Когда ты покупаешь квартиру в ипотеку, то нельзя просто прийти в банк, попросить несколько миллионов, отдать их за квартиру и потом спокойно платить каждый месяц по 50тр, пока не выплатись всю сумму. Есть еще множество условий.
Для начала, у тебя на рука должна быть определенная сумма денег, так называемый «первоначальный взнос», в размере 10-20% цены квартиры, которая с одной стороны, типа подтверждает, что ты не полный нищеброд, а с серьезными намерениями. Но на деле, эти бабки нужны на тот случай, если ты не сможешь платить ежемесячный платеж и квартиру твою, придется в срочном порядке, продавать. Поэтому сумма первоначального взноса, должна быть больше чем банк потеряет на срочной продаже твоей квартиры. Обычно это от 10% и выше. И эти деньги не должны быть заемные, потому что банк расчитывает ежемесячный платеж исходя из твои доходов и возможности платить определенную сумму, без серьезных напрягов.
В разных банках, как выяснилось, условия по соотношению суммы ежемесячного платежа к сумме дохода, отличаются. Большинство коммерческих банков считают, что получая 100тр в месяц ты можешь тратить на ипотеку не более 40тр, в то время как Сбербанк верит, что ты и на 30тр проживешь, отдавая 70 по кредиту (утрирую конечно). Поэтому, для нас — нищебродов, Сбербанк — это единственное спасение, если нужно взять ипотеку. Но всего этого, я на тот момент еще не знал.
Воодушевленный оставленным авансом и уверенностью подруги в том, что «с моей огромной белой зарплатой» мне мнгновенно одобрят кредит, где угодно, я полез поздно ночью в яндекс и ткнул в баннер банка «Тинькоф», сулящий мне ипотеку под 7% годовых. Зарегистрировался на их сайте, заполнил часть анкеты, потом увидел, что уже 2 ночи и пошел спать.
Утром мне позвонил менеджер банка «Тинькоф» и сказал, что нельзя останавливаться на достигнутом и нужно дозаполнить анкету, а также приложить все необходимые документы, такие как скан паспорта, трудовой книжки и справки 2ндфл, получением чего я и занялся, благо на работе был сканер и отзывчивые девушки с печатями. В концу дня уже весь офис был в курсе, что я беру ипотеку.
Ипотечный сайт банка «Тиньков» представляет собой ни что иное, как агрегатор предложений других банков (попросту, посредник) и в зависимости от введенных данных (размер дохода, суммы кредита, срока кредита), он выдавал список готовых предложений, удовлетворяющих моим начальным условиям. Ккакие-то банки отсеивались сразу, а какие-то предлагали свои условия. Забыв указать, что плачу алименты и внеся потом эти данные в систему, я вдруг увидел, что банков, которые мне могут дать кредит, осталось всего четыре, а самые популярные, типа ВТБ например, уже не попали в список доступных.
Это меня не остановило и я решил напрямую податься в ВТБ, УралСиб, чтобы сравнить условия и добавил к этому списку еще Альфа, Райф и Сбер, дабы охватить все возможные варианты. В сбере надо было регистрироваться в ДомКлик, что я и сделал, прикрепив туда мою анкету из «Тинькоф» и все остальные документы.
Как оказалось, в случае с моими доходами, для моего кредита не хватало совсем небольшой суммы, чтобы я мог получить ипотеку без созаемщиков и банки начали предлагать, чтобы я добавил второго человека. Беда была в том, что подруга получала не всю белую ЗП и ее справка 2НДФЛ не билась с выпиской по зарплатной карте (они еще и банк сменили месяц назад) и уплаченным налогам. Кроме этого, Альфа и Райф начали вещать, что созаемщиком может быть только близкий родственник, чуть ли не предлагая мне на ней жениться или завести детей. Я наконец удосужился догрузить данные в Сбербанк, которые затребовал чего-то и это был единственый банк, условия которого не требовали второго человека.
После добавления данных созаемщика слились еще два банка, которые проверили данные по 2НДФЛ подруги и те им показались подозрительными. Тем не менее, было уже два предложения, но условия далеки от нормальных. 11.5% годовых на 20 лет с суммой платежа около 70тр от одного банка и увеличенный до 20% первоначальный взнос от другого.
Я бы распереживался, но тут проклюнулся сбер. Отзвонился менеджер и мы начали смотреть все возможные варианты по деньгам. Моего дохода по 2НДФЛ немного не хватало на нужную сумму кредита, но менеджер сказал, что если я смогу заявить дополнительный доход на недостающую сумму, что я и сделал (сказав что приторговываю старьем на авито). Анкета пошла на рассмотрение, а я на финишную прямую.
По своим условиям, Сбербанк существенно обгонял остальные, банки за счет возможности взять кредит на 30 лет. Ипотечный калькулятор показывал около 58тр в месяц, что меня более чем устраивало, после 70тр от другого банка, пошел процесс одобрения кредита, который завершился менее чем за неделю и положительно, если не считать того, что сумма кредита получилась на 86тр меньше заявленной. Как не смешно это звучало, но заново решили не переподавать, а просто увеличить на эту сумму первоначальный взнос.
Идея была такая. Взять кредит на как можно больший срок, чтобы первое время платить как можно меньше. А потом продать квартиру в Самаре и погасить часть суммы и платить еще меньше, опустив сумму до той, которую я сейчас плачу за сьем жилья. А дальше уже решать самому, то ли досрочно гасить небольшими суммами, то ли как-то еще. В любом случае, не было обязаловки, платить по 70тр в месяц, а значит меньше рисков для меня.
В общем, после того, как сбербанк одобрил мне ипотеку, от меня требовалось предоставить все документу на приобретаемую квартиру, включая оценочный отчет и я обратился за ними к риелтеру.