Какие документы нужны для оформления ипотеки для ип

Иметь свой бизнес становится модно. Открыть ИП – один из наиболее простых способов попробовать себя в предпринимательстве.

Если вы захотите купить квартиру в новом статусе, то у вас возникнут вопросы. Дают ли ипотеку для ИП? Какие банки выдают? Есть ли дополнительные требования? Будут ли сложности с оформлением?

Индивидуальный предприниматель (ИП, частный предприниматель) – особый статус, который позволяет заниматься бизнесом без юридического лица. Для него действуют более простые правила по созданию, организации бизнеса и налогам. Преимущества сочетаются с недостатками. Например, по своим обязательствам ИП отвечает всем своим имуществом.

Взять кредит или ипотеку ИП труднее, чем обычному физическому лицу, работающему в компании по найму. Бизнес всегда связан с риском, а значит такой заемщик потенциально менее надежный. Поэтому условия ипотеки для ИП более жёсткие, чем для обычных людей.

Если у вас открыто ИП, и вы одновременно работаете по найму, то стоит попробовать взять ипотеку как обычное физическое лицо. Конечно, при условии, что вашего дохода хватает для кредита. Вы не обязаны раскрывать банку, что являетесь ИП.

Индивидуальный предприниматель может получить ипотеку в большинстве банков. Среди них:

Общим для большинства банков является требование о минимальном сроке существования ИП. Он составляет от 12 месяцев до 2 лет в зависимости от банка. Чем дольше существует ИП, тем больше вероятность получить одобрение.

Кредитные организации часто выдвигают особые условия для предпринимателей. Например, увеличивают процентную ставку или первоначальный взнос.

К сожалению, не всегда условия явно прописаны на официальном сайте банка. Например, Сбербанк даже по телефону не консультирует по размеру ставок – только при личном визите в офис.

Кредитные организации придирчиво относятся к ИП. Банкам необходимо понимать, что лицо сможет выплачивать ипотечный кредит на протяжении длительного времени. Для этого доходы должны быть стабильными.

Налоговую отчетность и другие документы банк будет оценивать с точки безубыточности вашего бизнеса. Давать прогноз сложно, но банки тщательно изучают всю совокупность документов, чтобы обезопасить себя.

Необходимые документы ипотеки для ИП отличаются в зависимости от конкретного банка.

Типичные документы, которые требует банк:

паспорт;
свидетельство о регистрации ИП (нотариально удостоверенная копия);
налоговая декларация;
выписка о движении денежных средств по расчетным счетам;
справка об отсутствии задолженности из налоговой;
справка о доходах и расходах;
лицензии (если предусмотрены для вашего вида деятельности);
выписка по счету у обслуживающего банка.

Получение ипотеки для ИП упрощается, если ваша деятельность прозрачна, поэтому стоит собрать максимальное количество документов. О дополнительных справках и выписках может проконсультировать менеджер в банке.

Налоговая декларация при ипотеке для ИП – важнейший документ для анализа. Содержание декларации зависит налогового режима ИП.

Основные виды деклараций:

для общей системы налогообложения (форма 4-НДФЛ, декларация по НДС);
по единому налогу на вмененный доход;
для упрощенной системы налогообложения (форма 3-НДФЛ);
по единому сельскохозяйственному налогу.

Банки обычно требуют налоговую отчетность за один или два налоговых периода.

Процесс оформления ипотеки для ИП практически ничем не отличается от ипотеки для обычных граждан.

1. Подача заявки на предварительное одобрение

На сайте, по телефону или в офисе банка необходимо подать заявку и получить предварительное одобрение. Для этого вам потребуется минимум документов. Через несколько дней после заявки вам сообщат об одобрении или отказе.

2. Подача заявки на окончательное одобрение

После предварительного согласия соберите полный комплект документов. Сотрудники банка вручную проверят сведения о вас и вашем бизнесе, могут отправить запрос в налоговую или Пенсионный фонд. В случае положительного ответа согласие банка действует в течении 3-6 месяцев.

3. Выбор недвижимости

Подберите застройщика и недвижимость: это могут быть новостройки Санкт-Петербурга или жилье на вторичном рынке. Ранее мы рассказывали, как выбрать надежную строительную компанию и какие застройщики находятся в ТОП-10 на 2019 год.

4. Заключение договоров

Решающий момент – подписание кредитного договора в офисе банка. Как правило, его подписывают практически одновременно с договором купли-продажи (для вторичного жилья) или договором долевого участия (для новостроек).

5. Регистрация договоров

Переход права собственности и ипотека регистрируются в Росреестре. После регистрации недвижимость становится вашей собственностью и одновременно она оказывается в залоге у банка, который предоставил кредит.

В настоящее время на территории нашей страны индивидуальных предпринимателей становится все больше и больше. Это обосновано тем, что государство оказывает материальную помощь начинающим бизнесменам, реализуя различные программы поддержки. И действительно, гораздо приятнее работать на самого себя. Но организовав свое дело, предприниматель не становится мгновенно достаточно обеспеченным человеком, который может приобрести недвижимость за собственные средства. Именно здесь и встает вопрос об ипотеке для ИП.

Дают ли ипотеку ип? Безусловно, да. Но здесь есть свои особенности. Основная проблема при данном виде кредитования — определение дохода индивидуального предпринимателя. Ведь если обычные заемщики, работающие по найму, имеют определенную заработную плату, которую легко можно подтвердить по справке 2-НДФЛ, то предприниматели не получают эту стандартную зарплату. Здесь у сотрудников банка возникает сложность с определением дохода. Конечно же можно ориентироваться на документы, необходимые для оформления ипотеки для ИП.

Например, ознакомиться с отчетной документацией, которая подается в налоговые органы. Изучив сумму налогов, которые платит предприниматель, можно сделать вывод относительно его доходов. Но, естественно, не всегда в документах для налоговой инспекции отражены реальные цифры. Да и своевременная оплата налогов не может свидетельствовать о благополучном бизнесе предпринимателя. Именно поэтому банки относятся с настороженностью к данному виду кредитования. А для индивидуального предпринимателя стоит основная задача: доказать сотрудникам банка свою платежеспособность.

В том случае, если индивидуальный предприниматель смог убедить банк в успешности своего малого бизнеса, он, скорее всего, получит ипотечный кредит. Но вот условия кредитования будут более жесткими, чем для обычных заемщиков. Исключение составит Сбербанк, в нем условия ипотечного кредита практически ничем не отличаются друг от друга.

Чтобы на заявку в получении ипотеки индивидуальному предпринимателю не ответили отказом, следует помнить и соблюдать следующие правила:

необходимо предъявить банку прозрачную, достоверную информацию о своих доходах;
стоит узнать, какие именно банки реализуют программы помощи в кредитовании индивидуальных предпринимателей, и обращаться именно к ним;
нужно подумать о предоставлении возможного обеспечения в максимальном объеме кредитору;
не следует обращаться в банк за ипотечным кредитом, если вы только что открыли свое дело. Скорее всего, последует незамедлительный отказ. Необходимо подождать хотя бы год, чтобы предоставить сотрудникам банка документы, подтверждающие прибыль и доходы своего бизнеса.

Соблюдая перечисленные выше правила, индивидуальный предприниматель увеличить свои шансы на получение ипотеки.

Кроме того, существуют и некоторые факторы, влияющие на положительное решение по кредитованию предпринимателей. К ним относятся:

у владельца малого бизнеса постоянные доходы. Он получает прибыль круглый год, а не сезонно;
индивидуальный предприниматель имеет положительную кредитную историю. Он брал уже кредит (например, на открытие бизнеса) и успешно с ним рассчитался;
предоставление прозрачной схемы доходов. Возможность доказать сотрудникам банка платежеспособность;
большую роль также играет и способ использования схемы налогообложения. Положительный результат окажет общая, а не упрощенная схема.

Итак, вы являетесь индивидуальным предпринимателем и уже окончательно решили брать ипотеку. Какие документы потребует предъявить банк? Перечень, конечно же, отличается от того, который потребуется предоставить обычному физическому лицу. Предпринимателю необходимо подготовить следующий пакет документов:

паспорт гражданина Российской Федерации;
Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
в зависимости от рода деятельности, лицензия, а также ее копия;
если индивидуальный предприниматель выбрал упрощенную систему налогообложения и работает по ней, то ему потребуется предъявить налоговую декларацию за год;
те предприниматели, которые работают по единому налогу на вмененный доход, обязаны предоставить банку налоговую декларацию за два года;
если же предприниматель ведет отчет по налоговой системе на доход физических лиц, то ему не обойтись без документов, касающихся последнего налогового периода.

Остальные документы аналогичны тем, что подают обычные заемщики при оформлении ипотеки. Сюда относятся документы, касающиеся приобретаемого жилья, а также документация для регистрации ипотечного кредитования. Следует отметить, что банк может расширить список документов и попросить дополнительную информацию. Но это уже индивидуально с каждым клиентом.

Каждый индивидуальный предприниматель, который решился на ипотечное кредитование, должен проанализировать репутацию и надежность того или иного банка. Необходимо сравнить условия кредитования и выбрать наиболее лояльные и подходящие вам. Следует помнить о том, что спешить в принятии такого серьезного решения ни в коем случае нельзя! Все документы, которые выдаются вам на подпись при заключении договора, нужно обязательно внимательно прочесть. Некоторые банки прописывают условия в договоре, которые не обговаривались при беседе.

Что важно для банка при принятии решения о кредитовании индивидуального предпринимателя? На какие моменты сотрудник банка обращает особое внимание? Конечно же, на платежеспособность и благосостояние заемщика, а также на пакет предоставленных документов. Он должен быть в полном необходимом объеме. Кроме того, документация должна соответствовать действительности и быть правильно заполненной.

Индивидуального предпринимательство растет с каждым годом. Поддержка со стороны правительства малого и среднего бизнеса предусматривает значительное количество льгот. Однако, приобретение недвижимости при помощи кредитных средств имеет некоторые сложности. Условия получения ипотеки для ИП в Сбербанке предполагают подтверждение официального дохода. Частному лицу достаточно предоставить справку установленного образца, бизнесмены же такую бумагу сделать не могут. Поэтому это является показателем повышенного риска для банковской сферы.

Главный показатель для банка – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому предпринимателю необходимо доказать, что он в состоянии выполнять долговые обязательства в течение всего периода кредитования. Исходя из этого, шансы на положительное решение повышают такие факторы, как:

Отсутствие задержек по платежам других кредитов. Здесь важную роль играет любой предыдущий договор с банком – ссуда на покупку бытовой техники, телефона и так далее. Чем чище кредитная история, тем лучше.
Система налоговой отчетности. Общий тип уплаты налогов позволяет точно определить сумму ежемесячной прибыли по сумме отчислений. Упрощенный не отображает подобной информации, однако тоже имеет вес.
Постоянный вид деятельности. Сезонные работы не внушают доверия для длительного сотрудничества.
Продолжительность работы должна составлять не менее одного года. Это уже основное условия получения ипотеки для ИП в Сбербанке. Так же как и трудовой стаж для частных лиц.

Таким образом, следует предоставить документальное подтверждение достаточного уровня доходности предпринимательской деятельности. Стандартный пакет может быть дополнен бумагами внутренней отчетности, декларацией о доходах и так далее.

Покупка недвижимости может осуществляться как для личных нужд, так и для расширения бизнеса. Заявка на ипотечное кредитование рассматривается индивидуально. Исходя из предоставленных документов оцениваются риски, по которым выставляется процентная ставка и условия предоставления. Предусмотрено несколько стандартных программ для индивидуальных предпринимателей:

По двум документам. Будет полезна лицам, не имеющим возможности показать официально требуемый уровень дохода. Характеризуется повышенной ставкой вознаграждения, малым сроком и большим первоначальным взносом.
Кредит для приобретения коммерческой недвижимости. Процент – от 11,5%, минимальный первоначальный взнос – 25% стоимости объекта. Приобретаемое имущество становится залогом, либо необходим поручитель.
Ипотека для приобретения жилья. Процентная ставка стандартная – от 15%, максимальная сумма – до 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос также составляет 25% от стоимости.

Условия по каждой из предложенных программ ипотеки для ИП в Сбербанке могут изменяться индивидуально, на основании предоставленной информации. Возможно получение более выгодного предложения при внесении большого первоначального взноса или небольшого срока кредитования.

Принимая во внимание больший риск выдачи ссуд предпринимателям, Сбербанк предоставляет кредит на более тяжелых условиях, чем частным лицам. Объясняется это возможностью банкротства предпринимателя, нестабильностью современного рынка. Поэтому условия для ИП отличаются от частного кредитования в следующих моментах:

Повышенная ставка вознаграждения. Начинается от 15%, устанавливается персонально для каждого клиента.
Период погашения снижен до 10 лет.
Увеличенный первоначальный взнос – от 25%.
Штрафные санкции за просрочку платежа – 0,1% за один день.

Также присутствуют некоторые ограничения для ИП:

Ведение деятельности на территории Российской Федерации.
Возраст на момент окончания договорных обязательств – 70 лет.
Период деятельности – от одного года.
Объем годового дохода – не более 400 млн рублей.

Устанавливая такие жесткие рамки, банк пытается обезопасить от потери большой суммы денег. Предполагается, что доход у частного предпринимателя выше, чем у обычного работника, поэтому выплатить ипотеку можно в короткий срок.

В отличие от кредитования физических лиц, условия выдачи ипотеки для ИП в Сбербанке требуют большего количества бумаг, подтверждающих надежность потенциального заемщика. Поэтому вместе со стандартным заявлением необходимо предоставить:

Паспорт. При отсутствии постоянной регистрации, потребуется подтверждение временной.
Выписка о регистрации в государственном реестре.
Лицензия или иные разрешающие документы на ведение деятельности на территории Российской Федерации.
Отчет об уплате налогов. При упрощенной схеме – за последний год, при общей – за два года.
Правоустанавливающие документы на залоговое имущество.

Также банк имеет право проверить семейное положение, доход супруга или супруги, наличие и количество детей. В некоторых случаях требуются дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода. К ним относятся – договора аренды офисных, складских, производственных помещений, договора на оказание услуг, долгосрочные обязательства с подрядными организациями. Даже дипломы и свидетельства об участии в международных выставках, конкурсах или форумах могут быть доказательством надежности предпринимателя как партнера. Главное – убедить банковских сотрудников в возможности выполнения долговых обязательств по ипотеке.

Процедура выдачи ипотеки для ИП в Сбербанке не отличается от работы с физическими лицами. Происходит все в несколько этапов:

Заполнение анкеты. Стандартную форму можно взять в отделении банка, либо скачать с сайта Сбербанка.
Подача документов и заявления на рассмотрение. Период обработки заявки – 5 рабочих дней. Из-за большого объема информации, которую необходимо проверить, этот этап может длиться несколько дольше.
После положительного ответа требуется перечисление первоначального взноса. Размер устанавливается в индивидуальном порядке.
Подписание договора с банком.
Передача продавцу денежных средств, равных стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Осуществляется банковским переводом.
Оформление правоустанавливающих документов на недвижимость.
Оформление приобретенного имущества в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Весь процесс может занять достаточно много времени. Обилие документации, тщательная проверка заемщика и предмета договора купли-продажи требуют трудозатрат. Торопить сотрудников не стоит, это вызовет недоверие, а ускорения процессу не придаст.

Получить ипотеку для ИП в Сбербанке возможно. Обилие программ кредитования дает возможность подобрать оптимальный вариант каждому предпринимателю. Самое главное – убедить банк, что бизнесмен является надежным партнером с достаточным уровнем платежеспособности. Для этого необходимо учесть все нюансы сделки и предоставить максимальное количество документации, способное прямо и косвенно доказать заявленный стабильный доход. Это не только максимально повысит шансы на положительное решение, но и даст возможность смягчить условия кредитного договора.