Ипотека является одним из наиболее долгосрочных кредитов, в связи с этим банк идет на большой риск. Проценты и залог недвижимости не являются для банка 100% гарантией возврата полной суммы денег кредита. Поэтому законом установлено права банка требовать страховать недвижимость. Но банки этим не ограничиваются, и часто предлагают клиенту застраховать собственное здоровье, жизнь, юридическую чистоту покупки и право собственности. От всего, кроме страхования недвижимости, клиент вправе отказаться, однако банк может в этом случае просто отказать в кредитовании или же повысить процентную ставку. В целом и страхование собственности и страхование жизни на практике оправдывают себя и выгодны они не только банку, но и клиенту.
Пакет документов для проведения процедуры страхования одинаков для всех:
- Копии необходимых страниц паспорта.
- Справка о здоровье клиента, после прохождения медицинского обследования.
- Анкета-заявление, отражающее желание клиента застраховать недвижимость и т.д.
Продавцу квартиры в этом случае тоже нужно приготовить некий перечень документов для страхования квартиры по ипотеке. К нему относятся:
- Копии нужных страниц паспорта;
- Свидетельство о заключении брака и отчуждение прав собственности от второго супруга;
- Копии свидетельств о рождении детей, если на момент продажи они являются несовершеннолетними;
- Если продавец является пенсионером, в пакет документов нужно включить медицинское заключение о его психическом здоровье.
Также, дополнительно, необходимо предоставить копии бумаг о недвижимости. Среди них:
- Копия договора о проведении сделки купли/продажи;
- Техпаспорт;
- Если квартира находится в собственности несовершеннолетнего – необходимо разрешение из органов опеки;
- Выписка из лицевого счета;
- Независимая экспертиза и оценка недвижимости;
- Справка по форме №9. Она отражает сведения касательно всех лиц, когда-либо зарегистрированных на приобретаемой жилплощади.
Однако иногда выяснить какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке недостаточно, поэтому страховая организация вправе потребовать и другие документы и их копии. А теперь подробнее остановимся на том, где взять некоторые из справок.
- Справку по форме №9 можно получить через Госуслуги или в паспортном столе.
- Технический паспорт оформляется через БТИ, при обращении туда придется внести госпошлину в размере 900 рублей.
- Оценщика для квартиры клиент выбирает самостоятельно, оплату его работы тоже оплачивает из своего кармана. Банк в этом случае часто предоставляет список оценщиков, которые пользуются его доверием. Все потому, что люди, имеющие отношение к этой профессии, должны иметь полис гражданской ответственности и являться членами РСО.
Для начала клиенту следует найти подходящую страховую компанию, ознакомившись с предлагаемыми программами. Далее следует предоставить в выбранную организацию все необходимые документы и оплатить страховку. Все указанные манипуляции следует провести в срок, оговоренный в договоре со страховой компанией.
Иногда страховая компания имеет право отказать в выплатах, если заемщик нарушил условия договора или умышлено исказил информацию, использовал недвижимость не по назначению, нарушил сроки оповещения о наступлении страхового случая и так далее.
Конечно, заемщику не обязательно страховать себя ото всех рисков, можно выбрать наиболее важные и необходимые с его точки зрения. Пусть клиента также не пугает список документов, которые нужно собрать, ведь речь идет о безопасности крупной и очень важной сделки.
- Уведомить банк одновременно со страховой компанией.
Недостаточно отослать письмо исключительно в страховую фирму. Заявление также должно быть подано и в учреждение, выдавшее ипотеку, желательно в тот же день, что и в страховую компанию. Уведомление должно быть в письменном виде.
- Собрать необходимый пакет документов.
Пакет документов Оформление страхового полиса упрощено до невозможности. Достаточно одного паспорта, чтобы стать клиентом Росгосстраха, Согаза или любой другой страховой компании. Однако для того, чтобы получить выплату при наступлении страхового случая необходимо предъявить внушительный пакет документов, который различается в зависимости от того, умер ли клиент или же стал нетрудоспособным. В первом случае понадобится предоставить:
Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке. К преимуществам относят:
- При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
- Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
- Низкая вероятность утраты недвижимости.
- Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.
Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора.
Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.
- Защита недвижимости.
- Страхование здоровья клиента банка и его жизни.
- Поскольку возможна утеря права собственности на квартиру, необходим полис и на этот случай.
- Сбербанк +1%;
- Банк Москвы +1%;
- ВТБ24 +1%;
- Дельтакредит +1%.
- Райффайзенбанк + 0,5%;
- Россельхозбанк +3,5%;
В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна Если страховка жизни при ипотеке в Сбербанке или ВТБ подразумевает обязательное приобретение полиса из списка аккредитованных компаний, иначе условия по ссуде будут изменены, то в ряде банковских учреждений при заключении кредитного соглашения покупка страховки является лишь вашим личным делом. Ипотека без страхования жизни предлагается в:
Как оформить договор страхования жизни Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк.
В страховой компании аккредитованной банком Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.
Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.
Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос. В банке при заключении ипотечного договора При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше.
Во втором случае это могут быть как одинаковые по сумме платежи, так и дифференцированные, когда с каждым годом сумма взноса уменьшается. Также некоторые страховые компании дают возможность клиентам производить выплаты ежеквартально, что гораздо легче, чем оплачивать крупную единоразовую сумму за год. При оформлении комплексного страхования стоимость страховки на жизнь и здоровье будет значительно ниже, чем если бы она была заключена раздельно.
Процедура оформления Неважно, берется ли ипотека с Сбербанке, ВТБ 24 или любом другом банке, процедура оформления страховки на жизнь стандартна. Стоит учитывать, что каждый банк сотрудничает с определенными компаниями, среди которых клиент может выбрать ту, с которой будет заключать договор.
Необходима ли страховка жизни и здоровья заемщика при ипотеке? Сначала необходимо убедиться, зачем требуется заемщику страховка. Она нужна для защиты от риска невыплаты кредита из-за сложностей со здоровьем. Это может быть связано с потерей дееспособности. Но никто не может предугадать, могут ли за время выплаты ипотеки произойти травмы, из-за которых признается частичная или полная утрата трудоспособности.
Поэтому банки предлагают оформлять договор страхования, чтобы защитить себя от рисков возможной невыплаты. Если у заемщика будет такой полис, то при утрате трудоспособности компания, оказавшая услуги, погашает кредит. При наступлении страхового случая клиент банка не будет выплачивать сумму ипотеки. Стоимость страховки У каждой страховой компании действуют свои цены на услуги, поэтому точную цену определить сложно.
- Обговариваются страховые случаи.
- Прописан срок действия полиса. В идеале он должен быть заключен на тот же период, что и договор по ипотеке.
- Указан процент возмещения кредитной суммы.
- Имеется информация каким образом и в каком размере должны быть оплачены страховые взносы.
Если страховой случай наступил Все же несчастье произошло, и нет возможности больше оплачивать кредит? Вот для такого случая и был заключен страховой договор. Пришла пора обратиться в страховую компанию, чтобы она исполнила свои обязательства.
Документы для оформления страхового полиса Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:
- паспорт;
- заполненная анкета;
- договор ипотечного кредитования;
- медицинскую справку.
Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита.
В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях. Срок действия договора Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции.
Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально. Страховые случаи В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму.
Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят: — пожары; — проблемы с водопроводными трубами (потоп); — взрывы; — грабеж со взломом; — стихийные бедствия; — вандализм; — проседание грунта; — наводнение при подъеме почвенных вод. Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет.
Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким.
Заемщик, желающий купить жилье в ипотеку, сталкивается с необходимостью сперва заключить со страховой компанией договор страхования здоровья и жизни.
Это объясняется рискованностью сделки, которая заключается на срок 15 лет в среднем, а за это время может случиться что угодно.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке в большинстве случаев обязательное, иногда даже нужно заключить полис на имя поручителя в сделке. Подход к формированию стоимости полиса, а также то, можно ли от него отказываться и нужно ли это делать – это вопросы, требующие углубленного изучения.
В договор необходимо вписать все возможные страховые случаи, это гарантия человека, что при наступлении одного из них компенсация будет гарантированно выплачена.
Трактовка событий, именуемых страховыми случаями, должна быть четкой и однозначной, не стоит доверять страховой слепо, есть вероятность того, что страховщик откажется от выплат. Оригинал подписанного документа оставьте у себя, копию передайте кредитному специалисту.
Первое и самое главное – чем старше заемщик, тем активней на страховании будет настаивать кредитор и тем выше цена полиса получится. Это стандарт, с возрастом обостряются заболевания, что закономерно влечет за собой рост рисков для банка.
Стоимость страхования жизни при ипотеке определяет каждая компания по своим правилам. Расценки приблизительно такие:
- для женщин в возрасте от 18 до 50 лет цена полиса равна 0,2-1% от цены квартиры;
- для мужчин аналогичного возраста – 0,3-1,5%.
Тариф формируется не только по возрасту клиента, но и в зависимости от состояния его здоровья. Заемщику придется пройти обследование в больнице, если по его результатам будут выявлены хронические заболевания – то цена полиса вырастет еще больше.
Заемщикам со сложным недугом с неблагоприятным прогнозом почти наверняка откажут в выдаче кредита на покупку недвижимости.
В процессе получения ипотеки заёмщику предлагается самому выбрать подходящую для себя компанию или же воспользоваться услугами предложенной банком (за что тот получит комиссию после каждого подписанного договора страхования жизни).
Заемщик также имеет право пользоваться услугами своей страховой компании, если подобный договор им уже был заключен ранее. Но придется поискать банк, готовый принять такой договор.
Дальше необходимо будет заключить со страховщиком соглашение, в котором будет прописан новый выгодоприобретатель – банк.
Где дешевле страхование жизни при ипотеке, искать придется самим, ведь только от вас зависит, получится ли воспользоваться самым выгодным полисом. Для удобства клиентов был создан рейтинг компаний, которые пользуются наибольшей популярностью среди граждан и их надёжность внушает доверие:
- Allianz;
- Ингосстрах;
- Российская государственная страховая;
- РОСНО и многие другие.
Поэтому выбирайте только надежного страховщика, который долгие годы на рынке и не спешите бежать в ту, где масса скидок и льгот.
Оформление обычно происходит оперативно, клиенту нужно иметь при себе:
- паспорт;
- заполненную анкету;
- ипотечный договор;
- справку из больницы с результатами проверки его состояния здоровья со всеми подписями и печатями.
Страховой полис заемщик получает сразу после уплаты первого взноса. О нюансах ценообразования полиса было рассказано выше, если у клиента есть справка о состоянии здоровья по которой у него не обнаружено проблем, он имеет полное право требовать сниженный процент.
Так если взять ипотеку на 30 лет под 13% в размере 1 миллиона рублей, то заемщику придется выплатить 230 тысяч рублей при условии выбора аннуитетного графика погашения.
По желанию от страховки можно отказаться, это право человека, которое должны уважать все банки.
Закон гласит, что на протяжении 14 дней с момента подписания договора кредитования от полиса можно отказаться, откуда следует вывод, что страховка не обязательна.
Вот только без нее процентная ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1 пункт и это еще не самые серьезные цифры. А ведь с учетом срока кредитования в 15-30 лет цифра потом может отказаться довольно большой.
Некоторые банки включают в свой договор пункт, позволяющий им требовать досрочного возврата всей суммы займа в ситуации, если заемщик решит написать отказ от полиса.
Но чаще всего банк заинтересован в том, чтобы сохранить клиента, поэтому по предварительному согласованию с кредитором страховщика можно сменить на предлагающего более выгодные тарифы.
И напоследок простой пример, как рассчитать страхование жизни при ипотеке. Если сумма кредита равна 750 тысяч рублей под 14,7% на 121 месяц. Ежегодно необходимо вносить 0,404% от суммы кредита. Используем для расчетов формулу
K = S + IxS, где:
- К – размер страховки;
- S – размер оформленной ипотеки;
- I – процентная ставка по кредиту
Итого получаем: К = 712,375 +14,7 x 712, 375= 817,450
Затем из полученной сумму определим ежегодный взнос, который потом с каждым годом будет уменьшаться: 817, 450 x 0.404/100 = 3302.50