являются обеспечением по кредиту и оформляются на любого человека.
- Рассчитать ипотеку онлайн и определиться с параметрами кредитования (сумма, срок, платеж).
- Выбрать банк.
- Оформить заявку через интернет/в отделении банка.
6. Выбрать квартиру/дом и провести экспертную оценку жилья.5. Передать документы в банк лично или скан-копии через электронную почту.
7. Выбрать страховую компанию.
8. Подписать кредитный договор и заключить сделку по покупке недвижимости.
Одинокий человек вправе воспользоваться государственной льготой по программе «Молодая семья» при выполнении условий:
- заемщик – гражданин РФ;
- возраст – не старше 35 лет;
- размер имеющейся жилплощади не превышает 12 кв. м;
- наличие Сертификата на улучшение жилищных условий – выдается местным органом самоуправления лицам, стоящим в «очереди на квартиру»;
- трудоустройство/финансовая стабильность заемщика.
Важно! Субсидия предоставляется заемщику при наличии у него накоплений, превышающих размер льготы. Сумма субсидии – 30-40% стоимости жилья.