Один из первых вопросов, который возникает перед тем, как взять ипотеку, какая должна быть зарплата, чтобы получить одобрение.
Многие сегодня работают неофициально, финансово обеспечены, но не могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. Другие трудоустроены официально, но их заработная плата небольшая. Что же делать в этом случае?
Дело в том, что многие финансовые организации, помимо зарплаты, рассматривают такие доходы заявителя, как:
- прибыль от работы по совместительству
- Дивиденды со сдачи жилья в аренду
- Выплаты по страховке и другие.
Некоторые кредиторы принимают так называемую «серую» зарплату, то есть, когда часть доходов клиент подтверждает 2-НДФЛ, а вторую часть справкой в свободной форме. Что касается крупных банков, то они рассматривают только подтвержденные официально доходы.
При приеме документов от заявителя кредитор проверяет кредитоспособность: кредитную историю и размер прибыли. Если клиент предоставил справку в свободной форме, то в большинстве случаев услышит отказ. Если у него идеальная кредитная история и положительный опыт сотрудничества с банками в прошлом, то шансы на одобрение увеличиваются. Клиентам с плохой кредитной историей и низкой зарплатой рассчитывать практически не на что, но можно попытаться исправить свое досье. О том, как это сделать, читайте здесь.
При выдаче ипотеке банк хочет быть уверенным в своем потребителе, поэтому официальное трудоустройство – важный момент. В случае чего кредитор не сможет через суд взыскать деньги, если клиент получает «серую» зарплату.
Итак, что же по поводу размера заработка, какой он должен быть? Считается, что сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 30-50% от месячной зарплаты. То есть, не более половины отводится на погашение заема. В некоторых банках к общим доходам, как было указано выше, причислят и другие источники поступления денег.
Если вашего официального дохода недостаточно, и вы предоставляете дополнительные бумаги о прибыли, то приготовьтесь к более высоким процентным ставкам и довольно жестким условиям кредитования. Есть такой вариант, как получение ипотеки всего по двум документам, подробнее о данных программах предлагаем прочитать в этой статье.
При подаче заявления на ипотеку учитываются и доходы супруга/супруги, который/ая становится созаемщиком по кредиту. Так, прибыль получается больше, соответственно и шансы на одобрение выше. В некоторых банках можно привлечь сразу несколько созаемщиков.
Что делать, если зарплата маленькая?
-
Выяснить в банке, можно ли дополнительно предоставить документы о наличии дивидендов, процентов по депозиту, дохода от сдачи имущества. Хорошей гарантией для кредитора может стать, например, крупный вклад.
Итак, чтобы получить одобрение по ипотеке от банка, ваша зарплата должна быть как минимум в 2 раза больше, чем размер предполагаемого ежемесячного платежа.
В советское время не было больших проблем в приобретении квартиры. Но с приходом рыночной экономики развалилась система распределения жилой недвижимости. Теперь гражданам приходится рассчитывать только на свои силы. Причём если взять средний доход россиянина, то на накопление денежных средств для покупки жилья потребуется около 27 лет.
На помощь приходит ипотечный заем. На данный момент это самый приемлемый способ приобретения квартиры. Но как же взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Возникает загвоздка. Банк в обязательном порядке просит подтверждение того, что кредитор сможет вернуть взятый долг. Для получения ипотеки этим подтверждением является справка о заработной плате. Причём если получаемый потенциальным заёмщиком доход банковскую организацию не устроит, то она вправе отказать в предоставлении жилищного займа.
Для того чтобы предугадать решение банка, желательно заранее узнать, какой должна быть зарплата. Это можно сделать при помощи кредитного калькулятора на сайте организации. Вычислив размер ежемесячных выплат, можно рассчитать, при какой зарплате эти выплаты будут безболезненными для семейного кошелька.
Какая же должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Как минимум в 3,5–4 раза превышающей размер ежемесячного платежа, да и то при условии, что других действующих займов и долгов у вас нет. Очень часто работники официально получают только оклад, остальную часть заработной платы им выплачивают «в конверте». Эта практика очень распространена в мелких частных организациях.
Существует несколько способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Это:
- увеличение первоначального взноса;
- привлечение созаёмщика;
- привлечение поручителей или предоставление залога;
- участие в льготных программах.
Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.
Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:
- Взять потребительский заем на недостающую сумму.
- Использовать материнский капитал.
Первый вариант необходимо использовать с осторожностью. Во-первых, беря потребительский заем, придётся ежемесячно отдавать определённую сумму и на его погашение, и на погашение ипотеки. Во-вторых, потребительский заем, как и другой любой, отражается в кредитной истории.
Банк перед выдачей любого займа обязательно ознакомляется с ним, при расчёте окончательной суммы учитывает ежемесячные платежи по всем числящимся на заёмщике займам. В итоге он может одобрить по ипотеке меньшую сумму, а не сколько нужно.
Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.
Правда, здесь тоже может быть не всё гладко. Пенсионный фонд одобряет перевод денежных средств на банковский счёт в течение двух месяцев. При неправильном оформлении документов может прийти отказ в выполнении операции.
Даже при солидном первоначальном взносе зарплата для ипотеки может быть недостаточной. Тогда можно привлечь созаемщиков. Ими могут быть супруг (супруга), родители, знакомые. Самый лучший вариант, когда в этой роли выступают супруги.
В принципе, количество созаемщиков может быть до 4 человек. Чем выше их доход, тем большую сумму ссуды можно взять. Однако если долг будет погашать один человек или одна семья, следует учесть размер ежемесячных выплат и соизмеримость их с реальным доходом — как официальным, так и неофициальным.
Поручители отличаются от созаемщика тем, что они только гарантируют платёжеспособность заёмщика. Они также должны зарабатывать достаточную для погашения займа сумму. Ведь при недобросовестном выполнении заёмщиком своих долговых обязательств последние переходят на поручителя. Многие из-за этого отказываются от предложения стать поручителем. В некоторых программах наличие поручителя является обязательным условием.
Кроме поручительства, можно как гарантию сделать залог недвижимого имущества или земельного участка. Залог должен быть дороже покупаемого жилья на 20–30%.
Бывает так, что возможности найти созаемщиков и поручителей нет, а доход не позволяет взять жилищный заем. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой в таком случае? На помощь придут различные льготные программы.
В Российской Федерации действует много льгот федерального и регионального уровня. Их целью является обеспечение жильём малообеспеченных, многодетных, молодых семей, работников бюджетной сферы и др.
Она предназначена для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Для того чтобы попасть в эту программу, надо стоять в очереди как неимеющий своего жилья на территории России. Помощь государства по этой программе заключается в:
- снижении процентной ставки;
- выделении субсидии;
- приобретении жилья из госфонда.
В этой программе могут участвовать семьи, которые нуждаются в жилье, причем хотя бы одному супругу должно быть не более 35 лет. Данная льгота предоставляется в виде субсидии. Её размер составляет 35–40% от стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Она может быть использована в качестве первоначального взноса. Кроме того, её можно направить на погашение процентов по ипотеке.
Это целевая программа для приобретения жилья военнослужащими. Обязательным условием является стаж службы в армии, который должен составлять не менее трех лет. Эта программа носит накопительный характер.
Каждый заявитель становится участником НИС (Накопительной системы). За каждый год участия в ней начисляются денежные средства на личный счёт военнослужащего. Через определённое время эти накопленные средства можно направить на первоначальный взнос. Последующие платежи по займу будет оплачивать государство до тех пор, пока не закончится служба.
Кроме вышеперечисленных, существуют и другие льготы. Почти во всех программах основными требованиями являются нуждаемость в улучшении жилищных условий, определенный возраст заёмщика, стаж работы в конкретной области. Если хотя бы под одну из программ вы подходите, нужно получать ее обязательно.
Теперь понятно, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Для этого достаточно досконально изучить все нюансы выдачи ипотеки и подобрать самый подходящий для заёмщика кредитный продукт. Конечно, с большой зарплатой получить любой заём не составляет особого труда. Но, даже имея небольшой официальный доход, с помощью вышеперечисленных способов получить одобрение банка на выдачу жилищного займа реально.
Каждый взрослый человек мечтает о собственном жилье. Но, к сожалению, на настоящий момент недвижимость стоит дорого и доступна далеко не всем.
Для того чтобы люди могли осуществить это желание, большинство банков предлагает специальные кредитные программы на покупку недвижимости – ипотеки.
Но и для получения ипотеки нужен определенный доход, ведь банки должны быть уверены в том, что заемщик способен выплатить долг. Есть ли возможность получить ипотеку людям с маленькой зарплатой и как это можно сделать? Ответ на этот вопрос будет раскрыт в данной статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
Точную цифру для всех случаев назвать просто невозможно. Минимальная заработная плата, при которой можно получить ипотечный заем, зависит от множества факторов, а именно:
- Условий банка.
- Суммы кредита.
- Наличие дополнительных гарантов для банка в платежеспособности клиента.
Если говорить о среднем значении, то банки могут одобрить кредит на покупку жилья в том случае, если ежемесячный платеж составляет 30 – 40% от заработной платы заемщика.
Для того чтобы иметь возможность стать участником ипотечной программы кредитования, человек с маленькой заработной платой должен убедить банк в своей способности выплачивать кредит. Сделать это можно путем подтверждения других доходов, например, прибыли от подсобного хозяйства или сдачи в аренду собственной недвижимости.
Также банк может пойти на уступки, если будет уверен, что выплатить кредит заемщику помогут родственники или друзья, но они должны будут подтвердить этот факт документально. Кроме того, финансовая организация может дать ипотеку людям с небольшой зарплатой, если у них имеется собственность, которую они могут дать в залог.
Получить ипотеку можно во многих банках. Но здесь будут рассмотрены самые популярные и выгодные финансовые организации, в которых могут одобрить ипотечный кредит для лиц с маленькой зарплатой.
«Сбербанк».
В этом банке есть возможность получения ипотеки на вторичное жилье вообще без предъявления информации о доходах, но для этого заемщику необходимо заплатить хотя бы 50% цены покупаемого жилья.
Сумма такой ипотеки не может быть более 8 миллионов в регионах России и 15 миллионов для жителей Москвы и Санкт-Петербурга.
«Россельхозбанк».
В этом банке ипотечный заем без подтверждения дохода можно оформить, если величина кредита не будет превышать 60% от стоимости жилья.
Плюсом ипотеки в данном банке является и то, что ее выдают не только на вторичное жилье в многоквартирном дом, но и на частные дома с участком и квартиры в новостройках, которые финансировались этой финансовой организаций.
«ВТБ 24».
Людям с маленькой официальной зарплатой можно получить ипотеку и в этом банке. Подходящая программа от этой финансовой организации называется «Победа над формальностями». Для участия в ней нужно заплатить 40% от стоимости жилья в виде первого взноса за кредит.
И в этих, и в других банках ипотеку могут предоставить и без специальных программ. Такие возможности получения кредита будут рассмотрены ниже.
- Поручители.
Многие банки согласны одобрить ипотеку гражданам с маленькой зарплатой, при наличии поручительства. В качестве поручителей, то есть людей, которые обязуется взять на себя обязательства по кредиту, если заемщик будет не в состоянии сам выплачивать долг, могут выступать родственники, друзья и даже юридические лица.
Поручители, в большинстве случаев, тоже должны подтвердить свою платежеспособность, предоставив в банк справку о доходах или другие бумаги, подтверждающие доход.
Созаемщики.
Также, если у человека не хватает собственных доходов для получения ипотеки, он может найти созаещика, то есть человека, который в равной мере с основным заемщиком берет на себя ответственность по займу. К одному кредитному продукту может быть привлечено не более четырех созаемщиков. Обычно в их роли выступают родственники. Также стоит отметить, что банк автоматически считает супруга или супругу ответственными по ипотеке.
Банки предъявляют к созаемщикам следующие требования:
- Они должны быть гражданами РФ.
- Они должны работать на последнем месте не менее полугода.
- Они обязаны предоставить банку информацию о доходах.
- Также они должны обладать положительной кредитной историей.
- Их возраст должен находиться в район от 21 до 55 лет.
Также некоторые люди могут взять ипотеку с государственной поддержкой. Такие программы ипотечного кредитования выдаются людям по сниженной ставке и на более гибких условиях. Право на участие в социальных программах на получение жилья прописано в постановлении Правительства РФ № 220.
Получить ипотеку с господдержкой могут:
- Многодетные семьи.
- Семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, то есть у которых на одного человека приходится меньше 18 кв. м.
- Военнослужащие и работники бюджетных сфер (например, учителя или врачи).
- Молодые семьи, у которых нет собственного жилья.
Но для этого существующее жилье заемщика должно соответствовать некоторым критериям, а именно:
- Иметь все основные коммуникации, к которым относится газ, вода, свет и канализация.
- Жилье не должно находиться в залоги на другие кредиты.
- Планировка недвижимости должна быть точно такой же, какая указана в документации.
Если же недвижимость заемщика располагается в аварийном доме или требует капитального ремонта, то она не может отдаваться в залог. Для того чтобы подтвердить ценность залогового жилья, необходимо произвести независимую оценку недвижимости.
Из всего сказано выше становится понятно, что если человек не имеет большую зарплату, то это не повод отчаиваться в получении ипотеки. Есть достаточно много вариантов, чтобы попробовать получить ипотечный кредит, несмотря на маленький официальный доход.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: