Какие документы нужны для погашения ипотеки

Если вы решились досрочно выплатить займ, нужно ознакомиться со всеми деталями договора. Банкам невыгодно досрочное погашение ипотеки. Поэтому они в документах прописывают ограничивающие условия.

Досрочное погашение кредита означает, что займ выплачивается с опережением графика. Оно называется полным, если клиент вносит всю сумму сразу. Частично досрочное погашение ипотеки подразумевает увеличение ежемесячных платежей в 2-3 раза (в зависимости от условий договора). Во втором случае вместе с уменьшением задолженности меняется график проплат.

Возможность погасить долг преждевременно зависит от системы кредитования: существуют аннуитетные или дифференцированные платежи. Если задолженность выплачивается все время равными суммами, то первые несколько лет практически все средства направляются на погашение процентов. Так банк максимизирует свою прибыль и минимизирует риски.

Более выгодной для клиента является схема с дифференцированными платежами. Первые выплаты будут очень большими, поскольку они состоят из тела кредита и процентов, которые начисляются на остаток. По мере погашения долга сумма будет постепенно снижаться.

Самой привлекательной для клиента является дифференцированная схема. Тело и проценты по займу уплачиваются равномерными частями. Не суть важно, через сколько лет (3, 5 или 10) должник захочет закрыть кредит. Ему нужно будет просто внести остаток суммы.

У аннуитетной схемы меньше преимуществ. Первые несколько лет практически все средства направляются на погашение процентов. К тому моменту, как клиент надумает закрыть задолженность, он уже выплатит такую комиссию, что внесение остатка суммы сразу семейный бюджет не спасет.

Если должник все-таки решится на досрочное погашение ипотеки (в Сбербанке, например), кредитная организация осуществит перерасчет. Далее возможны два варианта:

за клиентом сохранится первоначальный срок ипотеки, но уменьшатся ежемесячные платежи;
сократится срок действия договора, а сумма платежей останется прежней.

Клиент хочет оформить ипотеку на 1 млн руб. сроком на 20 лет (240 мес.) под 12 % годовых. Сначала определим размер ежемесячного платежа и процентов.

По дифференцированной схеме:

1000 : 240 = 4, 166 тыс. руб. – тело кредита.

Расчет процентов осуществляется путем умножения остатка на годовую ставку и деления значения на 12 месяцев:

1000 х 0,12 : 12 = 10 тыс. руб. – сумма процента.

Таким образом, сумма стандартного ежемесячного платежа к составит:

4 166 + 10 000 = 14,166 тыс. руб.

По аннуитетной схеме:

1000 х (0,01 + (0,01 : (1 + 0,01) 240 -1)) = 11 011 тыс. руб. — сумма аннуитетного платежа, где:

0,01 = 1:12;
240 – количество месяцев кредитования.

Для сравнения рассчитаем процентную составляющую на первый платеж:

1000 х 0,12 : 12 = 10 тыс. руб.

Т. е. из 11 011 тыс. руб. в первом месяце только 1 011 руб. будет направлено на погашение тела кредита, а остальное – на проценты.

Через 10 лет клиент выплатит банку: 11 011 х 120 = 1321, 32 тыс. руб.

Через такой же срок по дифференцированной схеме клиент будет платить в месяц:

4,166 + (1000 – (4,166 х 120)) х 0,12 : 12 = 9,167 тыс. руб.

Досрочное погашение ипотеки, в которой использовалась схема с дифференцированными платежами, выгодна только в первой половине действия договора. С течением лет сумма платежа уменьшается, большая часть процентов будет уже погашена.

Как показывает практика, если заемщик рассчитывает на досрочное погашение ипотеки, ему следует не только сразу выбирать более выгодную программу, но и вносить большую сумму в месяц.

Выгода отсутствует, только если деньги, которые заемщик планирует использовать для кредита, на данный момент могут принести больший доход при инвестировании, например, в депозиты или другую недвижимость. Вклад может стать более выгодным, если срок кредитования составляет 25 и более лет, так как ежемесячный платеж будет уменьшаться медленно.

После того как заемщик решится на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, ему нужно определиться со способом внесения средств. Лучше платить ежемесячные транши в большем объеме, чем периодически вносить двух-трехкратную сумму. Но, во-первых, клиент не всегда может вносить средства в таком объеме. Во-вторых, сами банки предусмотрели ограничения. Например, принимают досрочное погашение только в день списания средств, требуют предварительно подавать заявление на изменение схемы. Если заемщик потом передумает, ему придется заплатить штраф. Поэтому решение данного вопроса зависит от того, хочет ли клиент ежемесячно писать заявление, ездить в банк за новым графиком, волноваться по поводу непредвиденных расходов и т. д.

Законом предусмотрено использование маткапитала на приобретение или строительство недвижимости. Средства можно потратить на оплату первоначального взноса, основной суммы долга или процентов. Для заемщика самой невыгодной является первая схема. Во-первых, не каждый банк принимает маткапитал в качестве аванса, а во-вторых, по таким программам увеличиваются процентные ставки. Раньше считалось, что если клиент не может самостоятельно внести первый платеж, значит, он неплатежеспособен или ненадежен. Сегодня банки идут на уступки, но дополнительно страхуют свои риски.

Чаще всего государственными средствами выплачивается основная сумма долга. Перечислять деньги в счет процентов имеет смысл, если плательщик не планирует досрочно погашать кредит. В этом случае он за счет средств маткапитала уплатит комиссию, уменьшив ежемесячный транш.

В банк нужно предоставить такие документы для погашения ипотеки:

паспорт;
сертификат на получение маткапитала;
заявление о погашении займа.

Сотрудник банка выдаст справку, в которой содержится информация об оставшейся сумме долга и процентов, свидетельство о праве собственности.

Пенсионный фонд должен дать свое одобрение на погашение ипотеки материнским капиталом. Для этого необходимо собрать и предоставить такой пакет документов:

паспорт лица, имеющего право на получение госсредств;
сертификат;
документы, подтверждающие обязательства по выплате займа: ипотечный договор и справку из банка;
свидетельство о праве собственности на квартиру, договор купли-продажи;
заявление в ПФ о желании заемщика перечислить средства в счет уплаты кредита;
иные документы по требованию.

Сотрудник ПФ должен выдать расписку о получении документов и указать в ней дату приема. В течение месяца будет принято решение о выплате банку средств либо об отказе.

Обязательным условием ипотечной программы является страхование долга либо имущества, а иногда и того и другого. После закрытия кредита раньше срока клиент имеет право требовать компенсацию части стоимости услуг. Договор страхования квартиры можно расторгнуть и досрочно (если это не противоречит условиям кредитования), выплатив большую неустойку. Тогда ежемесячный платеж сократится на сумму страхового.

Клиент может обратиться в другой банк, чтобы переоформить ипотеку: сменить способ расчетов, срок действия программы, ставку и другие условия. Изменение кредитора не означает снятие обременения. Квартира все равно останется в залоге, но уже у другого учреждения. Несмотря на очевидные минусы (сбор нового пакета документов, переоформление договора, дополнительные комиссии), такой способ уместен, если клиент желает поменять схему погашения займа на более привлекательную.

Погасили ипотечный кредит? Станьте полноправным хозяином квартиры, сняв с нее обременения.

Как известно, стать полноценным владельцем недвижимости, приобретенной с привлечением заемных средств, можно только полностью погасив задолженность перед финансовой организацией. До этого момента объект находится в залоге и на него наложено обременение. Оно не позволит продать, подарить или повторно заложить данную квартиру. Какие документы нужны для погашения ипотеки и приобретения статуса полноправного владельца?

Регистрация договора залога в Росреестре – неотъемлемый этап получения заемных средств на покупку квартиры и другой недвижимости. Если вы закрыли кредит и теперь планируется продажа квартир срочно с целью вложить их в следующую покупку – следует помнить, что предварительно нужно снять обременение. Документы для погашения ипотеки формирует банк, подтверждая тем самым завершение договорных отношений. Данные бумаги, представленные в Росреестре, являются основанием для изменения правового статуса объекта.

После внесения остатка задолженности следует сразу запустить процедуру закрытия ипотечного займа, чтобы получить документы для погашения ипотеки в кратчайшие сроки. Основной бумагой является выписка с балансом кредитного счета. В некоторых случаях можно обнаружить, что начисленные проценты стали причиной того, что кредит не погашен полностью. В этом случае следует внести остаток средств и запросить выписку заново. Второе основание – справка о закрытии долга и отсутствии претензий по форме банка с печатью организации. Имея ее на руках, можно готовить заявление о погашении ипотеки для государственной регистрации. В ряде банков существует процедура подготовки пакета бумаг на возмездной основе. Это касается случаев предоставления расширенного пакета подтверждающих справок и выписок.

Получив на руки документы после погашения ипотеки – обратитесь в Росреестр. С недавнего времени сделать это можно через МФЦ. Какие документы для погашения ипотеки нужно иметь при себе:

Заявление на снятие обременения с объекта;
Копии уставных документов кредитной организации, заверенные нотариально;
Свидетельство о собственности и документ-основание;
Выписка с кредитного счета;
Справка об отсутствии задолженности.

В некоторых случаях заемщик и кредитор могут подать совместное заявление, на основании которого будет снято обременение. Госпошлина за процедуру снятия обременения не взимается.

паспорт лица, имеющего право на получение госсредств;
сертификат;
документы, подтверждающие обязательства по выплате займа: ипотечный договор и справку из банка;
свидетельство о праве собственности на квартиру, договор купли-продажи;
заявление в ПФ о желании заемщика перечислить средства в счет уплаты кредита;
иные документы по требованию.

Желательно заказать документ в нескольких экземплярах, так как он необходим в будущем при оформлении заявки на получение денег в другом учреждении. Что касается хранения, то бумага позволит разрешить споры с банком по поводу задолженности, если операционист допустит ошибку при аннулировании займа.

Уведомление в письменной форме начальника отделения о том, что состоится досрочное закрытие кредитных счетов.
Назначение даты процедуры.
Внесение денег после уточнения полной стоимости займа непосредственно в отделении или по телефону. Если не будет хватать хотя бы рубля, то вслед за этим станут начисляться штрафы и появится негативная надпись в личном деле БКИ.
Написание двух заявлений на досрочное погашение и закрытие ссудных счетов. По возможности такие документы нужно составлять в двух экземплярах с пометкой о принятии от менеджера.
Блокирование и аннулирование счетов операционистами отделения.
В назначенный день заёмщик забирает справку об отсутствии долга. Она понадобится для снятия обременения по имуществу. Хранить ее рекомендуют 3 года минимум, так как это срок исковой давности по ипотеке.

После того, как вы закроете кредит, вам необходимо будет получить в банке письмо о том, что все обязательства по кредиту погашены и никаких претензий банк к вам больше не имеет. Помимо письма есть смысл повторно заказать оформление выписки по счету, чтобы были доказательства закрытия долга при возникновении каких-либо спорных вопросов. Письмо вам потребуется для официального снятия обременения с жилья в государственном реестре. В каждом регионе есть свое Управление Росреестра, где проводится государственная регистрация и, соответственно, снятие с недвижимости обременения. Заемщику необходимо будет самостоятельно предоставить ряд документов для обретения полноценного права собственности на жилье.

По сути это будет один из видов досрочного погашения, только сам процесс будет более простым. если был оформлен нецелевой кредит наличными, то в течении 14 дней заемщик может обратиться отделение ВТБ Банка Москвы, где был оформлен займ, и заявить о желании закрыть кредит. Предварительного уведомления делать не нужно, договор закроется в день обращения, перерасчет делается на месте, заемщик платит только за те дни, в которые пользовался деньгами; если был оформлен целевой кредит, то в течении уже 30 дней заемщик может вернуть в Банк Москвы деньги.

Что же такое мораторий? Мораторий на досрочное погашение — это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно. Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя. Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю.

Если Вам отказали, то внимательно изучите причины отказа. Если Вы с такими причинами не согласны, то можете обжаловать это решение вышестоящим органам Пенсионного фонда, либо обратиться за защитой в суд. Важно отметить, что общим сроком для рассмотрения обращений граждан считается срок 30 календарных дней, это означает, что не позднее, чем через месяц Ваше обращение должно быть рассмотрено и принято решение об отмене предыдущего решения или согласии с ним.

Использование материнского капитала как первоначального взноса по вновь оформляемому ипотечному кредиту.
Увеличение суммы ипотечного кредита на сумму капитала при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы.
Погашение основного долга и процентов по ранее оформленному кредиту на жилье.

право на собственность (свидетельство о правах на машину, дом, квартиру, магазин, бизнес и т. д.);
учредительные банковские документы полномочия и их копии, заверенные у нотариуса. Имеются в виду документы от банка–заемщика и залогодержателя;
закладная на предмет ипотеки от того же банка–кредитора;
свидетельство о погашенном ипотечном долге;
документ с Росреестра, подтверждающий факт выплат задолженностей и закрытия ипотечного обременения;
иногда службе ЕГРП нужно предоставить официальное письмо от банка—кредитора о полном погашении суммы ипотеки, но самые весомые документы для процесса погашения записи – это заявление, как от кредитора, так и от заемщика.

Отвечая на вопрос, какие нужны документы о погашенной ипотеке, нужно учитывать, что для завершения процедуры переоформления и аннулирования всех счетов требуется около 5 дней. По завершению этого срока, бывший заемщик становится владельцем своих квадратных метров и в состоянии пользоваться ими как пожелает.

Выписку мы просмотрим внимательно и еще раз убедимся, что задолженности по ссудному счету – не имеется. По большому счету, при погашении кредита, ссудный счет более и не нужен. Он выполнил свои функции, ибо именно на этом счете отражаются все операции, связанные получением и погашением кредита.

Оплатить первоначальный взнос: воспользоваться таким вариантом можно не во всех кредитных организациях. Многие банки считают, что оплата материнским капиталом показывает неплатежеспособность заемщика. Однако стоит отменить, что это не особо выгодно самому заемщику, ведь процентная ставка оказывается высокой, даже если срок займа небольшой.
Оплатить основную часть долговых обязательств. Данный вариант довольно часто используется, и в принципе является выгодным для заемщиков, ведь в этом случае сумма основного долга становится меньше, а потому процент банка будет начисляться на оставшуюся сумму долга. Это значит, что сумма переплаты будет значительно меньше.
Оплата процентов – не самый распространённый вариант, т.к. он более выгоден банку, ведь именно эта организация получит положенный процент. Однако можно найти и плюсы для заемщика, это касается случаев, когда ипотека не будет погашаться в досрочном порядке. При оплате процентов заемщик будет вносить только сумму основного долга, а это значит, что за счёт уплаты процентов ежемесячный платёж будет меньше. Однако разрешается вносить и большую сумму, чтобы быстрее погасить долг.

уменьшение срока договора ипотеки, однако сумма ежемесячного платежа останется такой же на весь период;
уменьшение суммы ежемесячных платежей с сохранением срока действия договора;
закрытие договора при условии, что перечисленная сумма материнского капитала полностью погасила оставшийся долг.

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR . UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит. Прежде чем открывать бутылку шампанского в честь погашения кредита, убедитесь, что у банка не осталось к вам никаких финансовых претензий.

Обычно он позволяет покрыть от 10 до 40 процентов задолженности, в зависимости от стоимости жилья. Организационные проблемы с процедурой направления средств материнского капитала на ипотеку у владельцев сертификатов возникают редко. Основное условие – взятый кредит должен улучшать жилищные условия семья и приобретенное жилье должно находиться в России. При этом заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке. Материнский капитал – это собственность всей семьи.

Неплохо, да. Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль. Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий.

Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет. Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ.