Благодаря доступной ипотеке нет необходимости годами откладывать деньги, чтобы наконец приобрести отдельное жилье, квартиру или дом с участком. Однако есть нюансы: прежде чем выдать заемщику кредит, банк тщательно проверяет не только уровень дохода будущего клиента, но и его прошлую подноготную. Больше всего кредиторов интересует, брал ли раньше заемщик кредиты и насколько добросовестно их выплачивал. Эту информацию банк получает из Бюро кредитных историй. Один просроченный кредит — и банки начнут отказывать клиенту без объяснения причин. Вдвойне обидно, если жена не имеет проблем с КИ, а муж имеет просрочки по кредитам, или наоборот. Если приобретению недвижимости мешает плохая кредитная история у созаемщика, эта статья для вас.
Как только человек становится заемщиком, начинается его личная кредитная история. Неважно, взяли вы в кредит стиральную машинку или приобрели квартиру — все сведения о займе вносятся в Бюро кредитных историй. Каждый раз, когда банк рассматривает заявку на кредит, кредитный менеджер отправляет запрос в крупные БКИ и узнает точные сведения о прошлых кредитах потенциального клиента.
Типичные проблемы в кредитной истории:
- просрочка или задолженность возникла по вине заемщика. Наиболее нежелательная ситуация — когда заемщик не платит более 2 месяцев и не выходит на связь с банком. В таком случае долг может быть передан коллекторским организациям, что также отмечается в кредитной истории;
- кредит полностью выплачен, но это не отмечено в кредитной истории. Это происходит в результате технических ошибок системы или из-за невнимательности банковских работников. В результате за добросовестным плательщиком числится долг. Для профилактики подобных проблем следует делать запрос в БКИ после погашения каждого кредита, чтобы убедиться в чистоте КИ;
- на человека оформлен кредит (или несколько кредитов) по подложным документам, в результате образовалась задолженность. Для удаления подобных записей в КИ потребуется подать заявление в полицию и доказать, что кредиты были оформлены незаконно. Часто подобные проблемы возникают у клиентов микрокредитных организаций, поскольку именно там люди оставляют ксерокопии своих документов и дополнительные личные сведения, достаточные для совершения махинаций.
Плохая кредитная история
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, желательно проверить состояние кредитной истории у каждого созаемщика. Запрос в БКИ можно сделать самостоятельно через Центробанк или получить выписку из КИ через любой коммерческий банк.
Супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если его доход не учитывается при расчете платежей. В случае финансовых проблем у основного созаемщика супруг будет ответственность за выплату займа в первую очередь. Факты о супружеской ипотеке:
- при рассмотрении заявки на ипотеку от мужа и жены банк учитывает, в какой период возникли проблемы в кредитной истории одного из супругов. Нет необходимости беспокоиться, если КИ испорчена до брака: кредитор не станет расценивать прошлые просрочки как повод для отказа при наличии достаточного дохода;
- когда у супруга плохая КИ, но планируется учесть его доход при расчете кредита, можно поискать ответственных и платежеспособных созаемщиков и поручителей среди родственников. Их участие в кредитном договоре повысит доверие со стороны банка;
- можно заключить брачный контракт, согласно которому супруг с плохой КИ не становится созаемщиком по ипотеке. При этом собственник будет один — финансово ответственный супруг. Подписать контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки. В самом договоре ипотеки также указывается, что вся ответственность за кредит и право на недвижимость принадлежат одному из супругов
В интернете можно найти «полезные» рекомендации на тему исправления КИ. Некоторые советы воплощать в жизнь категорически нельзя:
- займы в микрофинансовых организациях не повышают надежность клиента в глазах банка. Наоборот, кредитный менеджер решит, что вы не умеете считать собственные деньги, раз занимаете небольшие суммы под огромные проценты;
- поиск банка, который не обращается в БКИ, в которой хранится ваша КИ. Поиск инсайдерской информации о том, с какими БКИ работает или не работает потенциальный кредитор, — неблагодарное дело. Нет гарантии, что вы не ошибетесь.
Также не стоит одновременно подавать несколько заявок в разные банки. Несколько отказов подряд могут сильно уменьшить шансы на получение ипотеки.
Можно ли исправить?
Несколько рекомендаций, которые могут повысить шансы на получение ипотеки при наличии «темного прошлого» у мужа или жены:
- закройте все имеющиеся просрочки по кредитам и соберите справки об отсутствии долгов;
- если проблема в кредитной истории связана с техническими ошибками или другими не зависящими от самого субъекта КИ обстоятельствами, обязательно сообщите об этом в банке и предоставьте документальные подтверждения собственной правоты;
- выберите банк, в котором хотите взять ипотеку, и откройте там вклад на длительный срок. Также положительное влияние на репутацию клиента оказывает дебетовая карта, по которой совершается много операций. Через некоторое время банк сам может предложить вам взять кредит на хороших условиях
При наличии подмоченной кредитной истории не стоит обращаться в Сбербанк и ВТБ: эти кредитные организации занимают значительную долю ипотечного рынка страны и не доверяют проблемным заемщикам. Есть другие банки, где шансы на одобрение жилищного кредита при наличии стоп-факторов несколько выше:
- Абсолют Банк — при наличии первоначального взноса выше 50% от стоимости жилья можно рассчитывать на получение займа. Особые условия: ставка от 10.24%, стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее года с прохождением испытательного срока;
- СМП-банк предлагает ипотеку по двум документам на квартиры от аккредитованных застройщиков на специальных условиях. Ставка от 8,5%, размер первоначального взноса 40-90%;
- Транскапиталбанк предлагает купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке с ипотекой по двум документам при наличии первоначального взноса от 30%. Нюансы: ставка от 8,5%, привлечение до 4 родственников в качестве созаемщиков по займу;
- банк Российский капитал предлагает программу «Проще простого», в рамках которой можно взять ипотеку по двум документам. Ставка начинается от 10,25%, купить можно любую жилую недвижимость, минимальная сумма займа — от 500 000 рублей.
Обратите внимание: в обзоре отмечены преимущественно предложения ипотеки по двум документам. При этом в анкете созаемщик все равно должен указать, что в его кредитной истории есть темные пятна. Банк проверяет информацию анкеты и в случае попытки сокрытия очевидных фактов может отказать в выдаче займа. А это будет отмечено в кредитной истории и сделает ее еще менее привлекательной.
Оформление займа при наличии стоп-фактора в виде плохой КИ у созаемщика — хлопотное занятие. Можно подать несколько заявок в разные банки, попробовать накопить первоначальный взнос выше 40% от стоимости жилья или поискать другие пути решения проблемы. Однако самостоятельный поиск решения не гарантирует успеха. Если вы хотите в ближайшее время получить ключи от собственной недвижимости, купленной в ипотеку, вам поможет грамотный и опытный брокер. Такого специалиста вы найдете в компании «Ипотекарь». Мы помогаем получить одобрение жилищного кредита с выгодой для клиента и предлагаем комплексное решение ипотечного вопроса:
- собираем документы и подаем заявки в несколько банков;
- изящно и абсолютно законно обходим имеющиеся стоп-факторы;
- наши клиенты получают ипотеку по более низкой ставке;
- оказываем полное сопровождение сделки от поиска подходящего объекта до регистрации прав собственности на недвижимость.
Чтобы процесс получения ипотеки не стал для вас стрессом, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Ждем вас в «Ипотекаре» на первой бесплатной консультации.
Кредитная история супруга имеет значение, только если он выступает поручителем или созаемщиком. В остальных случаях кредитору достаточно кредитной истории самого заемщика. Разберем три ситуации.
Иван и Мария — муж и жена. Иван хочет взять автокредит на 1 млн рублей с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей. Иван пять лет работает прорабом в строительной фирме с официальной зарплатой 100 тысяч рублей. При одобрении кредита долговая нагрузка Ивана составит 20%. С такой нагрузкой не имеет смысла привлекать Марию в качестве созаемщика. Иван берет кредит на себя. Банк проверит только его кредитную историю.
Другая ситуация. Иван хочет взять автокредит на 1,5 млн рублей. Банк, в котором хочет кредитоваться Иван, требует при займах свыше 1 млн рублей привлечение поручителей. Иван берет в поручители жену. Теперь банк проверит кредитную историю обоих супругов. И если кредитная история жены окажется плохой, в кредите откажут. Ивану придется искать авто дешевле, менять банк или поручителя.
Третий пример. Иван и Мария решили взять в ипотеку квартиру за 3 млн рублей. Первоначальный взнос 500 тысяч. Срок 5 лет. Процентная ставка 12%. При таких параметрах ежемесячный платеж составляет почти 56 000 рублей. Это больше половины доходов Ивана. Банк отказывает Ивану в ипотеке. Тогда Мария становится созаемщиком по кредиту. Ее доход 50 тысяч рублей. Банк суммирует доходы заемщика и созаемщика. Совокупного дохода достаточно для одобрения ипотеки. Банк проверит кредитную историю мужа и жены. Если чья-то кредитная история будет плохой, в ипотеке откажут.
Два варианта:
1. Привлечь другого поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей.
2. Разобраться в причинах, которые испортили кредитную историю, попытаться их устранить. О там, как это сделать, мы рассказали в статье Как исправить кредитную историю.
Чтобы отправить ответ, вы должны войти или зарегистрироваться
- bliss19
- Новый участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-07-10
- Сообщений: 4
У мужа плохая кредитная история.
Сначала у него была кредитная карта альфа банка, по которой были просрочки чуть ли не каждый месяц. Потом он взял кредит в home credit и не гасил его 2-3 месяца, ему прислали письмо с требованием выплаить всю суму сразу (что он и сделал).
Это было 3-4 года назад. У меня хорошая кредитная история, два раза брала кредит, оплачивала все без просрочек и досрочно.
По ипотеке планируем выступать созаемшиками, скажите, есть ли шанс что ипотеку одобрят? Могу ли я оформить ипотеу только на себя? Можно ли как-то самим отправить запрос в бюро кредитных историй, чтобы узнать что там есть на мужа?
- help_bot
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2011-06-23
- Сообщений: 472
Еще ссылки по теме:
- ВераОвсянникова
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-06-04
- Сообщений: 278
Можно заключить брачный договор и оформить кредит и квартиру только на Вас. Если хватит доходов — банк Вам кредит одобрит.
Но с брачным договором надо быть осторожным — есть банки, которые требуют составить его только по своей форме.
Относительно бюро кредитных историй: их несколько.
Разные банки обращаются в разные бюро с запросами.
По какому принципу и в какое — банковская тайна.
В одном и том же банке разных заемщиков, бывает, проверяют через разные БКИ.
Наиболее востребованные — НБКИ и ЭКВИФАКС.
Попробуйте разыскать их через интернет.
Что касается мужа — без шансов. Будет отказ по Альфа-банку.
Он инфу в БКИ подает всегда.
- bliss19
- Новый участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-07-10
- Сообщений: 4
Можно заключить брачный договор и оформить кредит и квартиру только на Вас. Если хватит доходов — банк Вам кредит одобрит.
Но с брачным договором надо быть осторожным — есть банки, которые требуют составить его только по своей форме.
Относительно бюро кредитных историй: их несколько.
Разные банки обращаются в разные бюро с запросами.
По какому принципу и в какое — банковская тайна.
В одном и том же банке разных заемщиков, бывает, проверяют через разные БКИ.
Наиболее востребованные — НБКИ и ЭКВИФАКС.
Попробуйте разыскать их через интернет.
Что касается мужа — без шансов. Будет отказ по Альфа-банку.
Он инфу в БКИ подает всегда.
Тоесть если у одного созаемщика плохая кредитная история — заявку вобще рассматривать не будут?
У нас первоночальный взнос 50%, созаемщиком или поручителем будет отец который год назад досрочно закрыл ипотеку в сбербанке, тоесть его кредитная история очень хорошая. У меня тоже положительная кредитная история есть. И собственность кое-какая имеется. Неужели нет даже шанса что нам одобрят ипотеку??
- ДмитрийОвсянников
- Moderator
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-06-26
- Сообщений: 367
- Milinda162
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-06-06
- Сообщений: 24
- ДмитрийОвсянников
- Moderator
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-06-26
- Сообщений: 367
- Викт0рия
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-08-13
- Сообщений: 19
Прежде всего следует отметить, что под отрицательной кредитной историей обычно понимают просрочку по выплате взносов от 20-30 дней. Так что, если Вы задерживали выплату всего на несколько дней, то это не так и страшно.
Что касается срока давности, то Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Однако, наличие отрицательной кредитной истории не лишит Вас права взять кредит, а только преуменьшит вероятность его получения. Также в некоторых банках Вы рискуете получить повышенный процент по кредиту и минимальную сумму самого кредита.
В любом случае, у Вас остается возможность улучшить свою кредитную историю, обратившись во второй, третий. седьмой банк. Ведь разные банки работают с разными кредитными бюро. То есть в одном банке знают про Ваш «грех» (и Вам откажут), а в другом, возможно, что нет (и Вам дадут кредит). А есть вообще банки, которые специализируются на выдаче кредитов клиентам с плохими кредитными историями.
- ИринаПерушкова
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-10-12
- Сообщений: 225
Прежде всего следует отметить, что под отрицательной кредитной историей обычно понимают просрочку по выплате взносов от 20-30 дней. Так что, если Вы задерживали выплату всего на несколько дней, то это не так и страшно.
Что касается срока давности, то Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Однако, наличие отрицательной кредитной истории не лишит Вас права взять кредит, а только преуменьшит вероятность его получения. Также в некоторых банках Вы рискуете получить повышенный процент по кредиту и минимальную сумму самого кредита.
В любом случае, у Вас остается возможность улучшить свою кредитную историю, обратившись во второй, третий. седьмой банк. Ведь разные банки работают с разными кредитными бюро. То есть в одном банке знают про Ваш «грех» (и Вам откажут), а в другом, возможно, что нет (и Вам дадут кредит). А есть вообще банки, которые специализируются на выдаче кредитов клиентам с плохими кредитными историями.
- ogulina
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-06-16
- Сообщений: 60
Добрый день.
Если Ваших доходов хватает на достаточную сумму кредита, то можно обойтись без брачного договора, сделать супруга лишь поручителем.
В данном случае отрицательная кредитная история супруга учитываться не будет при условии, что все просрочки у него закрыты.
Обращайтесь.
- АнастасияСтепанова
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-12-05
- Сообщений: 282
- ЛарисаО
- Новый участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-12-15
- Сообщений: 3
- ИринаПерушкова
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-10-12
- Сообщений: 225
- ЛарисаО
- Новый участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-12-15
- Сообщений: 3
- ИринаПерушкова
- Участник
- Сейчас offline
- Зарегистрирован: 2013-10-12
- Сообщений: 225
По программам АИЖК работают многие банки и у всех разный уровень проверок.
Но Вы должны помнить, что платежи по действующему кредиту:
во первых — будут вычтены из дохода( при расчете максимально возможной суммы) и
во вторых — Вас попросят принести график платежей по текущему кредиту, справку об остатке ссудной задолженности и характере погашений.
Вот тут то все и откроется. Банк укажет, что были просрочки и какие.
Нужно, что бы кредит был закрыт.