Многие кредитные продукты Сбербанка дают клиентам возможность предоставить поручительство. Это делается с целью минимизации рисков невозврата долга. Если вам не хватает дохода или на период строительства квартиры нужно обеспечение, банк попросит найти поручителя, то есть человека, который поручится в вашей надежности. В нашей статье расскажем, какие потребуются документы для кредита с поручителем и какие обязательства ложатся на этого участника кредитной сделки.
Пакет документов для оформления кредита в Сбербанке с поручителем не отличается от обычного займа. Но следует иметь в виду одну важную особенность – его необходимо предоставить не только заемщику, но поручителю. Это все те же справки, что собирал клиент для оформления ссуды. Банк может потребовать дополнительные бумаги в зависимости от ситуации. Какие документы нужны поручителю и заемщику для получения кредита в Сбербанке?
- Паспорта всех участников.
- Справка о зарплате за последние полгода (можно заполнить форму 2-НДФЛ или образец банка).
- Копия трудовой книжки, в которой стоит отметка работодателя, что человек устроен на данный момент.
- Справка о размере пенсии, если за получением кредита обратился пенсионер. Она не потребуется, когда государственное обеспечение зачисляется на социальную карту Сбербанка.
- Подтверждение источника другого дохода: договор ГПХ, 3-НДФЛ, авторство, патентные зачисления и пр.
- Налоговая декларация за последний отчетный период, если поручитель или заемщик трудится в качестве частного предпринимателя.
Важно! Обязательно приложите квитанцию об оплате налога или расписку о сдаче документа в налоговую инспекцию.
Банк в первую очередь интересуется трудоустройством участников кредитной сделки и размером зарплаты, чтобы определить их платежеспособность. В некоторых случаях кредитор может попросить дополнительные бумаги. Например, от мужчин младше 27 лет потребуется военный билет, ведь если заемщика или поручителя призовут в армию, велик риск невозврата долга.
Какие поручители принимаются банком? Наилучшим вариантом будет привлечение родственников заемщика, чаще всего берут супругов, родителей, братьев и сестер. Если поручительство оформляется на друга или коллегу, у кредитора могут возникнуть вопросы. При оформлении ипотеки супруг будет выступать созаемщиком по кредиту, взять его поручителем уже не получится.
Количество поручителей, которых банк согласится принять в качестве гарантии возврата долга, зависит от суммы кредита:
- До 45 тысяч рублей – не потребуется.
- До 300 тысяч рублей – 1 поручитель.
- До 3 млн. рублей – 2 поручителя и более.
Количество гарантов также зависит от их платежеспособности. Вы можете оформить ссуду в 1 миллион рублей с одним поручителем, когда его дохода достаточно для погашения долга. С другой стороны, на кредит в 100 тысяч рублей потребуется 2 или даже 3 поручителя, если их зарплата минимальна.
Для чего банку нужны поручители и расчет их платежеспособности? Согласно российскому законодательству, при отсутствии кредитных платежей они несут такую же ответственность за возврат долга, как и заемщик. Если получатель ссуды перестал ее оплачивать, требования о выплате предъявляются и к поручителю. Он обязан погасить основной долг, проценты и начисленные неустойки за просроченные платежи.
Обратите внимание! По решению суда может быть наложено взыскание на доходы и имущество поручителя.
Банк вправе потребовать от гаранта вернуть кредитную задолженность, по которой он поручился. Для этого должны быть зафиксированы 1-2 просроченных платежа. В этом случае кредитор просит поручителя продолжить погашать ссуду по графику или вернуть ее единоразово. Такое законодательное требование называется солидарной ответственностью перед банком.
Также в законе есть понятие субсидиарной ответственности. Обязанности по выплате долга перекладываются на поручителя, когда у банка есть основания полагать, что заемщик не сможет больше выплачивать долг. В этой ситуации кредитором инициируется судебное разбирательство. Результатом станет определение поручителя как основного плательщика займа.
Обратите внимание, что любые списания со счета или арест имущества возможны только после соответствующего решения суда. Банк обязан подать исковое заявление и только после удовлетворения его требований судебные приставы могут арестовать собственность и банковские счета. Еще до судебного разбирательства юридическая служба Сбербанка предложит решить вопрос в мирном порядке. Если вы не хотите оплачивать заем, за который поручились, будьте готовы к тому, что ваша кредитная история испортится.
У Сбербанка есть определенные требования к поручителям. Рассмотрение анкеты гаранта происходит аналогично основному заемщику. Это значит, что будет оцениваться его платежеспособность, кредитная история, отсутствие привлечения к ответственности перед законом и пр. Требования банка к поручителю по кредиту:
- Гражданство РФ.
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Подтверждение дохода справкой или другими документами.
- Официальное место работы в течение последнего полугода. Общий стаж за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.
К владельцам зарплатных карт требования мягче: им необходимо проработать 3 месяца на текущей работе и в общем полгода за последние 5 лет.
Кроме базовых требований при оформлении кредита в Сбербанке оценивается кредитная нагрузка поручителя, наличие других обязательств перед банками. Служба безопасности проверит его благонадежность, отсутствие проблем с законом. Не стоит думать, что рассмотрение анкеты поручителя – это формальность, она оценивается так же строго, как и документы самого заемщика.
Основная проблема поручителей – непонимание своей ответственности перед банком. Многие считают, что договор поручительства их ни к чему не обязывает, но они ошибаются. Какие риски появляются у человека, выступившего гарантом возврата кредита?
- Наличие поручительства негативно сказывается на кредитовании самого поручителя. Теперь ему будет проблематично взять крупную сумму займа, ведь при расчете платежеспособности учитывается этот кредит.
- Он будет обязан вернуть задолженность, если заемщик откажется платить или начнет скрываться от банка. Сначала кредитор предъявит устные претензии, а затем подаст в суд на заемщика и поручителя.
- Если по кредиту, где он выступает поручителем, есть просрочки, это негативно скажется на его банковской истории. Длительные задержки платежа и отказ от выплаты долга приведет к тому, что крупные банки будут ему отказывать, даже если его личная кредитная история чиста.
Обязательства поручителя прекращаются, когда кредит выплачен полностью или заемщик ушел из жизни. Во втором случае выплата ложится на плечи наследников получателя займа. Гарант имеет право отказаться от исполнения договора поручительства, если банк нарушает его условия. К примеру, повышает процентную ставку или сокращает срок.
К сожалению, немногие поручители в полной мере понимают финансовые обязательства перед банком, когда подписывают договор. Если вас просят поручиться за выплату кредита, взвесьте все за и против такого шага. Иногда поручительство оборачивается серьезными денежными неприятностями, в особенности это касается кредитования коллег, друзей и знакомых.
Не нужно оно и в том случае, если у супругов имеется брачный договор, в котором установлен режим раздельной собственности.
- Доверенность на совершение сделки, если продавец поручил эти действия третьему лицу. Такая доверенность должна быть заверена нотариусом.
- Разрешение от органов опеки и попечительства на продажу жилого помещения, если хотя бы одна из долей недвижимости принадлежит несовершеннолетнему гражданину.
- Документы, предоставляемые покупателем
- Отчет независимого оценщика о рыночной стоимости покупаемой недвижимости. Заказывать оценку нужно только в той организации, которая аккредитована банком, иначе вы впустую потратите свои деньги. Список таких организаций вам охотно предоставит кредитный специалист. Срок подготовки отчета – от нескольких дней до месяца, поэтому сбор пакета документов лучше начинать именно с него.
Но ведь у некоторых есть и дополнительные источники поступлений денежных средств, за счет которых вы и собираетесь оплачивать запрашиваемый кредит. Как подтвердить наличие такого дохода? Очень просто – декларацией о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налогового органа о принятии.
Поэтому в первую очередь запросите те, которые в вашей конкретной ситуации получить будет сложнее. Упомянутые выше документы нужны для одобрения сделки и на первом этапе их вполне достаточно.
После принятия банком положительного решения у вас еще будет время для выбора подходящего жилья, если таковой еще не сделан.
Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество. Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.
- Поручитель должен быть гражданином РФ и иметь регистрацию в субъекте федерации, в котором оформляется кредитный договор.
- Возраст поручителя не должен быть меньше 21 года и превышать 65 лет.
- Если поручитель не зарплатный клиент Сбербанка, то он должен работать на одном месте в течение полугода и иметь общий трудовой стаж год.
- Поручитель не должен иметь отрицательной кредитной истории.
Банк нередко отказывает поручителям, которые не имеют кредитной истории, а уж про тех, кто уже успел запятнать свою репутацию и говорить нечего.
Читайте также Оплата ипотеки: рекомендации по правильному погашению Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет. Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке. 7 особенностей кредита без поручителей:
- повышенный процент;
- необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
- выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
- повышается размер страховки;
- уменьшается срок, на который выдается ссуда;
- делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
- усложняется схема оплаты.
Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется.
Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.
Ипотечный кредит и созаемщики Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость.
Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.
Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.
Потребительский кредит для рефинансирования Бывает так, что вам необходимо несколько кредитов, и вы исправно по ним платите. Это могут быть обычные банки, а могут быть и Микро Финансовые Организации (МФО) с грабительскими процентами. Если вы решите объединить все кредиты в один – заем для рефинансирования предназначен именно для Вас. Вы сможете за раз погасить до 5 кредитов, которые открыты в других банках и в Сбербанке, в частности.
Вам могут выдать до 1000000 рублей для жителей России, кроме Челябинска и области. Тут сумма увеличивается еще на 500000 рублей. Погашать их можно от 3 месяцев до 5 лет.
А валютой выступят рубли. Ставка процентов составляет 13,9 в год. Для сравнения: Ставка в некоторых МФО может достигать 150 – 1000%годовых.
Для того, чтобы оформить такой кредит необходим небольшой пакет документов. Вам можно не предоставлять справку о доходах или трудовую книгу.
Также необходимо наличие:
Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения.
То же самое касается и сведений по подтверждению достаточности собственных средств и специфических видов документов в рамках специальных целевых программ. Таким образом, упрощается первый этап подачи заявки на жилищное кредитование, а вам не нужно будет подтверждать уровень своих доходов и занятость.
Для оформления ипотеки по 2 документам в Сбербанк вы предоставляете только паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность. В такой ситуации у банковского учреждения возникают дополнительные риски, ведь реальная платежеспособность клиента осталась для него загадкой. Пытаясь хоть немного компенсировать возможные потери, Сбербанк изменил условия относительно программы жилищного кредитования по двум документам. Так, например, процентная ставка по такой ипотеке берет свое начало с 13%, а сумма первоначального взноса выросла до 50%.
Обязательным в этом случае будет являться и предоставление залога. Кредит на покупку жилья с участием других лиц и без них имеет разные условия. Так, с поручителем деньги выдаются банком под меньший процент (до 10,5%) и на более долгий срок. Увеличивается и возраст заемщика (до 75 лет). Если же клиент банка по каким-то причинам не может найти человека, готового за него поручиться, то процент по кредиту становится выше (до 12,5%), долг необходимо будет погасить в течение 15 лет, при этом клиент банка не должен быть старше 54 (для женщин) или 59 (для мужчин) лет на момент полного возврата денежных средств. Требования к ипотечным созаемщикам Сбербанка Для ипотеки в Сбербанке в качестве поручителя подойдет не каждый человек. Организация выдвигает ряд требований, которые необходимо соблюдать по отношение к третьим лицам, участвующим в договоре.
Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты Сбербанка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики. Созаёмщик при ипотечном кредитовании Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда. Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка).
Любому человеку необходимо жилье. Стоимость квартиры сегодня достаточно велика. Поэтому многие граждане страны не могут позволить купить себе квартиру за собственные деньги. В таких случаях на помощь приходят банки и государство, предлагая выгодные банковские продукты по приобретению жилой недвижимости. Единственное, что остается сделать желающим, узнать, какие документы нужны для ипотеки, и собрать их.
Одной из наиболее популярных разновидностей кредита является потребительский заем. Он включает в себя еще несколько подвидов. Ипотека – один из них. Этот вид кредита имеет свои особенности:
- в качестве залога используется недвижимое имущество (квартира, дом);
- длительный срок кредитования (несколько десятков лет);
- особая процентная ставка;
- необходимость внести первоначальный взнос (обычно составляет 10–30%).
Этот вид займа всегда связан с высокими рисками для банка, ведь сумма клиенту выдается немаленькая. Обезопасить себя за счет большой процентной ставки нельзя, тогда сумма выплат будет очень большой. Такой кредит многие просто откажутся брать. Поэтому банки пытаются обезопасить себя по-другому.
Получить ипотеку может далеко не каждый. Оформление занимает много времени и предполагает необходимость сбора большого количества документов.
В первую очередь, банковские учреждения обращают внимание на следующие характеристики:
- Уровень дохода. Чем выше зарплата у обратившегося человека, тем больше вероятность у него получить кредит.
- Стоимость приобретаемого жилья.
- Размер первоначального взноса. От этого зависит сумма, которую должен будет предоставить клиенту банк.
Одним из документов, предоставляемых потенциальным заемщиком в банк, является справка о доходах (2-НДФЛ). Но не все кредитные учреждения учитывают только эту сумму. Некоторые из них обращают внимание и на другие источники дохода. Так, клиент может получать дополнительный доход за сдачу жилища в аренду, дивиденды по акциям и многое другое.
Все эти виды доходов могут быть учтены банком (но не любым), важно лишь документально доказать, что у клиента есть источник дохода, и его размер.
При этом если у потенциального заемщика есть дополнительный доход, но нет основного, то есть он не устроен на работу, то кредит ему не выдадут. Одним из обязательных условий является то, что клиент должен заниматься трудовой деятельностью хотя бы последние полгода.
Почти всегда банки требуют от клиентов получить поручительство. Количество необходимых поручителей зависит от ряда факторов:
- размера ипотечного кредита;
- размера доходов каждого из поручителей.
Если у поручителя высокий доход, то и сумма выдаваемого кредита может быть увеличена.
Если же один из супругов не имеет постоянного дохода, то его могут признать в банке иждивенцем. В таком случае на его содержание из доходов супруга будет вычтена сумма прожиточного минимума. Это серьезно снизит размер выдаваемой ипотеки.
Изучив все особенности, клиент задается вопросом, а какие документы нужны для ипотеки? Тут многое зависит от особенностей кредита, банка, в который он обратился.
Стандартный перечень документов таков:
- паспорт (ксерокопии всех страниц и оригинал);
- справка 2-НДФЛ (если заемщик работает в нескольких местах, то нужно представлять справку из каждого);
- копия трудовой книжки с обязательным заверением всех страниц работодателем и указанием информации о том, что заемщик работает в организации на момент составления документа (указывается конкретная дата, ставится печать и подпись);
- военный билет или свидетельство с указанием причин получения отсрочки от армии (эти документы предоставляют только мужчины в возрасте от 18 до 27 лет);
- свидетельство о браке или его расторжении (если имеются);
- свидетельства о рождении несовершеннолетних детей (если они есть);
- справки из ПНД и НД или водительское удостоверение.
Справки из ПНД и НД, по сути, не обязательны. Не каждый диспансер выдаст их для банка. Однако банки без их наличия в ипотечном кредите отказывают.
Дополнительно кредитное учреждение может потребовать представить следующие документы:
- документы об образовании (дипломы, аттестаты);
- заграничный паспорт;
- сведения об имеющихся активах (сюда включены документы на недвижимость, автомобили, акции и другое).
Последние документы позволяют заемщику рассчитывать на большую сумму кредита.
Бывают ситуации, когда ипотека требуется человеку, являющемуся директором организации. Тогда его могут попросить предоставить дополнительно следующие документы:
- выписку из ЕГРЮЛ;
- копию Устава организации.
Они подтверждают, что заемщик не является собственником бизнеса, для них предусмотрены отдельные условия предоставления кредита.
Если заемщиков несколько, то весь перечень документов касается каждого. А вот от поручителей потребуется:
При этом личное присутствие и тех, и других обязательно при подаче заявки на получение ипотеки.
Человек, оформляя ипотеку, должен не забывать о том, что имеются дополнительные программы, позволяющие получить кредит на более выгодных условиях. Это касается, например, военных.
Вывод : В этой статье мы изучили, какие же документы понадобятся человеку для получения ипотеки. Нельзя забывать, что в особых случаях могут потребоваться дополнительные сведения, как например, финансовым директорам.
Может быть, кто-то из вас уже оформлял ипотечный кредит? Расскажите, с какими трудностями вам пришлось столкнуться, и какие документы вас обязали собирать в банке.
Теперь вы знаете о том, какие документы нужны для ипотеки.
С уважением, команда сайта 100druzey.net