Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом — несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока — оформить жилищный кредит. Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха. Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.
Оформлять ипотеку с первоначальным взносом — выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 — 70% от стоимости жилой недвижимости. Чаще всего требуется внести 10-20%.
Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов — взять потребительский кредит. Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Скрыть получение займа от банка тоже не получится — этот факт отразится в кредитной истории.
Главный критерий оценки потенциального заемщика — его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай — когда доходы супруга значительно превышают ваши. Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.
Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое — когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.
Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других — это заменяет залог имущества.
Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, земельный участок, загородный дом. По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы. В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.
Нецелевую ипотеку обычно используют для покупки недвижимости, которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.
Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.
- Ипотека для молодой семьи
Главное условие для участия в этой программе — хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 — 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.
Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ. Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию. Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.
Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года. За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса. Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.
Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.
В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой — вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик. Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах — это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства. Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует — многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.
Полезная информация кто постоянно мучается такими вопросами:))
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Вы хотели бы узнать, как можно взять выгодную ипотеку в том случае, если у вас маленькая официальная зарплата? В этой статье вы сможете прочесть действенные рекомендации и советы, которые помогут вам в получение кредита на улучшение жилищных условий.
Итак, первоначально мы напомним нашим читателям о том, какая нужна заработная плата для того, чтобы иметь возможность получить какой-либо кредит. В российском законодательстве есть четкое определение: ежемесячный платеж по кредитным обязательствам заемщика не должен превышать 50% от общей суммы его заработка.
Иными словами, ваш доход должен минимум вдвое превышать выплаты по кредиту, которые вы собираетесь брать. Обратите внимание, что чем больше у вас в семье детей, или уже действующих долгов, тем больше должно оставаться свободных денег на выплаты.
При этом ежемесячный платеж очень сильно разнится и зависит от следующих условий:
- Выбранного банка и его программы;
- Срока кредитования;
- Суммы кредитования;
- Наличия или отсутствия услуги страхования, сумма которого может быть также внесена в состав вашего платежа.
Согласно статистике, средний ежемесячный платеж, совершаемый по ипотеке, составляет порядка 15-20 тыс. рубл. Соответственно, чтобы рассчитывать на одобрение заявки, поданной в банк, вам или вашей семье необходимо получать не менее 40-50 тыс. рублей ежемесячно. Какая зарплата нужна для того, чтобы одобрили ипотеку в Сбербанке, мы рассказываем здесь.
- Наиболее простой выход – привлечь созаемщиков, которыми зачастую становятся супруги или же близкие родственники. Они также предоставляют в банк полный пакет документ, включая справку о доходах. Ваши общие доходы будут значительно выше, нежели заработок одного человека, что повысит шансы на одобрение;
- Далее можно принести выписку с вашего зарплатного или иного банковского счета, на котором находится крупная денежная сумма. Лучше всего делать выписку за период не менее 6-ти месяцев, чтобы банк мог удостовериться в том, что вы пополнение счета происходит периодически;
В том случае, если вы не можете привлечь поручителей или созаемщиков для повышения совокупного дохода, а также предоставить бумаги о наличии у вас крупной денежной суммы на банковском счету, остается последний выход – искать банки, которые в качестве подтверждения дохода принимают справку в свободной форме (по форме банка).
Такой документ учитывает абсолютно все доходы клиента, в частности:
- Доходы спруга\супруги,
- Стипендию,
- Пенсионные отчисления,
- Доходы от занятия коммерческой деятельностью и т.д.
Именно к этим методам вам стоит прибегнуть в том случае, если у вас маленькая официальная зарплата, недостаточная для того, чтобы взять ипотеку.