Мало кто знает, что наряду с целевой ипотекой, направленной на покупку жилья, можно так же получить нецелевую ипотеку. В данной статье рассмотрим подробнее, что представляет собой нецелевое ипотечное кредитование и каковы его особенности.
Как мы знаем, ипотека – это кредит под залог недвижимости. Она имеет разные формы, среди которых существует нецелевая ипотека. Суть нецелевой ипотеки заключается в том, что этот кредит выдается не только на приобретение жилья, но и на любые другие цели.Этот вид ипотеки мало отличается от целевой своими условиями и ставками.
В первую очередь следует отметить, что получить сумму превышающую стоимость залогового имущества не удастся, поскольку максимальная сумма такого кредита не превышает 90% от стоимости залогового имущества. Срок предоставления нецелевой ипотеки составляет от пяти до двадцати лет. Ставки по нецелевому ипотечному кредитованию отличаются в зависимости от выбранного кредитного учреждения, срока предоставления и суммы займа, а так же от уровня дохода и способа погашения.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12
Для примера были взяты:
- предполагаемая сумма займа – 1 млн. рублей,
- предполагаемый срок займа – 5 лет (60 месяцев),
- среднемесячный доход в размере 20 тысяч рублей,
- дифференцированный способ погашения.
Изучив ряд предложений крупных банков, была составлена следующая сравнительную таблицу ставок по нецелевому ипотечному кредитованию.
| Банк | Процентная ставка | Одобренная сумма | Особенности предоставления кредита |
| Россельхозбанк | 16% | 511848,34 | Являюсь зарплатным клиентом банка |
| Сбербанк | 13,5% | Не более 600000 рублей | Не являюсь участником зарплатного проекта и не желаю страховать жизнь и здоровье. |
| ВТБ 24 | 12% | Нет информации | Нет информации |
| РАЙФФАЙЗЕНБАНК | 11,9% | Не более 500000 | Нет информации |
Важно! Следует учитывать при расчетах так же стоимость оценки залогового жилья, а так же сумму Вашего дохода, исходя из которого в ряде случаев рассчитывается, и процентная ставка, и общая сумма кредита.
Для потенциального получателя нецелевого ипотечного кредита выдвигаются следующие требования:
- Официальная обеспеченность трудовыми отношениями и стабильный достаточно высокий доход;
- Возраст, превышающий 21 год на момент выдачи займа, и, не превышающий по окончании выплат по кредиту 75 лет;
- Трудовой стаж: общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 3-6 месяцев.
Важно! Очевидно, требования к самим заемщикам нецелевой ипотеки ничем не отличаются от обычных кредиторов. Однако, следует помнить, что этот кредит выдается под залог недвижимости, поэтому самым главным требованием здесь является наличие в собственности у потенциального получателя в виде недвижимого имущества.
Банк так же в праве выдвинуть требования к недвижимому имуществу, которое собирается взять под залог, а именно:
- Износ здания не должен составлять более 50%;
- Недвижимость не участвует как объект в судебных спорах;
- В объекте недвижимости имеются все необходимые коммуникации в исправном состоянии;
- Перепланировки в жилой недвижимости узаконены.
Если кредитная организация дала разрешение на предоставление Вам кредита, то в первую очередь необходимо пройти процедуру оценки недвижимости. В этом случае потенциальный заемщик самостоятельно оплачивает услуги оценочной компании, проводящей данную экспертизу. При этом следует учитывать, что стоимость недвижимости, скорее всего, окажется на 20% меньше рыночной – таким образом банк старается минимизировать свои риски. Так же банк может потребовать застраховать жилое помещение, передаваемое в залог.
А после завершения моментов подписания договора, необходимо зарегистрировать сделку в Росреестре.
В целом же оформление нецелевого ипотечного кредита включает в себя стандартные шаги, как и для любого другого кредита:
- Подача заявки;
- Ожидание ответа по заявке.
- Посещение офиса и предоставление всех необходимых документов.
- Прохождение проверки сотрудником банка.
- Предоставление нецелевого ипотечного кредита банком.
Для получения нецелевой ипотеки кредитные организации требуют следующие документы:
- Заполненная заявка;
- Оригинал и копия удостоверения личности гражданина РФ;
- Свидетельства о браке и рождении детей;
- Заверенная трудовая книжка;
- Справка о доходах физических лиц: по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- Свидетельство о праве собственности залоговой недвижимости.
Говоря о преимуществах целевого кредита, его в первую очередь сравнивают с потребительским кредитом. Таким образом, плюсы нецелевого ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Кредит предоставляется на достаточно длительный период;
- Сумма займа зачастую значительно превышает потребительский кредит;
- Процентные ставки по таким кредитам наиболее выгодны;
- Финансовое состояние заемщика не критично важно, поскольку гарантом является залоговая недвижимость.
При этом данный займ не ограничивается только плюсами – есть и свои минусы: залоговое имущество нельзя продать, даже для погашения кредита, так же в этом случае не будет возможности совершить любые другие юридически значимые действия. Еще одним недостатком является то, что убытки по оценке и страхованию недвижимости берет на себя заемщик. Ну и конечно же, куда без переплаты по займу – это еще один существенный недостаток кредитования.
Важно! В случае неуплаты долга, финансовая организация вправе изъять объект недвижимости для дальнейшей ее реализации и погашения задолженности. При этом разница между суммой задолженности и сумме полученной при реализации возвращается заемщику.
Вопрос №1: Какие последствия ведет за собой отказ от комплексного страхования при оформлении нецелевого ипотечного кредита?
Ответ: Отказ выполнения этого обязательного условия может повлечь за собой отказ в предоставлении Вам ипотечного кредита или повышении процентной ставки на как минимум 3%.
Вопрос №2: Какие еще особенности жилья учитываются при его оценке?
Ответ: При оценке жилья для предоставления его в качестве залога могут так же учитываться его расположение и инфраструктура, позволяющие понять уровень ликвидности такого залога.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12