Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья без первоначального взноса

Ипотеку под залог имеющегося жилья берут нечасто – в основном если другие кредиты для покупателя недоступны. Например, если новостройка не аккредитована в банке или если вторичная квартира не подходит под требования банка в качестве залога.

Ипотеку на новостройки под залог имеющегося жилья берут редко потому, что далеко не все готовы покупать «виртуальный» объект в строящемся доме в залог уже имеющейся и вполне реальной собственности. Так что такой продукт обычно используют для покупки вторичного жилья.
Далеко не у всех есть «лишняя» квартира, которую можно предоставить в качестве залога.
К тому же заложенной квартирой впоследствии сложнее распоряжаться — на любые действия с ней (например, для официальной сдачи в аренду) нужно согласие залогодателя, то есть банка.
Еще одна причина низкого спроса на этот банковский продукт — менее выгодные условия, чем на обычную ипотеку: как правило, и ставка несколько выше, и первоначальный взнос больше. Обычно первоначальный взнос равен 20-40% от общей стоимости предмета залога.
Еще одно препятствие для заемщика, желающего предоставить в залог готовое жилье, — качество и рентабельность объекта. Не каждую квартиру банки готовы принять в качестве залога. Требования достаточно жесткие: дом должен быть построен не ранее 1965 года, имущество должно находиться в Москве или Московской области, никто в квартире не должен быть зарегистрирован по месту жительства, в помещении не должно быть неузаконенных перепланировок и так далее.

На данный момент ведущие банки предлагают следующие условия покупки вторичной квартиры в ипотеку.

Сбербанк

Кредит на покупку готового жилья. Взнос – от 20%, базовая процентная ставка – 10,25% годовых.
Нецелевой кредит под залог недвижимости — сумма не более 10 млн рублей или не более 60% от стоимости объекта, оформляемого в залог. Срок кредитования до 20 лет. В залог принимаются квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Процентная ставка – от 12% годовых.

Восточный Банк

Кредит на любые цели под залог недвижимости. Сумма до 15 млн рублей. Процентная ставка – от 16 до 26% годовых. Срок кредитования – до 20 лет. Обязательно страхование предмета залога.

ВТБ24

Покупка готового жилья. Первоначальный взнос — от 18%, ставка — 11% годовых. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк «Возрождение»

Покупка готового жилья. Взнос – от 10%. Ставка 11,75 – 12,5% годовых. Кредитование – до 30 лет.

АбсолютБанк

Программа «Стандарт». Взнос – от 15%. Ставка – от 10,25% годовых.

За первое полугодие 2017 года ставки на покупку готового жилья стали несколько ниже, чем год или два назад, но они не могут сравниться с рекордно низкими ставками на приобретение новостроек. А вот наиболее высоки ставки сегодня будут при оформлении нецелевого кредита с залогом недвижимости. При этом на рынке можно найти и предложения беззалоговых кредитов на похожих условиях, правда, сумма кредита будет меньше. Например, «Московский кредитный банк» предлагает кредиты до 2 млн рублей без залога и поручительства со ставкой от 12,5% годовых и на срок до 15 лет.

Текст подготовила Александра Лавришева

поможем сэкономить на ипотеке до 1.500.000 рублей

стоимость услуг от 2,5% стоимости приобретаемой недвижимости, но не менее 50.000 рублей!

Компания «ИПЦ-БРОКЕР» поможет собрать все необходимые справки для получения ипотечного кредита и оформить ипотеку со сниженной ставкой.

Требования к недвижимости:

Должны быть проведены все основные коммуникации Не должно быть обременения какими-либо обязательствами Планировка должна соответствовать технической документации

Если в качестве залога представлена квартира, то выдвигается еще ряд требований:

Принимаются квартиры, расположенные в зданиях, в которых этажей не менее 5 Здание должно быть построено не ранее 1950 года Здание не может находиться в аварийном здании или требовать капитального ремонта

В противном случае банк просто откажет в предоставлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости.

Существует ряд условий, которые практически не отличаются у всех банков. Так, типовыми особенностями можно считать следующие ограничения:

Ипотека выдается на срок не более 25–30 лет Минимальная ставка начинается от 9,5% Средства можно получить в любой валюте Предоставляемая сумма покрывает не более 80–85% от рыночной стоимости приобретаемого имущества

Перед оформлением договора приобретаемая и залоговая квартира оценивается в оценочной компании.
Если квартира находится в плохом состоянии — банк будет не даст крупную сумму.

Займ — целевой и нецелевой

Целевая ипотека представляет собой займ на конкретные цели (покупку недвижимости) и требует подтверждения целевого использования средств. Нецелевая подразумевает получение кредита без подтверждения целевого использования. Нецелевая ипотека имеет более короткие сроки и высокие ставки. Вне зависимости от вида займа, залоговая недвижимость является средством обеспечения обязательств заемщика.

Пока клиент не погасит задолженность полностью, собственником его квартиры является банк. Если клиент не платит, жилье изымается и реализуется, а вырученные средства идут на погашение долга перед банком.

Условия кредитования под залог имеющейся недвижимости различны, но есть общие моменты. Максимальный срок займа 30 лет, а минимальный – 1 год. Процентные ставки от 9,5% до 17 %. Поскольку при получении займа жилье оформляется как обеспечение возврата средств, то в большинстве банков требуется только документ, удостоверяющий личность, документы на жилье и справка о доходах.

В остальном условия зависят от стажа работы, возраста заемщика и т.д..

Пока не выплачены заемные средства, на операции с квартирой накладываются ограничения. Недвижимость с обременением не разрешается:

Дарить Продавать Перезакладывать Сдавать в аренду (не во всех банках) Производить перепланировку можно только в случае получения разрешения банка

Разрешение на перепланировку получить очень сложно, так как для банка и страховой компании перепланировки всегда связаны с риском. Положительные стороны — минимальный пакет документов, низкие процентные ставки, большой выбор ипотечных программ.

Оформление недвижимости в обеспечение банку является обязательным условием ипотечного кредитования. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке распространенная процедура оформления кредита.

Для выдачи ипотеки Сбербанк потребует залог – обеспечением могут выступить не все объекты. В плане собственности имеющаяся недвижимость может быть любая, например родственников. Если в собственности нет недвижимости, то ввиду залога выступит приобретаемое жилье.

Сбербанк это одна из самых лидирующих финансовых организаций в стране. Ипотека в Сбербанке имеет свои преимущества:

надежность – заемщик может быть уверен в прозрачности сделки, так как Сбербанк занимает первое место по выдаче ипотеки;
можно использовать практически любой вид имеющейся собственности в качестве обеспечения;
широкий список льготных условий и государственных программ, благодаря которым заемщик может существенно снизить процент по займу.

Условия оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости практически не отличаются от оформления ипотеки на стандартных условиях.

срок кредитования до 30 лет;
процентная ставка от 12 %;
валюта ипотеки – рубли;
кредит предоставляется не более 80 % от оценочной рыночной стоимости залогового объекта.

Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

Для обеспечения можно использовать практически все виды имеющейся недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для Сбербанка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

Для доказательства банк потребует не только справки о доходах, но и первоначальный взнос. Это показывает Сбербанку, что заемщик умеет планировать свои расходы.

Это классический и распространенный способ оформления ипотеки. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимости, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении ипотеки обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

Так же Сбербанк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

В качестве обеспечения вы можете предоставить банку другой объект, как в личной собственности, так и других собственников. Залогом может выступить:

частный дом;
квартира;
коттедж;
гараж;
земельный надел.

Не все объекты можно предложить Сбербанку, как обеспечение. Рассмотрим более подробно, какую недвижимость банк считает неликвидной:

год постройки дома должен быть не старше 1970 года;
если квартира продавалась более 5 раз, у кредитора возникнут опасения с юридической точки зрения;
деревянные строения не подходят под залог;
Сбербанк не рассматривает «ветхое» жильё;
если жильё невозможно приватизировать;
долевая имеющаяся собственность рассматривается только в определенных случаях;
на объекте зарегистрированы: инвалиды, несовершеннолетние, военные и недееспособные лица.

Долевое жильё рассматривается Сбербанком индивидуально, обычно требуется либо переоформление, либо заявление от участника обще долевого объекта о том, что его доля так же будет находиться в залоге у банка. Конечно же, ни один собственник беспричинно не отдаст свою долю в залог, но это не значит, что юристы банка откажут в сделке.

Как таковая ипотека под залог имеющейся собственности в Сбербанке не выдается, Сбербанк выдает нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. То есть заемщик сможет распорядиться деньгами на свое усмотрение. Преимуществом такого кредита является низкая процентная ставка. А банк охотнее выдает ипотеку, если залог признан более чем ликвидным.

Ввиду объекта обеспечения земельный участок не всегда охотно рассматривается банком. Реализация земельного участка весьма проблематична, поэтому Сбербанк тщательно проверяет документы и географию объекта. При одобрении банком предложенного залога, играют роль такие факторы как:

качество земли;
удаленность от инфраструктуры;
коммуникации;
назначение земли.

Сбор документов идентичен процедуре стандартного оформления ипотечного кредита:

анкетирование;
паспорт гражданина РФ;
доказательство финансового благополучия;
согласие супруга/супруги;
справка из органов опеки, если на объекте прописан несовершеннолетний ребенок;
документы собственности на объект обеспечения.

Оформление любого кредита предполагает сбор документов со стороны заемщика, когда оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, потребуется дополнительная документация на объект залога.

оценочная процедура;
документ на право собственности;
если объект имеющейся недвижимости не является собственностью заемщика, необходима нотариально заверенная доверенность о передаче прав распоряжения объектом;
свидетельство о регистрации объекта.

Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.
Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

К недостаткам можно отнести:

Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
Высокие предъявляемые требования к объекту;
Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке выгодна тем, что можно использовать денежные средства по усмотрению. Но даже несмотря на это, граждане охотнее приобретают вторую недвижимость именно по данной схеме.

Заём выдается в большинстве случаев, единственной причиной отказа в банке может послужить плохая кредитная история, по всем остальным параметрам Сбербанк охотно идет на сделку, и за короткий срок оформляет кредит.