Рефинансирование ипотечного кредита в банках Москвы
В последние годы все более востребованной и популярной становится услуга рефинансирования ипотеки в Москве. Потребители всегда стремятся перейти к более выгодным условиям сотрудничества, особенно когда дело касается долгосрочных кредитов со значительной итоговой суммой переплаты. Простые расчеты наглядно показывают, что снижение ставки хотя бы на 1 % дадут ощутимую экономию личных средств и точно покроют возможные издержки.
Сегодня все больше заемщиков интересуются возможностью перекредитования. Такая популярность продукта вполне оправдана, поскольку заключение новой сделки часто помогает людям:
Многие крупные банки уже готовы выдать средства на погашение текущих задолженностей, другие только разрабатывают программы такого рода.
Несмотря на рост потребительского спроса, этот кредитный продукт, как и другие, имеет недостатки. Касаются они в первую очередь значительных издержек на оформление справок, выписок, оценку недвижимости, банковские комиссии. Важно рассчитать, будет ли выгода от перекредитования превышать расходы на него.
Лучшие предложения на Banki.ru
На нашем портале собраны наиболее интересные и востребованные финансовые инструменты, в том числе и рефинансирование. В соответствующем разделе пользователи смогут найти:
Информационный сервис работает в режиме 24/7. Воспользоваться им можно с любого устройства с выходом в интернет.
Кредиты надевают нам розовые очки. По статистике эйфория от долгожданной покупки проходит после 3-5 ежемесячного платежа по кредиту. А если у вас не один, а два или три кредита, да к тому же в разных банках? Мы знаем случаи, когда заёмщики были должны сразу 8 – 10 разным кредитным организациям, что превратило их жизнь в сущий кошмар. Одна только беготня по офисам с целью оплаты кредита может изрядно истощить ваши моральные и физические силы.
А как быть тем, кто взял кредит под 25% годовых, но спустя некоторое время увидел банк, который предлагает те же условия кредитования, но уже по более низкой процентной ставке – 15%.
К счастью, для горе-заёмщиков существует такое понятие, как рефинансирование кредита. Говоря, простым языком, это перекредитование, целью которого может стать объединение всех кредитов в один в новом банке или получение кредита под более выгодные проценты.
Тяжесть кредитных обязательств.
При рефинансировании в выигрыше остаются оба участника: и банк и заёмщик. Вы оптимизируете своё время и получаете 1 кредит вместо 2-10, и условия по нему будут более привлекательны для вас, а банк получает нового клиента, который будет приносить банку прибыль в виде процентов.
Понять, как работает схема рефинансирования не так сложно. После того, как банк, взвесив все за и против, решит вас перекредитовать, он погашает все ваши кредиты и задолженности, если таковые есть, в других банках и предоставляет вам кредит на более выгодных условиях.
Возможно, более выгодные условия будут всего лишь в виде 1 – 2 процентов от тех, что вы платили другому банку, но даже эти уступки помогут вам свободнее вздохнуть, особенное, если у вас крупный кредит.
Эксперты рекомендуют задуматься о рефинансировании своего кредита в том случае, если новая процентная ставка ниже предыдущей, как минимум на 2%. При более низкой разнице процентной вы не ощутите результата, если конечно это не было объединение многих кредитов в один.
Прочитав про рефинансирование, не следует сразу бросаться во все тяжкие и перекредитовываться. Следует внимательно изучить ваш кредитный договор, хотя вы его должны были изучить ещё до подписания. Важным моментом для вас будет пункт о досрочном погашении кредита. До недавнего времени банки практиковали наложение комиссии за досрочное погашение кредита, или вовсе запрещали досрочное расторжение.
Так же в договоре может быть прописан мораторий, который ограничивал расторжение кредита на какой-то срок. Как правило, это полгода, но можно встретить и более длительные сроки мораториев.
Если ваш прошлый договор с банком был оформлен с обеспечением, и ваша недвижимость находится в залоге у банка, то новый банк при перечислении средств за ваш непогашенный кредит, получит от старого банка переоформленную залоговую.
Для многих перекредитование это спасение.
Схема рефинансирования достаточно проста, главное в этом вопросе убедить новый банк подписать с вами договор о перекредитовании. Вам снова придётся пройти процедуру сбора документов, включающую справку 2-НДФЛ. Банком будет проверена ваша платёжеспособность и, если она ухудшилась с момента заключения предыдущего кредитного договора, то ваши шансы на перекредитование призрачны.
Так же стоит вспомнить о своих ежемесячных платежах по кредиту. Если вы платили по кредиту с опозданием или у вас есть большая задолженность, то будьте уверены, обо всём этом служба безопасности узнает из вашей кредитной истории, и вы не сможете рассчитывать на рефинансирование кредита.
Многие банки избирательно подходят к рефинансированию и не берутся за автокредиты и ипотеку. Вопрос поиска банка, подходящего к вашим условиям и желаниям, достаточно долгий и скрупулёзный, но мы значительно упростим вам задачу, представив таблицу банков, которые предлагают рефинансирование.
Банки, осуществляющие перекредитование физических лиц
Вы получили ипотечный кредит в банке и вдруг узнаете, что вашу закладную продали. Зачем банки продают ипотеку и закладные?
Вы получили ипотечный кредит в банке и вдруг узнаете, что вашу закладную продали. Зачем банки продают ипотеку и закладные?
Ипотечное кредитование в России это двухуровневая система:
Банки выдают физическим лицам ипотечные кредиты.
Сейчас почти всегда при оформлении ипотечной сделки оформляется закладная. Что такое закладная, зачем ее оформляют, можно прочитать здесь .
Через какое-то время банк продает закладную.
Есть 2 варианта продажи:
1) банк продает закладную специальному ипотечному агенту. Дальше расскажем кто это.
2) банк продает ипотеку другому более крупному банку или специальной рефинансирующей компании. Самой крупной рефинансирующей компанией является государственная компания АИЖК (ДОМ РФ).
И, да, продажа закладной другому кредитору тоже называется Рефинансирование. Про рефинансирование ипотеки заемщиком можно прочитать тут .
Между прочим, рефинансирующая компания (тот же ДОМ РФ) или, например, Сбербанк, потом все-равно продает ипотеку ипотечному агенту. Только продает уже большими пулами, состоящими из сотни и даже тысяч ипотечных кредитов.
Ипотечный агент – это специальная компания, создаваемая для выпуска ипотечных ценных бумаг. Такие бумаги (облигации) может купить любой крупный инвестор. Платежи инвестору по такой ценной бумаге обеспечивают платежи по ипотечным кредитам. А банк таким образом возвращает себе деньги по ранее выданным ипотечным кредитам и снова начинает предоставлять кредиты.
После продажи закладных Ипотечному агенту, как правило, первичный кредитор, то есть тот, кто вам выдал ипотечный кредит, продолжает сопровождать его. Вы, по-прежнему, приходите в свой банк, чтобы заплатить по кредиту или задать вопрос.
Такая двухуровневая система ипотеки распространена во многих странах мира, в США, например.
Допустим, у банк есть 100 млрд. рублей для выдачи ипотеки. Средний размер кредита составляет 1,7 млн.рублей. Значит, банк может выдать около 600 ипотечных кредитов. И все – других денег нет. Ипотека же долгосрочный продукт, пока в банк вернутся все деньги… Но банк хочет и дальше выдавать ипотечные кредиты. Тогда он продает ипотеку более крупному кредитору. У банка снова появляются деньги для выдачи новой ипотеки. А вы узнаете, что вашу закладную продали.
Новому кредитору тоже выгодно покупать ипотечные кредиты. Во-первых, ему не нужно работать с клиентами по выдаче ипотеки, платить за рекламу, содержать офисы и консультантов, которые ведут прием заемщиков, он получает готовый, полностью оформленный и упакованный ипотечный кредит. Это сокращает издержки нового кредитора. Во-вторых, у нового кредитора меньше риска – он уже видит, как заемщик обслуживает кредит и понимает, какой кредит покупает. А когда кредит только выдается, кредитор видит”черный ящик”, по которому не понятно, как будет себя вести заемщик.
Мы уже говорили о том, что сейчас при ипотечной сделке всегда оформляется закладная. Закладная это ценная бумага, которая, по сути, заменяет собой сразу два договора: кредитный договор и договор об ипотеке. Закладная удостоверяет права по обоим этим договорам.
Чтобы продать закладную, достаточно на закладной сделать специальную отметку о передаче прав на этот документ в пользу нового кредитора. И все! Эту запись не обязательно регистрировать в Росреестре, не нужно спрашивать согласия заемщика и залогодателя (вас просто уведомят о продаже закладной). Все очень просто.